普惠金融发展对城乡居民收入差距的影响研究

2022-03-19贾永强

经济研究导刊 2022年6期

贾永强

关键词：普惠金融;城乡居民收入差距;影响;对策建议

中图分类号：F126.1 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2022）06-0049-03

我国金融行业作为现代经济的核心内容，随着经济的发展逐渐走向正轨。金融服务的发展不可避免地带来了贫富差距的拉大，中小企业的融资问题以及城乡差距发展不平衡问题日渐凸显。因此，要改革我国的金融服务体系显得十分重要。本研究将针对我国当前普惠金融发展中出现的问题进行研究分析。

一、普惠金融及城乡居民收入差距的理论研究

门槛效应，是指体验金融服务之前需要缴纳一定的金额后才能接受服务和产品[1]。对于农村居民而言，风险难以评估，固定资产较少，因此可以说，金融服务的门槛效益使得乡镇居民的借贷难度加大，购买理财产品的机会大大降低，影响收入水平。

微型金融服务针对小微企业的需求提出精准的金融服务，扩大了中小企业的营业规模，增加了就业机会，缩小了城乡居民的收入差距[2]，可以一定程度上减少农村企业的贫困，为农村居民提供一定的资金支持和金融服务。这种贫困户效应就是减贫效应。

金融发展一方面会加大城乡差距，资源天平逐渐向富人倾斜。这便造成了恶性循环，使农村居民无法享受到公平的金融服务，使得城乡差距越来越大[3]。另一方面通过资金的流动又带来了利率的上升，增加了城乡居民的收入[4]。通过两方面的权衡和对峙，不断平衡城乡居民的收入差距。

二、我国普惠金融发展对城乡居民收入的影响

（一）金融体系及资源配置

我国南北经济差异较大，金融体系及资源配置不够合理。南方地区的经济得到稳步发展的同时，金融业也随之得到快速发展，而北方地区的收入水平仍然与南方存在一定差距[5]。经济结构由原来的大型银行领导转变为政策性银行、股份银行以及农村合作的机制[6]，我国农村经济发展以及一系列的惠农措施带来了农村金融机构网点的增加[7]。

（二）城乡居民收入现状分析[8]

全年社会融资规模增量34.9万亿元，年末社会融资规模存量284.8万亿元，按可比口径计算，比上年末增长13.3%，全部金融机构本外币各项贷款余额178.4万亿元，增加19.8万亿元，其中人民币各项贷款余额172.7万亿元，增加19.6万亿元。人民币普惠金融贷款余额21.5万亿元，增加4.2万亿元。

年末主要农村金融机构（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行）人民币贷款余额215 886亿元，比年初增加25 210亿元。全部金融机构人民币消费贷款余额495 668亿元，增加55 994亿元。

2020年，城镇居民人均消费支出27 007元，下降3.8%;农村居民人均消费支出13 713元，增长2.9%。城镇居民人均可支配收入43 834元，比上年名义增长3.5%;农村居民人均可支配收入17 131元，比上年名义增长6.9%;城乡居民人均收入比值为2.56，比上年缩小0.08。

三、我国普惠金融发展影响城乡居民收入的原因

（一）普惠金融主体问题

农村普惠金融发展生态环境不理想[9]。银行针对农村地区的金融体系不完善，导致农村金融机构提供的资金最终都流向了城市[10]，普惠金融并没有发挥其应有的作用。普惠金融的发展对象一般是小微企业和亟待脱贫的低收入人群，需要在短时间内审批成功，获得金额比较小，但是可能在一段时间内申请许多次[11]，给金融体系带来了一定程度的挑战。金融体系的区域分配不合理，也加剧了供求不平衡的差距，由此影响了城乡居民的收入差距。

（二）普惠金融监管制度需改善

我国对于普惠金融的监管制度方面仍然存在着一定的缺陷。首先，农村地区的金融法律法规设立并不完善[12]，法律法规约束力不强阻碍了普惠金融的发展。内部监管制度不完善[13]，导致许多问题的出现。比如金融机构内部管理体系的透明度比较低，管理混乱，或者由于地域偏远导致了地区发展不平衡。

四、普惠金融发展对城乡居民收入差距影响的原因分析

（一）直接因素

城镇居民的收入来源比较稳定，受到市场波动的概率比较小，金融風险比较少，因此接受金融服务的机会比较多。而农村居民的财产数量比较少，具有一定的流动性受到金融服务的门槛比较低，人均偿还能力比较差，金融服务在评估风险的时候就难以获得高收入[13]。我国目前虽然在积极地推动普惠金融的发展，但由于城市居民比农村拥有较多的初始财富，也更容易得到更好的教育机会，使城乡居民收入差距进一步拉大。

（二）间接因素

金融服务通过合理配置资源，提高投资转化率及资本生产经营效率实现了落后地区的经济增长。从短期来看，不经调控的金融服务会一定程度上促进农村经济增长，完善农村的金融体系[14]。从间接原因的角度分析，金融服务的不均衡发展导致了地区经济发展的不均衡，加剧了城乡居民的收入差距。

