蚂蚁花呗视域下湖南省高校学生超前消费调查

2022-05-12黄晓丹游汝馨

新疆职业教育研究 2022年1期

吴畅，黄晓丹，游汝馨

（1.湖南司法警官职业学院法律系，湖南长沙 410131；2.内蒙古工业大学，内蒙古呼和浩特 010051）

随着网络借贷平台的迅速发展，超前消费方式进入大学生视野，成为大学生消费“新宠”，蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条等超前消费方式很快在大学生群体中推广开来。课题组以湖南省高校为范围，对大学生使用蚂蚁花呗情况展开调查，为引导大学生合理消费提供建议。

一、数据采集与分析

（一）数据采集

1.调查内容。本次调查的是湖南省高校学生超前消费，包含22个问题，主要为调查对象基本情况、基本消费情况、蚂蚁花呗等超前消费情况和还贷情况等。

2.调查工具与数据收集。本次调查使用问卷星软件，进行在线问卷调查以及相关数据分析。共回收有效问卷3175份。

（二）数据整体分析

1.取样具有一定的广泛性和代表性。回收的3175份有效问卷中，从性别、年级及接受学历教育程度开展调查，具体情况见表1。从学历来看，专科层次人数略多，从年级来看，应届毕业生略少。但因取样基数较大，数据仍具有一定的广泛性和代表性。

表1 调查对象基本情况

2.移动支付已成为大学生主要支付方式。第三方支付平台覆盖面广，使用率高，逐渐成为主要支付方式。根据相关大数据统计，第三方支付的主流使用者年龄为20岁至29岁，在校大学生是其中的主力军。以本调查数据为例，在3175份有效问卷中，有3034人的主要支付方式为移动支付（含微信、支付宝等），占比95.56%；98人使用传统的现金支付，占比3.09%；仅有43人采用银行卡支付，占比1.35%。

（三）数据专项分析

1.大学生急需用钱时会考虑第三方平台借贷。调查结果显示，3175名在校大学生的生活费用主要来源于父母给予、兼职和奖助学金。其中每月生活费刚好维持基本开支，无法满足突发情况消费需要的有1865人，占比58.74%；626人觉得完全不够用，占比19.72%；684人每月生活费用还有富余，占比21.54%。目前，属于高消费、无收入或低收入群体的大学生，在急需用钱时，会找哪些途径解决呢？调查结果显示，除了向父母索要和向朋友借款以外，很多人会向第三方平台借贷，甚至有943人尝试过非正规借贷，其中含有信用卡套现、校园贷、高利贷等违法方式（见表2）。

表2 大学生主要借款方式

2.蚂蚁花呗成为最受大学生欢迎的超前消费方式。随着线上消费成为消费方式的主流，网上支付方式也呈多样化态势。由于网银付款流程繁琐，蚂蚁花呗这种虚拟信用卡的出现，满足了年轻人对消费方式快速便捷的需求。同时，以“先消费下月还”的形式，为没有固定收入又存在多样化消费需求的在校大学生提供了低门槛的小额信贷。因而蚂蚁花呗很快就受到大学生的青睐。在调查中，有1600人表示会控制开支，不会超前消费；另外1575人表示存在超前消费情况（见表3），其中有1508人曾使用过蚂蚁花呗，可见蚂蚁花呗在大学生群体中受到普遍欢迎。

表3 常使用的超前消费方式

3.大学生的消费状况随着超前消费支付方式的出现而有明显改变。主要靠父母供学的大学生，在步入大学校园后获得一定的经济支配权，其消费内容也多种多样。调查结果显示，大学生的日常消费不再仅限于饮食和生活必需品。有769人曾购买电子数码产品等高端耐用品，有2495人在服饰鞋帽、美容护肤方面支出费用，也有987人将部分生活费用于教育学习方面等。

