互联网金融创新对消费行为的影响及建议

郝鑫

随着当前互联网技术的发展，在金融领域内，结合传统金融业以及网络技术，形成新兴的互联网金融。在新时代下，互联网金融凭借独有的特点被当代人所认可，使人们的生活和消费行为产生较大变化。互联网金融的创新，对于消费者行为会产生较大的影响，在具体消费行为的产生、消费观念的转变等均有一定的促进作用。因此本文就规范互联网金融创新发展，以推动消费行为具有合理性，带动经济效益平稳发展，提出加大正确消费观念的宣传教育、提高互联网金融安全性、完善互联网金融征信制度等建议，引导科学化消费，促使互联网金融与消费行为相互促进、相互影响，进而实现降低金融风险、提高经济发展活力的目标。

一、互联网金融环境下的消费行为特征

我国互联网金融的创新发展使人们的消费行为出现一定的特征变化。首先体现在消费方式上，越来越多的人借助电脑、手机等智能终端开展线上消费。主要形式则是在第三方支付平台与电商平台中进行线上消费。其次，在消费观念方面，因互联网金融的出现，消费者传统观念被打破。冲动消费以及提前消费成为主流形式，这是由于多种线上金融业务的产生，如借呗、花呗等借贷业务，能够为消费者提供大量的资金，促使消费观念更倾向感性而非理性。第三，消费者在互联网金融的支持下，消费倾向更加多元化，比如在消费支付的种类中大多包含生活用品类、服装类、箱包类、食品类等。而且年轻人在追求时尚和新鲜事物的过程中，基于第三方电商平台的完善、支付手段的多样化、物流服务的快捷化等，其消费倾向和行为力度均有大幅提高。最后，人们的消费支付方式发生较大转变。互联网金融平台的崛起，促使支付手段逐渐增多，如微信支付、支付宝支付等，传统现金支付以及银行卡支付等减少，在实际需求得到较大满足的情况下，促使消费行为频次增加。基于互联网金融环境下呈现的消费行为特征，互联网金融创新对人们消费行为会造成较大的影响。因此需从消费观念、安全性以及征信制度等角度提出相关建议，以此为互联网金融创新以及消费行为理性发展提供指导。

二、互联网金融的创新对消费行为的影响

（一）消费便利性提升

互联网金融的创新，对消费行为所产生的影响是十分巨大的。通过利用互联网对传统金融业务和服务进行完善，能够将以往的线下业务转移到线上，借助开发的理财APP、支付软件等可有效对接电商平台，从而促使消费者凭借手机或电脑等终端即可完成足不出户的支付行为，以此提高网络消费的便捷性，催生更多的消费行为。同时在网络购物方便性和自由性提升的背景下，参与到线上消费的人群数量越来越多，依托互联网金融账户即可实现快捷消费，符合社会大众时间利用率提升的要求。比如当前互联网金融创新中出现的蚂蚁花呗、京东白条等，均为人们提供审核时间较短、使用便捷的小额借贷金融服务，根据个人信用情况提供相应的资金借贷额度，满足用户的日常生活消费，有效刺激消费行为的产生。

（二）消费理念转变

在互联网金融创新的过程中，人们的消费理念发生转变。这是因为互联网的发展促使人们对新鲜事物的接受程度得到提升，在好奇心理以及个性化、多元化思想的推动下，对线上消费方式更为青睐，以此体现追求潮流的消费观念。但以往的商品购买目标仍占有较大比重，人们在开展消费时，对商品的实际性能仍有很大关注。但同时也出现了盲目消费行为。因此互联网金融的创新对消费理念转变具有积极和消極影响，其中积极方面则是体现在消费行为的便捷性等，消极影响则是为满足自身欲望而盲目使用互联网金融产品，导致经济负担加重，影响长期消费行为及消费合理性。

