当前村镇银行发展面临的困难及对策

吴小平

自2007年第一家村镇银行成立以来，我国村镇银行已经走过十余年的发展历程。村镇银行是以服务“三农”为目的，立足做农做小，与其他金融机构开展错位竞争的农村金融机构。村镇银行自设立以来，为打赢脱贫攻坚战、推动乡村振兴起到了积极的作用。但是近年来，随着宏观环境的变化及受制于村镇银行自身的特点，其在发展中，面临一些突出问题和困难，严重影响和制约着村镇银行的可持续发展能力。本文通过对镇江市辖内村镇银行近年来经营情况的分析，为实现村镇银行可持续高质量发展提出相关建议。

一、镇江辖内村镇银行现状

（一）发起行多元化，大部分为绝对控股

镇江市从2010年设立第一家辖内村镇银行至今，共有5家村镇银行。从主发起行看，省内城商行发起1家，省内农商行发起1家，省外全国性股份制商业银行、农商行、城商行各发起1家，有3家由主发起人绝对控股，持股比例超过50%。

（二）存贷款稳步增长，服务“三农”成效明显

截至2021年9月末，辖内5家村镇银行资产总额59.13亿元，负债总额51.03亿元，分别较年初增加2.23亿元和2.19亿元，占全市9家地方法人银行机构的4.47%、4.23%。各项存款余额40.14亿元，占全市地方法人银行机构各项存款余额的3.71%;各项贷款余额47.65亿元，占全市地方法人银行机构各项贷款余额的5.67%。整體看，存款占负债的主要部分，占比达82.9%;贷款是资产的绝对比例，占比达 80.59%。其中，5家村镇银行涉农贷款余额34.99亿元，占比73.43%;普惠小微贷款38.99亿元，占比81.83%。村镇银行贷款资金聚焦农小，有效增加了县域金融服务供给。

（三）盈利能力走弱，利润处于较低水平

近年来，村镇银行盈利能力持续下降，资本利润率、资产利润率均呈现下降趋势，尤为突出的是2020年受疫情及不良贷款核销影响，全市村镇银行净利润降为-3000万元，2021年一季度出现盈利拐点，净利润1700万元，但仍处于历年来较低水平。

二、当前村镇银行发展中存在的问题

（一）公司治理欠缺

村镇银行主发起行在助推村镇银行快速立足当地发展、提供综合性扶持方面具有极强的支撑作用，但主发起行对村镇银行管理松紧不一，存在“缺位”或“越位”。在实际工作中，有的主发起行要么将村镇银行当分支机构，过度参与村镇银行日常经营管理;要么对其经营发展和风险防控疏于管理和指导，指导和问责力度不足，导致部分村镇银行公司治理及内控机制难以有效运行，资产质量承受较大压力，各种风险多发高发。

（二）发展偏离定位

村镇银行是在农村地区设立，主要为农村地区经济发展提供金融服务的银行业金融机构，设立村镇银行的最初目的是为了支持“三农”，村镇银行应坚守“支农、支小、支微”的市场定位，但在发展过程中，为了追求利益最大化，有的村镇银行将网点布局在市区，有的村镇银行服务对象多倾向于公务员或者中小平台类企业，支持农民、农业、农村的不多，对乡村振兴的金融支持不够。

（三）经营持续承压

近年来，随着利率市场化改革的推进以及各国有、股份制金融机构下沉经营重心，加大对普惠金融的营销，给村镇银行经营带来了前所未有的挑战。目前，村镇银行利率定价行为普遍依赖发起行，其自身利率市场化定价能力显得力不从心，表现为在负债方，吸存资金成本高，在资产方，放贷利率受大行挤压，利差持续收窄，盈利能力走低。

（四）风控能力不强

一是客群影响。农业受自然影响较大，村镇银行主要客户风险承受能力较弱，加之当前风险分散机制及相关配套政策匹配度不够，风险防控难度大。二是疫情影响。当前疫情反复对小微企业冲击较大，虽然有政策加持，但实体经济面临险峻环境，疫情冲击下，贷款质量受到较大影响。三是风控制度落后，风控意识淡薄。村镇银行内控制度基本照搬发起行，没有结合实际进行修订，未建立有效的风险管理组织架构，内控制度流于形式。四是自身风险化解手段不足。相较商业银行不良贷款处置采取债转股、不良资产证券化等多样化手段，村镇银行多为清收、核销、诉讼等传统处置方式，且金融债权案件诉讼周期长、成本高、执行难，化解成效低。

（五）科技手段不足

当前村镇银行业务发展中普遍面临着信息系统建设滞后、金融科技支撑不足以及渠道拓展能力较弱等问题。村镇银行科技赋能不足，在大数据、云计算、人工智能等技术方面需要进一步加强，体现在：一是在风险识别、监测、分析和预警等方面，金融科技支撑不足。二是在产品创新上，线上产品不丰富。三是在获客能力上，建立基于数据分析的客户发现不够。四是在金融基础设施上，网点自助服务设备少且智能化水平不高，配套设施相对落后。

三、促进村镇银行可持续发展的建议

（一）完善公司治理

应进一步完善公司治理和内部控制机制，维护村镇银行作为法人机构的独立性和自主性。主发起行需要积极有效地介入到村镇银行公司治理中去，要进一步完善主发起行发挥作用的制度安排，制定服务乡村振兴导向的发展战略，科学行使各项权力，完善村镇银行公司治理。

（二）坚守发展定位

村镇银行应坚守“立足县域，支农支小，服务三农”的普惠金融服务定位，充分发挥小而活、小而快、小而精的特点，与其他银行错位竞争，发挥出独立法人机构在信贷审批、产品研发等方面灵活快速的优势，方能构建自己的核心竞争力。

（三）加大政策扶持

由于村镇银行经营存在现实的困难，建议政府在税收、资金等方面给予村镇银行支持，同时建立正向激励或风险补偿基金，对于支农支小作用明显的村镇银行给予正向激励，对村镇银行的普惠小微贷款损失提供风险补偿。由于村镇银行不同于普通的银行业金融机构，在监管标准上不应区别于普通商业银行，建议对其资本充足率、不良率等相关指标的监管适当放松，给村镇银行营造更有利的发展空间。

（四）提升风控能力

一是主发起行应落实资本补充责任，在村镇银行资本补充不足时，及时增资扩股，切实提升村镇银行风险抵抗力。二是完善内控制度，内控体系建设是村镇银行风险合规管控水平的基础，要树立合规、审慎、稳健的经营意识，始终坚持“小额、分散”的风险防控理念，及时修订完善内控制度。三是强化合规管理，紧盯关键岗位、人员和业务环节，将相关风控要求形成“硬约束”。四是高风险村镇银行和主发起行要分别落实好风险处置的主体和牵头责任，按照市场化、法治化原则综合运用增资、协助清收、资产转让等多种措施化解风险。

（五）强化科技赋能

一是加强金融基础设施建设，进一步完善手机银行、网上银行、智能设备，提高营业网点智能化水平，提高金融电子化服务水平，培育群众对村镇银行的认可度。二是加强金融产品研发推广，推出与“三农”和小微企业融资需求相匹配的线上金融产品。三是借助大数据、云计算、人工智能等新技术，精准地寻找和分析中小微企业的融资需求和信用信息，提高获客水平和议价能力。四是由于村镇银行仅靠自身科技能力、财力无法解决科技支撑难题，发起行应加大对所发起设立村镇银行的科技支持力度，帮助村镇银行建立高效可靠的信息系统，实现其高质量可持续发展。

参考文献：

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作者单位：中国人民银行镇江市中心支行