（三）外部条件

首先，我国地区经济的发展不均衡是重要的外部原因。综合因素的影响导致金融资源配置不均衡，形成了对于农村低收入人群排除在金融服务外的格局[15]。普惠金融服务发展的制度和建设情况做出硬性的约束，国家在出台一系列的惠农政策后，城市居民作为金融服务的对象，希望能够帮助农村低收入人群提高收入，从而缩小了城乡差距。其次，金融知识的普及导致了金融技能的差异，对于农村居民来说就无法进行理财投资，获得高额收入和回报的概率比较低。这些外部因素都导致了我国农村城乡差距。

（四）影响渠道

普惠金融政策发展一定程度上减少了排除效应，增加了农村居民接受金融服务的渠道和途径，降低了金融服务的风险，进而增加了地区居民的收入，提高了储蓄率，具有良性循环的作用[15]。市场调控和政府调控下的普惠金融发展可以一定程度上影响信贷市场和资产收入，调整通货膨胀带来的再分配。普惠金融市场的飞速发展促成了金融创新，金融创新又推动了资产的发展速度，从而带动了产业发展[16]。产业的升级转型对农村地区居民收入增长具有积极作用，缩短了技术劳动力及非技术劳动力的收入差距，对缩小城乡差距有着重要作用。

五、针对普惠金融发展对城乡居民收入差距影响的对策建议

（一）普惠金融主体方面

要提高金融意识，扩大普惠金融需求。有关部门需要对于知识闭塞地区居民的金融知识和理财敏感度进行培养，积极开展有关的宣传工作。从根本上拓宽金融理财的市场，是普惠金融的目的之一[17]。作为乡镇居民，为了更好地发展产业，会更加合理地安排时间，积极接受金融服务的宣传，熟悉国家的信贷政策。加大普惠金融服务产品及服务力度。农村地区业务内容复杂，需要针对农村地区建立合适的金融服务种类，推行代理银行，在服务的终端地区还可以运用科技技术，辐射偏远地区，帮助农村居民更好地办理日常理财服务。加强社会保险的推广工作。金融服务都具有一定的风险，因此推广社会保险相关的工作十分重要，增加乡镇居民对于风险的应对能力。可以通过不定期调查农村居民需要的产品，有针对性地推广金融服务产品及保险产品。

（二）普惠金融体系方面

规范普惠金融服务体系。有关部门可以多方面监督部门合作及各部门工作，从而规避市场失灵的风险。针对已逐渐成为常规化的移动支付、众筹等形式，根据用户的新的使用习惯规范普惠金融服务体系，加强金融企业自身的管理，严格要求自己，制定成熟的信息披露流程和规范的金融服务体系[18]。

完善普惠金融服务体系基础建设。对于偏远地区可以建立代理机构，减少小微企业的金融服务风险，设立金融服务机构，利用新型的金融合作方式，降低小微企业的金融服务的难度，达到普惠金融的目的，从而缩小城乡收入差距。

（三）普惠金融制度方面

加大普惠金融监管力度。随着普惠金融的发展，金融监管应加大力度，通过实施行业监管，制定完善的监管制度，对于不规范的金融服务行为进行适当的惩罚。开创多样化的金融监管方式[19]，不仅上级部门严格监管，同时还要发动人民群众进行监督，形成一个有助于金融监管和发展系统[20]。监管部门可以通过大数据或者云计算的方式进行监管和督查，从而完善普惠金融行业的监管，缩小城乡差距。

总之，我国普惠金融的发展为了缩小城乡收入差距，做出了诸多努力。本文针对我国普惠金融当前背景以及出现的问题进行研究，发现金融体系不完善，金融制度存在弊端以及普惠金融主体自身的一些问题，并且提出了建设性的建议。希望通过完善相关措施，缩小城乡差距，实现全社会的共同富裕。

参考文献：

[1] 金发奇，黄晶，吴庆田.数字普惠金融调节城乡居民福利差异效率及影响因素研究——基于DEA-Malmquist-Tobit模型[J].金融理论与实践，2021，（3）：14-22.

[2] 宗卿惠，孙丽，刘艺璇.浅谈普惠金融对城乡收入差距的影响——基于湖南省的实证研究[J].南方农机，2021，（5）：76-77+93.

[3] 李连梦，吴青.数字普惠金融对城镇弱势群体收入的影响[J].经济与管理，2021，（2）：47-53.

[4] 谢升峰，尤瑞，汪乐乐.数字普惠金融缓解农村相对贫困的长尾效应测度[J].统计与决策，2021，（5）：5-9.

[5] 谢咏任.构建城乡全覆盖的普惠金融体系[N].中华合作时报，2021-03-05（B02）.

[6] 马威，张人中.数字金融的广度与深度对缩小城乡发展差距的影响效应研究——基于居民教育的协同效应视角[J].农业技术经济，2021，（3）：1-15.

[7] 杨公元，程淑佳，杨皓月.数字普惠金融的农民增收效应研究[J].吉林工商学院学报，2021，（1）：90-95.

[8] 中华人民共和国2020年国民经济和社会发展统计公报[EB/OL].中华人民共和国中央人民政府门户网站，2021-02-28.

[9] 王永静，李慧，王子豪.数字普惠金融发展影响农民收入的空间效应研究[J].新疆农垦经济，2021，（2）：63-73.

[10] 张梦林，李国平.普惠金融、家庭异质性与消费结构升级[J].经济纵横，2021，（2）：116-128.