关于商业银行发展养老金融的策略探讨

文/于晓敏

（南开大学经济学院）

目前我国养老金融理论上处于发展阶段，银行养老金融服务领域也面临着诸多的困难，在商业银行未来针对养老金融方面要以价值考量角度分析探索问题，以创新发展为导向，紧跟时代要求，亟须对养老金融工作体系进行相应的完善，引入新型管理理念，加大信息化建设，以便为建设现代化商业银行而做出努力。

一、我国商业银行发展养老金融实践的价值探究

根据我国人口结构来看，我国人口目前面临着老龄化加剧趋势，相应的金融服务养老领域出台了大量相关政策，一些金融机构对当前关于养老金融领域工作进行了初步探究。然而，在实际工作当中却面临着诸多的问题，如政策调控偏向于宏观，具体的工作指导理念难以落地实施，以及企业在融资方面渠道较窄等等相应的问题。因此，在商业银行未来发展养老金融理念工作中，就需要对这些问题进行全面的考量。

当前我国商业银行发展养老金融实践工作主要困境在于以下方面：在以往工作当中，主要是由政府主导、以问题为引导的养老金融发展，在目的上具有较强的公益性。在其主要目标上，从消极治疗型的模式积极转变为中国式养老问题，然而，此项政策对于以盈利为目的金融机构没有产生多大的触动，难以从根本上进行有效的实施。对于此项发展模式进行深入思考，便可以看出其背后的价值层面。其主要的工作重心则放在社会福利的再次分配之上，从而造成在促进社会融合及社会发展的总体目标上缺乏相应的优先考量。因此，建立以转变发展为导向的建设模式，在具体的工作安排上，不仅需要对最基本的问题进行关注，更需要与当前的经济发展相协调，在动态稳定中促进整个社会的和谐发展，此项战略与国际社会提出的新时期人口老龄化对应战略理念相符，在一定程度上能够对于当前排斥老年人的社会观念有着及时的纠正。对于人口老龄化的问题，首先要从思想上进行积极的转变，由以往的悲观论转变为乐观论。总体来说，在我国当前商业银行发展养老金融实践工作中，要从以往的工作当中吸取经验，在发展理念上转变为主动引导型战略目标，从消极应对治疗模式向积极主动方面进行转变。其本质的重点则是对于社会福利的再分配，从以往基本型的物质消费向养老金融服务供需双方创造合力的社会关系进行加速转变。通过以发展为导向的金融养老模式，在具体的工作中，善于结合国外养老金融发展经验及我国当前的人口结构实际。在未来的发展过程中，可以预见，养老金融将对我国金融行业的未来发展方向具有重要影响。商业银行作为我国经济中重要的金融机构之一，在工作的理念安排上积极转型，以此拓展老龄化人口服务范围，完善以老龄产业为服务对象的养老金融市场，在未来的发展环境中具有较大的发展前景。以服务对象来看，随着当前我国人口老龄化持续发展，将会使得我国在未来很长的一段时间内都成为人口老龄化规模最大的国家，同时，随着社会经济的快速发展，我国老龄化人口在未来的收入福利待遇方面将呈不断增长趋势，再加上受以往传统思想观念的影响，我国国民具有储蓄的习惯，因此，老龄人口存款基数庞大。根据实际工作调查发现，老龄人口对于资金管理问题上存在一系列的问题，对资金安全要求性高。由于金融风险抵抗能力较差，种种原因导致老龄化人口将成为商业银行业务的重要群体。随着持续增长的老龄人口，将使我国有着最具竞争力的新兴老龄产业市场，随着未来民营资本逐渐对于老龄产业市场进行运作，外资融入过程当中门槛较低，对于老龄群体的服务产业，将成为具有蓬勃发展的新兴产业。这其中蕴含的资产业务及各项理念对于推动商业银行未来养老金融的向前发展具有良好的动力。

二、我国商业银行发展养老金融的总体思路

（一）完善顶层设计，促成战略保障

对于我国当前庞大的老龄化人口需求来说，开展养老金融领域的工作创新，在具体工作规划中，就需要具备完善的顶层设计，从而对各项外部优势资源进行积极的整合。从多种角度出发寻找最佳的切入点，在老龄产业细分领域的支持下，实现共同发展。根据当前的市场发展规律，在未来养老产业集群的发展中，就需要以商业银行为中心保障养老产业稳定发展。商业银行作为养老产业集群金融服务中心，相较于其他产业具有品牌、信息及经营管理方面的优势。由于在长期以来社会经济的发展，民众对于品牌的认同感较强，商业银行要充分利用自身的发展优势，积极带动各相关企业在未来的发展过程中注重养老金融产业的项目，且在企业发展过程中有着充足的保障资金，从而保证项目进行有效的开展。同时，随着互联网信息技术的到来，“互联网+”及“大数据”等新型技术应用而生，能够对于个体间的金融管理、实际生活场景及发展目标等方面进行精细化管理，在未来的经营发展过程中具有良好的经营优势，在发展途径中能够渗透到各种行业领域。

