浅析信用卡专项分期人工审批的风险点及防控措施

王斌

信用卡作为居民重要的消费信贷工具和支付结算产品，在消费升级的国内金融市场中占据一席之地，也成为商业银行中间业务收入的重要来源。随着信用卡业务的迅速扩张，在经历了井喷式发展后暴露的风险也日趋严重，特别是近几年信用卡专项分期产品成为商业银行消费信贷业务的主力军，信贷余额规模不断扩大的同时伴随着不良率及不良额逐年增长，信用卡业务风险防控压力巨大，为此各家商业银行也愈加重视信用卡专项分期业务的人工审批环节。本文主要对信用卡专项分期人工审批的风险点及防控措施进行阐述，并以C银行信用卡业务经营及人工审批现状为例，希望对信用卡专项分期业务整体的审批水平与风险管理能力的提升起到一定的积极参考作用。

我国信用卡业务虽已从“跑马圈地”经历到“精耕细作”阶段，信用卡业务呈现集约化和规模化的发展趋势，但受国内个人信用数据库建设不健全与外部信息协查渠道开放程度受限等因素的影响，导致商业银行信用卡业务全流程自动化审批建设进程受阻。特别是专项分期产品，受政府及监管部门的要求，该业务视同个人消费信贷产品管理并具有大额、特定消费用途、特定期限等特点，各家商业银行基于审慎理性审批的要求，专项分期产品仍处于“机控+人工审批”的半自动审批流程。通过人工审批难免会因审批人专业水平及风险偏好等因素出现风险点及不合规的现象，如何有效制定人工审批政策及流程，以适应市场经营环境并实现风险、收益及资本的平衡，还需具体问题具体分析，立足风险点及合规操作的要求采取多措并举的方式有效防控风险。

一、信用卡专项分期人工审批风险点分析

本文所涉及的专项分期产品仅指特定消费用途并具有固定期限及一次性使用额度的产品（装修分期、购车分期、无固定消费场景类的其他分期产品等），不包含一般分期产品（现金分期、账单分期等）。引发信用卡专项分期人工审批风险的因素较多，主要包括未严格贯彻审慎理性审批的原则;未重视政府及监管部门发布的宏观指导意见及监督管理办法;未遵循金融行业标准规范及行内专项分期授信政策等要求;审批人专业水准及风险偏好偏离等，以上因素均会促使信用卡专项分期业务风险敞口逐步扩大。

C银行为某国有商业银行中心城市行且为二级分行，在省内二级分行中不论是信用卡中收、发卡规模还是专项分期交易额均位居系统及同业前列，选取该银行为案例具有一定代表性。截至2020年末，C银行信用卡客户总量78.28万户，居四行首位，全口径分期交易额24.10亿元，其中循环分期交易额13.8亿元，专项分期交易额10.3亿元，全量贷款余额47亿元，不良贷款4886万元;其中专项分期贷款余额19.25亿，不良贷款889万元，信用卡不良率1.04%;其中专项分期不良率0.46%，不良贷款比年初增长1521万元，比年初增长45.21%，逾期贷款8372万元，比年初增长1344万元，比年初增长19.12%。从以上数据可看出，虽该行信用卡不良率相比同业控制较为理想，但从不良贷款及逾期贷款的增长来看，风险也在不断加剧，防控信用卡风险迫在眉睫，尤其是强化对专项分期产品审批工作的管理是有效堵截风险的重要环节。

（一）外部经济形势变化及监管要求

商业银行是经营风险的金融机构，信用卡部门作为其重要的经营部门，要时刻关注国内经济动态和行业变化，特别是对一些限制性行业及煤炭、钢铁、光伏等产能过剩的退出行业的从业人员，私营业主及个体工商户等收入及工作稳定性欠缺的客户群体，在分期审批中要从严把控。传统的信用评分过分依赖商业银行信贷历史记录，但评分范围对于申请人覆盖不足，故信用评分无法完全如实反映申请人的资信及经营状况。信用卡专项分期政策要依照银保监会最新的《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规章制度执行，以此为信用卡业务发展的框架和规范，杜绝踩踏监管红线，通过合规经营避免监管处罚影响商业银行声誉及业务开展。

