新经济时代大学生财经素养现状与培育路径探索

祝颖

财经素养的培育问题成为世界各国在素质教育中的重要内容。近几年很多西方发达国家已经将财经素养的培育工作提升到国家战略的高度，同时也形成了一套完整的培育制度。但我国在财经素养培育方面的起步比较晚，对于相关教育的培养也比较薄弱。因此，各院校必须要提高对大学生财经素养培育的重视程度。本文首先对培养大学生财经素养的重要性进行阐述，并针对大学生财经素养培育中存在的问题，提出新时代背景下大学生财经素养培育的路径，为财经素养培育工作的开展提供参考。

财经素养培育工作在西方国家已经得到了很高的重视，联合国经济合作发展组织表示：现阶段我国对于财经素养的定义是，财经素养能够在个体的经济中处理有关财经的相关问题的综合素质，其中主要包括具备基本的财经知识和财经思维，具备科学的理财水平和技能，符合道德观念的财富创造理念，无论以上哪一种定义，其主要要点都是要具备专业的财务知识和技能，同时还能够充分地利用财务知识与技能来创造财富。而在大学生培育过程中，培育财经素养有着非常重要的意義。

由于现阶段我国各地区之间的经济差异比较大，地区对于财经素养培育工作的理解程度和重视程度也大有不同，而在不同学校开展财经素养培育工作的时间也是有早有晚，开展相关培训工作的形式也是各种各样。虽然我国大学生对于财经素养以及相关培育知识已经有了一定的认知，但只有一部分同学能够理解财经素养培育的相关知识，而且有90%的同学赞同财经素养教育是基于财经知识，理财技能，财富管理以及人生理念等基础知识的相关教育内容。根据我国相关调查数据显示，现阶段很多大学生容易在财经方面迷失方向，因此有必要在高校中开展财经素养培育工作。而财经素养培育工作不仅仅是对于金融方面，财富管理方面以及消费者方面的教育，更是培养大学生正确的经济理念，建立经济自由的基础。我国很多高校已经通过开设公共课，课外活动，社会实践等多种形式来进行财经素养培育工作。因此，开展大学生财经素养培育工作有着非常积极的作用，能够在一定程度上间接的影响我国的经济发展水平。

高校对于财经素养培育的重视程度不高

虽然我国在2018年已经颁布了有关财经素养培育的相关标准，但是就现阶段我国各高校的开展情况而言，仍然处在观望阶段，只有少部分学校将财经素养培育工作加入到日常的教学体系中，但是也没有作为日常的课程广泛地开设，只针对新生入学过程中的一个安全教育项目来开展，所以无法形成完善的财经素养培育体系，教学的效果也没有达到相应的标准。大学阶段的学生整体经济理念已经形成，无法快速的建立相应的财经素养。因此，大学阶段开展财经素养培育工作是对财经素养探索的过程。现阶段很多大学生出现了网贷，裸贷等一系列事件，与高校财经素养培育工作的缺失有着非常大的联系。根据相关调查数据显示，我国有60%的大学生对于财经知识有一定的需求，但却不知道该怎么学习，从哪里开始学习？有关财经素养培育相关采访资料来看，在很多采访的大学生中，43%的大学生认为财经素养培育工作的开展对于自身财富技能的管理有着非常大的帮助，而20%的大学生认为具备一项专业的财经管理技能是非常重要的。因此，大学生对于财经素养培育工作是比较感兴趣的，但是高校却对财经素养培育的重视程度不高，无法满足大学生对于这一方面的需求。

大学生缺乏相应的理财知识和防范能力

随着我国社会经济的发展，科学技术带动了社会形势的变化，但方便快捷的方式也为自身的财务带来了一定的风险，因此必须要提高相关的防范意识。根据相关调查报告显示，我国大部分在校大学生存在着四方面的财经特点，第一就是对于理财的理念存在误区，第二消费社会化和消费无计划性共存，第三理财意识与相应的理财技能不成正比，第四对于互联网金融的接受度比较高，但是没有真别防范的能力。除此之外，很多大学生在学习相关的财务知识时有很多问题并不清楚，例如国家的宏观经济政策，金融危机，个人理财方法等。这都可以看出大学生对于财经知识的掌握并不全面。再比如，在中国青年财商认知调查报告中，有一项是“世界上存在着高利率，低风险的理财产品”，其对应的认同的比例为60%，这说明很多学生对于理财方面的基本常识并不清楚，大学生缺乏相应的风险识别能力和应对风险的能力，同时也缺乏相应的理财思维与理财观念，这也说明了大学生很容易会受到虚假平台的诱惑。还有很多大学生对于财务知识方面的认知存在一定的偏差，储备的相关技能知识严重不足，也缺失相应的财经素养。低估了网络借贷平台的风险，这也是造成网贷悲剧的主要原因。

