农村金融服务乡村振兴战略的路径探析

2021-12-15任琼瑶

山西农经 2021年10期

□任琼瑶

（山西农业大学山西晋中 030800）

1 农村金融服务系统的内涵

我国农村金融系统以政策性、商业性、合作性以及新型金融机构为主。截至目前，我国农村金融系统完成了从计划经济体制到改革开放以来的变迁，再到2006 年以来我国农村金融体系多元化局面的转型与发展，逐渐融入并完善了农村融资担保体系和农业保险体系，进一步拓宽了服务范围。

1.1 数据分析

1994 年，我国乡村金融领域唯一的一家政策性银行——中国农业发展银行成立。从2006 年开始，我国出台政策鼓励并引导有能力的企业在农村地区设立项目，并且相继设立贷款公司、资金互助社等金融机构，不仅大大补充了我国乡村金融领域的空白，而且有效促进了我国农村转型与发展。2007 年3 月9 日，我国第一家资金互助社成立。截至目前，我国有农村合作银行797 家、农村信用合作社14 537 家、贷款公司13 家、资金互助社41 家、村镇银行6 545 家、政策性银行2 234 家。通过以上数据可以清楚地看出，国家十分重视农村，在涉及农业、农村方面的资金投入较大。在国家政策出台后，陆续成熟的乡村金融机构为乡村振兴的实施奠定了基础。

1.2 存在的问题

首先，我国农村金融机构体系与运作方式依然存在一定不足，虽然近年来，我国农村金融机构在数量上保持持续增加趋势，但是分布不均匀，在东部比较发达的沿海地区金融机构数量多、密度大，在中西部的内陆地区数量少、分布稀疏，甚至有些地方没有设置相关的乡村办事机构。

其次，我国农村金融的生态环境欠佳，很多关于金融机构的法律体系不健全、制度不完善，这给农村地区融资带来了重重困难。这就需要进一步完善制度，相关政策也需要逐步更新。

再次，金融产品和服务单一化、不新颖，而且农民、农村中小企业贷款十分困难，问题并没有得到妥善解决。

1.3 取得的成绩

随着党的十九大精神持续深入，乡村振兴战略接连植入，乡村的金融服务环境正在朝着更好的方向发展，得到了不断改进[1]。

首先，中国人民银行完善了相关支付清算系统，更是开创了多种多样的激励方式，指引各农村金融机构积极加入乡村振兴战略。

其次，中国人民银行以一种更创新的方式，通过宣传、组织开展、创新业务等方式，为许多有经济空白的乡村居民提供银行卡办理服务、银行卡助农贷款服务，从而改进金融服务在农村推行的环境。

再次，国家相继发放的文件为实施金融服务提供了有效保障，有关助农贷款的平台为广大农民创业、致富提供了良好的环境。

2 农村金融服务乡村振兴战略的意义

2.1 农村金融推动“产业兴旺”

党的十九大报告对乡村振兴战略的总要求中，产业兴旺是重点。农村金融有效提升了农业生产水平，在农村产业起步的过程中，最大的需求是对资本的需求，最大的限制是资本来源。随着农村金融体系多元化发展，越来越多的渠道可以有效解决农业农村的资金来源问题。

以“蔬菜之乡”寿光为例，2019 年5 月调研组在寿光进行调研，充分了解蔬菜基地产业链。调研中发现，不少青年人在这里创业，离不开农村商业银行的支持。为进一步强化金融服务乡村振兴战略，支持“乡村好青年”创新创业，寿光农商银行以服务乡村振兴、“贷”动青年创业为目标，积极扶持有理想、有责任的乡村优秀青年创新创业发展，为乡村振兴注入新的活力。为了积极响应乡村振兴战略，更好地鼓励好青年创业，寿光农商银行结合业务优势制定了相应的政策，为青年提供相应产品服务、优惠政策等，既帮助青年选好适合创新创业项目，又有序、高效推动了乡村振兴战略实施。

2.2 农村金融促进“乡风文化”

要想实施好乡村振兴战略，最基本、最重要的便是“乡风文化”。现阶段，我国农村中以老年人口居多，农民知识水平较为匮乏，受教育程度不高，急需补齐精神文化和农业知识短板，同时对农耕文化、农耕技术的更新等，都需要强大的金融体系作保障。为了支持农业与农村产业深度融合发展，为广大农民提供综合信息、创新宣传、咨询服务、示范培训等社会公众服务，农村金融应加大力度服务乡村，利用自己的优势，解决乡村基本问题，而且能够发扬农村优秀传统文化，培养出热爱村庄、扎根乡村的高素质农民[2]。

2.3 农村金融保障“资金需求”

乡村振兴的关键是“人和地”，农村金融扎根本土经济和社会，乡村振兴战略有序推进需要庞大的资金支持，这给农村金融服务助力乡村振兴战略带来了极大的机遇和挑战。一方面，现阶段我国乡村人口出现净流出趋势，农村大部分中青年进城务工，留在农村的多是老年人口，导致人口结构严重失衡。另一方面，关于农民和土地的关系一直都是乡村振兴战略的核心，尤其是在乡村劳动力紧缺的现在，大多数土地闲置荒废，因此进行土地改革势在必行，应尽可能在有限的土地上提高生产效率，保证农民生活，而且土地的经营、流转更是离不开资金支持。

2.4 农村金融支持“生活富裕”

要想实现农民增收，单纯依靠种植粮食是无法实现的，由于农民种植技术不全面，种植的农作物受天气等因素的影响较大，虽然投入了大量人力、物力和财力，但是产量却不高，也就是说仅依靠普通的种植无法从根本上实现农民增收。农村金融作为服务型行业，能在一定程度上给予乡村发展的意见，不仅可以引导和鼓励有条件的乡村大力发展适合的创业项目，也能提供大量资金支持，充分利用乡村的优势保存乡村的力量，因此在农村金融服务的引导下，一些乡村开始新的创业组织合作社，打造适合乡村的品牌，无论是乡村旅游，还是特色种植业、特色养殖业都有很大的升值空间[3]。