（二）审批人对申请人信用风险的辨识不足

信用风险作为分期产品最主要的风险，如何评估申请人的信用风险非常考验审批人能力和专业素养。实际工作中有以下几点问题需重点关注：一是审批人忽视系统提示风险，对申请人关键信息与行内或人行及第三方信息比对不一致，存在疑点和风险点未逐一进行排查，仅注重审批数量及审批通过率而对质量把控不严。二是未严格遵循总行制定的授信审批政策，有章不循，甚至私定内部政策未进行报备。三是审批人风险偏好不一致，未严格做到审慎理性审批，未合理有效评估申请人的偿债还款能力及负债情况，未有效结合申请人的年龄、学历、收入、信用、稳定性、行业等条件，仅凭个人经验及情绪影响等因素，主观臆断造成授信偏差。

（三）审批人对反欺诈的判断能力及道德风险的问题

2015-2016年从我国最高人民法院发布的专题数据看，全国信用卡诈骗案件多发于东南沿海及东北地区，诈骗方式主要包括信用卡恶意透支、冒用他人信用卡进行诈骗、使用伪造虚假的信用卡、使用虚假身份证等，专项分期产品的审批也要防范此类风险，切实做好“防假、打假、治假”工作。实际工作中审批环节存在对营销环节已亲见申请人、亲见申请人签字、亲见申请资料原件的申请和征信调查环节已核实申请人申请意愿、申请资料真实完整及有效、已核实申请人工作信息真实等情况的进件，审批人对申请资料审核有流于形式的情况，完全依赖营销环节及征信调查环节的核实，未对营销端及征信调查的有效性进行复审，仅凭个人资信情况进行把控便给予一定的授信额度。这样让不法分子有机可乘，虚假及伪冒申请时有发生，给商业银行造成不必要的损失。审批人的道德风险主要体现在受非法利益或人情关系的驱使，审批人未做到独立审慎审批，存在徇私舞弊、蓄意内外勾结等现象，造成申请人真实偿债能力与授信额度严重不符，产生操作风险，过度授信或恶意透支导致银行信用卡不良额急剧增加并影响到商业银行内部合规管理。

（四）商业银行信用卡业务属性及审批流程的影响

因信用卡业务相比与对公及个人信贷产品更具时效性及批量性的特点，目前大部分商业银行信用卡审批部门隶属信用卡中心，故信用卡审批部门与经营部门合署办公，一方面有利于审批人更好的了解信用卡市场及产品，另一方面因信用卡中心作为经营部门，更注重信用卡业务的利润，其经营业绩与审批人的工资收入挂钩，为追求短期业绩而放松审批要求等因素影响了审批人的独立性。人员管理及审批流程以C银行为例，目前C银行征信审批人员11人，其中征审主管1人，为信用卡稽核岗，征信调查人员6人，其中3人专职信用卡征信调查，3人专职专项分期征信调查，审批人员4人，1人为专职信用卡审批人，3人为分期专职审批人。大学本科及以上人员7人，大学专科及以下学历4人，信用卡从业经历均5年以上，從C银行人员资质基本符合信用卡征信审批要求，但通过现象看本质，存在以下几个问题：一是年龄结构不合理，审批人员紧缺与业务发展不匹配。年轻人员占比少，人员年龄偏大，虽有相关从业经验，但学习和业务成长能力不足。C银行近几年专项分期业务持续快速发展，业务规模逐年增长，但审批人员不增反降，部分审批人为完成工作任务对简化或省略部分审批作业要求，势必影响审批工作质量。二是专项分期业务审批流程过长，耗用大量的人力成本但审批效率不高，主要原因是专项分期产品自动审批通过率低，征信调查人员与审批人员为不相容岗位，征信调查人员主要职责对申请真实性核实并进行反欺诈调查，但到审批环节审批人仍要综合判断客户申请意愿的真实性、申请资料完整性及有效性，因审批人员未通过电话等手段照会申请人，对申请人的申请意愿及资料真实性判断仅凭征信调查人员的手工作业记录进行判断，存在对申请人资信情况了解不全面不客观的情况。三是信用卡审批作为业务运行的中端环节，审批人未有效将审批过程中发现的风险点及问题及时传导给营销端和上级行，造成营销端未通过提高进件质量、主动辨识风险等手段来提升审批通过率，而上级行未获取到最新风险案例及不法分子作案手段，导致授信政策及通过系统防范规则相对滞后。C银行虽设置信用卡稽核岗，但征审主管由信用卡中心副总兼任非专职，故信用卡稽核工作主要由一级分行抽查实现，二级分行的信用卡稽核工作形同虚设，审批中存在的问题不能及时发现。

