票据助力中小企业融资——工商银行实践之路

陈 洁

一、引言

随着互联网经济的兴起，各类新金融产品层出不穷，在互联网和票据的碰撞下，我国的票据业务发展迎来了新高度。上海票据交易所成立的短短五年里，我国的电子票据保有量从30%激增至99%，票据市场也从过往区域性、不透明性逐步向透明公开性、电子化发展。各大银行也积极参与到票据电子化、供应链平台的搭建中来，共同努力解决中小企业融资难题，中国工商银行作为国有四大行之一，一直致力于为中小企业提供更简便、高效的融资方式，在新一轮票据电子化中，做出了多方努力支持实体经济发展、助力中小企业融资。

二、票据的特点及现状

1.票据的特点

票据从传统的结算工具到今天集结算、资金融通为一体的远期金融工具，越来越受到企业的青睐和各大银行的重视。在我们银行业务的划分当中，票据被列为信贷业务，其占用银行的信贷规模，但是不出现逾期的现象，可以说这项业务的不良率约等于零。所以大力发展票据业务也已经成为银行用来压降不良的一种策略。票据的本质是债权凭证，具有融资成本低、高效、门槛低等特点，是一种建立在商业信用基础上的信用工具。目前我国票据电子化进展飞速，票据风险不断下降，已逐渐形成规范的用票环境，越来越多的中小企业开始运用电子票据作为结算方式，其远期交易的特点在支持实体经济上的价值尤为突出，各大银行开始利用票据业务助力中小企业融资。

2.我国票据业务的现状

（1）票据业务交易量快速提升

自票据电子化上线以来，我国的票据业务规模呈稳定增长态势，近五年来年平均增长率为16%，2020 年的线上、线下交易总量高达148000 亿元，使用票据交易的企业由2017 年的106 万家到今年的近300 万家，各项票据交易量也同步增长，票据背书、承兑年平均增长率高达24%、票据贴现年均增长率也达到23.3%。截至2020 年12 月31 日，我国票据承兑数值突破14 万亿元大关，占当期企业融资总规模的5%，票据贴现余额近9 万亿元，占当期企业贷款规模的8.1%。

（2）中小型企业成为票据贴现主力军

上海票据交易所在今年初发布了我国票据业务调查报告，报告显示中小型企业已经成为票据贴现主力军。截至今年11 月底，我国中小企业票据贴现量达43.6 万亿元，占比高达52%。在票据融资方面票据承兑和贴现业务在批发零售、工业、小型制造企业中分布较广，这代表票据已经成为中小型企业用于融资的主要途径。在全球经济不景气的这一特殊时期，票据贴现和票据承兑都会呈现上涨趋势。

（3）票据利率有所下降

受全球经济不景气影响，国家实行宽松的货币政策，而各项资产的利率与其息息相关。我国票据业务在二月中下旬开始回升，与此相反的是票据利率的走向开始走低，并在二月底快速下降。根据上海票据交易所公布的数据，二月的票据贴现利率较同年一月跌幅达31 个点将至2.94%，较去年同期下降69 个点。截至11 月底，中小企业票据平均贴现率较电子票据上线前降低近200 个基点，累计为中小企业节约利息开支近千亿元。

（4）线上交易步伐加快

随时电子票据的普及，客户减少了来往银行的频率，节省时间的同时提高了业务效率。为解决客户的资金需求，各大银行纷纷开始大力推广线上交易平台，升级票据线上交易平台。上海票据交易所也积极和各大商业银行合作共同完善票据贸易通系统，把上下游供应链的资金流融会贯通，为票据交易把好技术关，保证交易的稳定进行。

三、中国工商银行多方努力助力中小企业融资

中国工商银行成立于1984 年，在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市。经过持续稳健经营，已经迈入世界领先大行之列，其拥有庞大的客户群体，优秀的客户基础、业务种类结构优、先进的科学技术和开拓创新能力。已经连续入选《银行家》全球银行1000 强，成功登上美国《福布斯》全球企业2000 强及美国《财富》500 强商业银行榜首，并连续三年位列英国Brand Finance 全球银行品牌价值500 强榜单榜首。

工商银行作为四大商业银行之首应做出表率，积极作为，贯彻落实国家工作要求大力开展票据融资业务，其在一季度末的数据显示票据贴现额与去年相比上涨21%,达到历史新高并成功突破5000 亿元人民币。这要优异的成绩得益于以下几个方面的努力：

1.积极响应政府、总行号召

中小型企业对流动资金的依赖性较强，特别是科技型公司、连锁公司，受疫情营销较大的餐饮、旅游行业等。工商银行给予其资金支持，并且适当的调低贷款利率。一月底人民银行联合财政部、银保监会、证监会发布了《关于进一步强化金融支持中小企业融资的通知》，工商银行收到这一通知，立马响应号召，出台相应的优惠政策扶持中小企业融资，例如放宽信用贷款条件，延长贷款期限并推出更长期限的贷款，对受疫情影响无法按期还款的企业延迟还款期、循环贷款，并可申请征信剔除。

2.倾听客户需求，以服务客户为第一要义

工商银行始终把客户放在第一位，非常重视客户的直观感受，票据业务也是如此，以工银e贴作为服务窗口为客户提供一揽子票据服务，真正成为客户足不出户的贴身管家。工商银行对待客户的基本准则是坚持不放弃客户，避免客户资源流失。

3.鼓励线上交易

为方便客户享受票据服务，工商银行深化服务创新，采用远程办公系统等手段，充分发挥其票据业务灵活、便捷、高效等方面的优势，加强服务对接，利用微信朋友圈推广线上自助票据业务指南、电话指导等方式保证客户在足不出户的情况下也能享受票据融资服务，保证票据业务平稳运行。

4.积极引导中小企业使用票据融资

为了吸引中小型企业更加主动的使用票据，当下需要对我国票据市场环境改善、电子化进程加快、电子票据风险降低等方面做出宣传，改变企业停留在纸票时代的认知，凸显电票在商业信用功能，进一步推进企业选择票据这一金融工具。工商银行一直积极走在行业前列，通过线上票据产品推进直播、掌上银行推送消息、营业厅滚动播放、纸质宣传折页等形式提升企业主对电子票据的认知，多方发力宣传、展示、推荐票据业务，引导中小企业接纳和使用票据。

5.产品创新显优势

工商银行密切关注同业动态，同时建立良好的合作关系，在票据业务上互相学习，做到与时俱进。以工商银行自主开发的工银e 贴产品为例，一方面简化、整合传统票据的全流程，通过预先设定的矩阵控制线上贴现规模和报价，协议和凭证也由纸质版本转换为线上合约，由系统后台自动审批，从而实现票据贴现线上全流程自助资金秒到账。

四、结语

支持实体经济发展，助力中小企业融资是银行不可推卸的责任！中国工商银行紧跟国家和总行部署，把大力支持中小企业融资放在首要位置，从积极响应政府、总行号召,倾听客户需求，以服务客户为第一要义,鼓励线上交易,积极引导中小企业使用票据融资产品创新等六个方面严抓票据业务，大力扶持中小企业融资需求以保障其正常运转，把票据的短期资金融通能力发挥到极致，在同业中树立了良好的示范作用，给其他金融机构提供了可行的参考建议。