创新金融服务 扩大普惠金融覆盖面

李静

摘要：伴随乡村振兴的号角不断吹响，广大农村、农民以及被视作国民经济支柱的农业面临着全新的发展机遇，新型的农业经营主体、农村经济发展模式应运而生。在这种情况下，以服务乡村经济、服务农村产业链为重要方向的农商银行，需要与时俱进、把握趋势，通过创新金融服务的方式，不断扩大普惠金融的覆盖面，成为发展和振兴乡村经济的有力助推。文章以此展开论述，探究农商银行所能采取的具体措施，以期能够为相关从业者带来一定的参考。

关键词：金融服务;普惠金融;农商银行

金融服务与经济发展有着不可分割的关联性，可以说没有金融服务作为支撑，发展经济可谓无稽之谈。普惠金融强调的是金融服务覆盖的广度，对于广大农商银行而言，要想更多地吸引客户、并且更好地服务“三农”，关键在于与时俱进、创新和丰富产品类型、服务内容。

一、创新金融服务，扩大普惠金融覆盖面的必要性

面对来自外界环境的压力以及“乡村振兴”的迫切诉求，对于农商银行而言，采取一定的措施不断创新金融服务，扩大普惠金融的覆盖面显得十分必要。

（一）丰富服务群体

就传统的金融服务群体而言，很多农民本身所持有的资产并不满足金融业务的实施标准，而为了将其纳入到金融服务体系和范畴当中，农商银行自然需要对已有的服务内容和产品做出必要的创新和升级;而且在农商银行传统的服务体系当中，其服务对象大多是乡镇和农村客户，个体间的资产体量存在很大的差异性，振兴乡村经济需要让更多民众有足够的能力发展经济、发展事业，也需要金融机构予以多角度的帮助和支持。

（二）拓宽服务渠道

从广大乡村来看，因为客户分布的密度比较低、农商银行的金融网点相对较少，所以想要寻求服务网点的全覆盖在理论上并不现实。但是对于农商银行本身而言，提高自身服务的广度，借助科技创新服务，通过开辟线上服务等渠道，擴大自身的服务覆盖面，将更多客户纳入到服务体系当中，则十分必要。

（三）提高服务效率

由于广大乡村的产业经营存在较为鲜明的季节性，所以面向广大农村所开启的金融服务也需要在时效性和季节性方面有所突破，进而提高金融服务的契合性。另一方面，在“乡村振兴”的时代背景下，农村金融市场具有广阔的发展空间和前景，紧随趋势、把握前景，创新金融服务也是提升服务效率的重大突破和尝试之举。

二、农商银行创新金融服务的主要内容

（一）理念与制度创新

1. 理念创新

随着市场经济的不断发展以及“乡村振兴”战略的不断推进，围绕在广大农村周边的金融竞争不断加剧，在这种情势下，农商银行需要创新金融服务理念，提高金融服务的主动性和积极性。

首先，农商银行必须响应时代号召、顺应政策导向，比如党的十九大报告指出“乡村振兴战略”，战略当中指出完善承包地“三权”分置的制度，基于此农商银行就可以将一部分着力点置于农村土地流转方面，加大对土地经营主体的支持力度。

其次，坚持“服务三农”，做好支农、支小和支微，农商银行必须坚持“客户”思维，秉承以客户为导向的基本理念，将广大农户以及新兴农业经营主体当作创新金融服务的重要参考依据及出发点，加大对涉农贷款的投放力度，切实为增加农民收入、发展乡村经济、提高农商银行的社会影响力贡献力量。

再次，强调特色化、针对性服务。随着乡村振兴战略的不断推进，广大农村的产业发展、农业项目运营也开始呈现多样化的趋势，针对这样一种发展现状，农商银行有必要针对不同的产业类型，提供针对性的服务。

