金融科技产业发展现状及对策研究

2022-07-04徐放

商业文化 2022年16期

徐放

随着时代的发展，金融科技领域逐渐兴起，大数据技术、人工智能、区块链技术、支付技术等技术已经深入到金融行业，在促进金融行业发展的同时扮演着重要角色。金融技术的迅速崛起也带来前所未有的巨大挑战，本文重点以其对金融业发展的影响力作为切入点，分析推动金融科技发展的内在影响因素，并且深刻探究与讨论国内金融科技发展情况和当前存有的不足之处。面对我国金融科技发展提出政府要搭建科技创新公共服务平台、科技型中小企业要提高融资能力、设立科技型中小企业专门的金融机构等建议。

金融科技借助新兴技术对传统金融经营模式、业务流程和产品进行创新，通过金融与科技的深度融合，改善市场信息不对称等负外部性问题减少交易摩擦，促进金融行业整体运行效率提升与经营成本降低。得益于前沿信息技术的成熟和革新，科技与金融二元结合并相互渗透，金融科技迅猛发展。2018年全球金融科技投资总额攀升至1410亿美元，同比增长159%达到历史最高点，2019年全球金融科技投资总额为1357亿美元。虽然在全球贸易紧张态势与巨额交易减少的共同作用下投资增长有所放缓，但全球金融科技领域资本流动仍较为活跃，同时当前监管科技、产品科技、数字银行等领域仍显示出良好的增长势头，这都将进一步激发金融科技全球扩张和发展潜力。

近年来，中国金融科技产业发展迅速，2018年国内金融科技投资总额达182亿美元，约占全球投资总额的16%。中国金融科技企业整体实力稳步增强，据毕马威公司发布的《2019Fintech100》报告，共有11家中国企业进入“全球金融科技100强”的榜单，其中3家企业跻身全球前十，显示出我国金融科技产业中微观企业的市场竞争能力。与此同时，我国金融科技营商环境日益改善，京、沪、鹏、杭已处于全世界范围内金融科技第一梯队的城市。此外，为巩固我国金融科技领先地位，2019央行发布的《金融科技发展规划（2019-2021年）》，第一次对中国金融科技制度设计、机构布局、组织协调等方面进行了统筹部署。

作为新一轮技术革命的战略高地，金融科技已在全球范围内引发监管部门、产业界及学术领域的高度关注。在政府层面，多国出台实质性政策將金融科技发展上升为国家战略。同时，各国家监管部门积极探索监管模式创新，完善金融监管规则体系，推进相关法律法规制定，旨在应对金融科技背景下日益复杂的金融风险。在企业层面，传统金融机构与金融科技公司进行全球金融科技战略部署，以期抢占发展先机。

金融科技概述

金融科技有着轻资产、易合规、高效率、高价值等独特优势，作为一种金融创新，金融科技有着较强的创新性与未知性。本节重点对发展金融科技的重要性以及内在原因进行阐述，并分析金融科技对传统金融业在效率、交易、货币三角度的冲击。

金融科技对金融业发展的重要性

金融科技的进步推动了金融业大繁荣发展。现阶段金融业和技术创新方面的紧密程度逐步提升，技术驱动的金融创新已涵盖全世界。现实体现出金融科技可以科学提高金融能力，同时强化风险防范意识，针对金融信息不对等等诸多问题的出现可以体现其优势，此外，还具有减少交易支出、拓宽行业发展规模及范畴等重要作用。

技术驱动的金融创新作为时代发展的产物，同遗忘金融也相对比分析，其具有更为广泛的使用范围，可以借助其推进新业务发展。但当前对于我国而言，其在该方面的发展同先进国家对比来看依旧存在明显差距。中国具有比较先进的技术设备，并且在部分领域位于世界前列，这位中国金融科技的进步提供的坚实的基础。有关信息调研表明，2017年末，中国银行业时间规模上涨至250万亿元，位列全世界首位。当前中国国有四大行都为全球系统重要性银行，这主要依托国内银行大量的客户和充足的资金支撑，此外，国内健全的金融服务机制同样为技术驱动的金融创新发展增加渠道。

