浅析第三方支付法律问题

◆玛合帕力·加冷

（新疆师范大学 新疆 830017）

随着电子商务快速的发展，在发展过程中可能会出现因为交易而导致信用缺失的问题，作为第三方网络支付平台，在整个支付的过程中为大多数人提供了更加便捷的支付方式。现如今，第三方支付也与金融支付体系相融合，组建了更加高效的支付平台，成为人们生活中必不可少的一种在线支付方式。第三方支付在人们的生活中起到不可或缺的作用，因此完善其相关法律法规在理论层面和实践层面中有着重大的意义。

1 第三方支付的概况

1.1 第三方支付的概念

第三方支付是指在商品交易过程中，由第三方支付平台提供数据支持，从而使得交易双方完成产品的交易。第三方支付平台通过对通信技术的整合，对用户数据的收集和分析，从而在商家、消费者、银行之间建立一套完善、安全的支付手段。第三方支付平台在很大程度上为消费者和商家提供了金融上的便利，消费者和商家大大减少了现金的支付，在很大程度上保证了支付的安全性质，提高了支付效率。第三方支付平台由于整合了部分银行之间的资源配置，使众多商家对于银行的存款由现金转为电子储存，这在很大程度上也加强了商家资金的安全性。在我国目前电子支付的发展当中，伴随着电商与移动支付的兴起，第三方电子支付平台技术愈发完善。在电子商务当中，第三方电子支付平台充当了保障交易顺利进行的中间商角色。买方在电子商务平台上选择好商品时，其支付的商品货款会暂时保管在第三方支付平台当中，由卖方发货并保证了产品合格之后再由第三方支付平台将货款转交给卖方，这一点本质上保证了电子商务交易中的安全性，在很大程度上为电子商务的持续性发展提供了保障[1]。

1.2 第三方支付与传统支付方式的区别

第三方支付与传统的支付方式相比，第三方支付方式有着更为显著的诸多优势。第三方支付最主要的优势在于降低了消费者、商家、银行之间的沟通成本，其无现金的交易模式无形当中降低了交易成本，同时也降低了政府的管理成本。在第三方支付过程中，实际上也是对社会信用体系的一种建立，任何个人或者企业只有进行了完全的实名认证，填写了真实有效的身份信息之后才可以开通第三方支付，这在很大程度上有助于我国建立较为完善的社会信用体系[2]。

在我国目前的支付发展当中，第三方支付以其显著的优势在我国的支付环境中占据了极大比例，已经成为我国目前商品交易的主要支付手段之一。但同时，第三方支付也有其不可避免的缺陷存在。与传统支付不同的是，第三方支付的出现导致了现金交易的停滞，众多现金无法在合理的时间内流通，由此产生了巨大的管理成本。由于我国目前在此方面的法律规制尚不完善，行政监管力度不强，大量现金的滞留必然会产生套现、洗钱等不法行为的产生。同时，由于第三方支付依托于网络媒体，导致了第三方支付仍存在众多问题。例如，在第三方支付中，支付行为不可撤回，一旦支付对象错误，则支付资金很难追回。由于在这一方面的法律规制上没有明确说明，这就导致了第三方支付的改革势在必行。第三方支付平台依托于社交软件，电商软件等产生交易行为，其庞大的用户群体可以汇集起巨量的支付资金。这些巨量资金均可以对我国的金融环境产生较大的影响，所以对第三方支付平台的资金监管是行政监管的重要任务。

2 第三方支付存在的法律问题

2.1 相关法律制度不够完善

第三方支付行业作为一种新兴产业，虽然起步较晚，但近年来发展十分迅速，其交易的环境也复杂多变，使得相应的监管体系仍不够完善，缺乏系统的法律法规。目前我国第三方支付监管的依据大多是规章和相关性文件，从而缺乏有较高约束性和强制性的法律监管。在第三方支付交易过程中存在套现、违约和诈骗等一系列风险[3]。如果这些风险发生，第三方支付机构容易被不法分子钻法律漏洞，对用户的合法权益造成一定损害。通过完善第三方支付的相关法律制度，以法律的强制性来规范对第三方支付行业的行为，对维护其市场秩序和促进第三方支付行业的安全持续发展具有重要作用。

