科技赋能保险时代传统保险公司转型的思考

2022-05-30王诚良

商业文化 2022年14期

王诚良

随着保险科技这一概念在2017年被正式提出之后，传统的保险公司在科技赋能的保险时代下，因为保险科技本身所具备的市场巨大发展驱动力，也成为了传统保险行业格局得以有效改变的重要因素之一，深受其重视。在我国各种资本纷纷进驻保险行业的前提下，传统的保险公司在产品销售渠道等方面都受到了一定程度的冲击，这也必须要求其跟随保险科技的发展进行转型。本文以科技赋能保险的相关文献综述作为切入点，在探讨传统保险公司发展特征以及科技赋能保险时代下传统保险公司转型原因的同时，探讨了传统保险公司具体的转型策略。

文献综述

科技赋能保险的内涵

科技赋能保险是以保险科技为基础诞生的子概念，重点在于保险机构需要利用科技手段，逐步提高自身业务能力，并达到效益提升、成本降低的目标。对于科技赋能保险而言，处于这一背景下的保险业经营逻辑并没有发生改变，基于大数据原则为客户提供相应的风险管理服务仍旧是其本质。除此之外，科技赋能保险并未将保险价值链的组成部分进行转变，处于这一价值内容的产品设计、营销等环节并未增加或减少。

科技赋能保险相关性研究

第一，市场的敏锐性。可以借助各项数据分析，对于市场发展的趋势行业的发展动态进行敏锐的洞察，并以此作为基础降低市场产品的试错成本，并显著提高市场的拓展效率。第二，渠道的统一化。借助保险渠道管理统一平台的建立，能够在实现跨渠道集约管理以及交叉销售的前提下，显著降低保险企业渠道的管理成本。第三，承保的智能化。以智能化和自动化技术作为基础，所成型的承保系统能够在为外部和内部用户带来良好体验的同时，降低人工成本，显著提高承保工作的效率。第四，理赔的精准化。借助风险控制监控系统的建立，能够在及时预测发现并跟踪反欺诈行为的前提下，有效降低理赔运营的成本和综合赔付率。

传统保险公司发展特征分析

传统保险公司的界定

对于身处科技赋能保险时代下的传统保险公司而言，保险行业得以回归本源、保险价值在重构的同时，中小保险公司无法完全复制之前的成功模式，也就意味着为其带来了全新的发展机遇。

科技赋能保险对传统保险公司的影响

身处科技赋能保险时代下的传统保险企业，商业模式、产品以及服务模式的全新打造也已经迎来了相应的发展机遇。保险科技对传统保险公司的转型能够提供全方位的支撑，以产品的营销而言，通过保险科技的引入，能够在使用大数据和机器学习等技术的前提下，以目标客户的互联网行为作为基础，进行客户标签和形象的分类分群以及勾画，并精准的定位客户对于产品的需求，从而提高保险产品的匹配程度，为客户带来良好的个性化保险体验。从企业财务管理方面看来。通过将大数据、人工智能技术等金融科技技术进行全面整合之后，能够建立一个传统保险企业内部完善的保险管理信息系统，在预算管理、损益前瞻性管理等多方面提供相应的帮助，以此实现财务管理工作的前瞻性发展，推动保险公司整个财务管理工作的现代化、科技化发展。

传统保险公司转型的原因

内部因素

在科技赋能保险时代下，传统保险公司转型发展已经成为必然趋势，但不可忽视的是传统保险公司在信息基础方面相对较为薄弱，这种保险科技带来的变革也对传统保险公司的信息化建设提出了更高的要求。小额、碎片化的趋势使得传统公司在发展的过程中不得不面临信息处理能力方面的短板。除此之外，传统保险公司原本的金字塔组织结构，因为层级较多，使其决策反应效率相对较低，再加之前台和中后台部门存在着较为严重的脱节现象，很容易在针对创新产品或服务进行决策的过程中，出现决策效率较低等问题，这些都成为了影响传统保险公司转型发展的重要因素。

