我国存款保险制度道德风险及防范研究

魏靖冕

（长春财经学院金融学院 吉林·长春 130117）

结合金融安全网构建要求及存款保险制度的实施状况，加强道德风险分析，灵活运用不同的防范策略，有利于增强存款保险制度的应用效果，维护好金融系统的运行稳定性。因此，在实现金融安全网构建目标、细化存款保险制度研究内容的过程中，应给予道德风险科学分析及防范策略使用更多的思考，实现对存款保险制度的高效利用，使得金融安全网能够处于良好的应用状态，为经济社会的稳定发展提供专业支持。在此基础上，有利于提高金融系统运行中的稳定性。

1 存款保险制度及道德风险概述

1.1 存款保险制度概述

所谓的存款保险制度，是指各种存款性的金融机构共同组成了一个保险机构，向其缴纳一定的保险费用作为保证金，在此过程中形成的制度。实践中通过对存款保险制度构建及应用的综合考虑，有利于维护好银行信用及金融秩序，满足金融系统的安全运行要求，保持金融经济活动良好的开展状况。

1.2 道德风险概述

所谓的道德风险，是指保险机构为了得到更多的利益，充分利用各种信息，实施了有损投保人切身利益的行为。在存款保险制度执行过程中，若发生了道德风险，将会对其执行效果产生不利影响，对金融安全网的应用质量、金融系统运行稳定性产生潜在威胁，需要通过对防范策略合理选用的思考，高效地完成好存款保险制度道德风险防范工作，避免这类风险影响范围的扩大。与此同时，可从完善防范工作机制、健全防范工作体系等方面入手，满足道德风险科学防范要求，最大限度地发挥出存款保险制度的实际作用，为金融安全网的稳定运行打下坚实的基础。

2 我国存款保险制度道德风险的具体表现

2.1 存款人的道德风险

若金融机构在实践中发生了金融危机，对存款人的切身利益造成了影响，需要在存款保险机构的支持下进行相应的赔偿。在此期间，当存款人只顾个人利益，仅仅看重存款利率高的金融机构进行存款，对其它方面可能发生的风险缺乏重视，则会使金融系统运行中的稳定性受到潜在威胁，影响着存款保险制度的应用效果，从而发生了存款人的道德风险，银行方面的社会监督也会有所削弱。

2.2 投保银行的道德风险

当符合实际要求的存款保险制度形成后，若投保银行经营不善，对可能发生的风险考虑不充分，长期追求自身的利益最大化，将会面临道德风险，对存款保险机构发展效果及制度的应用质量等造成不同程度的影响，与金融安全网稳定运行要求不相符。同时，投保银行道德风险的发生，也会使存款保险机构出现经营管理水平有所下降、增加赔偿数额等现象，限制了存款保险制度的作用发挥，将会受到更多道德风险的不利影响。

2.3 存款保险机构的道德风险

在维护银行信用、保障银行利益的过程中，存款保险机构发挥着重要的作用。当投保银行发生危机后，若存款保险机构未能及时开展赔偿工作，拖延了问题的处理时间，将会影响投保银行的经营发展效果，影响着金融市场的稳定性，存款保险制度道德风险发生的概率有所加大。与此同时，在存款保险机构道德风险的影响下，会使相应的制度实施状况不佳，影响着金融秩序及金融系统稳定性的维护效果，投保银行的切身利益缺乏有效保障。

3 我国存款保险制度道德风险发生的原因探讨

3.1 道德风险发生的根本原因

实践中受到信息不对称的影响，会导致存款保险制度执行中发生道德风险。具体表现为：（1）保险机构在提升自身利益水平的过程中，未能履行好相应的职责，利用有用的信息追求利益最大化，加大了道德风险发生的概率，与存款保险制度高效执行要求不相符；（2）由于存款保险方面的信息来源存在差异，拥有信息优势的一方经营行为实施过程中，对另一方的利益产生了不利影响；（3）存款人在追求利益最大化的过程中导致了道德风险的发生，致使存款保险制度实施效果受到了一定的影响，威胁着金融系统运行安全性。