蚂蚁花呗等超前消费支付方式的出现，用“今日花明日还”的方式满足了大学生生活开支的多样性。在1575名有过超前消费经历的被调查者中，有96.06%的人表示消费状况受到了超前消费的影响。这些被调查者在面对“您对于大学生超前消费怎么看”这个问题时，表述如下：“借明天的贷，圆今天的梦最为致命”；“这些方式进一步促进了我的消费欲望，买了很多用不到的东西，但是控制不了自己”；“有好处也有坏处，好处是急需用钱又不想开口找父母要的时候解了燃眉之急，坏处则是容易让人陷入一个死循环，这个月借了下月还，到下月还是要借”；“这种超前消费会让人上瘾，有了第一次就会有第二次，就是一个无底洞死循环”，等等。

4.多数学生在超前消费后没有明确的还款计划。传统分期消费业务主要是面向收入稳定的消费群体，商业银行评估申请人的收入情况并要求其提交还款计划书，这样可有效保障银行自身权益。在传统商业银行覆盖不到的地方，互联网消费信贷产品日渐崛起，蚂蚁花呗就是一款低门槛小额信用借贷方式之一。对无固定收入的大学生而言，超前消费后是否有明确的还款计划就变得尤为重要。此次调查数据显示，在1575名有过超前消费的学生中，有485人对还款有明确的计划，占总比的30.79%；1090人则是表示对于还款没有明确的计划，占总比的69.21%。那么，他们如何在维持日常基础消费的同时偿还欠款呢？很多人选择“拆东墙补西墙”，通过继续借贷这一方式填补欠款。这也成为了大学生“超前消费上瘾”的原因之一。

5.还款来源的局限性导致“借贷恶性循环”。以大学生最常使用的蚂蚁花呗为例，自2015年4月正式上线以来，主要用于在天猫、淘宝上购物，受到了广大消费者的喜爱。起初蚂蚁花呗仅适用于线上购物平台，消费者的使用受到限制。随后运营者将服务扩展至更多的线上线下消费领域，这一举措使得蚂蚁花呗快速发展。这种“这月买，下月还”的微贷方式将每月的10号设置为还款日，到期还款日当天系统依次自动扣除账户余额、余额宝、借记卡中的费用用于还款。如果逾期未还款，每天将收取万分之五的逾期费。同时，芝麻信用会对逾期情况进行记录，从而影响芝麻信用分值的评定。［1］针对超前消费还款情况的调查结果显示，713人使用生活费偿还上月欠款，占总比45.27%；272人通过课余兼职赚钱还款，占总比17.27%；45人利用奖助学金还款，占总比2.86%；156人选择向父母伸手索要，占总比9.90%；还有389人使用其他方式偿还欠款，占总比24.70%。182人有未及时还款的情况，占使用花呗人数的11.56%。据了解，大部分人在使用生活费偿还上月欠款后，本月可支出费用缩减。为维持每月的基本消费，再次超前消费就成为首选方式，因而容易陷入“借贷恶性循环”。

二、大学生超前消费原因分析

（一）社会原因分析

1.国家方针政策推进互联网经济发展。党的十九大报告指出，“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展。”这对于互联网经济而言，既是机遇又是挑战。消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的转型升级是互联网经济时代下消费潮流的必然趋势。［2］

2.网贷平台发展迅猛呈不可阻挡之势。随着“互联网+金融”的快速发展，网贷平台以借贷门槛低、放贷速度快、广告力度大，吸引了众多大学生的眼球。蚂蚁金服、京东推出了“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”、“京东白条”等消费信贷和个人信贷方式，不少“校园白条”对大学生借贷开启了绿色通道，借贷审核手续十分简便。这些业务在高校间的全面推广昭示着大学生网贷已进入井喷式发展。

3.超前消费观念的普及。社会上超前消费现象比较普遍，住房有房贷、购车有车贷、日常购物有信用卡等。作为一只脚踏入社会的大学生，往往受社会上各种思潮影响，越来越多的在校大学生开始接触和接受超前消费，而蚂蚁花呗“先消费下月还”的形式在学生中很受欢迎。

（二）大学生自身原因分析

1.大学生可支配资金有限。据调查数据显示，大学生消费中日常必需品、服饰鞋帽、化妆护肤、娱乐等方面占支出大头，越来越多的大学生加入“月光”一族。除了满足基本生活以外，课余时间的社交活动也占了相当一部分花销，人际交往、游玩观光等精神层面的需求逐渐上涨。日常费用已难以满足大学生的消费需求，他们需要更多的资金，这促使不少学生进行超前消费、分期消费。

