经济新常态下小微企业融资难问题分析

摘  要：在我国经济发展中，小微企业需要受到高度关注，它们能够实现自主创新带动就业率，也能够增加税收，所以需要针对小微企业出现了融资难问题进行有效的处理，帮助小微企能够更好地发展。根据现阶段实际现状来看，小微企业的规模比较小，分布范围比较广，数量也比较，在资金实力方面相对薄弱，尤其遇到融资难问题，将会直接影响小微企业的生存与发展，对此颁布了相应的扶持性政策，不过依然未能够从根本上解决融资难的问题，这就需要对此进行进一步的研究。本文主要基于经济新常态下对小微企业融资难的问题以及成因进行了分析，并且提出了解决小微企业融资难问题的相关策略。

关键词：小微企业;融资难;问题;措施

近些年，由于受到了经济环境的改变，不少小微企业遇到了空前的发展困境，可以说小微企业举步艰难，严重阻碍了小微企业的规模的扩大，不少企业遇到了融资难问题，还会出现信贷危机。在各地政府中，虽然出台了一系列政策措施，以此扶持小微企业的成长和发展，但是在现实的融资环境下依然有一些小微企业会遇到融资难问题，融资渠道比较有限，无法满足企业成长和发展需求，情况严重者导致小微企业倒闭，可以说资金问题是影响小微企业健康发展的重要因素之一。现阶段，在经济新常态的背景下，小微企业经济比较紧张，在还款能力方面还需要进一步提升，为了能够有效地解决融资难问题需要对此进行进一步的研究，从而能够帮助小微企业解决实际困难，让小微企业更好的发展。

一、小微企业融资难的相关原因分析

（一）企业自然的原因

对于小微企业来说他们的规模比较小，在经济收益方面也不够稳定，这样就会影响企业信用，如果新用地在贷款方面会受到诸多的阻碍。在小微企业中人才基础相对薄弱，在生产经营方面所拥有的经验也比较有限，不少管理者使用的管理方法比较落后，这样都会影响企业资产的整体管理质量。当企业在贷款时，小微企业所获得的资产质量评估结果往往比较低，这样就会影响企业的资金获取效果。不仅如此，有些小微企业在市场竞争中处于劣势的地位，再加上有些行业处于垄断的状态，都会影响小微企业的经济收益。

对于小微企业来说，在管理方面往往存在一定漏洞，并且不具有较强的风险抵抗能力，根据现阶段小微企业的实际现状来看，在人才竞争方面还不能够和大型企业相比较，管理者自身的经验比较有限，这样就会影响小微企业的高质量发展。对于小微企业来说，如果采用家族管理方法，往往不能够满足经济环境的相关要求，所取得的经济管理效果也不够理想，在角色方面很容易偏离市场，有些企业在产权方面会存在不明显的现象，在财务制度方面也不够完善，未能够规范化地开展财务核算工作，财务报表中的一些信息不够真实，信息透明度也比较差，这样都会影响小微企业的信用度。

在小微企业中，由于资产结构存在不合理的现象将会直接影响企业的融资。如果企业需要贷款的情况下往往不具有可靠的资产抵押给银行。为了能够降低贷款回收方面的风险，银行往往会要求小微企业给予相应的保障。在现实的环境下，不少小微企业受到了资金约束所能够提供的资产抵押比较少，这样不能够满足银行信贷抵押条件，进而会影响贷款数额。另外，有些抵押品不具有较强的流通性，在变现方面也存在很大的困难，这样也会影响小微企业的信贷。

（二）银行方面原因

对于小微企业来说，由于自身的规模较小，再加上收益不够稳定，往往不能够按照约定进行贷款偿，在贷款分风险方面相对较高，不少银行会对小微企业产生信贷顾虑。根据相关法律条文可知，小微企业的不良贷款容忍度不能够超过2%，这就可以说明在落实相关经济政策的过程中，虽然能够对小微企业给予一定的金融服务，但是也会采取相应的措施降低小微企业的不良风险。