传统保险公司转型的外部环境

现如今互联网巨头和专业的互联网保险公司在保险行业中的竞争变得越发激烈，苏宁等也先后入股了多家与保险牌照相关的企业，蚂蚁金服也在产品方面分别推出了相关产品，腾讯也开始占据微信钱包这一较为强势的流量入口在面对这种较为激烈的保险市场争夺情况下，传统保险公司也需要通过加大对于保险科技的投入或者建立自己的平台，强化市场竞争力。保险科技作为未来保险行业快速发展的关键原因所在，但因为各种势力的介入使得传统保险公司在发展过程中面临的压力逐渐加大，但同样的可以借助金融科技对于传统保险行业进行升级以及创新，从而推动我国保险行业的健康稳定发展。

社会原因

我国政府部门在始终坚持回归保险保障本源的这一基调下，银保监会也开始分别出台相应的政策，应以鼓励保险公司借助科技创新手段，逐步提高保险供给体系的质量以及效率。同时我国传统保险行业的发展一直是以国内庞大的人口红利作为支持，一般都是使用粗放式的人海战术，对市场份额进行抢占。但在我国老龄化社会的背景下，人口红利逐渐消失，保险行业因为产品获得感相对较低，再加之理赔体验较差，使得保险营销方式不受来自人民群众的信任，这也是传统保险公司必须要借助金融科技进行创新的主要原因。

政策原因

从2015年开始，占财险市场份额第一的车险业务，前后经历三次综合改革，导致市场的车险保费规模和单均保费均显著下滑。同时，赔付率和高企的管理运营成本，让保险综合成本率不断攀升。在各家险企未完成保费目标正增长的大前提下，传统保险公司只有通过科技赋能不断提升自身管理水平，重塑营銷、产品和服务模式，通过大数据智慧营销、反欺诈、智能理赔、智慧财务等多个应用场景实现科技赋能，才能真实做到保险公司的可持续高质量发展。

传统保险公司转型对策

加强现代保险公司经营

作为人工智能核心技术的计算机图像、视觉机器学习、人机交互以及NLP等都是以大数据和云计算作为基础。传统保险公司利用保险金融科技实行转型发展的过程中，可以借助人工智能进一步强化与客户的互动。比如，可以在保险产品的销售环节，通过智能客服的引入以24小时不间断的状态响应客户的咨询，以便在整理信息的同时有效地进行保险公司产品的运营，并控制其经营成本。智能投保顾问的引入，能够在全面掌握客户基本信息的前提下，对其保障需求做出全面的理解，以便从传统保险公司海量的保险产品中，选出完全符合客户真实需求的产品，最大程度上减少客户在海量保险产品信息中搜索比较的时间，以此显著地提高保险产品的服务效率。

加强现代保险公司管理

科技赋能时代下的传统保险公司转型发展需要通过转变理念，以便在搭建金融科技平台模式的前提下，实现组织、人才、技术、管理层面的综合创新。需要传统保险公司，在科技赋能时代背景下，针对传统保险公司的转型发展进行统一的战略部署，并在各部门全面分工协作的前提下，推动企业内部一群员工的积极创新以及大胆的实践，配合激励奖惩以及其他管理方面工作体系的完善，建立与企业传统相适应并符合金融科技特点的独特运营管理模式，以便在借鉴其他金融科技平台成功经验的前提下，使用市场化的方式，进一步推动传统保险公司管理的现代化发展。

科技赋能保险模式

传统保险公司需要打造核心科技能力，系统性的底层构架则是其中的关键节点。通过搭建起大数据魔方基础平台，打通公司的数据体系，消除数据孤岛，利用客户标签与互联网巨头联合建模，刻画客户画像。构建全方位的数据治理和应用能力，将数字化、科技化的展业应用系统工具作为出发点，全力支持前端客服销售，真正实现以客户为中心的线上化、体系化经营。