苏北小微农企融资难问题探讨

2022-02-06杜晓明徐波邵运川张荣

上海商业 2022年1期

杜晓明徐波邵运川张荣

一、引言

在“互联网+”的时代背景下，互联网的大量信息和数据资源，可以提高农产品市场竞争力，促进农业产业融入市场，进而增加农民收入。特别是对于在融资方面还存在困难的苏北小微农企，更需要充分利用互联网资源，从企业、金融机构和政府入手，找到解决其融资难问题的途径。

二、苏北小微农企融资现状分析

苏北小微农企普遍具有地域性、风险性、多样性和单一性的融资特点。地域性是指苏北小微农企不太可能从其他地区获得融资资金；风险性指苏北小微农企的经营风险要大于其他小微企业；多样性指苏北小微农企在发展的各个阶段对资金的需求是不同的；单一性指苏北大部分小微农企是个体或私营企业，资金来源大多数是个人自由资金，资本构成单一。

苏北小微农企融资过程中存在以下几个方面的问题：一是融资结构不合理；二是融资成本较高；三是融资担保能力低；四是缺少适合小微农企融资的金融产品及服务。

三、苏北小微农企融资难原因分析

结合调研结论和苏北小微农企融资实际情况，从苏北小微农企自身分析，融资难主要是因为其自身实力有限、信誉度不高、管理不规范、财务制度不完善、与银行之间缺乏沟通；从金融机构方面分析，苏北小微农企融资难主要是因为针对小微农企的融资产品不多、商业银行对小微农企缺乏有效信贷；从政府和社会的角度分析，苏北小微农企融资难是因为政策落实不到位、财税政策支持力度不够、信用体系不完善、担保环境有待提升。

四、解决苏北小微农企融资难问题的途径

要解决苏北小微农企在融资中遇到的问题，就必须找到苏北小微农业企业融资难的原因。

1.企业方面

（1）树立信用意识、提高信用水平

苏北小微农业企业的特点是规模小、数量众多且难以统计，所以对于小微农企的信用度很难监管，小微农企可以通过提高自身素质（包括规范管理和财务制度、提升经营者专业素养等）来提升企业的信誉度。具体做法如下：首先，在经营中从事正当的经营活动，维持良好的信用记录；其次，树立良好的信用意识，如果从商业银行获得了贷款，做到按时还款付息、不超期还款、不欠息；最后，按照商业银行信用等级评定指标制定企业管理条例，因为商业银行会对申请贷款企业的信用水平进行打分和评级，这个评级结构最终会影响申请贷款的结果，如果小微农企一开始就按照银行的信用等级评定指标制定企业管理条例，那么在向银行申请贷款时，银行考核起来就很方便，这有助于小微农企顺利通过商业银行的信用评估。

（2）提高管理水平、建立完善的财务制度

小微农企的缺陷众所周知，如实力弱、规模小、缺少品牌产品、设备落后、管理理念落后以及财务管理不规范等，在这样的大环境下，苏北小微农企要想改变大家的这种普遍认知，必须从自身开始进行改变，对企业的生产、经营、销售、人员管理等各方面都要制定规范的管理制度，提高自身管理水平，学习新的管理理念。同时，小微农企还要充分利用苏北地区的地理优势和自然条件优势，开发具有地理特色的优势产品、充分发挥科技创新能力，提升产品竞争优势和知名度。

苏北小微农企除了要提高管理水平，还要建立完善的财务制度，我们在调研中发现，小微农企向银行申请贷款时，银行在审核时会重点考察企业的财务状况，这就需要企业提供财务报表、审计报告等资料，有时银行为了能跟准确的测算出小微农企的运营状况、盈利能力和偿还能力，会需要企业提供三年以上的财务报表，所以小微农企必须建立完善的财务制度和专职财务人员。