对于小微企业来说，在信贷成本方面往往比较高，银行在收到小微企业的信贷申请之后，往往会对企业的信息进行全面的收集，对小微企业展开深入的调查同时也会在信息方面进行处理以及反馈等，这就需要花费一定的成本。对于银行来说，发放的贷款数额相对较大。与大中企业相比较，小微企业所具备的贷款额度比较低，其单位交易成本会高于大众企业。作为商业银行，他们会从经济的角度来考虑，一般会优先考虑大中企业，最后才会考虑到小微企业。

对于银行信贷产品来说，所包括的内容比较多，比如：贷款期限、贷款金额、担保方式以及本息还款方式等等。在诸多因素影响下，小微融资受到了影响。在现阶段来看，在商业银行中，针对信贷产品所使用的本息偿还方式依然不够灵活，小微企业在信贷的过程中，所使用的抵押品不具有较强的变现能力，变现价值也比较低，再加上小微企业所取得的经济效益具有较强的波动性，银行未能充分考虑小微企业的偿付能力，所设计的本息偿还方式不够合理，导致小微企业承受过多的还款压力。

（三）其他方面的原因

在小微企业中，之所以会出现融资难的问题，与融资渠道比较狭窄存在着密切的联系，同时与区域经济发展不平衡也存在着密切的联系。对于融资渠道來说，根据目前小微企业的实际现状来看，往往以民间借贷又或者是依赖自身成本为主，正规金融渠道相对较少，特别是在经济环境波动的影响下，不少企业遇到了资金紧张问题，再加上成本有所上涨，所取得的效益就会有所下降，在实际经营的过程中银企之间会出现信息不对称的现象。当企业出现经营风险后会以各种方式逃避，又或者是拖欠银行贷款，这样都会影响小微企业的形象，进一步阻断融资渠道。在不同的地区中，由于经济发展不够平衡，也会影响小微企业信贷在一些发达的地区中，信贷环境往往比较好，排在首位的是江浙地区，其次是四川、湖北等中部地区，而东北地区则排名靠后。在不良率以及不良贷款回收率的影响下，不同地区在现代政策上也会有所改变。有些地区的现代环境比较宽松，但是有些地区他比较严格，所以在一定程度上会对小微企业信贷造成相应的影响。

二、微企业融资难问题的有效解决策略

（一）提升小微企业自身的融资条件

对于小微企業来说，为了能够有效解决自身的融资难问题，需要针对自身的素质进行提升，不断的优化融资条件，具体来说可以从以下几方面着手：第一，对管理机制进行完善，使企业自身具有较强的抗风险抵御能力。之所以要对管理机制进行完善，主要是为了让企业能够在市场中具有一定的竞争力，这不仅关系着企业自身的发展，也能够影响企业融资。作为企业管理者，在思想上面需要做出应有的转变，尤其要注重管理机制的建设工作，充分的认识到小微企业所存在的不足之处，如果是一些家族式管理企业就需要优化管理方法，但是有些企业并不认为自身规模小，也未能够进行战略规划，仅凭借自身管理经验，开展各项经营活动，这样就会使管理工作具有一定的随意性，在错误认知下将会直接影响企业的规范化管理，进一步降低企业的信用度。为了能够有效解决这方面的问题，企业需要在管理机制上进行完善，强化自身的硬实力，避免在贷款中遇到重重阻碍。第二，企业需要与银行之间积极地沟通，建立长期的合作关系，在银行信息方面应该尽量的同步，保证小微企业获得真实准确的数据。针对企业的财务制度也需要进行健全，在财务决策上要具有前瞻性，企业和银行之间能够长久合作，小微企业对财务管理制度进行完善的过程中，需要在资金方面进行优化配置，所使用的财务信息应该与银行进行充分的沟通，定期向其汇报自身的经营情况，这样能够获得银行的信任。第三，在小微企业中，需要在信用体质方面加大建设力度。一直以来，小微企业对我国经济发展作出了杰出的贡献，为了能够促进小微企业高质量发展，这就需要在企业信用体系方面加大建设力度，这样也能够满足银行的相关贷款要求。根据我国贷款通则可知，借款人的资金情况，综合素质经济条件以及各类履约记录等都需要纳入信用等级的评定工作中。对于信用等级进行评定的过程中，可以由贷款人独立的完成也可以由相关支持部门进行评估，因此，小微企业要在信用观念上进行不断地强化加大信用管理力度，这样能够在根本上提升贷款成功率。

