践行“两山”理念 实施绿色金融创新

钟颖茜

自从2005年8月15日习近平总书记在安吉余村调研时首次提出“两山”理念以来，浙江干部群众把美丽浙江作为可持续发展的最大本钱，护美绿水青山、做大金山银山，不断丰富发展经济和保护生态之间的辩证关系，在实践中将“绿水青山就是金山银山”化作生动演示，成为浙江百姓的自觉行动。

一、缘起：搭上“两山”经济的列车

“八山半水分半田”的淳安县，山清水秀的自然生态中，孕育出了一条乡村振兴的新路子。

探索建立生态产品价值实现机制，是淳安特别生态功能区建设的重要改革攻坚任务。初步测算，淳安2018年生态系统生产总值（GEP）高达2 300多亿元，位居全省前列。然而，其中转化成经济效益的物质产品和文化服务占比不足4%。为此，2020年，淳安县搭建生态资源运营管理平台“两山银行”，积极探索具有淳安特色的“绿水青山就是金山银山”高水平转化路径通道，确保山、水、林、田、湖、草、景等资源价值按需转化。依托两山公司平台，对权限分散零碎、闲置沉睡的生态资源进行有序的收储流转、整合提升，引进社会资本进行适度开发和经营，通过调查摸底、确权登记，形成淳安县生态资源清单、产权清单、项目清单，建立健全保护、开发、监管全过程工作机制，积极探索具有淳安特色的“两山”转化路径通道。重点围绕水权交易、绿色金融创新、生态信用机制等具体改革领域，制定12个试点方案，建立“两山银行”联席会议机制，定期研究推进各项重点工作。把生态资源转化成为金融资本，淳安县“两山银行”正在起作用。

如何积极响应国家和政府号召，投身建设“两山”工作和乡村振兴工作，履行大行担当，发挥大行作用，承担社会责任，同时通过开展绿色金融创新，在助推地方经济发展的同时，实现推动自身资产业务发展，搭上“两山”经济的列车，成了摆在淳安支行面前的课题。

二、经历：创新落地首笔农户贷

（一）提升政策敏感度，做好前期基础工作

2020年淳安县“两山银行”运营主体成立以来，提出创新水权、林权、农村土地承包经营权、农林综合经营权等抵押质押融资模式，鼓励商业银行参与，拓宽绿色产业融资渠道。

针对淳安县新的市场机遇，淳安支行走访农业农村局、林业局等县农林管理部门，了解淳安县农村土地承包经营权、林权、农林综合经营权的办理情况。经了解，截至2020年10月末，农业农村局累计为74家农业经营主体办理了土地流转经营权证，流转土地8 609亩，其中72家办理抵押贷款8 760万元。林业局办理林权抵押21笔，抵押金额5 200万元，还有40余户企业申请了农林综合经营权证书。淳安支行意识到这是一个具有一定发展空间的市场，需要组织调研和介入。

针对淳安支行面临的新挑战、新机遇，工行杭州分行高度重视，以浙江省分行关于“一行一策”的要求为指引，在部署推进县域支行竞争力提升工作中，对淳安支行给予重点扶持。2020年11月份，淳安支行在对全县农业政策和市场情况做了充分的了解后，提交了借力“两山经济”、开展农户普惠贷款业务的创新设想，分行迅速跟进，在分管行长主持推动下，分行县域支行工作专班协调普惠、个金、银行卡、信贷管理等专业，通过专题会议、实地调研等形式，对“农户贷”创新融资方案进行研究并立项开发。分行从市场规模、客户群体、产业政策、产权交易等方面与淳安支行多次沟通，通过上下协力攻关、高效推进，于12月份正式通过方案。分行认为以林权、农村土地承包经营权抵押的客户群体主要是小微客户群体，融资总额不宜过大，单户融资控制在500万元以内比较合理，因此，工行现有的小额信用贷款融资品种能够满足客户的需求。

（二）一拍即合，落地首笔农户贷

在淳安县临岐镇溪口村，“千岛桑”基地俯卧在绿水青山之间。这是淳安农民企业家王建功六个桑黄基地中的一个。在这个占地三亩的基地里，六万个圆柱形桑黄培养基整齐排列在几十个塑料薄膜大棚里，手指粗细的桑黄趴在培养基侧面，吸取营养，快速生长。

桑黄是一种寄生于桑树上的珍惜食用菌，在临岐这个中医药特色小镇里，是大家耳熟能详的一味保健品。据王建功介绍，等到5月份，这里的桑黄就将迎来丰收，加工过的桑黄每克售价超20元。

桑黄商业价值高，但基础投入也大。基地建设、设备采购、工人开支……每一笔投入都不是小数目。王建功透露，仅在淳安威坪叶家基地，他就投入了400多万元用于厂房建设、设备采供、搭建大棚等。

