数字化转型破解台州中小微企业融资困境对策研究

2021-12-01屈单婷

大众投资指南 2021年14期

关键词：台州市台州困境

屈单婷

（台州科技职业学院，浙江台州 318020）

在社会经济高速发展的背景下，我国中小微企业实现了快速发展，其在国内生产总值中所占的比重也越来越多，但融资难，却成为企业发展的重要制约因素。因此，对此项课题进行研究，具有十分重要的意义。

一、台州中小微企业融资困境分析

（一）微观层面

从微观层面上看，台州市中小微企业经营管理水平偏低，经济效益低下，很可能在还款期限临近时无法偿还贷款。具体表现为多数中小微企业的管理人员主要以亲戚朋友为主，存在严重的家族风气，这种管理模式在影响企业发展的同时，也会降低银行等金融机构对企业的信用评估。再加上，多数中小微企业处在创业初期，规模、资金、人员和技术力量均无法与大型企业相媲美，在市场竞争中处在弱势地位，很难抵御风险，容易失败。因此，台州市中小微企业融资的形势极为严峻。

（二）宏观层面

从宏观层面上看，台州市中小微企业的融资渠道主要以自有资金和贷款资金为主，而民间借贷和其他渠道的资金来源占比较少。虽然中小微企业在贷款金额上远少于大型企业，但多数企业却无法获得充足的资金。另外，中小微企业的违约率和融资利率也较高。

二、台州中小微企业融资困境的主要原因分析

（一）中小微企业融资困境的内部原因分析

中小微企业融资困境内部成因有如下几点：第一，在调查后得知，台州市中小微企业内部财务和管理制度尚未完整。这一现状的存在，成了中小微企业向银行贷款的限制条件。简言之，就是中小微企业在申请贷款的过程中，所提供的财务信息，并不完整和正确，导致银行难以审核，故银行可能不会同意中小微企业的贷款申请。第二，中小微企业融资方法会被限制，具体表现为台州市中小企业在经营发展过程中，其资金来源多依赖于银行贷款和自身利润，但银行贷款的门槛相对较高。再加上，中小微企业的盈余管理技能较为欠缺，无法像上市公司一样发行股票筹资，故融资难度极高。第三，抵押资产较少。事实上，银行在进行贷款审核时，会对企业的综合实力进行考量，同时还会要求企业提供抵押资产，比如：地产、设备、车辆等资产，但中小微企业由于经济实力有限，故此类资产较少，无法满足银行的偏好。尤其是科技型的中小微企业，其资产主要以无形资产为主，缺少可供抵押的资产，与金融机构的放款要求不符。此外，台州市中小微企业多为私有企业，需要自负盈亏，企业在融资时，可能会支付高昂的担保费用，最终导致融资成本上升，融资效率下降[1]。

（二）中小微企业融资困境的外部原因分析

中小微企业融资困境外部成因有如下两种：第一，国家宏观经济政策。自2008年以来，美国金融危机影响了国内经济的发展，国家为了刺激国内经济发展，采取了降息和扩大信贷规模的手段，以此来扶持中小微企业，但由于融资门槛过高，审批流程繁琐，导致中小微企业并未享受政策红利。再加上，银行贷款总额有限，导致信贷市场呈现出供小于求的状态，银行为平衡供求矛盾，采取了上浮贷款利率的措施，这样一来，就加大了中小微企业的融资难度。第二，国内资本市场尚未完善。我国股票和债券市场的建立时间较短，在制度和融资能力方面尚存在诸多方面的不足，因此，中小微企业在融资过程中，无法将发行股票和债券作为主要的手段，其经营发展也因此受到限制[2]。

三、数字化转型破解台州中小微企业融资困境的主要对策探究

（一）推动中小微企业工业互联网平台搭建的标准化

促进工业互联网发展，搭建中小微企业工业互联网平台，是破解中小微企业融资困境的重要举措。2021年工业互联网被再次写入政府工作报告。工业互联网平台搭建，对中小微企业发展的促进作用主要体现在以下方面：第一，工业互联网有利于数字科技共享目标的达成，通过互联网平台的搭建，为中小微企业提供技术接口，促进数字化水平的发展。第二，工业互联网能够将台州市众多中小微企业连接为一个整体，这些企业可以基于互联网平台进行合作，实现产业链条的联合，利用规模生产效应，减少生产成本，增强中小微企业的抗风险能力。此外，中小微企业还可以利用互联网平台进行企业之间的融资，比如：产业链条中的下游企业可以为上游企业提供融资，满足上游企业的生产需要，在生产完成后，上游企业便可通过供给产品和支付利息的方式，偿还到期债务，相较于银行贷款和民间借贷，这种融资方式在成本和效率上优势极为显著。最后，在中小微企业达成合作后，银行等金融机构会提升其评估等级，其融资难度会随之下降。但就当前实际情况来看，工业互联网平台在全国范围内尚未普及，其原因在于有关中小微企业工业互联网平台搭建的标准尚未出台，为此，建议台州市积极响应政府部门的要求，结合中小微企业发展现状制定相关标准，以此来扩大工业互联网的范围和联动性，并打破地域和行业的限制，形成协同发展且具有通用性的规章制度。

