缴费期内缴不起保费怎么办

王力

一些对转嫁风险很重要的保险，例如寿险、含身故责任的重疾险，其缴费期都很长，少则5年、10年，多则二三十年。在收入不稳定的当下，如果没钱缴保费了，该怎么办？

之前很多人都没意识到，保险其实是家庭长期财务规划的一部分，尤其是保额和保费的设定与家庭收入之间的平衡，是家庭保险方案规划的核心。保额高，则保费就贵，尤其是长期且分期支付的保险，例如寿险、含身故责任的重疾险，其高保费带来的经济压力也是长期的。那么，如果到了保险缴费日，发现没有足够的资金该怎么办呢？

合理利用宽限期

保险宽限期是指投保人没有缴纳保费，保险公司仍然提供保障的一段时间。寿险、重疾险一类的长期保险，通常都设有宽限期，具体宽限时长以合同为准，最常见的是60天，一般自保险费约定支付日的次日零时起计算。如果宽限期内发生保险事故，保险公司仍然会承担保险责任。投保人在宽限期内将保费补缴上，则保险合同继续有效。

所以，投保人需要缴费时若资金暂时不够，可以用这段时间作为缓冲，来筹措资金缴纳保费。不过要注意的是，补缴时间不要超过约定的宽限期，否则，宽限期满后，保单的效力中止，这意味着该有的保障就中断了。

靠保单筹措保费的4种办法

在筹措保费时，保单也有一些额外的功能可以帮助资金周转。

一种是用现金价值自动垫缴保费。部分长期人身险产品，投保时可以选择自动垫缴保费。长期保险都有现金价值，投保人如果在宽限期过后还没有支付保费，则可以用保单的现金价值抵扣保费。不过，该功能生效有两个必要前提，一是保单处在有效的状态且现金价值大于保费，二是投保人在投保时选择了此条款。所以在签署保险合同时，投保人一定要仔细阅读保险合同条款，认真衡量家庭经济状况。垫缴保费的现金价值会按照一定的利率计算垫缴期利息，未来投保人需要将这笔钱及其利息归还给保险公司。

第二种是申请保单贷款，可以理解为将保单作为“抵押物”从保险公司借钱，借到的钱就可用于缴纳保费。一般情况下，累计借款金额最高不超过保单现金价值的80%。假设一份保单在贷款时的现金价值是10万元，那么投保人从保险公司最多能贷款8万元。保单贷款的利率和贷款期限因保险公司和不同保险产品而有所不同，具体情况建议到保险公司官网查询或咨询保险销售人员。此外要注意的是，不是所有的保单都可以申请贷款，一般是人寿险、分红险、养老险、年金险等有现金价值的保单可申请贷款，而已经申请了自动垫缴或正在申请理赔的保单则不能申请保单贷款。

以上这两种选择都不会影响保单的保额，而另外的两种方法则会对保单保额产生影响，即减少保额和减额缴清。顾名思义，减少保额，俗称减保，就是通过降低保额来减少需要缴纳的保费，以此减缓投保人的缴费压力，同时保留保单的部分或全部保障。例如，投保人原本购买了保额20万元的寿险，缴费期10年，保费为每年2000元，缴费到第五年时感觉经济压力大，可申请将保额降低到15万元，相应每年保费降至1000元，则剩余5年的缴费期都按照每年1000元缴纳。

减额缴清则是指用保单现金价值一次性缴清全部保费，购买保额较低的保障，但所购买的保险产品和保障期限不变。投保人想要办理减额缴清，通常需要滿足约定投保年限、保单具有一定的现金价值且保险产品支持减额缴清的功能。同样以前文提到的保额20万元的寿险为例，在缴费第五年时，投保人如果申请减额缴清，则根据当时的保单现金价值能折算一个保额，利用现金价值支付完全部保费，投保人之后不用再缴费，但产品的保障责任、保障期限都没有变化，只是保额变少。不管是减保，还是减额缴清，保额减少以后不能再提高，所以做选择时要谨慎考虑。

保单的中止和复效

宽限期内，投保人如果没有申请自动垫缴、减额缴清等措施，也没有缴纳保费，那么保单效力就会中止。保单效力中止期间，保险公司不承担保险责任，也就是出险了不理赔。

在保险合同效力中止之日起2年内，投保人可以向保险公司申请恢复保单效力，通过协商达成一致，且补缴、偿还保单贷款费用及利息后，保险合同才可恢复效力。同时，若这2年内未达成协议，保险公司可解除保险合同，退还合同约定的现金价值。

保单复效的时候，被保人需要重新进行健康告知，如果这2年被保人的身体健康出现问题，则保险公司有可能拒绝复效。有人或许会觉得既然如此，还不如重新购买一份保险。不过相比之下，保单复效有两个优点，比如可以续接原来的保单已缴保费的年限。假设一份保单需要缴费30年，缴费20年后保单中止，那么在复效后，只需再缴10年保费即可;若重新投保，则需要从头开始缴费，这是其一。其二是复效的保单，保费是不变的，按照被保人原本投保时年龄进行计算的，而重新投保，保费以被保人当下投保年龄计算，而年龄越大，则保费越高。

因此，家庭的保险费用应纳入家庭长期财务规划，提前规避出现收入和保费不匹配的情况，以免在造成经济损失的同时又失去了保障。