城市商业银行信贷业务风险控制流程优化研究

2022-02-06高恺逊

上海商业 2022年4期

高恺逊

一、引言

商业银行需要对信贷风险问题引起重视，对风险的影响要求进行分析，树立正确的风险管理理念，做好信贷风险的评价工作，降低信贷风险发生的概率，提高信贷风险的解决效率。信贷风险会对银行业务的运行造成影响，需要建立完善的风险控制流程，使信贷风险得到针对性处理，将风险限制在可控范围，使信贷业务得到有效管理，使商业银行具有良好的经营状态。1 城市商业银行信贷业务风险控制相关概述

1.风险内涵

信贷是商业银行的重要业务形式，将会产生一定的风险，对银行业务运营具有一定的影响，需要对信贷业务进行谨慎处理。商业银行一旦发生信贷问题，将会对银行造成一定程度的损失，并且会影响到银行业务的正常运营，导致银行的收益水平下降。信贷风险是银行业务中的常见风险种类，需要对信贷情况进行分析，主动运用风险防护措施，加强对信贷风险的管理与评估，避免在信贷管理方面出现问题，保障信贷业务能够正常运营。在信贷管理过程中，银行往往具有预期管理目标，同时实际收益情况对信贷风险进行确定，确保信贷管理方法的有效性，使风险评估措施更加的完善，保障信贷风险得到充分的解决。信贷风险会直接影响到银行的收益，甚至会对银行的资金周转情况造成影响，因而需要对信贷业务风险控制流程进行优化，提高对信贷业务的处理能力。

2.风险分类

为了增强对信贷风险的处理效果，需要对风险进行明确的分类，对其建立分类理念，提高信贷风险实施分类管理，确保风险管理的效率。商业银行运转过程中，信贷风险的主要分类如下：第一，本金风险。信贷风险将会影响本金的收回情况，无法按照期限对本金进行收回，导致银行短期内出现资金损失，影响本金在下一阶段的投入，致使银行业务无法继续扩展。第二，利息风险。银行贷款过程中，需要收取一定数量的利息。其中，利息是银行的主要收益来源，一旦利息不能及时收回，将会导致银行的收益水平下降。第三，收益风险。贷款业务关系到银行的整体收益，需要对业务中资金的周转情况引起重视，采用常态化的业务处理形式，提高银行对风险损失的控制效果，降低风险损失的概率。通过对信贷风险进行分类，可以形成信贷风险管理的基础环境，进而促进风险管理效率的提升。

二、城市商业银行信贷业务风险控制流程优化措施

1.树立正确信贷理念

信贷管理过程中，需要注重信贷理念的树立，降低信贷对银行运营的影响，保障商业银行的信贷处理能力。对信贷业务进行处理时，首先，需要把握业务发展与风险防范的管理，信贷业务有助于银行的发展，但也存在一定的风险。商业银行在投入贷款业务时，应对业务规模进行控制，确保银行具有足够的本金，避免对银行的正常经营造成影响。其次，需要避免盲目扩大信贷规模，保证银行具有健康的发展环境，便于银行对信贷业务的经营进行控制，提高对风险问题的防控能力，避免业务规模过大影响到风险的识别，同时也可以避免不良贷款出现。最后，需要避免过度依赖于信贷业务，避免信贷业务的集中投放，导致信贷的结构失调，导致信贷的风险增加，无法对信贷业务进行全面管控。

2.强化信贷风险意识

信贷业务实施过程中，需要具有足够的风险意识，能够主动意识到业务中的风险，提高风险防范意识。信贷风险意识强化方法如下：首先，需要对信贷环境进行分析，根据以往的经验情况，对信贷业务中存在的风险点进行审查，确定信贷中的风险是否存在，将信贷风险控制在较低水平。其次，应保证信贷业务开拓的合理性，做好风险环节的控制工作，对借贷过程进行跟踪，对信贷风险进行深入研究，提高风险预防工作的可靠性。信贷风险管理过程较为复杂，商业银行需要做好风险意识的管理，使业务人员主动对风险进行识别，防止存在信贷风险的贷款产生。最后，风险控制需要与业务发展相匹配，客观地对信贷风险进行评价，提高对信贷风险的控制效果，将风险控制建立在科学的基础上，为信贷风险控制提供参考。

3.确保控制措施实效

信贷风险管理需要确保实效性，使贷款能够得到及时回收，保证银行的收益状况。首先，需要做好贷前调查工作，对贷款的风险进行严格分析，确定贷款的本息收回情况，提高贷款发放的合理性，降低不良贷款的产生概率，进而对贷款风险起到预防作用。其次，需要加强贷时审查工作，定期对客户的偿还能力进行判断，提高贷款的回收效率，便于对贷款风险进行掌控，进而对贷款业务风险进行防范，保障对业务的处理能力。最后，需要做好贷后检查工作，对贷款业务的收益情况进行判断，并且对贷款的回收过程进行总结，确保风险控制措施的有效性。在信贷投放过程中，需要采取全程监控的手段，对贷款业务进行严格处理，落实好贷款管理的责任制度，提高对贷款管理的决策能力，降低贷款风险对运营过程的阻碍，提高贷款管理的实际效果。

