村镇银行小微信贷业务风险控制研究

陈嘉彤

（白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司，吉林 白山 134300）

村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。其小微信贷业务存在较多风险，因此村镇银行应当建立健全风险预防和解决机制，以期维护村镇银行的稳步发展。

一、村镇银行发展小微企业信贷业务的必要性分析

（一）政府和监管部门的要求

为了扶持小微型企业筹资，政府和监管部门会根据实际情况制定方针政策，村镇银行在政府方针政策的引导下积极发展信贷业务，向符合标准的小微企业发放贷款，缓解了小微企业融资难的问题。

（二）自身发展的需求

村镇银行指的是经我国银行业监督管理委员会按照相关法律、法规批准，在农村地区设立的银行业金融机构，其主要目的是为当地农民、农业以及农村经济发展提供金融服务。[1]

银行面对的大多数都是大中型企业，这些企业的存款较多，而且经济收益较多，具有较强的还款能力，因此很多银行都可以通过信贷业务产生较多经济收益。而银行通过降低贷款利率或者提升服务质量和水平来吸引较多的大中型企业贷款来争取这样的用户，久而久之银行之间的竞争就较为激烈，这对村镇银行的发展极其不利。因此村镇银行应当注重并且着力发展小微企业贷款，向当地信誉程度较好、还款能力较强的小微企业发放贷款，这样可以使村镇银行增加贷款的收益，满足其自身发展的需求。

（三）小微企业贷款发展潜力大

小微企业相对于传统的大中型企业的资金较少，由于其经济收益和还款能力等原因，小微企业贷款还存在一定的风险性，但是由于小微企业每一笔贷款的金额相对来说都较少，贷款发放的客户也较为分散，因此也可以分散风险。有些银行还为了发展小微企业的贷款业务成立了专属的部门，并为小微企业提供信贷产品，这为发展小微企业信贷业务奠定良好的基础。

二、小微企业信贷业务的风险特点

（一）贷款后的风险较大

村镇银行面对的客户主要是农民小微企业或者农民，而他们的经济收益和还款能力都较差，造成了贷款逾期的后果。而有些小微企业在贷款后也是没有收益，这些都导致村镇银行的资金不能快速回笼，因此贷款后的风险较大，影响村镇银行的日常运营。

（二）容易受到国家宏观经济政策的影响

由于小微企业存在经营规模小、自有资产少、风险承担能力低、市场占有率低的弱点，所以如果国家根据社会需要而要求行业转型，或者国家出台了限制某些行业发展的政策，将会对小微企业产生较大的影响。这个时候相对于大中型企业来说，小微企业就会面临更大的风险，更容易受到国家的政策冲击。[2]

三、村镇银行小微信贷业务风险控制存在的问题

（一）风险管理文化缺失

我国的村镇银行注重发展经济，注重发展基础的存、贷款业务。在日常经营中村镇银行对于小微信贷业务中的风险控制的意识较低，村镇银行领导认为小微信贷业务的贷款金额较小，而且银行都预留了借款人的基本资料，对于借款人的还款能力给予了很大的肯定，他们对于一些优质的贷款人还会自动放低贷款准入门槛，这样无形中就为村镇银行小微信贷业务增加了风险。而村镇银行忽略了在小微信贷业务中控制和管理风险，这样会严重影响村镇银行的贷款回收率，甚至会影响村镇银行的发展。[3]

（二）管理制度不完善

村镇银行的管理制度不完善，尤其是在小微贷款业务方面，很多村镇银行的工作人员认为小微贷款业务本身的贷款金额较小，他们就忽略了小微贷款业务的风险，而有些工作人员为了提升自己的个人业绩向一些不符合发放贷款的客户发放贷款，造成村镇银行不良贷款率提高。

而且有些小微企业为了得到银行贷款，经常隐瞒实际信息，这样就很容易出现信贷风险。在这样的信贷市场中，银行经常选取的是高风险企业，这一般就是逆向选择风险。为了规避这类风险，银行应该多方了解企业，尽可能地熟悉企业经营情况。[4]