二、专项分期人工审批风险防控措施

（一）不断完善细化授信审批政策及优化系统筛选规则

一是商业银行信用卡专项分期授信审批政策要贴近市场，符合监管部门要求，依据不同产品属性制定相应细化的授信政策。比如场景化专项分期产品购车及装修分期，需更多的了解申请人的真实需求及用途，非场景的专项分期产品，更要关注申请人的资信状况及偿债能力，但不论何种产品均要从申请人的年龄、信用、收入、稳定性四个维度框架下授信，在业务正常运行的前提下形成统一的风险偏好。二是审批人要提高解读征信报告的能力，通过系统及人工做好授信额度管控，关注共债风险，额度授信在个人综合授信额度、信用卡总授信额度、专项分期产品额度三个维度管控下进行授信，防范申请人过度授信。三是鼓励审批人在日常工作中及时总结发现风险点，将风险点形成风险案例报送上级行，上级行通过系统优化及政策更新有效防范风险的发生。

（二）建立对审批人培训及考核机制

审批人作为信用卡业务防控风险的主力军，对审批工作要做到专业专注。一是要加大对信用卡审批业务的培训，培训内容不仅包括相关的授信政策，并要在合规文化建设中花费更大力气，做到业务合规、操作合规及经营合规。二是做好对审批人的选拔工作，建议审批人作为风险经理培养，选拔责任心强、年轻且有较强学习能力的员工充实到信用卡审批团队，审批人既要懂政策，又要会调研并能充分了解当前市场状况及产品特性，还要是数据型人才，能用大数据思维武装自己。三是强化审批人独立判断能力，建议实施审批人派驻制，业绩考核不仅体现在信用卡中心的经营利润上，并削弱对工作业务量及审批通过率考核，强化对防控风险水平和能力的考核力度。对发现重大风险点及有效堵截风险的事件，要一事一议，建立科学的奖惩机制，更有利于审批业务的审慎理性，减少不必要的干预。

（三）进一步优化审批业务流程

一是建议专项分期产品实行“一审制”，对于申请资料到人工审核环节的进件，由审批人独立完成征信调查及审批工作，根据审批金额的大小或例外审批的权限，设置牵头审批人岗位，对于额度超权限或例外审批的分期进件，由牵头审批人复核审批有效控制操作风险。这样不仅节约人力成本提升审批效率，更利于审批人对申请人信息的直观把握，通过对申请人电话照会等征信调查手段，更有效了解申请人的申请意愿及资料的真实性，通过对申请人工作信息的审核，能更充分了解客户所在行业的经营状况，审批人在挖掘客户价值的同时提高了对申请人就业前景及经营状况的敏感度。二是鼓励审批人要及时将审批过程存在的风险点及进件质量问题及时传导给营销端，营销端有效的提升进件质量和识别风险，通过营销端和审批端有效沟通协作能更有效的提升审批通过率和营销效率，真正做到风险和收益的平衡。三是信用卡稽核岗要真正起质检作用，各二级分行要根据业务规模设置1—2人专职信用卡稽核岗，特别是对专项分期产生2期逾期及6期不良的申请人做到逐笔专项稽核，对存在的问题要及时传导到审批环节，对审批人造成的授信偏差及操作风险及时纠正，并制定相应的考核奖惩机制，通过质检举一反三，对审批业务起到良好制约作用。

（四）充分利用大数据、人工智能、区块链、云计算等技术手段达到由“人控”到“机控”

当今社会，随着大数据、人工智能、区块链、云计算等技术手段的不断发展及充分利用，商业银行也不能独善其身，信用卡的产品属性更适用于此类技术，利用技术手段不断拓宽对申请人征信的渠道，通过采购或获取更多的第三方数据并结合行内数据进行充分运用，并对申请人进行信用评分、申请评分、行为评分、反欺诈评分等，过滤掉一部分“坏”客户，减少人为因素的干预避免操作风险，但在应用相关数据过程中，也要加强对申请人信息隐私的保护，结合审批人专业能力的审核判断，不断提升专项分期产品审批自动通过率，真正做到由“人控”到“机控”的转化。

三、结论

信用卡专项分期作为商业银行重要的利润来源，给居民消费信贷提供了极大便利，但也伴随相应的风险防控压力。本文主要对信用卡专项分期人工审批存在问题及相应风险防控作为研究對象，并结合C银行实际工作案例对人工审批环节存在的风险点逐一分析，对风险点的防控提出了相应的建议。希望通过加强对信用卡专项分期人工审批风险点的相应控制，借助技术手段不断优化审批流程，提升审批人专业能力等措施，确保信用卡审批业务规范开展，以此推动商业银行信用卡专项分期业务健康持续发展。

参考文献：

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[4]闵春燕.关于信用卡授信管理的探讨[J].中国信用卡，2014（12）37-38.

作者单位：中国建设银行股份有限公司济南自贸试验区分行