农村商业银行小微企业融资服务问题及解决对策

郭小伟

（河南辉县农村商业银行股份有限公司，河南 新乡 453600）

小微企业的发展时间相对较晚，但却在经济发展中占据不可替代的位置，对于商业银行来讲，其融资服务主要针对规模大且发展较为迅速的中大型企业。近些年在经济体制改革的背景下，农村商业银行的融资对象正在朝向小微企业发展，促使小微企业能够快速融资。但由于小微企业与中大型企业差距相对较为明显，在实际进行融资活动的过程中受到的影响因素较多，要想将所产生的问题有效解决，则应该通过多种渠道推动小微企业融资的顺利进行，保证社会经济建设，发挥不可替代的作用及优势。

一、小微企业融资的概述及发展现状

（一）概述

小微企业主要就是分布在各个区域的小型及微型企业，而且通常都是个体商务及家庭作坊的形式建设，再加上经营业务相对较少，自身的技术能力较为薄弱，在经营过程中缺乏相对较为健全的管理模式，导致企业发展受到一定的影响及限制。为保证社会经济稳定发展，国家及地方政府部门联合银行金融机构出台一系列的扶持政策，主要就是帮助小型企业进行融资。但由于小微企业规模有限，在融资中受多种因素影响，同时自身的信誉不够充足，严重阻碍融资活动的顺利进行。所以说，针对小微企业融资所面临的问题，应注重对问题产生的原因进行分析，并适当地进行优化落实，不断提升小微企业风险抵抗能力，进而得到银行及金融机构的重视，通过多种方式完成融资，促进小微企业的健康有序发展。

（二）发展现状

某小微企业在发展过程中，自身业务运转效率不断提升，需要在现有的基础上扩大企业规模，这样有助于促进企业的健康发展，并发挥不可替代的作用及价值，避免受一定的影响。针对小微企业以往的融资经验，一些中大型银行不愿意承担风险为小微企业提供融资机会，即便开放融资，在申请及审核等阶段也会受多种因素影响，无法保证小微企业的健康发展。再加上某小微企业并没有向中大型银行咨询融资问题，而是向农村商业银行行提出融资需求，而且在融资中发现农村商业银行对融资有着一定的需求，同时在现有的基础上制定较多的优惠政策，多种程序办理相对较为便捷，并不需要繁琐的流程，在一定程度上满足小微企业的融资需求及发展。再加上农村商业银行贷款利息低于中大型银行，而且在政府的支撑下，多种优惠政策为小微企业的融资带来较多的帮助，可以实现对多种类型工作的优化创新。但仍然需要注意的是，小微企业在融资时，由于所受影响较多，所以应针对企业现状进行分析，做好统筹规划，顺应政策及时代发展，确保得到农村商业银行支撑有助于扩大自身的规模，为日后的发展奠定基础。

二、小微企业融资过程中存在的问题分析

在社会经济迅速发展的推动下，小微企业得到广泛重视，政府及银行机构出台了相关政策，为小微企业的融资及发展提供帮助。虽然小微企业业务量较少，但是对经济稳定增长起到一定的作用。然而，即便银行及政府较为重视小微企业发展，但融资活动中仍然受多种因素影响。

首先，自身因素影响。小微企业的发展时间较短，绝大部分小微企业都是以个人注册为主，在发展中受规模及管理制度上的限制，在时间推移下影响因素会不断涌现，限制小微企业的发展。无论哪种形式企业，其在发展中对人才、技术和资金都较为重视，其中资金作为较为重要的因素，通过筹集资金有助于扩大企业。但由于受自身的因素影响，在融资过程中无法顺利进行，资金筹集工作难以开展，同时在不稳定经营状态下的小微企业信用不够充足，银行不愿意冒着风险帮助其融资。面对这种情况，农村商业银行的出现可以将小微企业融资问题解决，但仍然需要得到重视，从适当地进行优化与落实，发挥不可替代的作用及价值。

其次，银行因素影响。小微企业在进行融资时，主要就是各种形式银行的支撑，但是在现阶段小微企业融资时，由于多种因素限制小微企业融资顺利开展。其中，银行贷款手续较为复杂，而且小微企业发展运营存在问题，无法像中大型企业一样顺利完成手续的办理与申请，进而导致在评估小微企业是否有偿还能力时拒绝，很多银行不愿意帮助小微企业融资。

最后，政府因素影响。小微企业要想高效稳定发展，必须要得到地方政府的支撑，确保在现有的基础上出台相关政策，落实财政补贴及税收优化方案，降低小微企业的融资成本，促使其可以顺利完成融资。但是，在现阶段政府部门并没有根据实际情况出台扶持政策，在一定程度上限制小微企业发展，导致小微企业无法获取更多的发展资金。除此之外，通过简化融资办理手续可以为小微企业融资带来一定的帮助，但需要政府部门联合融资机构进行政策上的改进，为小微企业创造良好的环境，减少所产生的影响及限制，促进多种类型工作的顺利进行。