4.完善信贷管理体系

商业银行风险防控过程中，应注重信贷管理体系的构建，提高信贷管理制度的完善性。信贷风险管理应具备明确的组织框架，提高对风险的预测、监视、识别能力，使风险管理过程更加的规范化，增强对信贷风险的抑制作用。而且，信贷风险需要具备流程化的管理体系，并且需要对风险审批流程进行完善，加强对信贷风险的管理，提高风险防控方法的有效性。信贷业务运营过程中，将会涉及资金的流动，需要做好风险组织制度的建设，提高对管理模式的管理水平，对信贷管理过程进行优化。信贷管理应全面进行风险防范，对风险实施统一管理，确保银行具有贷款处理的权利，对存在风险的贷款进行强制回收，保证银行业务能够正常运营，使信贷风险能够得到有效的处理，保障信贷管理过程能够有序执行，对信贷风险进行系统化管理。

5.采用审贷分离制度

审贷分离是确保信贷业务运营的关键，需要将审核与借贷过程分开考虑，采取“先审核、后借贷”的业务形式，保障贷款业务能够良性发展。审核与经营属于不同的岗位，需要将两者的责任分隔开，分别采用责任管理制度，确保信贷业务能够顺利地执行。商业银行向客户发放贷款之前，先由业务人员对客户进行评估，分析客户是否满足借贷的条件，是否具有足够的偿还能力，然后银行参考评估结果决定是否发放贷款，以降低信贷业务的风险，提高对业务的控制效果，使信贷业务具有充分的开展前提。审核人员需要审核信贷业务是否符合信贷政策、是否有增信措施缓释风险、资金需求是否符合企业经营发展方向等。放款人员需按照批复逐一落实放款要求，审核贸易背景合同、落实各项担保手续等。各条线发挥信贷业务的岗位价值，通过专业的知识素养对信贷业务进行分段管理，相互制约、相互检视，共同防控信贷业务风险。审贷分离可以充分发挥出职责作用，降低信贷风险管理过程中的压力，使信贷管理人员能够更好地投入到工作中，提高对信贷风险的约束力度。

6.做好内控控制评价

内部控制在信贷管理过程中较为重要，应建立在科学管理的基础上，提高对信贷风险的控制程度，降低银行在信贷业务中的损失。开展内部控制措施时，需要构建统一的控制标准，一方面，需要对业务风险进行评价，对业务的执行过程进行监测，尤其是要监测贷款业务的进展情况，然后基于贷款业务制定解决方案，对贷款的处理过程进行优化，提高内控体系的合理性。另一方面，需要对业务人员状况进行监测，确保业务人员对贷款的处理效率，提高风险评价的严格性。要对风险进行全面的控制，以保障风险控制的实效性。此外，还需要注重评价机制的落实，做好风险问题的总结工作，对贷款处理过程进行深刻反省，对内部控制制度引起重视，反思信贷管理过程中存在的问题，进而对信贷风险进行正确地评价，增强信贷风险问题的应对效果。

7.进行不良贷款处理

在信贷处理过程中，需要加强对不良贷款的处理，提高对不良贷款的控制程度，降低不良贷款的影响范围。为提高不良贷款的处理效率，需要做好贷款类别的划分工作，对贷款的偿还情况进行评估，使不良贷款能够从众多贷款业务中分离出来，使贷款的处理方式更加的有效。对于不良贷款，需要采用差别对待的处理形式，对不良贷款进行趁早解决，保障不良贷款能够按照期限进行回收，使不良贷款能够迅速转化为银行的收益。不良贷款对银行的影响较大，需要对贷款风险进行控制，保障贷款能够得到合理的发放，以此来降低不良贷款的数量。商业银行积极制定不良贷款的处理对策，将不良贷款的处理纳入业务层面，在保证信贷质量的同时对贷款进行回收，使银行具有良好的贷款运营指标，及时对贷款业务进行调整，提高对不良贷款的处理水平。

8.采用流程管理方式

信贷业务需要采用流程化的处理形式，使信贷管理过程易于执行，建立完善的信贷处理机制，进而满足商业银行的信贷管理需要。首先，需要对信贷业务情况进行了解，做好客户诚信度的评估工作，对不同的客户的贷款数量进行控制，提高对贷款风险的控制水平，使银行具有良好的贷款意识，提高对贷款业务的处理效率。其次，需要做好风险防范工作，对客户的行业、产品、资信等情况进行分析，及时做好信贷风险预警工作，提高对信贷风险的处理效率，使预警机制更加的健全，使风险防控措施能够真正发挥作用。最后，需要对贷款业务执行过程进行监控。随着时间的推移，贷款风险将会发生变化，银行需要及时与客户进行沟通，对不能按期偿还的客户采取措施，提高对贷款客户的管理水平，对贷款业务的收益损失进行控制，避免贷款管理过程发生风险。

9.提高队伍建设水平

为了保证贷款业务的处理能力，银行需要做好人才队伍的建设，提高业务处理人员的专业水平，使业务处理过程更加的快捷。在队伍建设过程中，需要保证业务人员数量充足，增设贷款业务风险分析岗位，对贷款风险实施针对性的管理，提高贷款管理的防范意识，及时对风险问题进行应对，提高对贷款风险的把控能力。对于贷款管理人员而言，需要具有足够的经验，提高贷款处理的精确化程度，能够凭借丰富的经验对贷款风险进行判断，提高对风险的处理效果，使商业银行在贷款业务方面能够走上正轨。在队伍建设过程中，需要提高管理人员的综合素质，应具备会计、审计等方面的知识，使业务风险的判断更加具有依据，使贷款业务能够有效实施，提高对贷款风险的排查效果。贷款业务需要由管理人员进行处理，对队伍素质具有较高的要求。商业银行需要注重人才的培养，为贷款业务管理不断输出人才。