浅析大数据对保险定价的影响——以寿险为例

杨钧钧 解志山（通讯作者）

（长春财经学院金融学院，吉林 长春 130000）

一、大数据对保险定价的影响的背景及相关理论概述

1.大数据与保险定价的联系

自21世纪以来，全球经济发展迅猛，资本不断涌入市场。随着科学的迅速发展，世界上信息技术和成千上万的信息材料可以在短时间内系统地分析和转化成广泛的数据。现如今，我国已经发展是一个保险服务大国，但对于保险行业数据应用信息的开放共享还是不够充分完善，大数据保险交易平台也尚未得到完善，数据应用基础配套设施体系建设也仍然有待不断加强，数据资源是否存储足够安全以及信用体系保障制度方面、个人隐私保护方面等相关信息也仍然是当务之急。

2.大数据出现导致保险定价的变化

什么样才是商业大数据?大数据信息是广泛指人类无法在一定时间和范围内用各种常规的计算软件和信息工具对所提供需要的信息内容进行精确捕捉、管理和综合处理的海量数据信息集合。大数据不仅仅可以帮助整合公司现有的行业信息，将其进行加工转化成行业数据，甚至还可以帮助实现更加精准化的企业个人服务定制和风险预测。

大数据分析技术的实际市场应用价值不仅仅在于能够掌握多么庞大的专业数据分析信息，更关键在于将这些最具有历史意义的数据信息综合进行高度数据化、专业化的分析处理。大数据的出现，使保险定价所参考的数据变多了，对保险定价效率也提高了，保险公司对大数据的利用越高效越集中，保险产品定价的参考数据也就越多，也就越精准、越高效。

3.保险定价的理论基础

保险产品的成本定价，即保费的成本厘定，即一个保险公司的实际投资成本收益变化情况、运营管理成本、销售管理队伍的经营激励管理成本、股东的投资利润率和回报率及其要求、市场上对同类产品的销售价格等，运用应用核保/保险精算定价模型，确定一个保险产品的定价过程。

保险市场竞争环境一般来说指的也就是整个保险市场的潜在风险、投资者和渠道的管控、税收上的成本、竞争对手的保险产品等；内部环境主要是保险公司对股东的利润回报率、市场竞争策略和内部部门的协调等方面。这两者各方面需要各家保险代理公司慢慢仔细进行战略规划，仔细研究思考如何两者兼得，做出判断。

监管市场环境的具体要求中还包括了资金偿付能力、资金运用、精算标准规定和证券市场交易行为的综合监管。从长期偿付能力风险监管角度来看，国内的保险监管更加严格，从理论上来说，在一定相当程度上大大降低了国内保险业务公司长期发生偿付风险的可能概率，但同时也大大增加了国内保险公司对于产品长期定价的整体成本。

二、大数据对保险定价的有利影响

1.有效降低保险产品的定价风险

根据国内现有的统计资料分析可以初步证实，大数据分析可以有效地大幅降低金融保险产品的精算定价处理风险。以目前寿险这类项目来作为一举例，目前保险代理公司传统寿险定价模式过于老旧，多为2000年到2003年的数据，在一定程度上直接反映了当时保险人们的平均死亡成本状况，但对于现在而言，已经过时已久。

对于一般人寿保险基金类的理财产品，保险公司大都可以以“Lee-Carter死亡率模型”为数据基础，从准确预测未来几个年份保险死亡率和其他相关数值角度作为定价参照值的数据，来逐步进行保险资产的种类划分、行业内资产平均价格波动水平等相关数据的精密分析定价。该模型的计算结果具体形式和历史数据统计如表1所示。

表1 大数据整合实例——分年龄分年代历史数据统计

该模型计算公式为：lnmx，t=ax+bxkt+ex，t，其中ex，t，是均值为0的误差项。为了得到唯一解，要求向量b各分量之和为1，向量k各分量之和为0。按照这种约束，对给定的x， ax就是lnmx，t关于t的平均值，表2为模型计算预测后的kt值。

表2 预测后的kt

我国寿险管理部门在制定进行精算服务定价时就需要注意充分利用市场大数据，利用信息分析计算技术可以获得合理的我国寿险服务产品精算定价，增加精算定价的市场灵活性，获得我国寿险服务产品价格市场整体价格的绝对比较竞争优势。

2.提高保险产品的定价合理性

大数据可以提高保险产品的定价合理性，如果将“大数定律”这个理论应用于保险行业，保险公司可以去积累经验、提高业务水平、丰富自身的信息资源，最终可能会逐步形成一个较为全面、细致、专业的保险数据分析体系。

这样，保险业务公司就完全可以通过利用大数据分析处理技术和对加工数据处理后的结果得出的保险数据管理体系，来不断改善自身的业务体系。这样，保险代理公司就完全可以在最大化的程度地充分挖掘潜在保险客户的市场价值，从而有效实现自身经济利益点的最大化和提高保险产品的市场定价合理化程度。

3.完善保险公司自身的经营体系

众所周知，任何单个一家企业保险开发公司若是真的想实现盈利，那么就不一定可能只愿意经营单一的险种，保险产品的项目种类众多，这些企业保险需要开发的险种由于市场需求量大，涉及了多个不同行业，那么对于保险险种的定价数据也必然庞大，因此大数据分析整理技术必然可以有效地帮助提高企业保险产品设计开发人员的实际工作效率。对于保险定价也是如此，因为必须参考相当庞大的数据才能合理定价，但通过大数据的云计算分析，我们就能提高效率，以最快捷的方法，最高效的速度进行定价。

