互联网金融时代的企业融资问题探讨

2021-11-28马嘉伟

品牌研究 2021年8期

文/马嘉伟

（对外经济贸易大学保险学院）

在企业管理中金融管理是非常关键的工作内容，而融资问题又是企业金融管理中的核心。加强对企业融资问题的探索与管理，不仅是企业当前面临的重要工作，更是促进市场经济发展的重要内容，将会对我国经济发展产生重要的影响。因此，在互联网金融时代，我国企业可以利用互联网的便利，拓宽融资渠道，创新融资方式，进而有效解决我国企业的融资问题。

一、互联网金融的概述

（一）互联网金融的定义

互联网金融是互联网技术和金融领域融合发展的新型产物，同时围绕信息技术帮助企业实现金融业务的线上处理，从而让企业可以实现支付、投资、借贷的一种金融业务。互联网金融并非将二者简单结合在一起，是在安全的网络平台上，被用户熟悉并接受后产生的，是企业走向信息化、数字化管理模式的重要途径，更是提高企业金融业务水平的关键环节。

（二）互联网金融的特征

1.交易成本较低。在互联网金融模式下，企业可以减少现金交易次数，交易双方可以自主进行金融审核和金融交易，无需第三方介入、不会产生额外的交易成本、不存在垄断问题。这是因为，一方面，银行等金融机构的交易成本变得更低，网点运营成本的降低能够提高金融机构的经济效益；另一方面，企业可以在开放的网络平台上筛选出适合自己的金融产品，使得信息不对称的情况减少，这对于企业而言是省时省力的。2.业务处理效率较高。互联网金融模式在办理企业金融业务时，不再需要大量的人工操作，很多操作流程都可以实现自动处理，操作流程比较规范，业务处理速度较快，企业不需要排队等候，这为企业节约了很多的时间成本。如很多的网络借贷平台，都有自己的信用数据库，在放贷时引入风险评估，企业从申请到获得贷款可能只需要几分钟，这对中小企业而言是真正的“福利”。3.覆盖范围广。互联网金融模式下，企业不再受时间和地域的限制。想要的金融信息资源都可以在互联网上搜寻，使得金融服务更直接、高效。此外，中小微企业对于互联网金融的依赖性更突出，还覆盖了部分传统金融服务业，这样不仅有利于提升整合效率，还可以促进实体经济发展，进而为客户提供更好的服务。4.整体发展速度快。市场经济的信息化、数字化发展模式，也让互联网金融业随之得到了相应的发展。相信很多人都会使用支付宝，也会将闲钱放到余额宝中以获取利息。据统计，余额宝上线不到一个月，累计用户数超过200多万，累计转入资金超过60亿元，给余额宝在互联网金融领域带来了更多发展机遇。5.管理不强。互联网金融中的管理主要存在两个问题：一是风险控制能力较弱。互联网金融存在比较高的金融风险，最主要的问题在于双方存在较为严重的信息不对称现象，双方没有对相关信息进行公开，更是没有采取有效的手段进行风险控制，久而久之，就容易引发各种风险问题。二是欠缺有力监管。互联网金融是比较新颖的产物，相关配套法律法规仍未完全建立起来，且法律法规的完善速度远不及互联网金融的发展速度，使得它的准入门槛较低，行业发展不规范。6.风险较大。互联网金融交易中的风险一般较大，主要体现在以下两方面：一方面是信用风险较大。我国的社会信用体系仍然有较多不健全的方面，尤其在企业金融方面，更是存在较多法律法规空白点，这很容易引发网络犯罪，使得恶意骗贷、“爆雷”等问题层出不穷。互联网金融企业的入行门槛偏低，并且缺乏有效的监管，给不法分子从事非法集资等犯罪活动提供了便利。另一方面是网络安全得不到保障。互联网中的安全问题不容忽视，特别是利用网络进行的金融犯罪。网络如果遭遇黑客的袭击，就会使得客户的资金出现危机，客户的个人信息被泄露。

二、互联网金融时代的企业融资问题

（一）企业融资成本高

我国的中小企业一般向银行申请的贷款额度较小，并且中小企业的财务制度不完善，使得商业银行在处理中小企业贷款时会加大对其的审查力度，使得中小企业的融资成本增加。而很多大企业由于缺乏规范的管理制度，使得企业的财务信息紊乱，在向金融平台申请贷款时，并不能提供详细的材料，使得金融平台会延迟放款时间，降低放款额度，这对大企业而言增加了其时间成本，从而增加了融资成本。

