金融科技创新催生个人贷款业务发展的新模式探析

张树琦

（中国农业银行河南省分行个人信贷部，河南 郑州 450000）

我国有着庞大的人口基数，不同地区经济结构和经济环境存在很大差异，因此个人贷款业务在不同地区发展不同，需要谨慎经营，利用金融科技将个人贷款业务进行优化，针对现阶段中普遍存在的信息不对称等问题，针对性制定解决方案，利用信息化技术构建网络金融服务体系，逐渐形成个人贷款业务发展的新模式。

一、金融科技对个人贷款业务造成的影响

随着科技不断发展，金融科技个人贷款业务发展的影响越发突出，在个人信贷业务孩子会体验方面，通过银行不断对业务进行智慧化建设，现阶段可以对客户进行准确的识别，并通过大数据和云计算来分析客户的资金需求，进而更好地为客户进行服务，有效提升金融机构的服务能力的同时，给客户带来高质量金融服务体验感。

另外金融科技对银行的各项决策也有着极大的影响，银行可以通过利用网络信息化技术来提升风险防范能力，并加强内部控制能力，利用大数据和云计算对个人贷款业务进行区块链分析管理，并科学对客户的信用状态进行分析，科学进行等级划分，进而明确客户的借贷历史、借贷数据、财务状况，进而科学对风险进行规避，掌握个人贷款业务的主动权。

现阶段个人贷款业务发展逐渐采用网络化运用模式，各项银行业务都可以通过网上办理，这对于个人贷款业务发展而言是前所未有的挑战更是空前的机遇，需要逐渐构建个人贷款业务网络信息平台和网络化服务体系，从多层次多角度逐渐构建个人贷款业务发展新模式。

二、个人贷款业务中存在的问题分析

在个人贷款业务中，信息不对称问题普遍存在，很多问题都是由于金融市场的嘻嘻你不对称以及去秋芳与共计方在信息上无法实现全面共享而导致，信息不对称不仅会导致市场风险增加，也会导致配资效率降低，很多银行针对这个问题积极分析解决途径，但是传统的解决方式相对落后与金融市场的发展脱节，虽然能够通过收集需求方的信息收集了解其经济状态和资金需求，并通过在合同中进行条款设计，科学进行筛选区分，但是仍存在很多缺陷和漏洞，导致贷款条件叠加、信息完整性真实性较低、信息真实性验证困难以及违章造假等现象来满足金融结构的风险控制要求，进而导致个人贷款业务发展存在诸多阻力。针对这个问题，金融科技给出了全新的解答，具体解决方式需要针对性进行分析[1]。

三、利用金融科技解决信息不对称问题

针对信息不对称问题，可以通过金融科技进行解决，针对资金供应方和需求方的信息共享和信息不对称问题可以利用大数据和云计算来对借款人的流水和个人财务状态进行信息采集和分析，并对资金需求方的社会交集和还款能力科学进行评价，同时通过云计算对借款人的信用信息和个人贷款业务历史进行追溯，进而对资金需求方提供的数据信息进行验证和核实，通过金融科技可以有效对个人贷款业务风险进行规避，为个人贷款业务发展提供优质的技术基础和信息环境。

四、区块链在个人贷款业务中的应用分析

现阶段通过将大数据技术和金融机构进行融合，进而形成了区块链技术，利用区块链技术结合云计算技术不仅可以有效对银行业务进行拓展，同时能提高工作效率保证信息安全，并对个人贷款业务中存在的风险进行准确全面的分析，并针对性制定风险防控措施，同时可以有效避免一些不实信息对借贷业务造成的影响，例如借贷额度利息等等，个人贷款业务中区块链技术是通过大户数据将巨量的数据信息收集梳理、整合分类存储，进而形成数据库和数据管理系统，在开展个人贷款业务的时候，可以通过设立各种节点，并利用共识算法来均衡科学的对数据进行计算，并通过时间戳对一定时间内的数据进行采集并记录在数据块之中，随后通过局域网或者连接端口将数据块与银行公共账本连接，并将数据信息和交易信息进行导入，进而信息就会在数据库中稳定存在且不可改动，需要指定权限才能查阅修改，在应用区域块之前需要先对项目的类型进行分析和设定，例如合约合同信息、个人信用信息、贷款发放信息等等，进而保证数据与业务项目相匹配。

（一）区域块技术及区域块技术的特点分析

相比于传统的个人贷款业务，采用区域块技术可以进行分布式记账，同时可以有效避免个人贷款业务管理中心化现象发生，通过区域块技术可以使银行管理同时存在多个管理中心，且区域块数据的更新只需要在内部批准的情况下就可以执行，通过区域块可以对银行各种业务的内部数据进行备份存储、更新、记录，举个简单的例子如果个人贷款业务是房屋贷款则区域块会对房屋的产权信息、交易价格、抵押价格以及各种抵押信息进行记录存储，并将数据信息导入区域链，进而实现信息共享。