2.2 第三方支付的市场准入条件模糊

在微信、支付宝等诸多第三方支付平台不断的推广下，不断改变着人们的支付方式和支付理念。然而，第三方支付平台市场出现的一些服务性和秩序问题还有待完善，比如在支付过程中执法权限的分工比较模糊、客户备付金监管不完善和市场准入的条件不合理等都需要进行进一步的完善。第三方支付平台是特殊市场准入制度的重要组成部分，从本质上是行政许可审批制度[4]。但是由于信息不对称，导致在支付过程中系统风险较大，所以在第三方支付市场准入方面提高准入门槛和严格把关以防范不法机构的趁虚而入是非常有必要的。

2.3 存在沉淀资金的归属不清

第三方支付平台的法律纠纷来源于沉淀资金问题，也就是说更多的第三方支付资金都处于流质状态，目前学术界还未能对第三方支付中的沉淀资金问题达成共识。第三方支付由于其本身的支付特点，在其发展过程中必然会有巨量的沉淀资金，对沉淀资金的用途、处理方式都是目前应该着重讨论的问题。在第三方支付平台当中，巨量的沉淀资金必然也会产生一些客观的利润，针对这一方面的收益，其究竟是应该归属于消费者还是归属于第三方支付平台，目前尚没有定论。第三方支付平台下的巨量沉淀资金在本质上并不应归属于第三方支付平台所拥有，应该归属于消费者。但是在实际操作当中，将巨量的沉淀资金转换为利润，再合理分配给参与支付的消费者手中，这显然是不现实的。但就目前的发展情况看，沉淀资金可以任意的被第三方支付平台使用，且可以得到巨大的利润收入，这一点同样也是不合理的。这就需要我国在法律层面上对此类问题进行规制，明确沉淀资金的使用权利和适用范围，明确收益的合理分配。

2.4 对消费者权益保护的不足

第三方支付行业在我国起步较晚，相关的法律法规有待进一步完善，交易主体的合法权益可能会出现难以及时有效的保障等问题，即使我国相关部门在这方面做出了许多努力，出台了一系列相关的法律法规，但是还未能够形成一个较为系统且完善的法律保障体系来维护消费者的合法权益。

（1）用户隐私泄漏

第三方支付平台在用户使用过程中，无形中已经对消费者的各项数据进行了收集。当然，对用户的部分数据收集是为了验证用户真实身份，防止支付过程顺利进行，避免部分不法分子盗用他人信息进行替代支付，从而使消费者的权益受到损失。但就第三方支付平台收集的数据往往因为其技术条件不强，没有形成良好的数据保护意识，导致其数据被黑客入侵或者被不法分子盗用。由于第三方支付平台的安全等级较低导致的数据泄漏，无疑会给消费者带来巨大损失。更严重的是，部分第三方支付平台会利用客户的数据进行利益交换，或者通过对消费者数据的恶意分析，从而为其他网络平台服务。加强对消费者隐私权的保护才能促使第三方支付行业健康可持续发展。

（2）消费者知情权难以保障

第三方支付平台由于依托于社交媒体，电商平台等众多拥有庞大用户量的软件，不断推出各种创新服务。虽然在很大的程度上方便了人们的生活，节省了人们的时间，但由于第三方支付平台无法对其产品详细说明，或者对消费者进行隐瞒，导致消费者的知情权难以保障。例如在知名支付软件支付宝当中，其旗下的众多资金产品为消费者提供了大量的金融服务，但在其旗下的金融产品当中，对其产品的解释和说明不够详细，对其收益方面进行了过分地夸大，加上部分消费者由于自身认识水平的不足，不能很好地认识其金融产品的本质，导致了众多消费者在第三方支付平台上进行了盲目的投资，最终使消费者的利益收到了严重的侵害，这不仅损害了消费者的利益，也极大影响了第三方支付平台的可持续发展。