三、小微企业融资问题的解决对策及建议

（一）及时转变观念，加强对融资问题的认识

在社会经济稳定发展与建设的过程中，国家有关部门对小微企业的发展较为重视，而且小微企业已经成为国家经济的重要组成，发挥不可替代的作用及优势。对于目前已经修订的经济政策，有助于小微企业的发展，而且合理的联合金融服务机构，可以通过农村商业银行支撑小微企业融资，保证融资渠道的便捷性。但是在现阶段融资问题处理的过程中，需要及时转变传统观念，国家政府部门及金融机构应该意识到小微企业发展的重要性，并以优惠政策的支撑，帮助小微企业顺利展开融资工作，发挥不可替代的作用及价值。除此之外，小微企业在发展中，同样应该认识到融资的重要性，并对所产生的融资问题进行分析，及时转变观念，顺应时代发展形势，从而通过融资的方式不断扩大企业的规模。

（二）农村商业银行内部管理及企业文化建设

农村商业银行在支撑小微企业融资的过程中，要想实现可持续发展，应注重创新与优化，并不断完善自身制度，加强对团队协作的认识，激发员工的热情，简化各项工作。而且小微企业在发展中，通常管理方式以客户为中心，这种方式要求银行在营销与风险评估中加强审查，并建立健全制度，帮助小微企业解决融资问题的同时，应对各项工作的开展现状有着充足的了解。除此之外，农村商业银行还应该注重企业文化建设，确保通过帮助小微企业能够不断拓展自身的业务量，发挥共赢的效果。

（三）小微企业融资模式的创新

小微企业融资作为农村商业银行相对较为重视的问题，在实践开展工作的过程中，应注重围绕各项工作进行分析，并吸取中大型企业融资经验，掌握实践工作模式，这样有助于实现更加有效地进行创新，解决当前小微企业融资问题。而且在近些年农村商业银行发展的过程中，针对小微企业的融资服务类型不断增多，并且适用于不同情况的小微企业运行模式，但由于没有针对性具体需求与工作内容的调整，在融资环节仍然会受到一定的影响及限制。因此，在现阶段中，为实现农村商业银行问题解决，需要加强对创新的认识，并通过小微企业融资模式的调整，对现有融资模式进行全面分析。其中，在创新的过程中，可以采取大型企业融资模式，这样有助于实现将其与小微企业整合，发挥共赢的效果。而对于集群式小微企业提供融资服务，这种模式较为常见，在运行时可以通过累积经验保证融资的效果。所以说，无论针对哪种融资模式，在实际开展的过程中都应该做好相对较为全面的分析，并通过服务方式的优化，联系大型企业发展，并通过良好关系的呈现，促进服务水平的不断提升。再加上融资过程中涉及较多的内容，极其容易受多种因素影响而产生问题，需要得到广泛重视，确保通过创新有助于保证多种类型工作的顺利进行，弥补传统工作所面临的问题。

（四）小微企业信用建设

由于部分地方大型银行不愿意在小微企业建设方面投入，导致小微企业融资问题不断涌现，限制企业的健康发展。对于这种情况，主要就是小微企业贷款风险较大，而且在运行环节不够稳定，即便当前农村商业银行已经在不断重视小微企业的融资问题，但小微企业仍然需要重视自身的责任，加强企业自身的信用建设，为日后获取更大的发展机会。再加上小微企业成立时间较短，发展中受经济市场变化而影响，自身的抗压能力较为薄弱，一旦各项工作没有得到完善，则会导致自身的信用无法保证，需要合理的完善各项工作，通过融资活动进行创新，为融资活动开拓路径。除此之外，地方政府部门也应该加强重视，积极与农村商业银行协调沟通，联合发布优惠政策，帮助小微企业顺利完成融资活动，从而发挥不可替代的作用及价值。

四、结束语

总而言之，小微企业在发展的过程中，离不开对农村商业银行的支撑，而且通过两者有效合作，不仅帮助小微企业发展，同时可以提升农村商业银行的业务量。但是，小微企业在融资时所受到的影响因素较多，尤其是针对小微企业自身、银行及政府层面，一旦某一环节问题没有得到有效处理，则会产生相对较为严重的影响，不利于保证融资活动的顺利进行。因此，在实际展开融资时，小微企业应加强认识，并从多角度进行分析，针对自身参与银行融资服务所面临的问题，制定合理的对策，促进小微企业的进一步发展。