大数据时代金融创新与传统银行转型发展策略研究

常子懿

摘要：现代信息技术的发展悄然改变着人们的生活方式和消费习惯，在大数据的支撑下，互联网金融正在经历从“0”到“1”的过程并持续发展，互联网金融的出现为传统银行业务的发展带来了不小的冲击，但也为传统银行创新提供了新机遇，传统银行也在此背景下积极思考如何利用信息技术资源进行创新转型，以实现进一步发展。文章研究将从传统银行在大数据时代下发展困境入手，在分析互联网金融的特征基础上，就大数据时代下传统银行转型发展策略今天探讨，希望对银行发展提供借鉴。

关键词：大数据;金融创新;传统银行;转型发展

一、引言

大数据时代，以互联网、大数据、人工智能为代表的信息技术与各行各业的结合越来越紧密，随着大数据对传统金融行业的革新，我国传统银行面临着新的机遇和挑战。要促进整个行业的深层次发展，传统银行不得不与时俱进，主动寻求变化，以适应时代的要求和期待，在保障自身可持续发展的同时，更促成银行运用模式的转型升级，为我国宏观经济的平稳运行添砖加瓦。金融创新对我国宏观经济运行有着举足轻重的作用，作为我国金融体系不可或缺的组成部分，传统商业银行在新时代中顺势而为的金融创新策略制定和具体执行影响着我国整体金融创新水平。未来，科技的进一步发展将为金融行业的规范化发展助力，并催生出更加多元化的商业模式。

二、传统银行在大数据时代下的发展困境

（一）传统业务受到新技术冲击较大

在互联网浪潮下，互联网金融机构如雨后春笋般涌现，“互联网+金融”并不是二者的简单排列，而是建立在现代信息技术基础上，为顾客提供了诸多便利，创新出诸多新模式及新业务。互联网金融的迅猛发展，为传统银行带来了前所未有的压力和挑战，线下业务受到冲击，互联网金融实现了资金支付、业务办理、投资服务等新金融业务模式，并且扩大了目标用户群体，年轻群体更清晰于使用第三方支付，小微企业通过互联网金融平台更能解决融资难的信贷问题，互联网金融的出现在某种程度上为“大众创业、万众创新”激发了新的活力。与其相对的是，传统银行业务交易额逐年下降，面对外部业务冲击，传统银行亟待探索科学、可持续的转型发展道路。

（二）传统银行难以满意客户深层次的需求和期待

在互联网金融时代，互联网金融机构能够通过大数据抓取，为客户提供更精细化的定制服务，但传统银行在信息化水平方面较为落后，在信息收集、储存分析方面更多依靠人工提供服务，服务质量层次不齐，客户体验感和满足感较低，容易造成客户流失。在具体业务中，传统银行储蓄利率较低，提供的理财产品也较少，对于收益率要求较高的顾客而言，更加青睐网络银行，面对市場份额的抢夺，传统银行面临着不得不转型的发展瓶颈。

（三）市场潜在进入者较多，市场内竞争者激烈竞争

在大数据时代，随着金融市场的日益多元化，国外银行涌入、民营银行日益进入人们的视野、互联网金融机构的发展，根据波特五力模型，银行业不仅面对着行业内现有竞争者的竞争，也需要谨防潜在市场进入者的威胁。互联网时代，行业发展和革新速度极快，若不跟上时代的步伐，与时俱进，传统银行的收益会受到冲击，传统银行在市场的发展中，需要不断找准自身定位，通过目前已有的方式和渠道，满足客户的多元化需求，提升自身核心竞争力。

三、互联网金融的特征分析

（一）以数据为支撑，具有高技术性

互联网金融从本质上来说，得益于大数据和互联网信息平台的支撑。倚赖于大数据，金融机构可以同通过构建数据库对客户信息、消费习惯等进行收集，通过对大量准确性、全面性的数据进行分析，互联网金融机构可以描绘出明晰的用户画像，并根据用户的基本特征划分为不同的目标群体，并为不同的群体提供相对应的营销方案。同时，大数据平台具有实时动态性，随着客户的变化，大数据中信息也会随之变化并进行分析，互联网金融可以及时调整现有的金融产品和相应服务流程，提供客户满意度。通过充足的信息分析，可以对用户深层次的需求进行开发，使客户留存率增高，建立客户忠诚度和企业粘性。

（二）整体成本低，工作效率高

互联网金融的整体成本低主要体现在市场营销策略和执行中，互联网金融机构在推出新产品、新业务时，可以极大利用线上资源，并有效整合线上线下资源，不仅营销费用较低，宣传效果更显著。尤其是针对年龄段较低群体的群体来说，线上宣传方式对其的驱动力更强，同时，依赖互联网平台，客户的大部分业务办理无需在线下进行，只需在APP内、或网页中即可解决，此举极大提高业务办理效率，简化业务办理流程，节约了客户和金融机构双方的时间成本，金融机构也能以低投入换去高产出。