发展金融科技的内在原因

依据金融创新和技术进步的发展规律分析，任何一种新兴产业和科技进步都需一个阶段进行回归本源。我国作为一个庞杂的经济及金融体系，任何时候都会形成海量的基础信息，这些信息主要指每一个用户产生的消费信息、行业信息、税收信息等，均需采取合理的方法加以解析。但依据过去几年的状况分析，网络行业的不可持续发展并未建造出牢固的地基架构，由此，中国当前大数据分析仍然存在很多不足之处，基础依旧不稳。这一现象的出现需要以更为前瞻性的战略及范畴更为广泛的技术驱动的金融创新来解决，应用人工智能、区链块等高新科技来推动金融市场的发展。需要特别强调的是，技术驱动的金融创新虽然会推动金融业进步，但是它还会带来一些风险。由于网络行业的逐步发展，国内金融服务的远程性逐渐提高，以往实行的区域化监督域管理方式难以达到预期效果。此外，在互联网发展的前提下，金融逻辑思维也出现一些变化，网络思维可以迅速搜集海量客户，短期内提高估值能力，所以，对金融市场融资的依赖程度偏高，以此来填补亏空。对比以往的金融逻辑，其更为重视避免风险的发生，因此，其承担亏损的能力较为薄弱，新时代背景下，对于金融发展而言需以新旧两种逻辑思维相结合，协调发展才可以充分发挥正向作用。

金融科技对传统金融业的冲击

由于金融科技的进步，能不能规避监督与管理指标获取收益的动因逐渐削弱，随之取代的就是技术应用。尤其是近些年人工智能等科技迅猛发展，大量传统金融组织逐渐强化对其重点投资和具体应用。整体而言，技术驱动的金融创新发展对传统金融业所造成的影响重点体现为下面三个层面：

首先，效率的取代。对于传统金融而言，其侧重点在存贷款以及结算等方面，忽略了创新发展的作用。而以技术驱动的金融创新则可以快速提高业务效率，从以往的网上银行，发展到当前的数据银行等，在服务效率上都得到很大提高。现阶段银行应用区块链来讲开票据的风险控制，在以往的基础之上，使得效率提升数十倍，大大超过传统金融。

其次，交易的取代。技术驱动的金融创新在发展过程中，还衍生出了自交易、自清算的环境。在此种环境的背景下，基金企业能够应用区块链技术改进本身的托管机制，从而对于银行的托管不再是必需的。应用区块链技术，交易行为在展开的同时还会展开核算等内容。在科技发展完善的前提下，该技术能够借助应用的形式在所有微信群中展开核算等步骤，可以自核算。这样看来，在日后的发展中，券商规模交易等都会以算法及人工智能的形式展开，这两种形式具有自我更新的功能，不被交易规模所制约。

最后，货币的取代。货币作为交换媒介，伴随着技术驱动的金融创新时代进步，必定会发展到非纸币化，其需要一定演变历程，由实物演变为信用，最终发展为数字货币是时代发展的产物。不仅取代了货币也取代了其职能，简要算法取代了货币职能，就容易取代货币。倘若只并在这种背景下没有规则的发放，就会致使通货膨胀，从而导致货币危机，在这种情况下就需要一种可以一并处理通胀和交易需要的算法。

金融科技产业发展现状和趋势

对于我国技术驱动的金融创新发展重点经历了三个时期，依次为金融IT、互联网金融和金融科技。其服务早已完成了从电子化向互联网的过渡，由于国内软件IT发展日益成熟，金融服务在科学与技术的推动下迈向全新的发展时期，人工智能、大数据风险控制等科技由定义发展至成熟，日益商业话，科技将使金融业发展发生翻天覆地的变化。在其繁荣发展的前提下，银行和保险等金融机构陆续应用技术驱动的金融创新来提升其服务效率。

在技术与金融创新密切结合的新时期，国内金融业不论是基础技术、应用领域还是商业模式，都处于全球领先的水平。金融服务将一直把侧重点放在数字转型策略和实施方面，重要动机仍旧源自提升用户体验，进而提升企业盈利，但一些领导人在设定转型规划时，过度强调市场营销，并未对其转行做面临的挑战有高度重视。由此，对于金融服务企业而言，应该强化技术基础构建，同时研发新的科技，才可以更有效地推动商业目标的达成。

因为疫情的出现，人们更侧重于“非接触”观念，提升了金融业消费群体对其服务数字转型的认知水平。金融消费群体对网络场景和新消费模式的需求迅速上涨，网络消费者人数不断增多，推动该行业网络模式的构建，促进数字转型的发展。

在以后的金融科技发展变革当中，可能会出现以下几大趋势：

1.云计算应用迈进成熟阶段，更应该注重其风险的防范与控制及其稳定性。该项技术的应用依据中国信通院的调查与研究得出结论，已经有超过50%的金融组织应用OpenStack等开源云计算技术。

