浅谈我国商业银行个人金融业务创新策略研究

齐春燕

（中国农业银行股份有限公司长春朝阳支行，吉林 长春 130000）

从我国商业银行发展的角度来看，金融创新最主要的内容是业务创新，尤其是在社会经济水平不断提升的背景下人们的理财意识不断地提升，国民对于理财产品的购买量在不断地提升，这为商业银行的发展带来了广阔的市场，同时也为我国个人金融行业的发展带来了新的生机。但是，因为我国个人金融业务起步比较晚，在经验方面还有所欠缺，所以个人金融业务的发展存在着诸多的问题，所以现阶段研究商业银行个人金融业务创新十分的重要。

一、我国商业银行个人金融业务的发展现状

在经济全球化、金融全球化的背景之下催生了个人金融业务，个人金融业务在20世纪诞生以来就实现了快速的发展，目前我国商业银行为了更好地满足不同用户的金融需求与银行业务的发展需求来开发个人金融产品，当下我国的个人金融业务有了一定的发展。但是，个人金融业务自20世纪诞生以来便实现了迅速的发展。现阶段，我国商业银行为了更好地满足不同用户的金融需求与银行业务发展的需求不断地开发新的个人理财产品，我国商业银行的个人金融业务获得了良好的发展。因为我国个人金融业务起步比较晚，在经验方面还有所欠缺，所以个人金融业务的发展存在着诸多的问题，所以这就需要对个人金融业务进行创新来满足现阶段社会发展的需求。

（一）个人金融业务缺乏创新

现阶段，我国的商业银行已经针对个人金融业务推出了大量的金融产品，然而从产品设置来看，每个商业银行仅是改变了金融产品的侧重点，并没有在根本上突破固有的金融产品模式。这种表面形式的创新并没有凸显出个人金融业务创新的特点，所以金融产品也没有实质性的提升，这对于我国个人金融业务的发展来说十分的不利。

（二）市场部门缺乏营销意识

目前，我国商业银行的相关工作人员依旧存在被动地经营理念，即等待客户上门，由于不能主动走向市场，即便有比较好的个人金融产品，若是没有良好的营销方案也难以获得优秀的业绩。同时，市场部门的营销手段也比较单一化[1]，并不能满足现阶段个人金融业务的多元化发展需求，最终会影响商业银行的市场竞争力。

（三）产品服务水平有待提升

首先，个人金融产品单一化，难以满足客户的个性化服务需求。虽然现阶段我国商业银行已经开发出很多种个人金融产品，但是并没有突破传统的金融产品模式[2]，导致金融产品缺乏个性化服务，难以满足不同用户的个人金融业务需求，自然难以提升金融产品的服务水平。其次，新技术应用不够广泛，难以为个人金融业务创新提供优质服务。目前，信息技术的快速发展以及在各个领域的应用，为我国商业银行的发展也带来了新的气象，并为金融产品的创新提供了技术保障。然而，现阶段我国金融创新的技术水平比较有限，在网络银行建设方面还存在着诸多缺陷，自然难以为个人金融产品创新提供可靠的保障。

（四）金融专业人才比较稀缺

在商业银行个人金融业务创新的整个过程中，从业人员的专业素质则是金融业务创新的基础，然而现阶段商业银行所采用的用人机制存在不科学的情况，导致我国金融从业人员素质普遍偏低。首先，商业银行从业人员缺乏对个人金融业务知识的了解，基层人员知识结构与业务技能日渐老化，比较侧重传统银行业务，并不能适应金融创新的需求。其次，客户购买个人金融产品需要专业人员进行服务和指导，目前我国金融专业人才比较稀缺，虽然专业的理财师数量比较多，但是面对中国庞大的竞争市场依旧难以满足实际需求。

