城乡居民养老保险制度的困境与对策

景县人力资源和社会保障局 辛文婷

养老保险是保障老年人经济生活的基础，有效的城乡居民养老保险制度可以提升社会保障的合理性。然而近些年养老保险在落实中受到当地经济、区域因素等的影响，导致我国各个区域城乡居民养老保险制度存在不足，降低了养老保险制度效果，需要相应工作人员结合养老保险制度实施状况，探索其中阻碍落实的因素，选择合理的改善对策，有序提升城乡居民养老保险制度的质量。

一、养老保险制度的内容

对于我国的养老保险而言，又可以被称为国家基本养老保险，它是结合国家制定的统一政策强制实行，保证人民群众在离职退休后的基本经济生活。养老保险覆盖的范围包含所有企业、职工、自由职业人员和城镇个体商户，现如今我国采用“统账结合”的方式进行养老保险管理，需要参保企业和个人分别缴纳工资总额的20%和8%的比例，当缴费期限达到十五年之后，并且达到退休年龄就可以领取养老金。

二、城乡居民养老保险制度的现实意义和理论意义

（一）完善养老保险制度有利于缓解老年压力

现如今，我国人口老龄化问题越来越严重，这种问题是国家在发展中必须面对的现实，也是未来很长一段时间社会需要解决的问题。自从国家在20世纪90年代制定了计划生育政策后，使得每个家庭子女人数骤减，导致现今很多家庭都出现了养老方面的难题，城乡居民需要养老保险制度进行协助，缓解各个区域的养老压力。

（二）激发经济增长动力

城乡居民养老保险制度的实施有利于提升我国内需，是国家经济持续增长的长期发展战略，加入养老保险制度的居民可以利用养老基金进行消费，提高老年群众经济消费水平，拉动各个区域经济增长，为我国国民经济增长提供良好的支持。

（三）促使制度更加公平公正

基本养老保险制度的建设可以有效缓解社会矛盾，缩小经济差距，在城乡中形成基本养老体系，促进制度更加公平合理，确保每个公民都能享受到养老保险权益，从而切实实现全面覆盖到城乡非稳定就业群体和农村人民等被社会忽略的群体。

三、城乡居民养老保险制度的困境

（一）制度覆盖范围难以扩大

我国各个地方受到经济发展水平以及区域因素的影响，导致城乡居民养老保险制度的覆盖范围难以扩大。过去我国城乡居民养老保险包含了事业单位养老保险、城镇居民养老保险、农村居民养老保险等。近些年，随着城市养老保险范围逐年扩大，使得城乡居民养老保险在发展中需要突破城乡差异和城乡一体化中的阻碍因素，这样才能更好保障城乡居民权益。但是我国现今仍有很多居民无法自愿接受社会保障，导致城乡居民养老保险制度覆盖面较低，限制了养老保险制度有序实施。

（二）管理政策不完善

与其他领域相比，这些年我国农业经济比重逐年降低，农业已经不是农民第一收入，绝大区域的农民选择外出打工，虽然这种现象加快了城市化发展进程，但是对于那些失业农民而言，他们的养老问题十分严峻，农民在城市里面没有个人土地、没有工作就没有经济来源，给家庭带来了严重的养老负担。但是通过调查发现，现如今对养老保险制度的管理政策仍有不完善的问题，部分企业没有主动为员工缴纳养老保险，使得一部分青年人不能参与到社会养老保险中来。再者，由于养老保险待遇标准较低，这方面因素降低了城乡居民参保的兴趣，部分青壮年意识不到养老保险对今后基本生活保障的重要性。再加上养老保险宣传力度较低，没有专人给城乡居民讲解养老保险保障的范围，以及对个人生活的影响，使得大多数居民对养老保险的认识程度较低，从而阻碍了养老保险制度落实。

（三）养老保险制度保障水平较低

对于养老保险制度而言，出现保障水平较低的情况，主要是受两个层面因素影响，第一个层面是城乡居民的社会养老金较低，难以有效满足城乡养老需要。另一方面青年人在参与工作时，过于重视眼前经济收入，导致部分青年人参保的热情较低。再加上政府财政承受能力有限，受到城乡经济发展不平衡的影响，使得不同区域城乡居民收入水平不同，从而降低了养老保险的待遇。

（四）基金保值增值难

通过调查发现，我国城乡居民养老保险在运营基金时，通常是以县为单位进行管理，仍旧采用老农保的运营模式，导致养老保险的基金投资渠道较少，影响了基金的市场保值增值力度，并且现今养老保险基金主要是按照国家规定存在银行，或者用于国债运转中，但是这些年我国银行存款利率和国债收益率逐年降低，从而增加了基金保值增值难度。

（五）基金历史欠账较多

近些年我国老年人口数量激增，再加上国家人口基数大，导致养老保险的业务工作量逐年提升。为了有效完成各个区域养老保险的办理工作，国家通常会选择商业机构代收保费、代发养老金，由工作人员按照国家养老保险的缴纳额数和颁发政策进行实施。但是在具体实施的过程中发现，我国养老基金历史欠账较多，需要国家投入大量的财政基金，按照社区规定配备相应的办理人员，确保养老保险服务的专业性。