大学生存在一定的理财误区

根据相关调查报告结果显示，很多大学生已经不再是传统意义中的消费者，其主要的原因是大学生自身所拥有的资金比之前多，还有就是容易受到时代经济发展的影响，对于理财的意识不断增强，希望能够通过理财来提高大学生的物质生活。因此在很多高校内，大学生会参与炒股，购买理财产品等一系列活动。

根据相关采访结果显示，有70%以上的在校大学生非常想要通过理财来获取一定的收益，而只有2%的同学反对在大学生活中进行理财。但是大学生对于理财的强烈的需求无法得到相关技能知识的支持。虽然有部分大学生对于银行的理财产品的了解相对较多，但是对于风险高互联网金融平台了解却不充足，这也是导致大学生会陷入财务危机的主要原因。因此，高校必须要提高大学生的风险防范意识与理财技能知识 对相关内容进行进一步的引导，例如受我国社会形态的影响，经济正处于下滑的阶段，市场上无论是投资还是理财，收益都普遍的不高。而调查数据显示，30%的学生希望能够在理财的产品中得到10%～20%的收益，只有5%的学生会期待在理财产品中得到20%以上的收益，这完全不符合市场的发展规律，这也充分的表明了大学生缺乏相关的理财经验，对市场的经济认知也不准确，财经素养无法满足标准，对于财经知识的结构也并不完善，知识储备不足而严重的影响了大学生在进行理财时的辨识能力。同时，大学生过于相信互联网平台中各种虚假宣传，容易被不法分子所误导。因此，各高校开展财经素养培育工作室非常重要的，其主要的目标就是能够引导大学生适应社会的发展形态，帮助大学生形成良好的消费意识和理财意识，有效的避免大学生在理财过程中存在的误区。

在高校内部开展财经素养培育工作，就是让大学生能够更好的利用财富创造财富，分配财富。根据大学生的经济发展情况来看，财经素养直接关系到自身、家庭以及社会的持续稳定发展，加强大学生的财经素养培育工作，是实现国家经济发展的一项重要内容，同时也是国家经济发展的根本任务。因此高校要通过财经素养培育工作来引导大学生适度消费，理性消费，绿色消费，实现财富自由。

充分的利用第一课堂与第二课堂

根据我國发布的财经素养培育标准来看，大学生必须要具备经济学，金融学，会计学，财政学，保险学，经济法等财经类的相关知识。因此各高校在开展教学的过程中，必须要通过对不同知识进行梳理、提炼，来形成一项独特的财经素养培育标准，并将其作为通识课程的必修课，使每个学生都能够学习到相关的财经知识。同时，学校在制定相关课程时，还要明确各财经学科的重点，其中主要包括了对我国货币政策，财务政策，形势政策的了解；对经济周期在不同阶段的运行情况的了解；对汇率，利率，金融危机，经济危机，各种信贷风险，个人信用的了解，对于互联网金融金融投资，项目投资的预测，风险控制的了解“对大学生创业相关政策，贷款创业的风险评估，买房政策的了解；同时还要制定相应的投资计划，当遇到金融诈骗时，如何能够最低的减少损失；还要了解商业保险和社保的相关政策，这些知识都是与大学生在未来的日常生活与工作中息息相关的内容，而且这些知识都可以通过利用第一课堂来进行完善。除此之外，可以充分的利用第二课堂，引导学生创业或者是设计理财案例，设计商业规划，进行市场调研，公益服务等一系列活动，来开展第二课堂的财经素养培育，还要积极的引入校外金融行业与各类专家相关经验进行讲解。例如对于虚拟货币以及在线支付需要防范的事情。还有在开展相关信用知识的同时，如何能够让学生通过分析自己的经济情况，学会识别风险。还可以通过开展讲座的形式，让学生能够充分的了解贷款的危机，其主要影响到的有什么？其主要的后果有什么？还要培养大学生通过自食其力的方法获取财富，更要合理合法的积累财富，实现财富自由，帮助国家，帮助他人。

