卡车用户为何“一险难求”

咏春

事故频发、定损难、出险率高且单次赔付金额大、利润少，成为保险公司拒绝为卡友提供商业险的决定性因素。

卡车保险一般分为交强险与商业险两类。前者是国家强制要求，后者种类繁多，大致包含车辆损失险（己方责任，出险后车辆维修无需自己出钱）、第三者责任险（己方责任，出险后帮助赔付对方）和一些附加险种。

对于一线卡友而言，运输过程中的安全保障尤为重要，购买商业险的意义重大。但长期以来，卡车司机购买商业险难的现状始终未得到改善。大多数保险公司，因卡车出险率高，卡车司机属于高危从业者而不愿提供保险服务。如此形势下，卡车保险又该如何破局？

一险难求

记者采访全国多地卡车经销商和卡友后获知，目前，卡友购买商业险的难度依然很大，特别是自卸车、搅拌车以及特种车型（如罐类车型和冷藏车型）更是“一险难求”。

来自湖北武汉卡友张师傅的观点很有参考性：“ 像系统正在维护和保额已超上限等说辞会经常出现。”

张师傅还表示：“慑于法律，保险公司通常在明面上不会拒保，更多的是暗示司机必须私下加钱才能出保，否则就让我们另寻高就。现在不仅是太平洋、平安、人寿和人保四大保险公司不愿为我们出商业险，甚至连一些小保险公司都不愿承担这部分业务。”

一位江西南昌的经销商表示：“为了省钱，卡友过去习惯于在异地投保。近一段时间，全国多地保监会加强了对货车异地投保的查处力度，这对于广大卡友而言绝对是雪上加霜。”既然保险公司不愿为卡友出商业险，那么市场上各类统筹互助组织能否让他们暂时渡过难关？毕竟相较于商业保险，其拥有灵活且价格低廉等优势，一段时间内曾深受卡友青睐。

不幸的是，由于缺乏合理监管，统筹互助组织近期同样备受诟病。对此，湖南株洲卡友刘师傅表示：“放款快是统筹组织的优势，可由于缺乏监管，同样会出现‘跑路’等问题。短时间内，它还不能替代保险公司的职能。”

调查过程中，不少基层卡友对保监会持有抵触情绪。他们认为由于保监会的强势介入，导致原有“花小钱，办大事”（花更少的保费，享受更多的商业险福利）的机会接近消失，这不符合他们的利益诉求。

角度不同，观点自然不同。保险行业的一位资深业内人士表示：“基层卡友的心情完全能理解，可是国家规范保险行业的决心同样很大，成立保监会的目的就是要维护好保险公司的利益。任何变革都不会面面俱到，势必在短期内损失一部分人的利益。”

保险公司眼中的“垃圾业务”

由于卡车的工况复杂、事故频发、定损难、出险率高且单次赔付金额大，保险公司很难从中获得利润，甚至很多时候还要赔钱。因此，利润少成为保险公司拒绝为卡友提供商业险的决定性因素。

一位保险公司从业人员表示：“卡车业务在保险行业内部算是一项‘垃圾业务’，特别是自卸车、搅拌车以及特种车这三大类，赔付金额巨大而且出险频率过高，骗保更是时有发生，没人愿意接手完全能理解。”

他还说：“时间久了，保险公司经过严谨的风险评估后，整个车型的项目就会被砍掉。很多卡友抱怨为什么自己的车一整年没出过险，可第二年依旧无法再上商业险，根本原因就在这里。”

另一位负责卡车保险业务的工作人员表示：“每家保险公司都有‘金牌’和‘垃圾’业務之分，类似于卡车相关险种的‘垃圾业务’其实还有很多，年底总部都会进行分析，意在评估明年是否还有必要继续保留该项业务。”

该工作人员还说：“一开始卡车相关险种是能给公司带来利润的，可随着时间的推移，太多问题便接踵而至，目前已经到了不得不舍弃的地步。”

何以解忧？

卡友上商业险难的问题究竟该如何解决？

一位业内人士表示：“需要各地方政府出面统一协调，集中统计当地要办理商业险的卡友数量，然后联合经销商汇总卡友上险诉求，最后和本地保险公司洽谈固定合作模式。一方面保证了基层卡友的上险诉求，另一方面也让保险公司的利益得到维护。没有一定体量的固定上险人数是行不通的，毕竟让保险公司有利可图才是解决这个问题的关键，决不能让保险公司感觉是一片难以聚拢的散沙。”

外部需要多方协作，保险公司内部同样要加强精细化管理。卡车应用场景多而杂，一款车型的应用场景通常多达十余种。卡车商业险通常会“一刀切”，并不会深入到每个固定场景进行分析，也就得不到相应更细化的险种。

该业内人士表示：“保险公司需要对卡车进行更精细的划分，推出特定场景下的险种。细分之后会发现，某一类车型或许并不至于沦为‘垃圾业务’，它或许还能盈利。”

他补充道：“保险公司在风险管控方面同样需要加强，比如建立风险识别数据平台，旨在精准识别卡车风险，亦或利用风险管控工具实施对卡车的动态监测等。”