强监管下商业银行基层网点风险管控与合规管理的思考

2022-02-24王正江

杭州金融研修学院学报 2022年2期

王正江

近年来，监管部门不断加强对金融业的监管，形成了“严、强、精、深”的强监管态势。在强监管的态势下，银行员工的风险与合规意识得到了明显的增强，业务经营风险得到了有效的控制，风险与合规管理取得了一定的成效。但各类案件的不断出现，来自基层网点的风险呈现出不断上升的态势，对风险与合规管理也提出了新的要求。如何认识强监管给基层网点带来的机遇与挑战，处理好合规风险管理中存在的问题，防范和化解各种经营风险，确保各项业务持续稳健快速发展，已成为我们不得不认真思考的问题。

一、基层网点现阶段风险管控与合规管理存在的问题

（一）银行员工合规风险意识有待加强

从近年来我国发生的银行业务违规案例看，银行业部分员工甚至高层管理人员的风险合规意识都有待加强。在实际工作中，一些基层网点员工，对于什么是合规，为什么要合规，怎样才能合规，还存在模糊的甚至是错误的认识和做法：有的把合规作为一句时髦的口号，喊在嘴上，写在纸上，钉在墙上，却没有统一的规划和措施，始终没有落实到行动上；有的一味强调经济利益，以追求利润最大化为借口，逃避合规；有的习惯于传统的思维方式和工作方法，轻制度管理重主观行事。如何提升员工合规风险意识，并将合规风险意识落实到各项工作中去，是基层网点需要花大力气解决的问题。

（二）员工履职能力与风险控制能力有待提升

在这一点上主要表现在以下几个方面。

1.新员工和新转岗员工对规章制度和业务流程、业务操作知识通过“师傅”短期的“传、帮、带”获得，未经过系统的专业培训，又往往在不够严谨规范的制度环境中耳濡目染，容易形成偏离制度规范的思维定式和行为习惯，致使业务差错屡有发生。

2.员工对外部政策的理解与把控不到位，导致出现差错和政策不合规。其中，较为明显的表现为外汇人员因对较常发生变动的外汇政策及外汇业务操作流程掌握相对不充分，而未能对新的外汇政策或业务风险关键点做把控，导致出现差错，产生合规风险。

3.员工应急处理能力和对待疑难杂症客户的服务能力有待提升。一是对于突发的、较为棘手的应急问题处理有时会出现较为不顺畅的情况。二是对于个别有投诉且有法律背景的客户应对处置专业能力不足，容易导致客户的二次投诉和投诉升级。

（三）员工防范和化解风险能力有待提升

员工对部分重要业务、重要风险环节的检查、控制不足，因而在防范和化解风险方面也有所欠缺。以网点反洗钱工作为例。一是网点人员反洗钱意识不强，普遍缺乏反洗钱工作经验。对于持有效证件开户然后进行倒卖、出借的个人，网点一线员工在初次识别时难以发现，为后续开始持续识别工作埋下隐患。这些账户通常在开户之后会沉寂一段时间，而后突然启用，而对于这些异常账户开立的监控，在日常工作中，往往不到位。二是反洗钱对外宣传开展时，公众配合度不高，社会公众仍然缺乏对反洗钱政策的了解，使金融机构进行客户尽职调查时遇到较多阻力，客户尽职调查工作难以达到要求。

（四）基于基层网点日常业务操作层面的合规管理有效激励不足

总分支行各类检查、监测、考核，往往都是对网点员工在产生疏漏后的惩处措施，如违规积分、扣罚绩效、通报批评等，但很少有对一线员工中业务核算质量好、堵住外部欺诈、安全措施抓得紧等人员进行表彰、奖励，与市场营销、网点服务方面的激励力度相比，基层网点业务操作层面的合规管理有效激励不足，员工主动参与精细化合规管理的积极性不够。

（五）网点业务操作风险智能化监测和员工异常行为智能化识别能力有待加强

现阶段，网点日常业务中出现的操作风险，如集中业务受理问题、扫描问题，往往都是由业务运行监测中心人工识别后发现，缺乏系统自动识别，在准确性和处理时效上有所欠缺；再比如员工异常行为排查，合规经理往往只能通过日常观察、谈心谈话，或通过查询员工征信报告开展员工异常行为排查，而不能通过智能化系统自动识别员工的婚姻状况、借贷情况、银行流水情况、社会往来情况，这给员工异常行为的排查带来较大的困难。