三、互联网金融创新形势下的消费行为建议

（一）加大正确消费观念的宣传教育

总体来说，互联网金融创新对于消费行为的积极影响相对较大。但为了尽可能降低消极影响，则应当采取有效措施，保证互联网金融能够发挥推动社会进步和经济发展的作用。由此需要对消费观念进行正确引导，约束盲目性、不良的消费行为。因此在当前阶段需要充分考虑互联网时代下电商平台的发展、金融业务的创新等，加大对社会公众对互联网金融的了解和认知，全面熟悉各项常见的线上金融业务。结合自身实际经济能力，正确选择所需的金融产品，从而满足实际生活需求。由此，应当通过互联网等新媒体和电视广播、报纸等权威媒体，进一步加强对社会大众消费理念的建立。比如发布理性消费文章、编排专题节目、案例分享、网络社区话题讨论等形式，加强对正确消费观念的引导和教育。促使社会大众能够增强对互联网金融的了解，建立科学合理的消费意识，从而形成健康、良好的消费理财观念，指导消费行为具有理性化。有助于防范出现盲目消费行为，避免对互联网金融业务及产品的不科学运用，影响个人消费能力和经济能力的培养。除此之外，互联网金融在创新时，还应在办理相应业务前全面、准确告知客户本项金融产品的意义和作用，讲解注意事项和不良后果，保证大众可按照需求合理应用各项互联网金融产品或服务。比如蚂蚁花呗在开通之前可强制用户阅读相关协议，认识到资金使用的目的和价值，详细阐述借贷归还细则，帮助用户形成正确的消费理念，更好的指导理性消费行为开展。

（二）提高互联网金融安全性

虽然互联网金融在实际发展过程中，对社会大众具有较强的消费和理财便捷性，但安全性仍是其需关注的重点内容。根据互联网的本质属性，其具有互通性，在资金电子化的趋势下，如何保障资金安全是互联网金融创新的主要方向。因此在新开发或完善现有互联网金融产品及业务时，应当提高对社会公众资金安全的保障力度。在实践操作中则需从安全管理制度、安全技术等方面入手。首先在制度层面，则需要建立健全互联网金融资金管理方法，比如优化资金支付方式、转入转出以及存放管理制度，规范各项资金运作及流通程序，保证每笔资金流向得到有效掌握。同时应当及早建立完善的监督监管机制，以政府部门为主、行业监管为辅，尽量控制互联网金融风险的产生。其次，在技术层面上则是积极引进现代化计算机技术、系统病毒查杀技术、安全防护技术、认证技术等，避免不法分子攻击互联网金融平台盗取客户资金信息，从而确保互联网金融消费的安全性。

（三）完善互联网金融征信制度

在互联网金融发展的过程中，对信用提出了更高的要求，以此保障各项互联网金融业务的有效开展。不过在当前阶段我国互联网金融存在监管不明、行业规范不完善的现状，很容易导致互联网金融市场混乱的情况。因此在今后发挥过程中，应当进一步完善互联网金融征信制度。但因为我国互联网金融征信标准的建构起步较晚，社会整体信用环境与意识均存在不足。为进一步提高互联网金融的发展质量，则需要积极完善相关征信标准和制度。比如将互联网金融征信系统作为社会征信的子系统，提高对个人信用等级的评定力度、评价标准等，以此对行业内信息实施有效整合，尽量降低信息收集成本、解决信息不对称等问题，促使信用风险得到有效管控，促使互联网金融征信意识得到加强，规范消费行为，切实推动行业健康发展。

除此之外，在互联网金融征信制度不断完善的情况下，社会大众本身应当强化个人意识。结合自身经济能力以及对金融知识的了解，合理开展消费行为。并基于维护自身信用的角度，合理消费，防范出现过度消费、盲目消费、超前消费等，充分发挥资产存在的效用。比如大众应增强抵抗诱惑的能力，坚定理性意志，科学规划自身资产，保证各项消费均能收获相应的价值。尤其是在互联网金融创新的趋势下，应当实现理性消费，维护金融市场稳定。

（作者单位：晋中信息学院）