（3）构建小微农企发展集群、提升其融资担保能力

苏北小微农企规模小、实力弱，但是数量众多。如果能引导同类小微农企长期合作，参与到同一产业集群内，不但可以提升生产效率、扩大市场，还能获得规模效益，形成规模竞争力，集群内各企业独立经营、互相协作。这种产业集群的形式使分散的小微农企处在一个比较稳定的生产经营环境，企业数量的增加使担保方式也有所改变，可以吸引担保公司，为整个产业集群内的企业提供担保，集群内企业也更容易获得其他企业提供的担保。当然，在建立产业集群、选择合作伙伴时不能盲目进行，可以根据小微农企的经营范围、发展阶段以及经营目标进行组建，还可以考虑与高校、大企业等进行合作，企业间通过合作共享资源、互帮互助、共同扩大企业规模。最后，产业集群化的发展也会让银行对小微农企更加认可，银行在进行贷款审批时可以进行批量审批，这既能满足商业银行追求利润也能将银行的风险容忍性提高，小微农企的贷款成功率也会有所提升。

（4）多与银行沟通、融洽银企关系

小微农企要不断发展壮大就需要资金支持，而对于苏北小微农企来说，虽然通过商业银行获得贷款门槛较高，但是商业银行依然是比较可靠的获得资金来源的途径。近两年来，苏北金融机构也陆续推出针对小微企业和发展“三农”的金融产品，所以苏北地区的小微农企必须重视并建立与商业银行的良好关系。银行与小微农企保持良好的关系，对银行来说也可以解决信息不对称给放贷带来的阻碍、培育优质客户、获得贷款利息，银行给小微农企放贷的积极性也会更高。如何融洽双方关系，对于小微农企来说，要在商业银行有存款，维持信用记录良好，在向银行融资时，要积极主动配合完成贷款的程序，对于银行的新产品也要多多尝试；对于银行来说，可以对优质小微农企精简申请贷款的程序、加快放款速度，还可以在贷款利率、额度等方面给优质小微农企提供更多的优惠政策。

2.金融机构方面

（1）开发适合小微农企的信贷产品

对于金融机构来说，要解决苏北小微农企在融资中遇到的问题，开发适合当地小微农企的信贷产品是最实际可行的。在开发信贷产品时，金融机构要充分考虑小微农企资金需求量少、财务状况不公开、规模小的特点，结合小微农企的实际需求，创新适合小微农企的信贷产品。如果在小微农企担保能力不够，也可以考虑其他可以抵押的资产，或者以质押来弥补抵押物的不足。具体来说，有以下几方面的措施：一是开发多元化融资产品，比如可以利用互联网重构惠农信贷产品体系，小微农企可以通过手机银行或网上银行自动申请贷款，一触即贷，循环使用，授信额度由银行推送，额度的核定以客户在本行转账、POS 交易流水为依据，纯信用、无抵押，十分契合小微资金需求特点。二是规范和简化信贷风险控制管理，金融机构应根据苏北小微农企贷款短、少、块的特点优化方案和流程，免去烦琐的审批流程，提升审核效率，积极投放小微农企小额的合理资金需求。三是针对苏北小微农业企业的行业特点设计灵活的信贷产品，比如可以以透支的形式满足小微农企临时性的借款需要，可以随借随还。总之，金融机构要研究苏北小微农企、家庭农场等小微农业经济体的特点，创新适合苏北小微农企发展的信贷产品。

（2）提升对小微农企信贷服务的质量

我们在调查中发现，被调查的小微农企中有一半以上认为商业银行贷款申请办理速度慢，不能及时向企业反馈贷款审核进度，不能满足苏北小微农急用钱的实际情况，所以商业银行首先要提高贷款办理业务人员的效率和业务水平，以提高办理贷款的速度。其次要简化贷款业务流程，让小微农企提供简单明确的申请材料，复杂的申请材料只会让小微农企的财务人员无所适从。最后要提高信贷服务质量，虽然被调查的苏北小微农企中，大部分企业认为银行的服务态度还是可以接受的，但是银行不仅只有信贷业务，还有更多的金融产品，良好的服务是推销金融产品的良好开端。所以商业银行不能有固化思维，对所有小微农企的贷款申请都拒绝，要重视小微农企的贷款需求，提升对小微农企信贷服务的质量。