2021年农历新年前夕，王建功又开始筹钱。“溪口这个基地去年发大水时被淹了，机器泡了水用不了，都需要换新。灭菌高压炉、粉碎机、搅拌机、装袋机等设备都需要重新买。”王建功表示，正当他为钱发愁时，工行淳安支行的客户经理跑上门来了。

“我们当时是去跟王总请教林权证、土地证这方面知识的，没想到他正好有融资需求。”支行客户经理告诉笔者。双方立刻探讨解决方案：王建功申请融资，淳安支行在前期开展关于办理林权、农村土地承包经营权抵押研究的基础上，得到工行杭州分行全力支持，借助“两山银行”平台，最终以信用追加林权抵押的方式落地了第一笔农户贷100万元贷款。这笔融资不仅为企业提供了资金支持、降低了企业财务成本，更走通了“两山银行”将生态资源转化为金融资产的路子。

在收到工行100万贷款后，王建功就筹划着将手中的土地证也盘活成资本，他打算在威坪叶家基地建造一座桑黄博物馆，发展桑黄旅游销售的农业观光综合体……在王建功的脑海中，一幅乡村振兴的蓝图已经成型。

（三）完善措施，控制风险

对于新业务，我们缺乏相关经验，其中必然存在一定风险，如何趋利避害，确保这条绿色金融创新之路走得通、走得远，在办理该笔农户贷的过程中，支行及分行就其中存在的风险展开了讨论和研究。主要集中在以下几点：

1.经营风险。农业企业最大的风险来自于自己的经营，受天气、自然灾害等影响未来经营存在不确定性。

2.市场风险。产品品质是否能保持，市场是否会受到同类产品的冲击，农业企业在营销能力不强的情况下，要保持自有的市场存在不确定性。

3.道德风险。农民企业家在后续的经营中是否能按照合同约定将款项用于基地建设、设备采购等生产经营事项。

基于以上风险考虑，在分行指导下，支行制定了相关风险控制措施：

1.贷款客户须符合工行信用贷款条件。

2.追加的林权、农村土地承包经营权的抵押率不超过50%。

3.加强贷后管理，关注企业的经营情况，间隔期检查时间不超过3个月。

4.关注贷款资金流向。

5.关注抵质押物是否出现被法院查封或扣押等不利情况，关注市场价值、变现能力以及可担保额的变化。

三、影响：“两山”银行将遍地开花

2020年9月，淳安县两山生态资源经营有限公司成立，标志着“两山银行”面世。随着2021年2月份这笔100万元农户贷的发放，工行在推进“两山银行”过程中先行了一步，而这离不开工行这几年来积极探索、积累三农普惠服务经验的努力。这100万的农户贷只是淳安支行绿色金融创新的一个开始，但随着这笔贷款的落地，对于当地农户、淳安支行、当地政府和社会来说，都将产生深远影响。

解决农户融资难问题，为农民致富提供资金支持。一直以来，农民抵质押物少，农业风险大偿还能力难以保证、农民征信记录少等原因，导致农民贷款难。以信用追加林权抵押的方式开展贷款融资，现有的生产资料可以直接作为抵押物，为农民提供了资金支持、降低了农业企业财务成本。

拓宽业务发展渠道，将自身发展融入地域经济发展之中。自淳安县提出“两山银行”发展理念以来，淳安支行依托新产业、新业态、新模式，聚焦县域“深绿”发展模式，从农信担保创新金融服务方案，到余值抵押贷款，再到本笔林权质押贷款，不断尝试绿色金融产品创新。截至2021年2月末，已为全县农业企业或企业主发放贷款余额达4 054万元，其中为11户发放e抵快贷1 289万元，为4户发放小微企业贷款2 765万元。在促进业务良性发展的同时，支行还在政府部门和监管部门留下了良好的口碑，政府对外宣传中提到工行参与到了两山银行的试点工作中，投放林权等三权抵押的贷款，对大行下沉，积极支持农业企业提出了表扬；人民银行、银监办等对我行普惠及涉农贷款的开展进行调研，并对工行的业务开展表示认同。

绿色金融创新为乡村振兴和地区经济发展保驾护航。在淳安，为了保护一湖秀水，当地近几年几乎没有工业项目落地。“我们做过不少尝试，比如在千岛湖卖门票过程中，我们以水资源收入为切口，给淳安县授信了10亿元，这也是我们服务‘两山银行’的一个铺垫。”淳安支行相关人士表示。在对接“两山银行”前，该行还推出了农信担保创新金融服务方案和余值抵押贷款等融资模式，为当地三农产业提供多样融资方式。沿着这条绿道，一个可供复制和推广的“淳安经验”和“千岛湖模式”正款款走向全省乃至全国，淳安支行发放的这100万贷款或将成为“两山银行”遍地开花的一个范本，为保卫蓝天、碧水、净土引来更多政府决策、企业创新和金融支持。