（三）面临较大风险，监管力度不足

新事物的发展总是波动前进和上升的，难以一帆风顺以及一蹴而就，目前我国对“互联网+金融”的性质没有做出明确的界定，监管主体尚不明确，监管机制完备度较低。以大数据为支撑，互联网金融风险更易传导，传播速度较快，波及范围也较广，由于监管制度不明晰，没有对风险管理和控制做出紧急预案准备，一旦发生金融风险，风险较难控制。同时，因目前的相关法律法规只关注了事后监督，对于事前监督和事中监督关注度不足，存在较强的滞后性，这也导致金融机构在日常业务开展中行为不规范，监督管理工作也收效较微。

四、互联网金融发展初期的风险分析

（一）监管板块风险

互联网与金融业的结合，为金融行业的发展带来了新机遇，面对市场中出现的诸多互联网金融机构，却缺适用的监管体系制度。在传统银行监管机制中，对传统银行的最低准入资本、监管主体、监管流程做出了明确的规定，为其可持续性的发展提供了法律根基。但在互联网背景下诞生的金融机构，相关的法律法规制定较落后，不仅监管主体在出现问题时易相互推诿，没有对主体监管进行统一职责划分，造成相关劣质资质的金融机构在经营管理过程中存在侥幸心理，日常业务不规范，不仅给自身发展带来了负面效应，对顾客的财产安全也造成了威胁，对于此类监管板块风险，需要加快改进完善和改进。

（二）信息安全板块风险

事物的发展具有两面性，互联网金融机构在依托信息技术发展的同时，也因信息技术的弊端引来了一系列信息安全板块风险，尤其侵害了消费者的合法权益。近年来，一些互联网金融机构曝出用户隐私泄漏的丑闻，这也是互联网金融机构信息安全问题的一大缩影。在互联网技术的发展中，个人隐私信息很难得到完全保护，在使用APP或网页时，需要开启诸多权限，大数据可以据此访问个人财务信息、相册、定位等个人信息，一旦信息发生泄漏，会为用户带来一系列连锁负面影响，甚至还会威胁客户的财产安全。信息安全板块风险一方面是由于客观制度的限制，另一方面是由于工作人员的主观操作，对于工作人员而言，除了综合素质和专业技能外，也要注重坚守职业操守，由于客观监管机制不足，部分工作人员出于私利，会故意泄露客户信息以获取额外收益。鉴于主客观层面的因素影响，需要加快对互联网金融的监管完善，切实保护用户的合法权益。

（三）投机板块风险

投机风险主要是指传统银行在大数据时代竞争中，既可能产生收益，也可能造成损失的不确定性风险。其主要表现为三类，一是流动性风险;二是市场风险;三是信用风险。在投机风险下，会有三种相应的结果表现形式，损失，持平，盈利。对于新兴事物，普通客户了解程度较浅，对互联网金融机构提供的业务组合的真实风险判断也不足，若一些互联网金融机构通过夸大宣传产品的高收益性和低风险性刺激客户进行理财产品购买，客户本金极易受到威胁。若部分不正规的互联网金融机构，假借金融产品名义进行着非法集资、借贷等，都会为整个行业发展造成威胁。

五、大数据时代传统银行转型发展策略研究

（一）精准定位，重塑传统银行发展道路

大数据时代下，面对互联网金融机构的激烈竞争，传统银行的转型发展并不是毫无头绪和无具体方向的，传统银行在转型过程中，要首先明确自己在市场中的定位，在过去的发展中，传统银行便利了诸多客户，比互联网金融机构有着更牢固的市场基础，但在互联网金融机构问世后，其竞争优勢日益凸显，不仅为客户带来了真正意义上的便利，满足了其业务需求，还能提高客户的满意度，通过简化流程、提升用户体感入手，获得了更多的的用户支持。因此传统银行在转型中，需要结合以往的基础和当前存在的问题，精准化自身定位，从原来的优势中归纳经验，找出转型的重点和难点，积极利用互联网技术革新自身服务方式和产品升级，提高传统银行服务质量，在巩固旧客户群体的基础上，积极利用多样化渠道挖掘新用户群体，实现新时代背景下的转型。

（二）依据大数据平台完善客户征信档案，加强风险监督

近十年，互联网金融P2P平台出现问题的情况时有发生，P2P平台的问题不仅关乎几家互联网金融机构的利益，更涉及到消费者，我国经济、社会平稳发展问题，应得到监管层的高度重视。一些知名P2P平台涉及到的资金量巨大，一旦平台资金链不足，投资者将血本无归。安全性是金融业、银行业应关注的首要特征，传统银行在转型发展中，在引入现代信息技术的同时，更要时刻谨记安全性的重要性。建立健全风险管理和内部控制机制体系，提高应对外部风险的防御能力，并建立合理的信贷标准，降低坏账风险。同时，加强对投资者的投资管理教育，认识到高收益往往是和高风险相辅相成的，投资中的投机心理是万万不可取的。

（三）加快金融产品创新，搭建创新应用场景

据统计数据，目前商业银行基本都开发了掌上银行APP软件，但软件的使用率较低，使用的用户中更多是用来查询余额或进行转账操作。对于银行目前已上线的理财产品服务、贷款等业务了解不多，为积极应对挑战，各商业银行都在向前看并逐步做出转变，但从实际效果和收益转化方面来看，传统银行的吸引力和创立力度还有待加强，商业银行可以积极推动搭建新的应用场景，为第三方支付平台提供资金托管业务，以推动自身金融产品的创新。

参考文献：

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（作者单位：大连财经学院）

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