（三）缺乏客户的评级系统

村镇银行的小微信贷业务应当由不同的环节和程序组成，而这些环节包括风险识别、评估、分析、实行对策等不同的环节，但是我国的村镇银行在开展小微信贷业务的过程中还缺乏对客户的评级系统，导致村镇银行不能对小微信贷业务的客户进行调查和详细的了解这样就会导致村镇企业对于一些客户的审查不全面，限制了村镇银行提升对于风险识别和预防的能力。

（四）缺乏预警机制

村镇银行的小微贷款业务中风险的预警机制一般都是流于形式，在对于审核一些客户的资质和还款能力的时候，村镇银行往往只考虑客户现有的存款或者还贷能力，而忽略了对客户有可能遇到的突出因素进行合理审查，这样就会导致村镇银行在进行小微信贷业务时可能会出现一些突发状况，这些突发状况很有可能会严重影响客户的偿还能力。[5]

（五）村镇银行疏于贷后管理

村镇银行比较注重向符合小微贷款业务规定的客户发放贷款，而在贷款后疏于管理，也缺乏合理、科学的还款激励机制，这样就会使客户违背信用，延迟还款时间，甚至有些客户还分文不还，这就为村镇银行收回贷款金额工作增加了工作难度。

四、优化村镇银行小微企业贷款业务风险控制的建议

（一）优化小微信贷业务的流程

小微企业相对于其他类型的企业来说，其较为特殊，因此村镇银行应当根据小微企自身的特点优化其贷款的流程，规范员工的行为，减少了信贷风险。村镇银行应当建立健全对贷款对象的审核规定和流程，通过严格的流程和程序加强管理，对于申请贷款的小微企业先进行资格审查，在审查的过程中严格遵守银行对于小微信贷业务的相关规定，而在审核的过程中村镇银行应注重审核小微企业的经营业务、主营业务、目前的项目业务以及其存款等。不断优化小微信贷业务的流程可以良好控制小微企业的贷款风险。

（二）提高员工的综合素质和水平

村镇银行的工作人员综合素养和水平是开展银行日常工作的基础，因此村镇银行应当采取有效的措施以此来提升工作人员的素质，以便小微信贷业务的有效开展。

现实中村镇银行的工作人员因为其学历以及工作经验和知识技能等因素导致其工作的水平不同，村镇银行应当注重拓宽工作人员的理论知识范围，提高其基础的操作技能，因此村镇银行应当定期组织专业培训。银行聘请专业的老师来单位进行培训，给银行工作人员讲解一些新规定的内容，也可以给银行工作人员讲解小微企业贷款的风险点以及更好的解决措施，这样银行工作人员就可以在培训中了解到新的知识和一些基础的技能，从而提升综合素质和水平。而同时也要加强银行工作人员法律知识的培训工作，让银行人员了解关于银行业务的有关法律规定，规范村镇银行员工的行为。

（三）强化风险管控

村镇银行应当针对小微贷款业务成立专门的风险评估小组，及时对提交贷款申请的小微企业的基础信息进行风险评估，等评估审核通过后才可以发放贷款。而小组中包括银行的领导以及工作人员，更重要的是还应当将法务专员和风险控制专员纳入小组中，让他们运用自己所学的基础理论知识以及实践经验对信贷业务中存在的风险进行评估，并且及时将评估的风险报告交由领导处理，在报告中应当明确提出风险的解决措施和改进方法，最终在讨论后由银行领导决策是否发放贷款。确保小微信贷业务贷后管理人员应有的独立性，强化专人问责机制，将小微信贷业务的贷后管理工作的权限以及职责落实到人，形成小微信贷业务贷后管理报告，避免小微信贷业务贷后管理工作流于形式。

（四）加强对小微企业的审核准入条件

借款人的还贷能力是影响不良信贷率的一个重要因素，因此村镇银行应当加强对小微企业的基础信息的了解。

村镇银行对小微企业的审查，包括小微企业的综合能力、生产规模、产品特性.行业情况以及市场占有率等多方面的情况，这些情况可以通过小微企业的内部财务数据与企业的外部信息两个方面来获得。这样就可以有效避免不良贷款的产生，维护村镇银行发展的稳定性。

五、结束语

村镇银行的建立，有效地填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度。村镇银行应当注重发展小微企业的信贷业务，建立健全风险评估机制，强化风险管控的意识，有利于促进村镇银行的稳步发展。