四、启示：发展经济与保护生态的辩证关系

生态文明建设，归根结底，在于实现人与自然的和谐竞生，在于正确处理人与自然的关系。经济发展不应是对资源和生态环境的竭泽而渔，生态环境保护也不应是舍弃经济发展的缘木求鱼，而是要坚持在发展中保护、在保护中发展，实现经济社会发展与人口、资源、环境相协调。习近平总书记指出：“我说的绿水青山和金山银山的关系，是实现可持续发展的内在要求，也是我们推进现代化建设的重大原则。”在新时代，我们要坚持在原汁原味、原原本本学习习近平总书记生态文明建设重要论述中系统把握绿水青山就是金山银山理念的丰富内涵，并用于指导工作和实践。

（一）绿水青山“本身就是”金山银山

2014年3月，习近平总书记在参加全国人大贵州代表团审议时的讲话中指出：“为什么说绿水青山就是金山银山？‘鱼逐水草而居，鸟择良木而栖’……绿水青山既是自然财富，又是社会财富、经济财富。”他反复强调：“生态环境没有替代品，用之不觉，失之难存。”在纪念马克思诞辰200周年大会上，他又指出，人类在同自然的互动中生产、生活、发展，人类善待自然，自然也会馈赠人类。这些重要论述都表明，自然是生命之母，人与自然是生命共同体，“常青树就是摇钱树”。

（二）绿水青山是最公平的公共产品，是最普惠的民生福祉

人民性是马克思主义最鲜明的品格，始终坚持“以人民为中心”的发展思想，是以习近平同志为核心的中国共产党人不忘初心、牢记使命的自觉担当。绿水青山就是金山银山同样是习近平总书记对怎样更好顺应和满足人民群众在新时代对良好生态环境新期待的深入思考。近年来，人民群众对呼吸上新鲜的空气、喝上干净的水、吃上放心的食品，心愿强烈。新时代，我们要把解决突出生态环境问题作为民生优先领域，坚决打赢蓝天保卫战、深入实施和全面落实水污染和土壤污染防治行动计划，建设美丽乡村，不断为人民群众创造天蓝、水清、地绿的宜居生活环境。

（三）“绿水青山就是金山银山”为探索生态脱贫提供新理念

消除贫困、改善民生、逐步实现共同富裕，是社会主义的本质要求，是中国共产党的重要使命。2015年11月，习近平总书记在中央扶贫开发工作会议上指出：“一些地方生态环境基础脆弱又相对贫困，要通过改革创新，探索一条生态脱贫的新路子，让贫困地区的土地、劳动力、资产、自然风光等要素活起来，让资源变资产、资金变股金、农民变股东，让绿水青山变金山银山，带动贫困人口增收。”习近平总书记的重要论述，为全面建成小康社会找到一条绿水青山就是金山银山理念和脱贫攻坚相得益彰的新道路，既为坚决打赢脱贫攻坚战注入生态脱贫新理念，也为生态文明建设赋予新时代新使命新担当。

（四）“绿水青山就是金山银山”是生态文明建设更现代、更形象、更朴素的话语表达

党的十八大以来，习近平总书记多次谈到生态文明建设人类命运共同体。2016年9月，在二十国集团工商峰会开幕式上，国家主席习近平指出：“我多次说过，绿水青山就是金山银山，保护环境就是保护生产力，改善环境就是发展生产力。”2017年1月，习近平总书记在日内瓦发表演讲指出：“绿水青山就是金山银山。我们应该遵循天人合一、道法自然的理念，寻求永续发展之路。”党的十九大提出，我们要成为生态文明建设的重要参与者、贡献者、引领者。绿水青山就是金山银山就是一个影响深远的形象话语，在世界范围、国际社会产生了广泛影响与共鸣，为生态文明建设人类命运共同体做出了独特贡献。

2021年2月，淳安支行成功发放某小微企业信用方式农户普惠贷款100万元，助力县域“两山银行”创新模式转化。本笔贷款的发放是杭州分行首笔信用方式农户普惠贷款，也是淳安县“两山银行”生态资源金融创新转化的重要实践和探索。截至2022年6月末，淳安支行已为全县农业企业或企业主发放贷款余额达33.15亿元；其中发放农业龙头企业贷款约8.97亿元，农户贷款约2.04亿元。创新是银行发展的永恒主题，也是打开县域支行发展新局面的重要途径。该笔农户贷的发放，是工行杭州分行县域支行立足实际，开展差异化经营、特色化创新，提升县域市场竞争力的一个新开端，同时也为淳安县生态资源向金融资产转变摸索出了一条切实可行的路子。