二、基层网点风险管控与和合规管理对策及措施

（一）加强内控合规文化建设，创造良好的风险管控与合规管理环境，提升员工风险合规意识

基层网点可结合实际，有针对性地开展员工风险合规意识提升工作。可以将针对网点员工的合规教育培训细分，把培训对象分为新员工、一般员工、高风险和关键岗位员工以及管理岗员工等不同类别，制定不同的培训内容，采用灵活多样的形式分层次开展。如新入行员工开展入职合规教育，一般员工开展合规文化学习研讨，高风险和关键岗位员工开展专业合规文化培训，管理人员通过谈心谈话、案件形势分析会议等做研讨和专题培训。

（二）加强员工履职能力与风险控制能力

1.持续推进新员工导师制工作方案在基层网点的落地执行。例如在深圳分行，《深圳分行新员工导师工作方案》是分行为切实做好入行两年内新员工思想、工作和生活等方面的关心和指导，完善青年员工长效培养和激励机制而精心打造的工作方案，基层网点应提高认识，积极落实，加强过程管理，做好新员工的培育工作，充分发挥对新员工“传、帮、带”的作用。

2.建立网点业务知识培训计划，由运营主管制定培训的主题，在岗人员自行组织培训内容，针对业务知识的操作流程和风险点，开展“员工大讲堂”等类似的专题培训，并进行课后测试和课后评估，将测试和评估的结果计入员工内部考核，系统化培养网点综合型人才。

3.建立日常业务操作规范知识库，定期组织业务主管、网点主任、柜员对知识库里新旧规章制度、操作流程的抽查考试，将违规频率高以及新入行或新轮岗的人员列为重点人员，考试结果纳入内控考核的范畴，奖优罚劣。

4.加强大堂值班经理履职能力的提升。规范大堂值班经理岗前培训流程，组织大堂值班经理岗前谈话，提高其对岗位的理解和履职能力要求的认识，提升适岗能力。制定短板人员约谈机制，主动约谈履职不到位大堂值班经理。实行实岗培养机制，对于后备大堂值班经理，指定经验丰富的大堂值班经理做为职业导师，通过结算部与网点联动，帮扶新上岗和短板人员提高履职能力，提升工作效能。

（三）加大对重要业务、重要风险环节的检查、控制，防范和化解风险

1.压实网点主体责任，排存量控新增降低涉案风险。一是根据公安机关移送的涉案账户数据，对涉案账户分批逐户开展倒查，并根据倒查情况采取相关处置措施；二是对存量企业银行账户开展专项排查。采取拨打开户预留手机号码、上门走访调查、交易流水分析等方式全面排查，对排查中发现的可疑账户视情形采取只收不付、不收不付、限制网银交易等控制措施。三是对新增账户采取严格管控。总结涉案账户特征，对于具有相关可疑情形的新开户企业采取上门核实等增强型尽职调查措施，要求对于明显存在问题的拒绝开户；四是认真做好开户身份核查和反诈骗出租出借卡的风险提示和宣传教育，提高客户诈骗防范意识。

2.做好客户信息安全保护工作。一是加强保密教育，落实责任制。加强员工职业道德教育，引导员工遵守工作纪律。二是把握各项业务处理和操作环节风险点，不定期对信息安全状况进行检查，及时发现、纠正客户信息管理工作中的隐患和漏洞。三是加强柜面审核管理，规范客户信息修改、保管工作。四是强化保密意识。对营销的理财产品，贵金属业务，代理的个人保险、基金等产品，严格执行信息保密制度，严禁将客户信息和购买产品信息等透漏给无关人员，严禁内部恶性竞争，坚决杜绝泄密事件发生。

3.加强反洗钱风险管理工作。一是提升网点反洗钱工作人员反洗钱意识，注重客户身份识别工作重要性的宣传。二是加强培训，培植反洗钱骨干队伍。组织开展反洗钱业务培训班，让员工意识到自己在识别客户、保存交易记录等方面需要承担的责任。三是加强非自然人客户受益所有人身份识别工作。持续进行日常监测，深入了解客户信息，提升信息完整率的同时，防范业务风险，发现业务机会。四是加强公司结算账户反洗钱合规管理。对于总分行下发的异常账户清单，及时加强整改，对异常账户采取销户等控制措施并及时反馈整改过程和结果。五是做好尽职调查工作，对识别发现或核查确认存在较高洗钱风险的客户及相关结算账户，要按照有关要求，采取必要管控措施。

4.加强疫情期间小微企业收费管理。一是重视小微企业合规收费的宣传工作，以集中学习、测试等形式普及监管法规及总行小微企业收费管理规定，敦促网点员工明确合规收费的标准。二是禁止借贷搭售或捆绑销售。三是规范收费账户管理。要依据普惠金融产品的相关制度规定，按照收费科目与核算账户的对应关系入账收费资金，规范内部户管理，确保账实相符。