家庭子女篇 优先购买保障型产品

王力

给孩子配置保险前，父母一定要树立一个观念：孩子最好的保险是父母;而在配置过程中，要坚持一个原则：优先购买保障型产品。

在买保险这件事上，大多数人的态度都会在有孩子之后来个180度的大转变，变得从排斥保险到关注该怎么给孩子配置保险。

先不谈从保险的角度而言这种做法有何不可取之处，哪怕是从理财的层面去看，这也是本末倒置的。因为对家庭而言，孩子是“负债”，为什么我们要给“债务”上保险呢？我们虽然理解父母为保护孩子愿意付出一切的心情，但是在家庭配置保险的重要性排序中，给孩子配置保险的重要性是排在父母之后的。

另外，做父母的还要认识到，即使给孩子配置了很多保险，一旦父母因病或意外导致收入中断，这些保单的保费也就没人支付，那么给孩子配置这么多保险又有何用呢？这也是给孩子买保险的优先级排在父母之后的又一个原因。

孩子的保险标配

和孩子相关的风险，最后都可以归结到疾病和医疗问题上。所以，在给孩子配置保险时应集中关注这一类风险，这也意味着医疗险、重疾险和意外险必不可少。

1.医疗险

孩子成长过程中，免疫系统尚不完善，相比成年人更容易受到病菌的感染。而且儿童的器官机能尚未发育健全、适应能力差，正是疾病的高发阶段。因此，他们最常面临的风险就是各种各样的小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支气管炎、腹泻、过敏等，住院风险也较高。

要转嫁这些风险，父母需为孩子配齐两类医疗保障——政府提供的少儿医保和商业医疗险。和成人的医保一样，少儿医保属于城乡居民基本医疗保险，是未满18周岁的少年儿童最基本的医疗保障。少儿医疗保险的费用不超过500元，办理后可享受门诊、住院医疗的报销，不同地区、不同医院的报销起付标准不一样，超过起付部分即可享受一定比例的报销。更重要的是，少儿医保不需要健康告知，无论孩子健康与否都可以购买，对于补偿孩子生病的开支非常实用。

而商业医疗险可以看作对少儿医保的一个补充和提升。不论是普通的百万医疗险还是中高端医疗险，它都能补足少儿医保不能报销的社保目录外的自费药品的开销，同时保额可高达上百万元，如不幸遭遇需要长期住院且药品花费较高的疾病，这类保险就十分有用。如果家庭经济预算充足，可选择购买中高端医疗险，这类保险都会含有公立医院特需部门、VIP部门，或是民营医院的就诊服务，这对于生活在一二线大城市的中产阶层来说，可以解决他们不愿花时间在公立医院普通门诊排队的问题，而直接选择就诊体验更好的公立医院特需部或民营医院。

在给孩子购买商业医疗险时，父母可以重点关注产品的免赔额和增值服务。免赔额越低，意味着理赔的门槛越低。比如0免赔额，意味着被保险人只要产生了必要的医疗费用，商业保险都可以报销;而商业医疗险提供的更多增值服务，比如绿色通道、专家预约等，可以让孩子得到更好的医疗服务，提升就诊体验。

2.重疾险

看完前文你可能会有疑问：小朋友既然更多的是患小毛病，而且有能补偿住院看病费用的医疗险了，那么一次性给付的重疾险还需要买吗？先来看2019年国际儿童肿瘤学会的调查数据：近10年来，儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因，中国每年新增3万～4万名儿童恶性肿瘤患者。

从数据来看，父母很有必要给孩子配置重疾险。如果孩子生了病，父母一定会不遗余力地救治孩子，而且现在的医疗手段日新月异，父母最应该担心的不是孩子生的病治不好，而是治得好却没钱治，重疾险的价值就在于此。被保险人一旦确诊保险中约定的疾病，即可获得数十万元的赔偿金，这对于父母而言是敢于积极治疗的底气。如果父母一方因为要照顾生病的孩子而必须放弃工作，那么这笔费用也可以看作补足家庭收入之用。

而父母要注意的是，为孩子选择重疾险时，在经济条件允许的情况下，应该尽可能地提高保额，延长保障期限。因为相比于30岁的成年人而言，孩子得重疾大病的概率还是相对小一些，所以同样50万元保额的重疾险，小孩子的保费要比成年人的便宜得多。

3.意外险

孩子除了活泼调皮，同时安全意识也比较弱，在生活中难免出现意外，例如运动受伤、交通事故、坠落跌倒、食物中毒等，意外险主要是用于应对这些突如其来的事故。

在选择意外险时，父母应该多注意对比意外险的意外医疗保障内容和服务，优先选择报销门槛低且报销范围宽的产品。因为大多数医疗险中一般住院都有免赔额5000～20000元不等的免赔额限制，而这类意外伤害的治疗费用多数达不到这个赔付条件，这个时候低报销门槛的意外医疗保障就可以发挥作用了。

另外，意外险的主要保障责任是残疾和身故。虽说孩子身故后，给父母赔付多少钱都没有意义，但是其对残疾的保障还是很有价值的，可以给遭遇事故的家庭一笔赔偿，以帮助孩子后续的康复、生活需要。

还需要提醒父母的是，给孩子买保险时应坚持以购买保障性的产品为主，其他诸如寿险、教育险、养老险等产品的优先级别不高，如要考虑为孩子配置，也一定要在家庭每个成员所必备的保险配置完善后，再用多余的资金去购买。

适合孩子的保险产品推荐

商业医療险|好医保长期医疗险（6年版）2020

该产品虽将一般医疗免赔额设为1万元，但是6年保障期内共享1万元免赔额，降低了理赔门槛，且包含绿色通道、垫付服务、药品支付服务等。

重疾险|大黄蜂6号

该产品最大的特色就是重疾保额高，而且针对少儿特定疾病赔付也高，最多能赔付至保额的3.5倍;同时保障全面，有多档保障期限可选，性价比高。

意外险|专心少儿意外险2022

对少儿而言，该产品的意外医疗保障条件优秀，0免赔额，不限社保范围100%报销，最高保额可达5万元。此外，还配备了少儿常见的意外烫伤医疗保险，享受1万～3万元的额外保额。