在农村金融的强有力支持下，一种新业态出现了——农村电商。农村金融以农村电商为主要方式，充分发挥电子商务在乡村领域的潜力，进而促进有关乡村的金融扶贫。“村淘”服务方式的出现，让村民接触到了电商服务，并且实现了在网上购买农民需要的物资，在家就能买到质量有保证、价格实惠的农资产品，甚至免费包送到村，节省了物力、财力。

浙江萧山农商行联手农村电商提供创业贷款，在农户资金周转不开时提供帮助，落实解决农户的问题。早在2015 年初，萧山农商行入驻萧山市民服务中心，支持传统农业“拥抱”网络，积极支持农村电商发展，尝试多元合作方式，为乡村农民谋福利。

在农村金融服务乡村振兴的过程中，为了鼓励返乡农民工、下岗失业职工自主创业，从而推动当地经济的发展，聊城农商银行“扎根”农村、服务“三农”，不仅大力发展绿色金融、普惠金融、产业扶贫、精准扶贫，而且树立“大零售”业务观念和“全覆盖”信贷理念，以整村授信、产业结构调整推进农村金融服务村建设，充分利用电商网络平台，打造了方便快捷、体验良好的金融服务网络。同时在当地政府的带动下，聊城农商银行推出了“创业担保贷”，引导大部分农村农户发展新农村建设，开展新型农业，逐步走向规模化、产业化的道路。相关数据显示，截至2019 年4 月末，该行已累计发放创业担保贷款1 200 余笔，共1.2 亿元，支持800 余名创业人员创业，通过以点带面的方式推进乡村振兴落实农村，促进农村快速发展。

3 农村金融服务乡村振兴存在的问题

（1）虽然目前农村金融基础设施得到了较好改善，但是相比较其他国家仍然处于相对落后的状态。一方面，网络不普及，使乡村受网络限制，不能更好地完善相关支付清算系统；另一方面，在采集农户电子信息方面也比较困难，所以网络环境仍需要进一步改进。

（2）我国农村经济已经从传统的小农生产逐步朝着现代化农业转型，但基于我国长期以来的城乡差距，我国农村一直都依赖城市金融制度，在服务“三农”过程中依然会产生新矛盾与新问题。

（3）现阶段我国迫切需要建立一个多层次、完整的农村金融体系，然而金融服务产品种类单一化、同质化，缺乏多样性，需要进一步创新和完善金融产品及服务体系，从而真正满足农民日益增长的需求，在实现产品差异性的同时[4]，将金融服务理念融入乡村，打造切切实实符合乡村发展的金融品牌，提高金融服务质量，促进城乡金融的“平等”

（4）农村金融市场竞争混乱。由于我国大部分农村地区的农业经济发展不平衡，导致了社会发展的主要领域和农村经济之间的联系非常薄弱，在这种情况下，仅依靠市场自身的机制，并不能完全实现金融资源的合理配置，反而会进一步加大差距。农业金融机构坏账多、不良贷款化解难、经营管理不完善等问题依旧严重，在利益驱使和风险规避本能的支持下，大部分金融公司会选择将大量金融资源投放于农村地区的更优质企业，而对盈利能力较差、信誉度较低的涉农企业不够重视，从而出现分化，更加不利于农村地区金融的发展。

4 关于农村金融服务乡村振兴的建议

4.1 发展“绿色金融”，改善乡村生态环境

绿色是乡村振兴战略的重要理念之一，习近平总书记强调“绿水青山”的重要作用。所以，农村金融机构应响应国家号召，把乡村的生态环境放在第一位，快速实施并发展“绿色金融”，同时积极调动各基础设施、基本资源，从而改善农村生态环境。目前，关于化肥的施用量也是一个具有争议的污染问题，国家提倡减少化肥的施用量，但是乡村种植业中若化肥量不足，产量会大大降低，产值有可能还不够成本。

现在农村大范围进行厕所改造、下水道建设，目的就是治理农村污染问题。因此，如何通过发展绿色金融来修复和保护乡村生态是一个关键环节，也将是未来金融服务乡村振兴战略的必经之路。

4.2 创新服务产品和模式

要想乡村建设得更好，最重要的是发展农村经济，因此农村金融必须创新服务产品和模式，带动农村经济发展，为乡村振兴打下良好基础。在供给侧，应该大大加强其服务乡村振兴的动力，同时尽可能降低风险。因为龙头企业一般贷款需求大，对金融机构的创新服务要求也高，一定程度上可以加快金融机构创新发展[5]。

4.3 打好“产品牌”，对接乡村振兴需求

在当今信息化时代，金融机构可以根据各乡村主体需求及特点，利用大数据、互联网等现代信息技术，有目的地开发新的金融产品，适应乡村振兴实际需要。

4.4 打好“环境牌”，营造良好的金融环境

只有良好的金融环境，才能保障乡村振兴战略顺利实施。首先，要加快农村金融法律体系的建设，让其在有法可依的轨道上渐进发展。其次，可以建立农村金融信用体制，让农户的档案电子化、网络化，这样可以直观地看出农户的信用度，对信用度好的贷款农户给予利率优惠，对信用度不好的贷款用户加大惩罚力度。再次，农村金融机构可以采取举办金融知识报告会、发放有关金融知识的书籍、进入乡村宣传教育等方式向农户普及相关知识，从而让农户了解更多金融知识[6]。