（二）促成商业银行的本源回归

根据养老金融行业的实际发展现状来看，其发展过程当中横跨一、二、三产业，其中所投入的人力、物力、财力等方面周期较长，且实际利润回报率低，在未来的市场发展环境下，具有较高的风险，种种现实原因影响限制了养老产业的运行及拓展。对养老产业的特性进行深入探究，发现其具备综合性、非营业性等主要特征之外，还兼具市场性特点。由于其未来的发展过程中追求市场盈利性这一特征，对于养老市场引入民营及外资等社会力量提供了良好的背景。笔者认为，养老产业作为金融服务行业未来发展的重要方向，在养老产业的初期规划阶段，可以结合现阶段政府支持产业相关措施，通过自身切实的行动设立风险补偿，以此作为增信方式，对于产业类型进行详细的划分，分别建立起白名单、灰名单及黑名单制度，工作人员在对名单的创新管理工作中，充分发挥出自身的才智，对金融产品及工作服务模式进行有效的创新，从而实现商业银行的本源回归。此项工作能够为商业银行发展养老金融新型的产业提供重要的帮助。

（三）引用区块链技术进行精细化管理

在养老金融服务发展过程当中，所针对的主体实际需求较为复杂。在具体的内容中，具有自身养老、代际传承养老等多样性的复杂特征，这就对当前的养老金融服务工作提出了更高的要求。在养老金融产品的设计及服务当中，就必须具有针对性。目前我国已经在供应链金融跨境服务中心、身份识别、数据票据等金融领域大量引入区块链技术进行工作创新。以长远的角度来看，在未来商业银行的发展过程当中，对于养老产业相关的数据要进行规范整理，以便能够通过数据有效分析，整合资源加以运用。这样必然在养老产业未来的资金投入及产出方面具有较大的需求，必须对养老基金的投资使用和养老金融产品进行精细化管理。

（四）建立健全的养老金融机构的服务保障

在当前我国老龄化进程发展当中，商业银行在参与养老活动方面，要有效的为老龄产业及相关的服务业提供金融上的支持，面对广大的潜在客户群提供完善的配套服务，优化养老金融服务。

实施此项工作是商业银行履行社会公众责任的具体体现，在未来的养老金融发展目标中，要实现老年人家门口一站式服务，以此有效的解决当前商业银行工作质量及效率低下的问题，为广大居民提供更加优质、便捷的服务，以此形成专业的金融服务环境。当前各大金融机构纷纷对未来养老金融模式进行不断探究实践，就以兴业银行为例，早在2012年，该行就面向50岁以上中老客户群建设提出金融服务方案，截至2017年末，在对外服务人员数量已经达到1300万人，综合性金融资产达7580亿元，带动了社会经济的同步提升。

（五）培养复合型金融人才

目前在我国的社会经济发展当中，多数居民缺乏养老金融规划意识。在面对金融风险时往往无所适从，对有效规避金融风险缺乏相应的了解。

商业银行可以充分地发挥出自身的优势，在未来发展过程将养老金融及理财方面的有关知识积极的融入平台业务发展的各个环节中。可以通过有效的外界宣传及信息传播，促使更多的人具有这种金融理财意识。同时由于养老金融在实际业务当中具有复杂性，包含范围较广，含社会学、经济学、税收学等相应的专业知识。

这就需要是实际工作当中培养出一批具有新时代先进理念的新型人才。商业银行可以开展定期的人员教育培训，以此提高从业人员的专业素养及服务能力。

同时在未来的市场拓展过程中需要具备专业的销售服务团队，在人员的选派工作上要认真审核，所选人员应具有专业的管理技能，这样才能够在具体的工作当中根据客户的各项要求提供优质的金融服务，极大的优化当前的工作模式，以此提高工作质量。

三、结束语

综上所述，商业银行在未来的发展建设过程中，要对养老金融行业领域进行深入探究。抓住各类扶持政策出台的契机，做好与养老服务产业的深入融合，对商业银行在未来发展转型中具有重要的意义。