（二）完善金融服务体系

针对小微企业来说，需要在金融服务体系方面进行建立和健全，不断的优化金融服务方法，一般可以从以下几方面着手：第一，对于商业银行来说，在信贷管理方式方面需要优化和改进，通过科学的贷款管理方式，有利于出金小微企业的贷款创新，如果小微企业能够在资金上获得银行的支持，保证各项工作的时效性，能够帮助企业解决诸多的困难，商业银行在为企业提供金融服务的过程中，也需要考虑到小微企业的具体情况，合理地提升贷款审批效率以及金融服务质量，所以，在贷款管理工作中需要在方式方法上进行创新，立足于小微企业的特点，优化信贷审批程序。第二，针对小微企业健全金融服务体系，实现产品的创新目标。现阶段，商业银行进行贷款之前往往会对小微企业进行风险评估又或者是风险控制，这就需要花费一定的成本，通过建立专门的金融服务体系有利于进一步地节约信贷成本，也能够帮助小微企业获得专业性服务，实现共赢目标。在金融服务的过程中，需要进一步的创新，使小微企业能够在市场中抓住发展机遇，进一步挖掘优质客户，对银行客户结构也可以进行调整，这样能够保证小微企业各项信贷业务的顺利推进，促进地方经济的发展。对于现在流程来说也要不断地优化，由于小微企业在资金需求方面有着独特性，这就需要将这项工作纳入到零售信贷条线，通过使用零售后方式能够优化审批流程，工作效率也比较高，真正的提升贷款效率。作为商业银行也需要在金融服务体系方面投入一定的产业链融资，并且，在企业群融资以及商业圈融资等方面都应该积极地投入，比如说，可以采用应收账款质押业务，在此基础上利用网络技术进一步的创新金融服务模式，让小微企业具有良好的融资通道。

（三）加大政府支持力度

对于小微企业来说，为了能够解决融资难方面的问题，政府需要给予大力支持，充分地发挥引导作用，一般来说可以从以下几方面着手：第一，国家政策需要进一步针对小微企业给予政策性的支持，在促进小微企业高质量发展的过程中，也应该针对商业银行进行创新，使他们能够对客户群体提供优质服务。第二，对于小微企业来说，需要在税负方面进行有效地减少，帮助小微企业减轻压力，根据小微企业实际情况制定针对性的免税政策，使他们能够获得更多的盈利，在一定程度上有利于帮助企业解决融资难问题，还能够让企业拥有更多的自留成本。如果小微企业能够高质量稳定的发展，对国民经济的稳定发展具有积极影响，还能够带动就业率，因此，对小微企业进行减税，免税也需要落到实处。第三，针对引起对话平台也需要进行进一步的建设，让银企之间能够实现信息共享，在不同的地区中，政府又或者是相关部门需要针对引起对话平台进行全面的建设，解决引起信息不对称现象，在这种平台的应用下，政府能够定期地召开相关交流会议，银行能够了解企业的实际信贷需求，而企业也能够了解银行在贷款方面的政策。通过双方之间积极的交流，可以进一步的合作，从而实现共同发展目标。

结语

综上所述，在我国经济发展的过程中，小微企业具有重要的影响，为了帮助小微企业更好的成长和发展，需要充分的解决他们的资金问题，有些小微企业在发展过程中遇到了瓶颈，不仅资金比较紧张，同时还款能力也有所下降。为了能够有效帮助小微企业解决融资难问题，需要充分认识到形成这种问题的根本原因，在此基础上采取有效的解决措施。一般来说，针对小微企业的融资条件需要进行不断地改善，并且在金融服务体系方面进行不断的健全，确保为小微企业提供优质的金融服务。除此之外，政府也应该对小微企业的经济需求给予大力支持，促进银行与企业之间的信息交流，在根本上解决融资难问题。

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作者简介：汤伟（1991.10-），男，汉，安徽合肥人，硕士研究生学历，从事财务融资、尽职调查等方向，华富嘉业投资管理有限公司、上海市、200000