二、我国商业银行个人金融业务的创新策略

（一）转变营销观念，树立客户服务意识

目前，我国商业银行获得了广阔的发展市场，为了更好地迎合个人金融业务创新则需要转变营销观念，树立客户服务意识。但是现阶段我国商业银行虽然在个人金融业务创新方面虽然落实了“以客户为中心”的口号，然而事实上并没有在实际操作中对其进行贯彻落实，而是依旧采用传统的金融模式，在管理模式、服务环境、业务流程、产品设计等方面对于客户的感受考虑的不多，这就导致我国商业银行个人金融业务创新存在缺陷。而若想真正推动个人金融业务的创新则需要结合个人金融行业的服务性特点来进行转变，树立正确的营销意识和服务观念。首先，在服务方式上则需要改变以往的“被动型”营销观念，转变为主动性、以发展客户关系为主的服务，以此来满足客户的需求。其次，在管理方式上商业银行需要构建与市场经营活动相适应的内部管理制度，将客户放在服务的首位。再次，在产品设计上则需要考虑到客户的实际需求与个性化需求，设计出人性化、多样化、个性化的金融产品，以此来为客户提供优质的产品服务。最后，在业务流程方面则需要始终贯穿“以人为本”理念，通过对人力、物力进行科学的安排，更好地满足一线客户的需求，以此来为客户提供优质的服务。

（二）树立理财意识，优化金融产品结构

目前，商业银行的个人金融产品类型主要有储蓄产品、住房信贷及信用卡、个人综合消费信贷业务等，储蓄产品属于成熟类产品，是商业银行具有优势的传统业务领域，但不会呈现高速增长，住房信贷和信用卡属于明星类产品，既可以为银行带来较大的收益，同时也占有较大的市场份额，而个人综合消费信贷业务属于问号类型产品，其虽具有较高的利润，但是发展时间不长，尚处于市场培育期，代收代付业务则属于衰退型产品，其具有高成本、低收益的特点。所以，在商业银行个人金融产品创新的过程中则需要结合现阶段的金融产品结构进行相应的调整，将传统的储蓄业务与理财业务进行结合，既可以延长产品的生命周期，还可以延续成熟型产品优势[3]。

（三）引进专业人才，培育专业金融人才

目前，针对商业银行个人金融业务的发展现状，则需要始终坚持以人为本的理念，强化商业银行金融人才培育工作，以此来全面提升商业银行个人金融业务的市场竞争力。首先，引进专业人才。从专业人才引进的角度来看，既需要引进专业的理财产品开发人员，还需要引进优秀的金融产品营销人员。由于金融从业人员均需要具备一定的金融基础知识，所以在招聘人才时需要以资格证书作为参考标准，既要考察应聘者的理财知识基础，还需要考察其理财规划时间能力。其次，培育金融人才。在商业银行发展的过程中，对于个人金融业务的创新则需要专业的人才作为支撑，所以这就需要重视金融人才的培训工作。另外，引进专业人才不单纯地指专业人才，还包括复合型金融人才，既需要掌握银行、证券、保险等领域的基础知识，还需要对数学、计算机、外语、法律等领域的知识都有所涉猎[4]，这样才能够为商业银行个人金融业务创新提供优质服务。

（四）积极引进技术，提升产品科技含量

基于科技的发展人们已经进入了网络信息时代，在当下社会中金融创新的范围在不断地扩大，传统的个人金融业务研发创新模式已经难以满足信息化时代商业银行的发展需求，所以这就需要全面提升个人金融产品的科技含量，以此来提升商业银行的市场竞争力。目前，商业银行个人金融产品的创新则是以金融产品的服务创新为主要方向，这就需要银行能够对不同客户的金融需求进行跟踪[5]，以此来为客户提供个性化、技术含量高的金融产品。从商业银行个人金融产品的创新来看，积极引进现代化技术既可以在结构、功能、形态等方面进行创新，以此来推动个人金融产品的创新发展。

三、结束语

总而言之，基于我国经济建设的推进，现阶段国民的生活水平与经济条件都有了好转，个人的理财意识也随之提升，对于个人金融产品类型的需求在不断地增长，现阶段我国的商业人行个人金融业务迎来了广阔的发展前景。但是，从我国个人金融行业的发展来看，由于金融业务起步较晚、经验不足，所以存在着诸多的缺陷，所以现阶段我国的商业有哪行则需要重视推个人金融业务的开拓创新，全满提升银行服务水平来增强自身的市场竞争力，以此来获得较大的市场份额。同时，商业银行在探索金融业务的过程中还需要关注个人金融业务水平的提升，在激烈的市场竞争中脱颖而出。