（二）持续强化台州金融数字化建设

强化台州金融数字化建设，是解决中小微企业融资问题的重要法宝，在查阅资料后得知，在今年台州市政府部门集中大量资源用于金融数字化建设，并打造了属于台州金融的三张名片，具体如下：第一张名片是打造以专注实体、深耕小微、精准供给、稳定运行为主的金融模式，这一金融模式的打造，能够在一定程度上缓解中小微企业的融资问题；第二张名片是把握区域发展机遇，打造在全国具有影响力的金融板块，发挥出上市公司的引领作用；第三张名片是打造金融安全示范区，加强金融风险防控能力，推动金融经济的良性可持续发展。为打造三张名片，台州市采取了如下措施：首先，台州市将信用有价工程作为切入点，探索和推广全新的信贷模式，这个模式就是信用+银行信贷模式，以降低中小微企业的融资门槛。与此同时，还建立了普惠金融学院，培养金融专业人才，弥补金融机构的人才缺口。其次，台州市还实施了苗圃计划，该计划的惠及对象主要包括科技型中小企业，旨在帮助这些企业与资本市场更好地进行对接，从而为其提供优质的金融服务。最后，台州市政府会在未来打造融资畅通工程，避免中小微企业融资受到过多的限制。

（三）搭建金融服务信用信息共享平台

在分析台州市中小微企业融资困境后得知，中小微企业违约率高是银行等金融机构不愿为其提供贷款的重要原因，而金融服务信用信息共享平台的构建，则有助于银行等金融机构准确评价企业的信用等级，并为其提供有针对性的融资服务。以台州市为例，在查阅资料后得知，台州市基于互联网技术和大数据技术搭建了金融服务信用信息平台，该平台由四个系统组成，这些系统分别是基本信息系统、综合服务系统、评价与培育系统和风险预警系统。其中，基本信息系统中录入了企业和个体工商户的登记和变更信息；综合服务系统录入了企业在各部门的综合信息，如不良信息、正面清单和负面清单等；评价与培育系统则收集了企业的第三方信用报告，并根据信用评分，明确信用等级，等级较高的企业可进入培育池；风险预警系统可以对经济金融运行情况和风险进行提示。应用结果表明，该平台自运行以来，已经收集了3000多万条与企业信用有关的信息，这些覆盖信息覆盖的企业数量达到了数十万家，信息不对称现象也得到了缓解。与此同时，该平台的构建，还实现了信用信息的自动化采集和制度化运行。此外，这些信用信息已经成为银行等金融机构开展业务的重要依据，具体表现为在中小微企业申请贷款后，银行会登录该平台查看企业的信用信息，对于信用评价较高的企业，银行会减少审批流程，并为其提供更多的贷款金额，实践结果表明，在平台运行后，台州地区的贷款违约率和融资难度均显著下降。

（四）积极构建“伙伴式”金融服务体系

所谓的伙伴式金融服务体系是指台州市多家银行对微贷技术进行了创新，其目的在于降低信贷门槛，构建了对接小法人银行服务和小微企业相对接的金融服务模式。这一金融服务体系在台州市内取得了成功，并被其他省市所复制。此外，伙伴式金融服务体系还包括惠企直达新渠道的开拓。通过地方财政补贴和银行让利等措施的运用，创新信贷产品，这里所说的产品主要是指无还本续贷。截止到今年3月末，此类产品余额接近900亿元，11万户小微企业享受到了这一优惠服务。

（五）持续优化政企银联动金融生态

首先，应确保政府服务效能转化作用的充分发挥。为达成这一目的，台州市在全市300多家银行窗口中接入170余个事项，主要涉及的部门包括工商企业登记、不动产抵押登记，通过这种措施，实现一站式服务。其次，使企业无形资产转化作用充分发挥。通过创新知识产权质押融资的方式，将知识产权作为贷款的抵押，解决了科技型中小微企业因缺少固定资产抵押物而无法融资的问题。最后，使标准化举措兜底保障作用充分发挥。台州市针对中小微企业编制了多项金融标准，为中小微企业融资和制定决策提供帮助。