3.2 道德风险发生的直接原因

为了增强存款保险制度在金融市场健康发展中的应用效果，更好地应对道德风险，需要对导致其发生的直接原因有所了解。具体表现为：（1）合约双方在风险承担方面是不对等的，实际签订的合约缺乏公平性；（2）存款人的风险意识不足，履行义务的当事人未能承担好应有的责任，均会导致道德风险的发生，使得存款保险制度实施效果不够显著，金融安全网形成中得到的专业支持有所减少。

4 加强我国存款保险制度道德风险防范的策略研究

4.1 重视限额保险的推行

在存款保险制度执行及保险机构经营发展过程中，若投保银行及存款人投保过程中未进行限额，往往会发生道德风险。针对这种情况。在实现科学防范目标、提高存款保险制度应用质量的过程中，应给予与通货膨胀挂钩的限额保险推行更多重视。具体表现为：（1）充分考虑我国的基本国情及人均国民生产总值，对保险限额的合理推行提供参考依据，促使存款保险制度防范工作开展更具科学性，最大限度地降低道德风险发生的概率；（2）金融市场发展过程中，通货膨胀现象的出现，会影响金融系统的稳定性。因此，应建立好通货膨胀方面的调整制度，推行与其挂钩的限额保险，促使道德风险防范工作开展能够达到预期效果，全面提升存款保险制度的科学应用水平，拓宽与之相关的保险机构的发展思路，给予道德风险应对效果增强中更多保障。

4.2 注重风险差别费率制的实行

存款保险制度形成及应用过程中，若实行了固定费率制，会因补贴较高的投保银行在追求利益最大化的过程中发生道德风险。为了防止这种现象的出现，增强道德风险防范效果，满足存款保险制度高效执行要求，应注重风险差别费率制的实行，对运行状况及风险等级存在差异的银行收取不同的保险费用，将激励因素融入到相应的制度形成过程中，促使投保银行能够严格遵守市场纪律，确保存款保险制度执行中能够取得良好的成效，共同维护好金融市场发展中的稳定性。与此同时，当风险差别费率制实行方面得到足够的重视后，有利于拓宽存款保险制度道德风险防范思路，为防范工作高效完成中提供专业支持，全面提高金融系统的运行质量及安全性，满足金融市场健康、稳定发展要求。

4.3 其它方面的策略

（1）优化风险防范方式。通过对大数据技术高效利用、构建风险管理系统等方面的综合考虑，增加存款保险制度道德风险防范中的技术含量，不断优化其所需的防范方式，在技术层面上为道德风险防范效果的不断增强提供科学保障，避免影响金融市场的发展效果及金融安全网的运行效果。同时，在切实有效的道德风险防范方式的作用下，也能使具体的防范工作开展更加科学、高效，全面提升存款保险制度的应用水平。（2）加强监管，提高保险基金的充足性。从完善监管机制、健全监管体系等方面入手，加大对存款人及投保银行的监管力度，并在专业培训活动的配合作用下，强化他们的道德风险科学防范意识，促使存款保险制度能够处于良好的应用状态。同时，存款保险机构应重视保险基金的高效利用，加强金融市场形势变化的判断分析，开展好安全性高的投资活动，在法律允许的范围内进行一定的投资，不断拓宽融资渠道，从而提高保险基金的充足性，更好地防范道德风险，为存款保险制度的高效执行提供保障。当保险基金来源渠道逐渐拓宽后，有利于促进存款保险机构的可持续发展，为相应制度实施水平提升中打下坚实的基础，满足金融系统安全、稳定运行要求。

5 结束语

综上所述，在不同防范策略的支持下，有利于实现道德风险防范目标，促使存款保险制度在金融安全网形成中的作用效果更加明显，避免给金融系统运行中埋下隐患。因此，未来在提升存款保险制度应用水平、拓宽金融安全网构建思路的过程中，需要总结好该制度的道德风险，强化科学防范意识，将专业性强的防范工作落实到位，确保存款保险制度应用状况良好性，丰富金融系统稳定运行中所需额参考信息。