农村信贷需求现状及满足途径建议

2022-02-08□陈波

山西农经 2022年24期

□陈波

（贵州财经大学工商管理学院，贵州贵阳 550004）

1 农村信贷需求背景及变化

乡村振兴是新时代“三农”工作的总抓手，是党的十九大作出的重大决策部署。实施乡村产业振兴，必须解决好钱从哪里来的问题，农村金融资金的供给离不开银行，要把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足乡村振兴多样化金融需求。贵州省提出支持贵州银行、贵阳银行、村镇银行等金融机构实现县域全覆盖[1]。在此背景下，各金融机构服务下沉到县域、乡镇的力度不断加大。为深入调查研究农村信贷需求现状及存在的问题，现结合自身工作实际，对贵州省某县级市9 个乡镇辖区内的农业大型企业、中小微企业、农村个体工商户、农民专业合作社、个体农户等开展信贷摸底调查。调查显示，农村信贷需求呈现多元化发展趋势。

1.1 金融供给与需求的变化

从表1 可以看出，当前服务该市的农村金融机构既有大型国有银行，又有地方性金融机构。一方面是大型商业银行机构网点不断下沉，金融服务逐步延伸覆盖到乡镇、社区，与传统以农村市场为主的农村商业银行、村镇银行形成市场竞争。另一方面农村广大农业经营主体、个体工商户、涉农中小微企业、个体农户等贷款需求难以及时有效满足。农村金融供给与需求不平衡，存在结构性矛盾，供给质量亟待提升。

表1 X 县级市主要农村金融机构数量及分布

1.2 信贷主体、用途及渠道变化

一是信贷主体的变化。基于农村产业发展、居住条件和环境改善等项目投资需要，更多新型农业经营主体、家庭农场对金融信贷的需求将会出现大幅增长。信贷需求主体由以个体农户为主向农民专业合作社、集体经济组织、家庭农场、乡贤能人、种养大户等多种主体转变。

二是信贷用途的变化。原来的信贷资金投向以较为传统的农业生产经营、农业运输、农村建房及泥面改造、种养殖发展为主。随着消费观念的逐渐改变，网络零售的兴起，住房改善或购置，消费性信贷需求呈现日益增长态势。

三是信贷渠道的变化。银行机构网点的下沉增加了农村主体从金融机构获取信贷的可选途径，客户也更加注重程序流畅、简单便捷、操作透明、及时可靠和服务满意等因素。信贷需求的途径由以往的民间非正规借贷向农村商业银行、信用社等为代表的正规金融机构借贷以及互联网金融借贷等多元化渠道转变。

2 农村金融需求特征及存在的问题

2.1 农村主要经营主体现状及需求特征

2.1.1 新型农业经营主体

从表2、表3 可以看出，该县级市登记注册的新型农业经营主体357 家，其中龙头企业、家庭农场正常经营比例在75%以上，农民专业合作社正常经营比例仅占40.7%，空壳合作社现象较为普遍。该部分经营主体普遍设立门槛较低、管理较为松散，财务管理不规范，对政府奖补政策依赖程度较大，缺乏有效抵押物，银行难以通过提供的财务信息准确判断其经营实力，因此这类群体特别是处于成长期时，往往难从银行机构获得贷款。该群体的贷款需求主要倾向于审批时间短、还款灵活自由、借款利率低。较之个体农户，贷款用途主要用于购买农业生产机械设备，或者建设生产所需的基础设施等，需要的贷款额度比个体农户贷款金额大。

表2 X 县级市新型农业经营主体情况（经营情况）

表3 X 县级市新型农业经营主体情况（经营类别）

2.1.2 农村个体工商户

目前该市登记注册的个体工商户共2.48 万户，其中农村个体工商户0.96 万户，涵盖农业生产经营、农村生活消费、零售制造等各行业。总体来看，农村个体工商户一般规模不大，较农户而言具备一定的偿债能力。个体工商户具有经营周转灵活快速、贷款用途明确的特征，往往借款用于资金的周转，因而这一部分主体的信贷需求主要倾向于短、频、快的服务和方式灵活。

2.1.3 个体农户

调查发现，过去农户以传统、小规模的种养为主，产业不成规模，加上农村以往传统的怕差钱、畏贷等心理，因此以往的农村信贷整体需求不强。随着经济发展，农户贷款由生产性信贷向扩大再生产、消费性信贷转变，由零散的小额信贷向集中式额度有所提升的新小额信贷转变，由短期季节性需求向常年长期借款需求转变。

2.2 农村信贷供给分析

就X 县级市而言，共有金融机构12 家，银行信贷供给主要有两个方面特征。

一是信贷产品方面。如表4 所示，不同银行针对各自不同目标市场及市场定位、客群及其信贷需求特征，努力尝试优化各自的信贷产品和服务。在信贷投放方面，由于政府“以奖代补”政策的引导，金融机构支农支小积极性不断增加，农村商业银行、贵阳银行、贵阳农商行、贵州银行等在该县级市辖区农村市场各类信贷产品的贷款余额显著增长。

