互联网消费金融规避运营风险的策略探讨

文/张玉国

（对外经济贸易大学国际经济贸易学院）

消费是拉动经济增长的主要手段，在当前的经济发展形势下，进一步激活消费金融已经成为国家战略。而互联网在各个领域中的渗透，为互联网消费金融的发展提供了基础和必要条件，依托互联网的各类金融服务和产品满足了不同诉求的消费者。在互联网金融不断发展的过程中，这与现阶段我国居民收入不断增加的现状相适应。但同时也出现了一系列亟待解决的问题。消费金融诞生的历史由来已久，早在19世纪末期，西方发达国家迅速普及消费金融。而我国在改革开放后，社会主义经济市场的进一步发展使得各类产品不断丰富，市场逐渐由消费者起主导作用。在这样的市场环境下，消费金融也在我国萌芽，但由于我国在这一方面探索和发展的起步相对较晚，针对消费者的信用风险评估基础条件缺失，导致提供金融消费产品存在各种各样的风险。依托于互联网的迅速普及，消费金融与互联网实现深度融合，在发挥传统消费金融优势的基础上充分运用互联网，成为消费金融发展的又一增长点。但其中蕴含的风险也在以新的形势发生变化，这就需要深入研究互联网消费金融的新风险，并且提出相应的规避策略。

一、我国互联网消费金融发展的总量特征

得益于互联网的迅速发展，互联网消费金融既是新的经济增长点，也是传统消费金融发展的必然趋势。通过对我国互联网普及的规模以及互联网金融企业的发展来看，我国互联网消费金融发展呈现明显的阶段性。第一阶段是2012年至2014年期间，这一阶段我国的互联网金融企业尚处在探索和发展的阶段，总的交易规模和交易数量水平相对较低，互联网消费金融正在启动时期；第二阶段是2014年至2017年，在此阶段的我国的互联网金融产品发展态势迅猛，开拓了大批市场的同时推出了一系列金融产品，并且越来越多的互联网消费金融产品和互联网金融企业涌入金融市场中，互联网金融行业进入发展期，但在高速增长的同时出现了各种各样的问题，例如违规经营、恶意催收等，导致互联网金融在发展的过程中遭遇了一系列阻碍。针对这样的发展现状，银保监会出台了一系列管理措施，针对互联网消费金融进行了进一步规范，因此，2017年以后，银监会以及相关部门对互联网金融市场进行了整顿，建立起了新的金融市场秩序，总体上呈现出稳步发展的态势。

二、互联网消费金融运营风险分析

互联网消费金融既包括各种分期消费平台，也包括电商平台和P2P平台。在这些平台下，消费者可以根据自己的喜好和个人的消费习惯选择相应的消费场景。但当前，由于多种因素的影响，如消费者缺少信用风险识别系统和评价的基础，导致互联网消费金融存在一些不可控的运营风险。具体来说，互联网金融主要有以下三个方面的问题：一是信息不对称。通过对现有的互联网消费金融产品进行分析不难发现，大多数的互联网消费金融企业信息不对称的程度相当高，更容易使企业在发展的过程中出现互联网消费金融运营风险。消费者不重视自身的信用状况，在需要各类金融产品和服务时，没有考虑自身实际情况而不加选择的接受金融产品和服务，加之消费者自身对于互联网金融的不了解，没有深入了解违约之后产生的各种后果，导致消费者缺乏信用意识，在选择各类互联网消费金融的过程中存在盲目性，这不仅会给消费者自身带来风险，也会给互联网金融企业带来风险；另一方面，互联网消费金融企业没有对各类信息进行有效披露，并且信息程度较低。例如用户在申请一些分期消费的过程中，只需要签订企业提供的相关授权协议，提交自身的身份证明信息就可以根据企业的风控平台进行用户信用等级评价并授予相应的额度。但在具体操作的过程中，针对用户的信用评价缺少具体的规则和计算方式。二是平台管理不完善。通常情况下，商业银行在提供各类消费金融产品的过程中具有较为完善的贷款管理和相对规范的管理制度。一般情况下，商业银行在提供金融产品时，具有完善的管理体系，主要包括贷前管理、贷中管理和贷后管理，这种细化的管理方式能够在很大程度上规避各种风险。但对于互联网消费金融来说，大多数企业在管理平台上存在问题，进而引发各类运营风险。在大多数互联网消费金融平台中，用户只需要提供个人的基本信息，消费者只需在平台注册，提供必要的个人身份信息便可以获得相应的信用额度。虽然这些企业也有自己的风控系统，会针对用户的各种消费行为进行风险等级评估，但由于缺少贷中管理和贷后管理，导致各类坏账频繁发生，致使互联网消费金融出现运营风险。三是资金期限错配等风险。对于互联网消费金融财务来说，大多数企业都存在杠杆过高的问题。一些互联网消费金融企业存在资产负债期限错配问题。除此之外，大多数互联网消费金融还存在盈利关于依靠利差的问题。一些P2P平台虽然不存在流动性风险，但与互联网金融公司存在利率风险。这就导致互联网消费金融的各项营业利润极易受到损失。