（二）企业融资风险较大

我国的很多企业在成立初期，就遭到了淘汰或者破产，这种现象增加了金融平台资金持有方的放贷风险。此外，很多中小企业在进行融资时，金融机构不能掌握企业的全部金融信息，比如，企业的社会信誉、企业的金融资产情况、企业的未来发展前景等信息，从而不愿意给企业放款，这就无形中增加中小企业的融资成本，使得企业难以得到更好的发展。而随着贷款利息的上涨，就会引发信任危机，最终造成企业融资难度不断提升、融资速度放慢、融资成本变高。况且，在互联网金融时代背景下，融资平台都是通过互联网进行的，也在很大程度上增加了企业融资风险。

（三）相关政策不完善

尽管针对当前我国互联网金融整体环境，政府部门已经出台了相应的法律法规和惠利政策，但是由于执行力不强，导致很多惠利政策落地效果不理想。此外，我国在融资担保机构中并没有明确企业融资的需求，没有建立扶持企业的专门性机构，使得企业无法获得相关的服务。最后，在进行借贷时，由于双方信息不对称问题较为突出，使得很多企业无法获得银行的帮助，进而导致银行与企业出现了矛盾[1]。

三、互联网金融时代的企业融资问题原因分析

（一）企业自身的原因

互联网金融对我国各个行业的企业金融业务能力提出了诸多新要求，尤其是中小企业自身的发展存在着很多不足。中小企业由于规模小、固定资产少、财务管理水平不足、金融资产规模较小，这些问题都会给中小企业的融资带来一定的阻碍，使得中小企业和银行间的信任出现危机，从而不利于中小企业得到银行的资金支持。此外，我国的企业中，中小企业难以通过上市进行交易，使得它很难利用上市完成融资。

（二）银行原因

大型企业拥有丰富的资源，健全的管理制度，雄厚的资金支持，而中小企业对于资金的需求较少，但是风险却比大企业高。这是因为，银行很多时候出于自身利益的考虑，为了降低风险，更愿意为大型企业提供资金支持。此外，大型商业银行长期占据着贷款市场，而中小银行由于资金放贷有所限制，运营制度不完善，使得它对中小企业的融资要求难以满足[2]。

（三）融资渠道原因

目前，很多中小企业的发展主要依靠自身积累，融资渠道大多集中在商业银行贷款方面，但是这种融资渠道对于中小企业而言比较困难，这是因为银行的贷款门槛较高，中小企业的小额贷款无法吸引银行。此外，证券基金也是中小企业融资的一个重要渠道，但是由于我国对证券市场的监管比较严格，再加上很多的政策都倾向于大型企业，使得中小企业想要在证券基金市场获得资金支持的概率较小。

四、互联网金融时代的企业融资策略

（一）降低企业融资成本

在互联网金融时代的背景下，企业融资业务得到了较大缓解，不再单纯依靠银行等金融机构，减少了贷款的时间，提高贷款效率，实现了借贷双方的无缝衔接。现在很多的网络平台上都会为用户提供贷款，如支付宝、京东、淘宝等，在这些平台上借款是不需要抵押和担保的，并且这些平台中的贷款利息也相对较低。互联网金融推动了中小企业融资业务的全面发展，也降低了中小企业的交易成本。

（二）建立安全网络机制

互联网金融之所以能够快速发展，除了迎合了市场经济发展需求，真正改善了企业融资环境外，更是由于其自身较高的安全性，可见建立安全网络机制对国家、企业都有着重要的意义。在互联网金融时代，金融企业需要借助信息技术对提出融资需求的企业进行全面考评，并能够运用大数据分析出企业的信用状况，然后筛选出信用良好、还款意愿强的企业进行放贷，以此降低风险。为此，必须做好互联网金融大环境的安全管理，避免融资双方的信息出现泄露问题，尤其要做好人才、技术投入，以防出现用户信息泄露的情况，为企业融资提供安全的网络信息平台[3]。

（三）完善相关法律法规

互联网金融快速发展背景下，政府需要根据中小企业的融资需求，进一步完善相关的法律法规，制定明确的法律细则，以保证中小企业能够获得更多的政策支持。此外，完善相关法律法规还可以解决信息不对称的问题，降低企业融资难度；加强信息在网络中的公开，以保障资金和信息安全；还要建立综合的行业监管制度，加强对平台第三方、金融信息的监管，进而促使中小企业融资的安全性得到有效保障。