互联网背景下商业银行网点转型研究

黄旋

摘 要：近年来，互联网金融飞速发展，客户需求的多元化和差异化日益凸显，在此背景下，商业银行网点改革亟待开展，商业银行逐步朝数字化和智能化方向转型。该文主要结合互联网的定义及特征，基于互联网视角，就互联网给商业银行主动业务、被动业务以及中间业务等所造成的影响展开探讨，进一步分析互联网背景下商业银行在基础设施、营销服务、业务流程、产品开发、经营等方面创新变革的必要性，并有针对性地提出商业银行进行网点转型的策略。

关键词：互联网  商业银行  网点转型  创新变革

中图分类号： F830.33      文献标识码：A         文章编号：1672-3791（2021）10（b）-0000-00

Research on the Transformation of Commercial Bank Outlets Under the Background of the Internet

HUANG Xuan

（Law School of Hubei University of Economics， Wuhan， Hubei Province， 430205 China）

Abstract： In recent years， the Internet finance has been developing rapidly，the diversification and differentiation of customer needs are becoming increasingly prominent，In this context， the reform of commercial banks' outlets needs to be carried out urgently， and commercial banks will gradually transform to the direction of digitalization and intelligence.This article mainly combines the definition and characteristics of the Internet，Based on the perspective of the Internet， the impact of the Internet on the active business， passive business and intermediate business of commercial banks was discussed，further analyze the necessity of commercial banks in innovation and reform in infrastructure， marketing services， business process， product development and management under the background of the Internet，and targeted to put forward the commercial banks for the network transformation strategy.

Key Words： The internet; Commercial banks; Network transformation; Innovation and change

近年來，伴随着互联网信息技术的加快发展，互联网金融作为一种具备信息中介、网络结算以及融资等多元化功能的金融模式，逐渐被运用到人们的日常生活中去。有关互联网金融的概念，有广义和狭义之分。狭义上的互联网金融指的是专门从事互联网工作的企业或者其他互联网企业利用移动互联网强大的信息传输能力而开展各类活动的综合性金融服务;广义上的互联网金融是金融机构或互联网公司、财务公司等利用互联网技术开展的各种金融业务交易。

1998年，经济学家Gunter Franke最早提出了银行网点转型的观点。他认为，在激烈的市场竞争中，若想不被淘汰，就必须接受转型，从而提升网点的竞争力和经营效益。李文来认为，在互联网时代，银行网点逐步向智能化转变，然而在转型过程中，一些问题也随之暴露出来。其根据当前商业银行网点智能化的发展状态，对未来商业银行网点智能化转型发展的方向进行探讨。邵丹结合商业银行网点的分布特点，就银行网点的产品营销、业务开展以及客户关系维护等之间的关系进行分析，指出银行网点的经营情况好坏，将会对银行的综合实力产生直接性影响。

顺应社会的发展速度与经济模型的转变，研究互联网金融时代银行网点转型的策略，完善和提升银行网点的金融服务功能，研究和实施银行网点转型和现代化的可行途径，不仅可以使商业银行为客户提供及时、便捷、细致的优质金融服务，还能有效提高商业银行的金融服务能力[1]。

1商业银行网点转型的相关理论概述

1.1商业银行网点转型的基本功能和作用

对于商业银行而言，通过开设网点，能够直接为客户提供更加多元化的服务。随着科技的发展以及在各行各业的渗透，越来越多的客户倾向于在网络平台上开展业务，但时常会因专业知识缺乏而遇到一系列的问题，尤其是中老年群体或文化程度较低的群体，更愿意在银行网点柜台面对面办理业务。

作为银行的收入来源，分行不仅是提供客户服务的重要渠道，也是销售产品的重要渠道。而在进行产品营销过程中，则需要加强与客户之间的沟通与交流，长时间为客户提供沟通与交流服务，对于及时准确地把握产品营销及推广时机等也大有裨益。银行网点作为直接面向客户的场所，应当为客户提供舒适的环境和高效便捷的服务，不断提升客户满意度和忠诚度，以期促使其在激烈的市场竞争中更具核心竞争优势[2]。

1.2商业银行网点转型的涵义及目的

在商业银行各分行中，网点的改革主要是借助相关技术，通过分行外部改革和内部改革，对传统的分行和业务模式进行改造，以实现分行业务职能的内在改革，以会计业务为中心，以服务营销为重点。

外部重新设计主要包括网络硬件改进、网络位置优化、装修设计、网络重新设计标准化、业务区域功能共享等，能够为广大客户群体在进行业务办理过程中，营造一种轻松舒适的环境，增强用户体验。内部转型是网络转型中至关重要的一部分，主要内容涵盖业务流程再造、创新服务理念、对系统方法的再设计以及进行业务实践改革等部分。商业银行在网点转型过程中，可以从以下几点着手：一是可以进一步精简业务流程，使其更加简单快捷;二是改变服务方式，提高客户亲和力;三是开发创新金融产品，提高渗透率;四是继续重新设计和完善制度，使管理更加人性化;五是重新设计经营理念，以通过进一步创新，引领;六是不断转变和创新行业领先的经营理念，提升POS营销和服务能力，提高POS运营效率，实现经营效益最大化。金融科技的快速发展，正逐渐从效率的催化剂转变为改变行业的力量，迫使银行进化为更智能、更轻便、更网络化、更数字化的综合目的地。主要目的是改造银行网点，改善客户服务，提高网点效率，增强行业的市场竞争力[3]。