四、解决城乡居民养老保险制度问题的对策

（一）完善社会养老保险模式

为了有效完善我国各个区域的养老模式，应将社会养老和社区养老尽快落实，让居家养老成为主要的养老模式，当地政府应提高农村经济的发展水平，缩短城乡发展差距，加快新农村建设步伐，确保居民生活的基本需要能够得到满足，建设城乡长远发展计划，强化对农村公共基础设施的建设力度，形成城乡一体化局面。再者，国家应以立足降低家庭养老压力为基础，结合各个区域实际情况建设居民养老保险制度，并设置分层次缴纳基础养老金模式，提升基础养老金占比，加强高档次养老模式的缴费标准，这样可以有效满足不同群体的养老保险需求，促使全体城乡居民都能以积极的心态参与养老保险，使得养老保险制度能够充分发挥出保障作用。

（二）加大对社会养老保险的财政投入力度

要想有效解决城乡居民养老保险制度中的问题，就需要各个区域政府加大财政投入，全面提升养老金水平，有序实现养老金正常提高机制，改善养老金的待遇水平，确保养老金保障能够与经济发展水平相符合，促使城乡居民能够共同享受经济发展带来的利益。与此同时，当地政府应秉承城市和农村社会养老保险制度与家庭养老方式相互补充，这样可以有效缓解城乡居民的养老压力，为居民基本生活提供良好保障。

（三）提高人民群众对城乡居民养老保险制度的了解程度

城乡居民养老保险是我国一项重大的民生工程，为了提升人民群众对城乡居民养老保险制度的了解程度，当地政府应积极通过线上线下宣传的方式，加大养老保险的宣传力度，强化人民群众对城乡居民养老保险制度的认知。例如，当地政府可以线上借助政府网站、微信公众号以图文宣传的方式，给人民群众讲解城乡居民养老的好处，线下可以通过村长、居民委员会宣传的方式，组织人员进行实地讲解，告诉人民群众养老保险的意义和作用。再者，当地政府还应设置相应的反馈渠道，如果人民群众出现对养老保险制度不理解的情况时，可以通过打电话或者公众平台留言的方式进行询问，通过专员解答的方式提升人民群众对养老保险的了解。另外，当地政府还应完善社会养老保险服务网络，增强社会养老保险管理水平，组织工作人员随时接受居民监督、投诉等，通过电话投诉、网页反映等方式，全面监督养老保险制度的落实情况，全面提升城乡居民参保的积极性。

（四）努力实现基金多渠道保值增值

针对养老保险基金保值增值难度较高的问题，国家应系统分析影响基金保值增值的因素，查找问题存在的根源，根据实际情况制定解决对策。再加上养老保险基金的保值增值是促进城乡养老保险制度可持续发展的主要途径，因此国家应努力实现基金多渠道保值增值，建设基金风险投资控制体系，组织各个区域负责基金管理的商业金融机构，建立相应的养老保险数据库，这样国家可以站在全局角度分析拓展基金保值增值渠道。与此同时，国家应放宽投资管理机制，为城乡居民养老保险基金保值增值开辟更多的投资渠道，可以按照社保基金的投资运营模式进行管理，采用市场运营方式进行选择养老保险基金的进退方式，结合市场变化情况进行科学梳理，保证养老保险基金能够有序保值增值，这样也可以减轻国家的财政负担，实现基金供给的可持续性。

（五）转换基金发放模式

针对基金历史欠账较多的问题，国家应转换基金发放模式，在原有“新人新制度、老人老办法、中人(新规定实施后退休的参保人员)逐步过渡”计发方式的基础上，制定新型的基金发放措施，将基金与国家GDP发展水平相结合，这样既可以促使全体参与养老保险的人民群众享受到国家经济发展带来的成果，还能在GDP增长缓慢时期，减轻国家的财政支出压力。具体的实施方式是将近些年每个缴费档次的国家补贴程度制定为政府养老基金的补贴基础，将GDP同比上年增长的比例作为基金系数，将其与政府养老基金补贴基础中的数额进行相乘，得到的数额就是当年应该给不同档次支付的政府财政补贴数额。

五、结束语

综上所述，随着我国综合实力提升，国家对养老保险的重视程度显著增强，要求各个地方政府加大养老保险制度的落实程度，为人民群众老年生活提供基本的经济保障。但是现如今各个区域养老保险制度在落实中仍存有部分不足，需要工作人员结合实际情况，分析养老保险制度的实施现状，制定解决城乡居民养老保险制度问题的对策，完善社会养老保险模式、加大对社会养老保险的财政投入力度、提高人民群众对城乡居民养老保险制度的了解程度，通过多样化的解决对策，以有效发挥出城乡居民养老保险制度的作用。