三、互联网消费金融规避运营风险的策略分析

（一）增强消费者风险防范的意识和能力

在互联网不断普及的当下，消费金融越来越依靠用户的信任成本，而随着用户信任成本的不断提升，互联网消费金融在经营和发展的过程中，也会像传统的企业那样面临着运营和资金压力等各方面的负担。要想更好地促进互联网金融企业的发展，就应当积极采取精准营销的方式，同时还应当结合全网营销的战略，这种多管齐下的策略才能够帮助企业快速获得精准的客户定位，进一步激活消费金融客户。首先，在相关政策实施的过程中，要结合我国互联网金融发展的实际情况，适当降低互联网金融产品转入市场的门槛，同时，对于互联网消费金融企业自身来说，在匹配金融产品时要结合市场的实际情况，根据不同的消费场景匹配相应金融产品，并且强化消费场景化的建设；也要针对互联网金融品牌进行细分，根据不同种类的金融产品建设专门的、独立的品牌，通过这样的方式提高品牌的信任度和知名度，增强消费者的选择性；还应当不断创新移动端营销和大数据技术的应用，针对不同的客户进行区分，借助针对性的营销方式对后续产品进行跟踪，提高营销的精准性。其次，引导消费者参与各类消费金融活动之前，对消费者的自我信用意识和自我信用管理能力进行教育，使消费者能够正确地评估自身的信用状况，从根本上规避金融欺诈风险。例如消费者在选择某一项互联网消费金融产品之前，一要关注行业的分析以及企业相关的舆情资讯，了解互联网金融信贷产品的特征。二要注重自身隐私的保护，分析互联网消费金融活动的利与弊，这样才能更好地维护自己的合法权益。

（二）提高互联网消费金融机构的流动性

首先，要想有效规避风险，应当采取资产证券化的方式，有利于破解企业的资金荒，更能够帮助企业提高收益的同时分散各类风险，以这样的方式能够更好地增加互联网消费金融企业的业务收入。在增强流动性的过程中，还应当针对传统的证券发行、交易与质押机制等各个环节进行优化。通过优化允许支持良好的企业开发多种多样的金融产品满足不同用户的需求。同时结合市场发展的实际，利用互联网环境，建立起有序的证券化交易市场，通过多报价的形式形成统一且公开的交易市场。其次，相关主体也应当自觉遵守相关法律法规，夯实平台识别风险和相关基础操作，在尊重法律法规的基础上建立起有效的风控平台，通过这样的方式防止连锁运营风险的发生。最后，互联网消费金融企业应当加强人才的培养，加强平台的信息化建设，不断提高相关人员的专业能力和综合能力，加强人才的能力成长与人才的绩效考核，通过加强人员管理的方式使相关工作人员能够在工作中更好地处理各种突发问题，规避各种可能存在的潜在风险。

（三）进一步完善公共信息征信制度

互联网金融在人才培养和公共征信制度建立等方面存在明显不足。因此，为了更好地规避运营风险，一方面要加强金融相关人才的培养，为了更好地提高人才培养的质量，相关企业要结合自身发展的情况，建立起有效的人才培养制度，依托有效的人才培养制度不断提高人才的能力，使其更好地满足企业发展的现实需要。另一方面，企业还应当积极引进优秀的人才，通过与高校和相关行业合作引进优秀人才，扩充人才队伍，满足企业发展需求。增强风险防控意识的过程中，企业要结合自身的产品情况，以及企业自身的产品特征建立起基于企业的风控平台系统，通过风控对客户进行信用分析，根据不同客户的信用等级给予相应的业务权限，这样才能够进一步增强互联网消费金融规避运营风险的能力。

四、结语

综上所述，当前我国互联网消费金融处在稳步发展的态势，极大地促进了经济的发展，但存在的运营风险也不能忽视。而互联网消费金融的运营风险规避应当从各个方面出发，结合企业以及互联网消费金融发展的实际情况制定相应的规定措施，并且在长期实施的过程中不断进行优化，这样才能够提高风险规避的效果，并以这样的方式为互联网消费金融的进一步发展提供更为有力的支持。