2互联网对商业银行网点经营的影响

2.1对负债业务的影响

经调查，目前，股票、存款以及负债等逐渐发展成为大多数商业银行网点主要的负债业务，这些负债业务的存在也在一定程度上为商业银行网点开展资产业务或者其他业务奠定了基础。互联网金融的飞速发展给商业银行网点经营带来了很大的冲击，余额宝等互联网金融资产管理产品发展迅速的主要原因是产品功能的不断创新[4]。

2.2对资产业务的影响

资产担保型操作对于该国商业银行的分行来说是重要的收益来源，以政府存款为资本金，以投融资的形式承接，依靠存款利息和信用利息获得收益。而在线借贷、众筹等互联网金融模式的兴起极大影响了商业银行网点的资产业务。

2.3对中间业务的影响

据了解，结算交易等中间业务在商业银行网点占据很大的份额。而第三方支付可以更为快捷便利地通过互联网完成所有的支付环节，交易成本更低。商业银行支行由于交易时间长、交易成本高，中间业务的优势也随着第三方支付的兴起不复往昔。

3商业银行网点转型策略

3.1优化网点基础设施

管理仍然是向顾客提供财务建议和服务的主要渠道。在银行服务不断进化的过程中，这是银行营销服务的重要位置，也是重要的连接点。网络基础设施的优化是网络设备重新设计的重要因素，银行网络需要优化网络的结构和功能。6S管理理论基础网络基础设施，优化客户提供一流的工作环境，提高客户的满意度，不仅对工作人员来说也创造良好的工作环境，员工对工作的热情和忠诚心可以提高[5]。

3.2加强金融产品创新

近年来，由互联网金融衍生而出的普惠金融等新型的金融科技在人们的日常生活中逐渐渗透，客户对于理财产品的需求也逐步多元化。因此，商业银行应当注重加强金融产品的创新，不断提升客户的消费体验，这是商业银行网点转型的必由之路。具体而言，可以从开发金融产品，打造舒适便捷的消费场景，推出个性化、多样化的金融产品来开展。根据“格雷沙姆法则”“28法则”和“长尾理论”，商业银行网点实行金融产品的创新策略应当满足不同价值阶层的客户群体，满足高需求的同时，普通需求也不能偏废。

3.3强化运营风控管理

在大数据时代，商业银行网点坚持与时俱进，引入移动互联网、人工智能、5G技术等，手机银行、智能银行、开放式银行等新型模式也被广泛推广应用。伴随而来的是商业银行网点对于互联网金融的抗风险能力也应不断提升。当前，一系列诸如远程客户流量、实时交易、数据驱动等决策应运而生，迫切需要银行进行与时俱进，适应不断变化的客户行为，利用金融科技提高风险管理水平。

3.4完善网点业务流程

商业银行网点要想实现业务流程的顺利转型，应积极吸取互联网金融的优势，推动低效业务的优化升级，促进业务流程的高效运转。结合服务-效益链的相关理论来看，通过不断进行网点业务流程的完善，不但能够促使银行各分支机构整体的运营效率大大提升，增强客户对银行网点业务的满意度，还能在一定程度上减轻员工的工作量，激发银行内部各员工的工作热情，提高商业银行在市场竞争中的核心竞争力。具体来讲，在对网点业务流程加以完善过程中，首先可以做好商事交易的分离工作，其次应不断进行信息需求的简化，最后还应注重对业务流程的精简与细化[6]。

4结语

进入数字化时代以来，互联网金融的发展给商业银行带来了严重的冲击。与此同时，受到金融中介、市场利率、互联网以及金融业开放等诸多因素的制约，商业银行所面临的市场竞争压力越来越大，推动商业银行网点业务的迅速转型成为当务之急。商业银行应坚持与时俱进，转变传统经营理念，积极推进管理模式的优化升级，尽可能地将人工智能、区块链以及云计算等技术运用到各网点中去，以期在促使各银行网点整体盈利能力得以提升的同时，增强商业银行的综合竞争实力。总之，商业银行分支机构的转型工作任重而道远，是商业银行经营与发展过程中最为艰巨的一项长期任务。

参考文献

[1] 王英姿，王先瑞.互联网金融背景下传统商业银行业务创新转型研究[J].全国流通经济，2019（30）：158-159.

[2] 樊育莲.互联网金融背景下商业银行网点转型[J].全国流通经济，2020（31）：172-174.

[3] 李云云，左文玉，刘天琪.基于互联网金融背景下安徽省中小商业银行网点轉型升级研究——以徽商银行为例[J].现代营销：经营版，2020（11）：248-249.

[4] 郑婵珊.互联网金融背景下商业银行网点转型研究[J].经济管理文摘，2020（3）：23-24.

[5] 申睿，周雷，陶现，等.困境与突围：人工智能赋能银行网点智能化转型研究[J].金融教育研究，2019，32（5）：27-33.

[6] 洪俊国.商业银行基层网点综合营销能力提升研究[J].商业经济，2018（12）：142-144.