3 对第三方支付法律问题的完善建议

3.1 完善第三方支付的相关法律法规

在短短几十年内第三方支付行业以其飞速发展的速度，在给人们带来便利的同时，相应的一系列问题也逐渐暴露出来。例如、第三方支付行业存在的网络安全隐患问题、资金安全问题、信息安全问题等[7]。因此针对第三方支付的立法层面具有更加全面、详细、具体的法律制度框架显得尤为重要。在第三方支付的法律制度设计中需准确定位第三方支付机构的法律地位、完善信用评估体系，加强对存在的安全隐患和各类风险的严格监管、预防不法分子钻法律漏洞，防止金融犯罪的发生、明确规定第三方支付中的归责原则和各方的责任承担问题，修订与第三方支付不相适应的相关规定。进一步加强网络安全法和电子商务法等相关法律，切实保护到各方的利益。最终形成一个完善系统的第三方支付法律制度体系，全面指引和规范第三方支付行业的可持续发展。

3.2 健全第三方支付的市场准入制度

对第三方支付平台的市场准入问题，我国应提高门槛完善其更为严格的市场准入制度。较严格的市场准入门槛可以将一些刚达到及格线且具有较大风险的企业从一开始拒之门外，淘汰不合格的企业进入市场，从而降低市场风险，形成一个良好的市场环境。我国对第三方支付平台须实行更严格有效的监管，加强管理其市场准入性，首先需要平台自身的申请，行政监管单位的审查，同时让整个行业的活动都全程处于政府的监管之下。法律规制中明确规定第三方支付平台违法时的处罚力度，加强对第三方支付行业违法行为的打击力度。

3.3 明确第三方支付沉淀资金的归属

在第三方支付当中，沉淀资金的归属一直都备受争议，沉淀资金的使用也是受到了各方的关注。虽然中央银行在《非金融机构支付管理办法》中明确了沉淀资金的归属问题[8]，但实质上，并没有明确沉淀资金的使用问题。我国应该从立法角度通过对沉淀资金归属的明确，确保在法律规制上明确其所有权和使用权。同时，沉淀资金严格意义上应该属于用户群体，我国在相关的规定当中也明确了沉淀资金归属于用户群体，这就要求第三方支付平台不能随意挪用和使用沉淀资金，应在得到用户群体统一的情况下，对使用情况进行信息公开，确保用户的知情权。

3.4 加强对消费者权益的保护

在第三方支付行业中，消费者作为受益的一方，同时也成为承担风险更多的一方[9]。第三方支付在对消费者权益的保护方面，需明确格式化合同中的各方权利义务责任问题。加强对用户隐私权的保护，第三方支付应加强技术条件，保护好收集的消费者数据，提升第三方支付平台的安全等级，避免其数据被黑客入侵或不法分子盗用，保障消费者的隐私权。我国应通过完善第三方支付相关的法律法规，在立法层面上以消费者的权益作为保护重点。对于第三方支付平台的信息收集应实行严格的监管制度，相关行政主体应该引导第三方支付平台建立起完善的信息透明制度，确保消费者的知情权，明确消费者和行业的责任主体。

4 结语

第三方支付作为网络媒介发展下的新兴产品，随着科技的快速发展与移动电子设备的不断发展壮大，目前第三方支付方式成为了我国主要的支付方式之一。不但节省了支付时间，同时也减少了巨大的管理成本，相比于传统的支付方式有着其不可比拟的优势所在。但值得注意的是，第三方支付在发展过程中由于行政监管体系的不健全，行业规范不统一等导致了一些问题的产生，这严重侵害了消费者的利益，阻碍第三方支付行业的可持续性发展。因此我国首先应在立法上完善第三方支付行业的相关法律规制，明确责任归属；其次通过相关行政部门，加强对第三方电子支付行业的安全监管，规范行业准入条件机制，建立完善统一的行业规范准则，促进我国第三方电子支付行业的健康发展。