最后，针对很多商业银行、大型银行触及和覆盖不到的“三农”领域，要加大资源投入和营销力度，不断提高服务效率，争取利用地域优势，为更多的民众解决金融方面的诉求。

2. 制度创新

制度的创新主要来自于两个方面，一是面对广大服务对象的金融服务制度;二是面向银行内部的管理和绩效制度。

首先，创新信贷制度。比如利用产业订单进行担保满足信贷条件等，这样减轻了部分农户获取信贷支持所需满足的条件，再比如开发绿色金融信贷制度，将客户是否践行环保、卫生等内容纳入到资质审查和审批的内容体系当中。

其次，创新内部绩效管理和考核制度。通过设置岗位晋升制、风险绩效考核制来对农商银行内部人员的绩效情况开展综合的评估，确保其以更加积极的状态和更为饱满的热情投身工作。

（二）流程与模式创新

1. 流程创新

多数农商银行在推进各项业务时普遍面临这样一种情况：信息传达率低，处理流程缓慢，在这个时间就是金钱、效率就是业绩的时代，冗长的流程无疑将很多真正有需求的客户拒之门外。鉴于此，农商银行首先可以将一些金融业务的核准、监督、审批和权限保证等工作进行一站式办理，将单向业务流程改为多流程并行，实现流程扁平化。

其次，在压缩和控制冗杂流程之余，也要考虑流程设计的灵活性，毕竟标准、统一且一成不变的流程，并不符合多样化的客户诉求，银行需要定期对客户进行回访，有针对性地优化流程。

再次，多方衡量农商银行所能带来的社会影响力及价值，将业务流程划分为核心程序和普通程序，从核心程序角度着手优化业务流程。

最后，针对信贷业务本身所蕴含风险高低程度的不同，分别设置长流程及短流程的风险管控和流程，强调高风险业务长流程、低风险业务短流程。

2. 模式创新

随着农村经济的发展，广大农民生活水平的提高以及脱贫攻坚战略的全面落地、实现，农业产业化经营已经成为一种趋势，越来越多的农户和产业项目开始向产业链的不同位置靠拢。基于此，农商银行可以启动供应链金融模式，将个体金融风险转移到整条产业链当中，相互影响、彼此制约，如此不仅推动了对资源的整合，降低了金融风险，而且也可以通过整合的方式，为整条供应链上的项目、客户提供金融服务。

（三）产品与方法创新

创新产品是创新金融服务的基础所在，也是广泛吸引客户最强有力的资本。为了扩大普惠金融的服务面，在产品创新层面可以从担保类金融产品创新、特色信贷产品及中间业务产品三个方面来予以实践。

1. 担保类金融产品创新。针对很多农村信贷需求者本身并不具有向广大金融机构进行信贷的条件（担保条件不足）这样一种情况，农商银行可以创新担保类金融产品，尝试新型农业经营主体联合担保、供应链相关抵押、应收账款质押以及订单担保等手段，为有金融需求的主体提供多样化的服务，综合评估其资质与条件，为助力新农村、新农业提供应有的支持。

2. 创新信贷产品。在乡村振兴、农业发展过程中各类信贷产品是被提及最多的服务项目。开发和创造各类具有特色的信贷产品，往往能够从不同角度满足不同类型用户的信贷需求。比如丰富抵押物的形式，将无形资产纳入抵押物范畴当中;开辟特色项目的信贷产品，如乡村旅游信用贷款、特色电商服务信用贷款等，让更多的产业化经营能够获取相应的资金和金融支持。

三、农商银行创新金融服务的具体保障

农商银行的金融服务创新需要一定的保障作为支撑，否则其并不能实现普惠金融的目标，甚至还有可能成为自身发展的累赘，导致自身面临一定的风险和危机。

（一）密切关注国家及地方政策导向

2021年，《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》即2021年“中央一号”文件正式发布，文件指出要将解决好“三农”问题当作全党工作的重中之重，强化农业农村优先发展投入保障，保持农村信用社等县域农村金融机构的法人地位和整体数量稳定，完善新型农业经营主体信用体系。由此可见，在党和国家努力推进“三农”建设和发展的今天，农商银行的作用始终未曾被削弱，其必须顺应国家“乡村振兴”、地方发展和扶持农业的各项政策，及时调整业务和服务，既要响应政策，及时更新产品和服务，亦要服从法律制度及条文的约束，确保自身能够更为有力地支持“三农”，支持鄉村建设。