2.大学生消费观念尚未成熟。与父辈勤俭节约的消费观念不同，部分大学生“今朝有酒今朝醉”，消费具有冲动和盲目的特点。蚂蚁花呗使他们短暂具备了更强的消费能力，原本受零花钱所限购买不起的产品得以成功购买。虚荣和攀比心理得到满足，使得不少大学生成为了超前消费最坚定的支持者和实践者。蚂蚁花呗的便利及短暂的消费满足使得不少自制力较差的大学生形成依赖，频繁进行超前消费活动，改变了自身消费习惯。

3.大部分学生缺乏理财经验。不少大学生远离家门外出求学，脱离了家人在衣食住行上的照顾，突然获得一定的财产支配权，且大都没有理财经验，生活上的开支较随意、毫无计划性，导致一个月中生活费用前松后紧。蚂蚁花呗等门槛较低的超前消费方式恰好解了“燃眉之急”。

三、大学生超前消费导致的问题

（一）影响学生学习质量和身心健康

调查中有大学生表示，“随着自媒体行业的发展，在各大网络直播红人的推荐下，不少人都有购买过很多不实用的商品。”虽然知道这些广告宣传是商家使用的营销手段，但因虚荣心作祟，冲动、攀比性消费呈增长趋势。蚂蚁花呗等信贷方式虽然暂缓了大学生资金紧缺问题，但又使得他们易陷入对超前消费行为的自责中。为偿还超前消费的账单，部分学生会利用上课或课余时间做兼职，影响了学习质量。部分心态较差的学生，当看到学习成绩下滑时，进一步陷入自责中，造成恶性循环，严重影响身心健康。有受访者表示，“深陷其中，攀比心理越来越重，已经成为了普遍现象”。

（二）导致个人信息泄露

消费信贷产品为了评估用户信用状况，以设定用户消费额度为由，会要求用户授权其收集用户个人信息，其中涉及到个人身份信息、手机号码、银行卡信息、学历教育信息等。不少学生表示，授权后手机频繁收到一些网贷公司的广告信息、电话，内容主要是网贷额度开通和信用卡办理等等。这说明大学生的个人信息遭到泄露，易被不法分子利用，导致社会经验不足的大学生被诈骗的风险增大。

（三）导致个人征信出现问题

蚂蚁花呗与芝麻信用相关联，通过芝麻信用对用户的综合情况进行评析进而确定对应的信用额度。支付宝会定期根据中国人民银行《征信业管理条例》上传客户的花呗记录。若为正常还款的用户将有助于客户积累芝麻信用分值。但对于逾期客户，支付宝在收取逾期利息的基础上，还将冻结花呗使用，同时降低支付宝的芝麻信用分值，进而影响个人信用记录。目前芝麻信用分值已成为8大征信机构之一，对于严重逾期的消费者，将被上传至央行征信黑名单［3］。如今是信用时代，当个人征信出现问题，生活和消费都将受到负面影响。

（四）花呗套现导致相应法律责任

为满足线下消费需求，有大学生利用第三方网络支付方式套现。他们使用自己的蚂蚁花呗账户，向商家缴纳一定手续费，以虚构交易的方式获得套现资金。商家利用淘宝店铺虚构交易，赚取相应手续费，情节严重的构成非法经营罪。［3］花呗用户使用自己的花呗账户进行套现是否构成犯罪，这个要看其非法占用的主观故意以及涉案金额，不能一概而论。但可以肯定的是，用户使用自己的蚂蚁花呗套现，虚构交易行为违反了同蚂蚁小贷签署的《花呗用户服务合同》规定，构成民事违约。

四、关于大学生超前消费的相关建议

（一）培养正确的消费观

大学生的消费心理和行为，对其学习、生活乃至日后的工作都有着重大影响，形成健康的消费观格外重要。建议高校在课程设计上涉及理财投资等方面内容，以教学实践活动等方式引导学生形成正确的消费观，培养学生正确积极健康向上的消费心态。在校内增设勤工俭学岗位，开展宣传培养大学生健康消费风气的活动，创建节约型校园文化。