表4 X 县级市金融机构信贷产品及适用客群

二是信贷服务方面。就当前农村金融市场而言，随着各金融机构乡镇网点布局投入运营并日益完善，人员的服务意识和服务能力提升，金融服务的覆盖面、便利度和精准度在不断提高，农村市场竞争将更加激烈。以农村商业银行为例，由于其长期扎根农村市场，信贷人员地熟人熟，善于营销地方村支两委，信贷办理方便、灵活、快捷。但因物理网点、人员较多，经营成本较高，导致信贷利率定价不具备优势；同时因信贷人员服务意识参差不齐，服务规范及质量还需提升。其他金融机构如农业银行、建设银行，由于资金成本相对地方性金融机构而言较低，常见手段是以低利息信贷利率进入农村市场争抢优质客户。由于农村市场信贷服务人员不足、服务网点覆盖面不广、信贷审批流程较长等因素，难以满足农村信贷需求及时性。

2.3 农村信贷需求存在的问题

2.3.1 信息不健全导致客户画像不精准

信息不健全问题长期以来一直是农村经营主体贷款难、银行放款难的原因。根据展业三原则，银行在为客户办理业务时，要求遵循的3 个基本原则：了解你的客户、了解你的业务、尽职审查[2]。在广阔的农村地区，如果金融机构信贷服务覆盖面不广，就难以了解你的客户。以个体农户为例，在农村区域，征信信息不健全问题导致存在部分农户征信白户现象[3]，农户个人征信上没有任何的借贷与信用卡记录，信息不健全导致客户画像不精准，达不到信贷准入条件，金融融资困难。

2.3.2 宣传覆盖不广导致信息不对称

银行传统的线下宣传营销方式，效果不尽如人意。一方面部分客户经理仍存在“坐商”思想[4]，坐等客户上门，缺乏走出去的市场营销意识；另一方面，营销渠道单一，过于倚重客户经理的传统粗放式营销，导致农户对基础信贷知识及信贷渠道不了解。同时，以往还有部分客户经理不注重对客户的贷前指导与贷后服务，对于自身产品掌握不够，部分地方还存在信贷人员“摆架子、以自我为中心”等问题，没有做到以客户为中心、为客户提供服务，服务意识亟待提高。

2.3.3 准入门槛较高导致难以获得信贷

各金融机构的信贷产品基于风险防范等原因，对客户征信记录、生产经营、资产负债等准入条件要求较高，未能真正有效解决农村贷款难、银行放款难的问题。

一是农村信贷客群的信贷产品针对性不强，没有根据农业经营主体规模、产业特性、经营状况及其风险等差异而量身定制、创新信贷产品，同质化现象较为严重。

二是因当前绝大部分地区还未实现农村产权交易[5]，农村土地经营权、林权、农民闲置住房使用权等不能实现交易，导致农村抵押物不足、担保抵押方式不多。

2.3.4 风控能力不足导致银行风险增大

一方面由于当前农村客户群体知识面及受教育程度略低于城区客户群体，对信用的态度及违约后果认识不足，往往在贷款形成违约、银行起诉至法院并申请执行后，才意识到信用意识的重要性。另一方面对于农村信贷的风险控制，国有银行及大型商业银行的信贷风控模型较为严格，一般客户难以达到准入条件。地方性金融机构的风控能力主要依赖于传统的客户经理上门调查及经验判断，信息来源维度不广，银行内部风控体系不够科学合理，导致农村信贷尤其是信用类信贷风险凸显。

3 农村信贷需求满足途径建议

3.1 健全信息，提高客户画像精准度

一是以内为主夯实建档评级信息。开展农户及其他客群基本信息采集及建档评级工作，以乡镇村组为单位，将获取户籍人口信息分解量化到银行客户经理，促使客户经理进村入户采集家庭成员基本信息及评级授信，逐步实现整村授信，进一步健全完善信贷主体建档评级信息。

二是以外为辅丰富信息来源渠道。探索与工商、税务、农业农村局等部门跨界合作，从农业农村局可及时获取涉农经济主体、农业项目、种养大户名单及相关信息，从税务部门可获取正常经营缴纳税费的企业、个体工商户名单及相关信息，不断丰富金融机构信息来源渠道；探索与医疗、社保、广电、电信、移动等部门合作，取得农户代收代付业务代理权，不仅丰富农村客群缴费等记录，又能增加农户日常生活的服务黏性；联动村组关键人物，将村组干部、村村通商户、致富带头人、模范典型人物、村老寨老等聘为金融服务联络员，制订激励措施发动他们帮助银行维护和拓展客户。

3.2 创新宣传模式，破解信息不对称

一是线下宣传推广要下沉。可通过广大农村百姓喜闻乐见的坝坝会等形式，开展农村信贷宣传推广工作。如根据老百姓日出而作、日落而息的作息规则，利用晚上休息时间逐村、逐组开展宣传推广，普及金融知识，讲解惠农政策，宣讲防范电信诈骗、如何获取信贷支持等内容，为群众办实事。

二是线上宣传推广要探索。利用微信、抖音、直播等线上服务渠道，搭建线上宣传服务平台，通过添加微信好友、点击关注等方式，在线上平台宣传推广金融产品及相关金融知识，解决外出务工群体信息不对称问题。例如该县级市某银行通过客户经理添加辖区内客户微信好友5.56 万人，制作发布小视频24 期，微信朋友圈推送宣传信息3 000 余则，客户累计咨询贷款4 000 余人次，符合评级授信条件的放款额达1.1 亿元。