（二）个人贷款业务中区域块技术的优势分析

在个人贷款业务中，利用区域块和区域链技术可以对全网的信息进行收集和分析，并可以对历史信息进行追溯，通过历史记录和信贷信息记录对个人资金状态和资金流向进行数据跟踪，进而有效提升信息的真实性，同时利用时间戳可以防止信息更改的现象发生，防止为了满足银行风控进行伪造，在个人贷款业务的智能合约方面，区域链中的数据都是以数字的形式进行记录存储，包括征信使用、产权认证、资产认证、权利义务等信息，这些数字信息可以与其他节点进行交互并，进而有效在个人贷款业务保障双方权益，同时区域链技术在身份验证、账户审核、信息审核。风险监测、抵押核实等方面都有着广泛的应用，且信息可以实时传递避免由于信息延迟或者信息不对称导致办理个人贷款业务的效率降低。

五、多节点互联的应用

现阶段个人贷款业务中，普遍存在按揭贷款的周期长数目大的现象，且个人贷款业务需要的材料较多，整个流程较为缓慢进而造成大量的客户流失，通过金融科技网络化业务办理可以有效解决这个问题，通过构建银行客户端，并结合社交平台设计小程序和app可以有效构建一个跨区域跨领域跨行业的区块链接，不仅能有效提升客户数量，拓展客户关系圈，同时可以对个人贷款业务模式进行改革，形成区块链接全覆盖的多节点互联业务模式，这种模式的构建方式需要针对性进行分析。

（一）构建个人贷款业务客户端

想要实现跨行业跨领域金融服务就需要构建个人贷款业务客户端，客户端面向全体信贷业务人员和客户，属于一个便捷式网络个人贷款业务服务窗口，通过对客户端优化不断提升服务质量，同时为了对风险进行防控，登录个人贷款业务客户端需要客户端需要客户先进行实名验证和信息验证，进而逐渐形成一个较为完善的网络客户服务系统，在使用个人贷款业务客户端时，客户可以通过客户端提出申请诉求，随后将各种申请和柜台业务转向网络窗口办理，可以到银行或者金融机构进行面对面办理，通过移动通讯设备下载网上银行或者APP以及微信小程序等方式，进行网络申请，相比于柜台业务，网络窗口不需要排队，且办理效率更高，同时可以通过二维码的形式进行业务申请并与服务人员进行沟通[2]。

通过个人贷款业务客户端收集的信息更为完整真实，且可以实现信息共享，在个人贷款业务申请期间，双方可以进行信息共享，同时客户可以对放款过程进行实时关注，银行可以通过个人贷款业务客户端为客户科学制定还款计划，并实时对客户反馈和诉求给予解答，并对个人贷款业务进行调整，当客户结清个人贷款业务的时候，可以通过个人贷款业务客户端开具证明，并对不动产抵押进行注销，同时客户端需要注意还款提醒和提前还款功能的设计，保证整个过程可以在网上自助进行办理，在个人贷款业务的信息认证过程中可以通过授权管理在网上进行，并通过区块链和区域链技术对信息进行上传和共享，进而大大提升个人贷款业务的办理效率。

（二）构建个人贷款业务机构端

现阶段银行与多个行业共同构建一个信息共享平台，包括房地产企业、金融机构、担保公司、评估机构等等，通过系统对接实现信息共享，保证各个节点的信息对称，同时可以方便银行以及金融机构迅速与个人贷款业务客户建立业务关系，通过系统对客户信息进行分析和处理，整个个人贷款业务办理环节只需要在系统中对信息进行一次性提交，相对而言更为简单便捷且服务性更优质。

同时可以通过个人贷款业务机构端为各领域合作提供平台，例如在房地产行业可以通过分析放款时间科学对财务工作进行安排，提升资金的周转率和利用率，同时在担保机构可以对个人贷款业务进行全过程动态跟踪，保证自身工作高效有序进行，同时利用个人贷款业务机构端可以有效将各领域行业建立关联，例如很多购房客户徐哟贷款可以通过中介或者地产公司直接将各种信息提交，进而获得更多的客户资源[3]。

现阶段个人贷款业务中主要存在信息不对称等问题，因此需要利用金融科技解决科学进行解决，通过区域块将各种数据信息档案进行收集和共享，并构建个人贷款业务客户端和机构端，不仅能有效提升业务办理效率拓展服务能力，同时也能方便为各领域各行业的合作提供便利，用发展性眼光和前瞻性思维来分析，金融科技可以有效提升资源优势并抢占金融市场信息资源，从多方向多角度创新优化，逐渐构建个人贷款业务发展的新模式。