3.政府和社会方面

（1）构建良好的政策传导机制、加大财税政策支持力度

江苏省政府要根据本地小微农企发展现状，为金融机构和小微农企做好中介工作，为银企之间建立互惠互利的合作关系牵线搭桥。还要为小微农企提供专业化服务，完善公共服务系统，加强对小微农企的专业指导。总之，对于国家出台的扶持小微农企的政策措施，苏北地方政府要加强对政策执行的监督和管理，构建良好的政策传导机制。同时，还可以通过给小微农企提供直接或间接的政府补贴来加强对小微农企的财税政策支持，直接补贴可以给小微农企提供如小微企业创新基金、就业岗位财政补贴、小微创业基金等；间接补贴可以为小微农企提供信用担保、贷款等支持。对于通过金融产品创新为小微农企提供信贷产品的商业银行、保险金融机构等进行直接奖励，为小微农企提供税收方面的优惠，加大对小微农企财税政策的支持力度

（2）建立信息共享平台、完善企业信用体系

目前，我国正在完善商业信用体系，商业银行还不能通过央行的征信系统了解小微农企的所有信息，这使很多小微农企拿不到银行贷款。对于信息共享平台的建立和企业信用体系的完善，最好从地方政府做起，建立完善的地区企业信用体系、创建小微农企信息资源共享平台，整合小微农企登记注册、生产状况、信用状况、财务状况等信息资料，直接为银行提供这些企业信息，增加了企业信用报告的可信度。苏北各市也应行动起来，牵头完善企业信用体系，银行可以将信息共享平台中小微农企的相关资料作为贷款决策的依据，提升贷款审批效率。地方政府机关要对信息共享平台进行监管，建立相应的惩戒制度，对失信信息、税务工商等信息的共享要严格把关，引导小微农企重视自身信用。相关部门要积极参与，保证小微农企档案信息的真实性，还要建立相应的监管机制，因为小微农企具有信息变化较快、经营状况不稳定的特点，所以要保证信息共享平台可以查询到实时的公开信息，对长期信用良好的小微农企，可以增加对其的资金支持，使苏北小微农企慢慢形成对企业形象和信用重视的大环境。

（3）引入民间资本、完善担保体系

苏北小微农企由于其自身的不足，在向商业银行申请贷款时很难获得批准，如果有担保公司的担保，小微农企获得银行贷款的成功率将会有所提高，所以苏北地区要缓解小微农企融资难，就需要完善担保体系。苏北地区目前主要担保形式是政策性担保，政策性担保的主体还是政府，所以其信誉度高，受到小微农企的认可，但审核严格，一般小微农企很难通过审核。比如江苏农担的服务对象主要聚焦家庭农场、种养大户、农民合作社、小微农业企业等农业适度规模经营主体，对于适度规模经营主体的界定并没有明确，仍然有较多小微农企不符合这个标准。所以建议政府鼓励引入民间资本创建民营担保机构，鼓励民营担保公司拓展新业务，服务苏北小微农企、家庭农场等仍处于融资难境地的经济主体。政府可以在财政预算中成立专项资金，对担保公司因企业不能按期还款造成的损失进行补偿，还可以对民营担保公司给予一定的优惠政策，如免收营业税、补助保证金等，保证民营担保公司的长期稳定发展。

（4）发展互联网金融、缓解小微农企融资难

互联网的发展产生了网络借贷，也就是互联网金融，互联网金融将资金拥有者和资金需求者连接起来，通过互联网将资金进行有效合理配置，互联网金融的发展降低了融资成本，节省了大量的人力物力，弥补了传统金融机构对贷款人要求过高的缺陷，常见的互联网金融模式有互联网借贷平台，它是借助互联网技术的网络信贷平台，提供理财、金融等服务项目，属于民间小额借贷平台。对于苏北小微农企融资难问题，通过互联网金融也可以起到一定的缓解作用。互联网金融的优势在于，可以将大数据应用到对小微农企信息的了解上，在短时间内了解小微农企的信用状况、经营状况、对外融资情况等信息，对小微农企的信息变化进行实时监控，进而快速地完成小微农企贷款申请的审核，满足了小微农企频率高、时间短、速度快的资金需求。