三、大数据对保险定价的不利影响

1.数据过大致处理不及时

在这个现代社会信息技术呈现出爆炸性式增长的巨大时代背景下，对于金融保险行业来说，大数据的信息技术应用分析无疑是一把“双刃剑”。好的一方面，海量的数据共享平台有助于提高我国保险产品从业人员的实际工作效率，也推动我国保险行业对于保险定价的整体效率；坏的一方面，一旦这种数据资源共享模式成为市场主流，也就可能意味着单个大型保险业务公司所需要共同面对的也就是整个保险行业所有的整个公共数据，这样如此庞大的公共数据量，无疑大大增加了保险公司分析数据的负担，这就需要极大的人力、时间和精力去完成。

如果无法保证大量投入人力、物力、财力、那么效率低下就是最明显的问题，如果因数据过大而导致数据处理不及时，不仅会影响到对保险定价的准确性，还会影响到对保险定价的时效性。所以，往后我们仍然还需不断优化大数据分析应用技术的实际应用管理模型，提高大数据分析应用技术的实际应用管理效率，来彻底改善应用效率不适配等现实问题。

2.大数据对保险定价存在局限

大数据分析仅基于前面分析的数据，但不代表得出的数据就是事实。大规模数据应用的一个典型例子是利用Google在线搜索引擎预测流感爆发的趋势。根据维克托·迈尔-舍恩伯格在《大数据时代》这本书中所写，谷歌计算了2008年流感关键词搜索频率，并比较了2003年的平均搜索结果，以便准确地预测2009年流感暴发率为97%，但这本书并没有讨论2010年和2011年预测的准确性。这两年的精确度明显降低，2010年的预测远低于实际水平，2011年的预测远远高于实际。这就说明大数据不一定准确，未来可能千变万化，所以，对于保险定价来说，自然也会因为大数据的局限性而受到影响，在保险定价的时候，我们可以参考大数据，但绝不能完全依赖大数据，不能让大数据局限保险定价，要做到多角度多维度定价，适当运用大数据，才能更好地体现大数据对保险定价的使用价值。

四、合理使用大数据优化保险定价建议

大数据时代的出现既是一个机会，也是对保险业和其他行业的挑战，而正确使用大量数据则是一个问题，我们需要不断思考、不断改革和创新，只有改变过去的思维方式。综合上述实例、行业期望和大数据运用，我们可以发现许多问题，如何促进业务和行业发展的成功，我们将在很多方面进行改进。

1.分类分表，优化算法，加速定价

既然我们不可避免地要面临巨量的信息数据，巨量的信息数据会导致保险定价的效率降低，那么我们就应该考虑如何优化大数据分析应用技术的应用模型，提高大数据的管理效率，提高对保险定价的效率。本文认为应将大数据为我们提供的各类数据进行分库分表，即对各种类型的用户进行分类，可以根据其需要购买的险种或其年龄段适用的险种进行分类，在将一大类中细分为各小类，对应具体的险种，进行多层次多角度分析，这样可以做到对数据进行很好的分流管理。与此同时，在分类分表的过程中，进行适当的算法优化，以便于更快捷，更高效的分类用户群体。这样对保险公司的各险种的定价提供了更加清晰的数据，使保险定价的效率达到最优，也更加准确，更加贴合实际。

2.保持独立思考且适当运用大数据

由于大数据信息技术主要是由过去的资料对未来进行分析，那么就意味着所得出的结论不一定是事实，如果全部依赖于大数据，就会导致保险定价存在一定的局限性。所以，首先我们要从根本上去知道大数据并非是万能的。我们可以依靠大数据的精确算法去完善保险的定价，但在公司内部还要有一套自己的算法，这套算法需要基于自身获取的信息，这部分信息不要依赖于网络数据，可以通过传统的获取信息的方式去获取这部分数据，尽量做到与大数据相辅相成。只有这部分信息与大数据相结合才能够得出最终的依赖数据，才能够更加精准地完善保险公司对保险的定价。

3.数据共享，创造共赢

如果要提高保险定价的效率，同时提高对大数据的应用，那么必须做到数据共享。这里的数据共享，并不单纯指大数据的行业内共享，应分为三个部分：部门共享、公司共享、行业共享。部门共享即各部门就必须形成一个庞大的数据链，利用各部门的分析技术获得合理的保险定价，增强定价的灵活性，提高公司产品的市场价格优势；而公司共享，是在更广泛的数据交换范围内，将大多数保险公司的数据合并起来，以便建立更全面、详细的专业数据系统，也会使保险定价更加的符合市场需求，更加合理化；行业共享主要是汇聚整个行业内的专业知识和行业理论，通过更大的信息技术交流信息，可以提供更多的技术支助，可以更好地确定整个保险行业的保险产品定价，为保险定价提供更加有力的理论基础和数据支持。

五、结语

综上所述可知，大数据分析技术的高效率和应用不仅可以有效率地降低各类保险产品的市场定价率和风险、提高各类保险产品的市场定价率和合理性，同时还可以完善各家保险代理公司自身的保险经营管理体系。此外，我国社会保险系统从业人员们还应当坚持继续在推动大数据信息技术创新应用发展道路上不断摸索，推动当代我国社会保险行业整体实力的不断提升。