（二）优化内部控制环境

优化内部控制环境是保障和完善农商银行金融服务的重要基础，也是创新金融服务的土壤和前提条件，具体需要从这样三个角度来进行实践。

1. 创新内部管理文化

农商银行内部的管理层需要制定文化推动计划的规划，促进内部服务创新宣传、加大交流和指导力度，伴随检查、监督、考核以及奖励等多重措施，让广大工作人员彻底改变“一荣俱荣”的“大锅饭”心态，为文化所影响、为政策所导向，增强工作人员的创新意识。

2. 在农商银行内部营造浓烈的创新氛围

农商银行可以围绕优化业务流程、改善金融服务等主题，积极开展创新交流活动，通过举办内部创新竞赛、主题论坛等方式，激发工作人员的创造性、积极性。针对能够为银行创收的新模式、新渠道、新活动、新内容，银行需要对创意者予以一定的绩效奖励，对于有想法但是执行存在难度的创新意识，整合多方专家对其进行评估、策划，争取转化为可以落地的创新成果。

3. 提高农商银行内部对创新的容忍程度

在乡村振兴、全力发展“三农”的时代背景下，创新金融服务有一定的必要性，但是鉴于外部环境的不可控，以及创新本身所带来的风险，农商银行内部必须对所谓的创新有一定的容忍度。一方面，其必须在银行内部创造良好的创新氛围，鼓励创新，鼓励大家拿出新观点、新策略;另一方面，还需要对新方案的执行进行全方位的评估，就过程中可能产生的影响做出风险防控。

（三）加强人才引进和培养

1. 加强人才引进、升级管理团队

通过制定有竞争力的奖惩机制和薪酬制度，提高对人才的吸引力，改善部分网点专业性不强、积极性不强的消极境况。在原有的团队基础上，引入更具有管理思维的经济学和管理学人才，目的在于彻底提高农商银行内部的资讯管理水平和服务能力，与此同时，银行内部也需要一定的管理人才，为农商银行的发展提供足够的人才保障。

2. 加大对内部在职员工的培训力度

农商银行内部必须加强对在职员工的培训，一方面，其可以邀请专家走进银行，对内部员工的风险防范和识别能力进行培训;另一方面，则可以加强对银行服务创新能力的培训，让业务人员在了解金融行业大趋势、大环境的同时，也让自身所萌发的创意想法更加契合大环境和大趋势。

3. 加强对内部客户经理队伍的建设

因为农商银行面向广大农村地区的辐射力度比较大，传统的、等待客户上门的工作心理在竞争日渐激烈的今天，显然很容易让银行本身处于落后的边缘。所以针对这样一种情况，银行内部需要加强客户经理队伍建设，提高营销服务能力，将更多充满热情、积极、对待工作态度认真严谨的业务人员安排到客户经理岗位，不断为农商银行开发更多的客户。

（四）做好风险管理

风险和机遇相伴随，即便是出于振兴乡村、发展农业的目的创新金融服务，还是无法避免实施过程中有可能会出现的危机和隐患。为了保证自身的合法权益，农商银行可以构建大数据分析模型，及时分析金融合作方的经济运行情况、客户行为及行业风险等情况，并做出针对性的应对和处理，从而让农商银行的服务创新策略得以顺利推进，提高其成功的可能性。

总而言之，在全民关注乡村振兴、促进全面发展、不断缩小城乡差距的今天，农商银行更需要发挥其应有的责任和义务，不断扩大金融服务的范围，让普惠金融得以真正意义上实现，服务乡村民众。结合全国各地多处农商银行的案例和经验来看，这是一项非常重要的工作任务，也需要在实践之前进行大量的市场分析和前期调研，确保无虞。

参考文献：

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（作者单位：河北大厂农村商业银行股份有限公司）

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