家庭长辈篇 及时为老人配置保险

王力

从某种程度而言，给老人规划保险其实是在帮助子女减轻压力，虽然配置过程中的障碍不少，但一旦和老人达成共识，我们要做的就是尽快行动，毕竟年纪越大，可以选择的保险产品就越少。

相比起孩子，给老人配置保险的难度要大很多。这一难度体现在两个方面：和父母达成共识，以及买到合适的保险。

当代“顶梁柱”的父母一辈人，绝大多数都不相信保险，让他们同意买保健品要比让他们同意为自己买保险容易太多。老人们坚信子女给他们买保险是浪费钱，其原因除了不信任外，还有可能是因为他们已经买过保险了。

还有的老人会在亲戚朋友、理财经理的劝说下，有意无意地购买过保险。如果遇到这样的情况，子女需要确认父母买的保险是什么类型的保险，如果是不带有保障功能的理财型保险，那么依旧需要给父母配置保障型保险。

在给老人配置保险前，子女应尽可能和父母沟通，说服父母同意，最好不要“先斩后奏”，因为老人在购买保险时有较多的限制条件，且健康告知的要求更高。如果能获得父母的同意，子女可以更全面地了解父母的健康情况、保险配置情况，以避免出现投保障碍。更为重要的一点是，一旦大家达成共识，子女需要尽快投保，因为老人年纪越大，可以选择的保险产品就越少。

老人的保险标配

在面临的风险情况方面，老人和孩子类似，主要是疾病和医疗所带来的财务压力。同时，由于年龄限制和健康要求，老人要购买性价比合适的重疾险会很困难。对此，可以通过配置意外险、医疗险和防癌险来转嫁老人们的风险。

1.意外险

“顶梁柱”的父母们大多处于快退休或已经退休的状态，他们不再承担偿还房贷、抚养子女的重担，因此那些侧重身故保额的保险不是子女重点关注的对象，而意外险是给父母配置保险时的首选。因为父母年纪大了，身体机能的下降让他们处于意外多发的境况之中，跌倒滑倒在所难免。

老人能购买的意外险，保额大多为5万～30万元，不如年轻人的高。因此，子女更应该关注意外险中意外医疗的保障内容，优先选择意外医疗保额高的、不限社保的、无需健康告知、住院与不住院皆可报销的产品。另外，适合老人的意外险并不是说完全没有限制，我们在投保前仍需仔细了解条款。

2.医疗险

一般来说，父母的疾病风险会带给子女们较多的负担，配置医疗保险非常重要。和给孩子配置医疗险的思路一致，在给父母购买商业医疗险前，先确认父母是否已办理了居民医保或“新农合”这一类由政府提供的福利保险，如果还没有就应该尽快办理;其次才考虑购买商业医疗险。

大多数商业医疗险的投保年龄上限为65岁，但真的到60岁以上投保的话，健康告知的要求相当苛刻。所以，一旦有了给父母购买商业医疗险的计划，一定要尽早行动，以免看中的保险因为超龄或是健康告知不过关而无法投保。

如果父母能够投保商业医疗险，优先考虑的产品应关注以下几点：一是续保条件，医疗险多为一年短期产品，对于年纪越大越难买到保险的老年人来说，能保证续保非常重要，有的保险可以保证20年续保，这就意味着一旦投保成功，即可享受20年的长期保障;二是对于医保外药品的报销情况;三是增值服务，绿色通道、医疗垫付、视频问诊等服务可以有效减轻老年人看病负担。

如果父母年纪过大或是身体状况不理想，那么子女还应该考虑为他们配置“沪惠保”一類的由政府牵头的福利保险。这类保险门槛低、覆盖广，不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保，而且价格普惠。

3.防癌险

重疾险对于老年人来说性价比却不高，因为重疾险的保费和年龄直接挂钩，年纪越大、保费越贵，而且保额不高。尤其是65岁之后的老年人，即使他们有购买重疾险的想法，但保险公司却并不愿意卖。另外，因为保障的范围大，重疾险的健康告知要求也很高，一个高血压就有可能让父母与重疾险无缘。

因此，重疾险并不被看作老年人必备的保险。对于有意愿转嫁父母重疾风险的子女，建议考虑防癌险。它和重疾险的差别在于，前者的保障范围缩小了，即重疾险的保障一般涵盖110种疾病，防癌险仅保留恶性肿瘤这一项保障。然而在给家庭财务带来巨大压力的重疾中，恶性肿瘤一类的疾病往往占了70%。同时，防癌险降低了健康告知的门槛，高血压、糖尿病患者也可投保。

适合老人的保险产品推荐

意外险|护身福中老年意外险

该产品投保年龄的上限为80岁，且意外医疗保额最高可选10万元，报销范围不限社保。美中不足的是健康告知要求，设有免赔额100元且报销比例为90%，但胜在性价比不错。

商业医疗险|e享护-医享无忧（20年期）

该产品最大的亮点是20年保证续保，可为老年人提供长期稳定的保障，除了提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子、重疾关爱金保障外，还增加了特定疾病医疗保险金。