2.大数据应用实现跨界发展，其标准是日后发展的关键所在。金融业信息数据庞大，并且业务推进对信息依赖程度较高。现阶段，对于金融业而言，其大数据应用已经十分广泛且完善，同时获得比较明显的用用效果，特征体现为数据资产化越来越突出、有深层意义的大数据解析变得日益重要，客户画像与知识图谱是核心技术。

3.人工智能应用加速发展，从计算向感知与认知的高阶演进。在计算智能和感知智能发展基础上，人工智能正在向能够分析、思考、理解、判断等认知智能延伸，真正的智能化解决方案已经显现端倪。人工智能的发展已经到了由感知智能向认知智能迈进的临界点。

4.区块链由定义转变为运用，发展空间无限但是仍存在多种制约因素。当前该项技术还未完善至金融级，例如，金融普遍应用的联盟链是否还存在技术方面的不足，仍然需要继续探索，这是因为区块链不单纯是技术，因此，此次科技革命中曲快乐所产生的重要作用要远远超过其余科技，对于业务和技术而言极有可能出现天翻地覆的改变。

5.监管科技正得到更多关注，将成为金融科技新应用爆发点。传统模式下事后的、手动的、基于传统结构性数据的监管范式已不能满足金融科技新业态的监督管理需要，以减少合规支出、科学预防金融风险为目的的监督与管理科技正在逐渐发展为其主要构成部分。

6.行业应用需求不断扩展，将反向驱动金融科技持续创新发展。科技不但能够符合需求，需求也会反作用于科技创新。金融技术的创新和发展发展将有望进入更加良性的循环互动阶段。

我国金融科技产业发展的建议

重视金融科技底层关键技术专利布局

在国家层面，我国金融科技专利数目已处于国际第一梯队，具备一定竞争优势。为夯实我国领先地位，应完善金融科技专利布局，注重底层技术与应用技术创新研发协同并重。

重视底层技术在其中的运用空间，强化人工智能、大数据等底层技术的开发与利用，并推进金融科技标准制定，以政策引导、资金支持等方式加强技术专利研发投入，抢占国际金融科技战略制高点。在机构层面，传统金融机构正在积极谋求数字化转型，但因技术基础较薄弱，目前产品服务创新仍较为依赖外部技术资源。因此，相关机构还应积极培育创新环境，增强自身技术一手研发能力，避免对科技公司产生高度技术依赖，规避关键技术垄断造成的系统性风险。

建立健全金融安全信息服务体系我国的金融科技发展成果与发展速度居于世界领先水平，但监管体系不匹配、监管手段滞后等问题依然存在，尤其在金融安全信息利用方面仍有不足。目前，国内建立的金融信息监测体系仍局限于反洗钱等极少数领域，而金融安全信息对提升金融监管水平、防范金融风险的作用尚未得到足够重视。

因此，面对金融科技带来的多元风险，在深化金融体系改革和加快金融信息化建设的同时，我国需要注重强化信息技术与信息内容的协同作用，设计并建立动态、高效、完善的金融安全信息服务体系，加强金融安全信息的有效利用，实现信息及时掌握和精准分析，助力防范化解系统性金融风险，保障我国经济和社会的稳定健康发展。

建立完善统一的监管框架体系

金融科技的创新发展需要政府层面的激励与约束。

首先，加强金融科技统筹规划，把握金融科技产业前沿动向，优化管理体制，建立创新激励机制，以柔性产业政策引导金融与科技深度融合，以合理科学的顶层规划保障我国金融科技创新能力稳步增强。

其次，应加强金融科技立法建设，将金融科技监管等重要问题纳入法律框架，厘定监管机构分工职责，明确金融科技企业主体权利义务，制定严谨统一的刚性行为规范。

最后，健全当前实行的监督与管理规则，构建跨行业的统一监督与管理架构和协调制度，减少监管重叠，规避监管真空，提升监管效能，加强监管科技在管理实践中的应用，从而，实现我国金融科技产业繁荣发展。

（哈尔滨商业大学金融学院）

参考文献：

[1]高洪民，李剛.金融科技、数字货币与全球金融体系重构[J].学术论坛，2020（2）：102-108.

[2]谢治春，赵兴庐，刘媛.金融科技发展与商业银行的数字化战略转型[J].中国软科学，2018（8）：184-92.

[3]王达.论全球金融科技创新的竞争格局与中国创新战略[J].国际金融研究，2018（12）：10-20.