积极的从课外获取相关财经知识

学校作为引导大学生学习财经知识的必然途径，是培育大学生财经素养的重要载体，但大学生也应该充分发挥自身的主观能动性，积极的利用课外财经知识来完善自身的知识结构与知识体系。首先，高校教师要积极的引导大学生了解社会的经济发展情况，并关注近半年来影响较大的财经新闻。其次，要引导大学生认真的对政府工作的相关报告进行研究，通过互联网等媒体来学习国家的相关形势与政策，明确国家的经济发展情况，同时还要明确税收与地方政府收费的目的是什么，养成合法的财经理念。再次，要通过校内外专家讲座的形式来讲解相关的财经案例，使学生能够明确的知道自己经常要面对的财经问题，将社会以及社会中发生的真实案件作为第二个教育的课堂，来对学生开展相关的知识教育，例如，当老师在对学生讲解消费者的相关权利和义务时，“可以通过讨论历年社会所发生的真实案件，让学生能够保护自己的权利”。最后，要教会学生认识工资单以及相关的财经合约，还要明确各项合约在签订时所要注意的内容，例如在签订合约时，要分清定金和订金的区别。除此之外，还可以要求学生来模拟购房的场景，用相关的计算数值的方法来计算房贷，同时并根据自己的实际情况来进行购买，同时还要学会对购买手机，电脑等娱乐产品的相关内容，以及明确在个人贷款相关合同签订过程中的注意事项，这些基本上都是大学生在毕业之后所要面对的真实情况，对大学生未来的生活和工作都有着非常大的帮助。

提高风险防范意识

将提高风险防范意识融入到财经素养培育的课堂中，同时还要加强了解参与网贷、裸贷等行为的风险，以及如果误入歧途之后如何能够快速地脱身，以及如何寻求他人的帮助，维护自身的权益。除此之外，还要建立科学合理的消费心理，不与周边的朋友虚荣攀比，同时在进行投资理财的过程中，还要坚守高收益高风险的原则，完善自身的知识结构，了解经济的实际发展形式，学会能够准确识别虚假宣传或金融投资陷阱。除此之外，还要学会延迟满足，控制住自身的购物冲动，尤其是很多女生经常会在周边热度的影响下，购买很多价格高但不实用的东西，特别是很多商家会借“双十一”“双十二”“情人节”等各种节日进行宣传，诱惑学生购物，这时候学生就应该保持冷静。在犹太人进行财商教学的过程中，其中最重要的一点是能够培养学生延后享福的理念，延后享福就是指通过延期的形式来满足自己的欲望，克制自己的冲动消费，来追求未来更大的回报。教师在开展相关的财经素养培育工作时，要引导学生管理自身的财务生活，既不过分节俭，也不铺张浪费，要做到适度消费，同时还要养成记录支出的习惯，为之后的财务管理工作以及经济情况打下坚实的基础，还要引导大学生在投资过程中要选择经验丰富的专家来进行引导，还要根据自身实际条件，经济能力，综合素质来选择适合的投资产品，其中主要包括储蓄、保险、基金、外汇、股票等等，对投资与回报之间产生一个良性的认知，还要让学生明确参与投资理财的主要目的就是积累社会经验，提升自身的经济专业技能，为日后的财富自由打下基础，同时也为家人、为社会、为国家做出一份贡献，为未来的经济发展奠定持续稳定的发展空间。

综上所述，随着我国社会市场形势不断变化，我国的经济发展到了一个缓慢发展的阶段，同时也受科学，信息技术的影响，各类虚假宣传平台，网络贷款平台层出不穷，严重地影响着大学生的心理，因此要求各高校必须开展财经素养培育工作，充分利用第一课堂与第二课堂，完善大学生的财经知识，鼓励大学生从课外获取财经知识，还要提高大学生的风险防范意识，倡导大学生能够形成正确的消费观念，学校教育对大学生财经素养的提高至关重要，而财经素养培育工作的开展，不仅仅需要学校重视，更需要家庭、社会共同合作。

（哈尔滨科学技术职业学院）

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