互联网时代背景下大学生金融理财方式分析——以余额宝为例

伍嘉慧 陈梦庆 班宇威

（广州工商学院，广东 广州 510850）

一、调查背景

随着经济的不断发展与互联网金融理财观念的不断传播，现今的“95”后大学生对自身较为充足的资金用于理财的行为越来越广泛。且通过互联网图文式宣传、视频宣传、各色互联网广告投放播放等不同方式不断了解接触互联网金融产品，受互联网影响的当代大学生在了解中购买使用互联网金融理财产品越来越频繁，成为互联网金融理财市场中的一个重要的细分市场。

（一）大学生选择金融理财方式的趋势

互联网时代下，购买互联网金融理财产品这一行为在各大高校中已基本普及，自2013 年“余额宝”推出至今，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服官方数据显示,在2018 年余额宝总规模已达到1.13 万亿,货币基金理财规模稳居世界第一,用户突破6 亿户,人均理财份额1880 元,其中90 后占比51.2%,23 岁左右的用户是其最庞大的用户群体,大学生中很大一部分处于这个年龄段。截至2019年6月月底，共有6.19亿户余额宝客户持有余额宝，较年初增长0.31 亿户，户持有人数保持上升趋势。在蚂蚁金服的官方报告中公布的数据显示，余额宝户均持有1669.22 份，其中个人投资者比例达99.97%。不可否认的是，当代大学生已成为新兴互联网理财金融产品购买的主力军，是一个庞大的互联网金融理财产品消费人群[1]。

（二）大学生购买互联网金融理财产品对社会金融理财选择方式和对整个金融行业的影响

随着越来越多的大学生购买互联网金融理财产品，传统金融行业结构亦在潜移默化接受大学生的选择方式进行结构优化，越来越多涉及的额度相对较小，成本较低、效率高的互联网金融理财产品出现在大众视野里，成为新时代互联网金融理财产品的热门产品，零钱通、余利宝等不同种类的互联网金融理财产品争相抢占争夺大学生互联网金融理财产品这一巨大潜力市场。这种类型的互联网金融理财产品购买方式及其发展趋势愈演愈烈。

二、互联网时代背景下当代大学生选择不同形式的互联网金融理财方式原因

（一）影响大学生金融理财思维选择分析

互联网金融消费方式的出现激发了大学生的消费欲望，互联网金融理财产品为理财带来便利，而购买互联网金融理财产品的操作界面相对较为简单便捷，购买操作难度较低。这种便捷的金融理财产品购买方式，更加刺激了大学生群体在消费互联网金融理财产品思维的转变。

当代大学生具有较强的社会从众心理，因此，本人本身的金融理财行为很大程度受到周围同学的金融理财行为影响，若周围同学朋友均或多或少购买了有关互联网金融理财产品，出于从众合群的心理因素考虑，部分大学生会选择购入互联网金融理财产品以达到融入群体的目的。

（二）大学生金融理财态度影响选择分析

1.受家庭观念因素影响

大学生理财行为会较大程度以父母的理财观念、互联网理财经历及理财态度作为参考对象，父母的金融理财观念会潜移默化的影响当代大学生的金融理财观念。若父母本身对互联网金融理财的知识面了解较深，互联网金融理财经历较好且金融理财态度积极，将会对大学生的理财意识产生积极正面的影响，使大学生互联网金融理财行为更为频繁，在这种影响下去购买各种种类的互联网金融理财产品。

2.受身边人群理财意识因素影响

随着互联网金融理财产品的普及，越来越多大学生会选择购买金融理财产品作为一种理财方，并在与周围人的相处中形成学习金融理财的氛围。随着互联网提供的庞大的金融理财实践平台，能更好地让大学生把学习理论知识与实践相结合，加强对互联网金融理财的了解，也能逐渐关注到行之有效的理财内容并从中学会有用的理财知识。

以余额宝为例，余额宝与蚂蚁财富等阿里巴巴旗下的APP 对接以及与各大基金财富号进行合作，使学习互联网金融理财知识与购买互联网金融理财产品，能呈现出一条龙式的金融理财产品购买服务。互联网金融理财行业呈现上下游金融链对接的趋势，以余额宝为例的理财产品使大学生在学习金融理财知识十分便利；许多大学生学会关注理财信息，逐步丰富自身的理财知识，深入了解不同互联网金融产品的差异，提升自身理财技能。

三、社会化因素影响

（一）现有的网络平台为大学生理财观念实践提供了条件

进入大学后，大学生可用兼职等方式获得更多闲置资金，资金来源更为丰富，可自由支配资金明显增多。在互联网发展下，网络银行及基于即时通讯软件的网银服务越来越普遍，为大学生模仿成人的金融理财行为实践提供了条件。

（二）金融理财广泛推广为大学生提供了环境

当今大学生在进行社会化成人模仿驱使下，会模仿成人部分行为以进行社会化融入社会人群之中，而购买金融理财产品是许多现代社会成人会去做的事情，在模仿行为本能驱使下，会使许多当代大学生选择去模仿身边的亲戚长辈去购买互联网金融理财产品进行互联网金融理财。

（三）大学生金融理论结合实践

当代大学生学习金融理论知识后，有部分大学生选择购买互联网金融理财产品结合自身所学的金融理财知识进行社会实践，尝试理论结合实践更加深入了解所学的金融理财知识，通过参与社会中的互联网金融理财这类新型理财方式检验自身所学成果，吸取金融理财经验。

四、互联网时代背景下当代大学生金融理财面临的几点问题

（一）资金来源有限，理财投入水平相对较低

剩余生活费是大学生开展理财的前提，对大多数在校的大学生来说，他们的经济来源主要是自己的父母，父母所提供的一些基本生活费用，除了满足基本的生活需求之外所剩不多。部分学生在校学习过程中，由于学习比较突出，能够获得少量的奖学金和各种补贴，也有部分学生利用课余的时间开展勤工俭学，获得一部分收入，因此有的学生基本没有闲置的资金，而有些学生虽然有闲置的资金，但是为了追求更高水平的生活，大多用于日常的生活，消费没有太多的资金用于理财。

（二）理财观念淡薄，理财认知不足

当前，很多高校大学生对理财缺乏充足的认识，在他们的思想当中，理财与他们距离相对较为遥远，在校期间主要以消费为主，日常支出不计划，没有规律，也不记账，各种消费特别是不必要的消费占据了很大一部分，每月入不敷出的现象经常出现，有节余的资金也不可能进行理财。也有部分当代大学生认为理财是有钱人的事情，大学生在校期间根本没有过多的钱财，所以不需要理财，一提到理财就认为是炒股、投资基金或者购买债券等多种行为，这种狭隘的理财观念主要是因为传统金融环境之下，社会对当代大学生金融和理财知识普及不足所造成。

（三）没有掌握基本的理财知识

当代大学生开展理财选择相等理财产品，需要在掌握相应理财知识的基础上，才能够更好地运用理财产品，获得更好的投资收益。通过与学生进行实际的沟通调查，一部分学生每月会剩余一定的闲钱，也具有理财观念和理财愿望，但是大多数学生缺乏对理财知识的正确认知，没有掌握理相应财知识，害怕因为选择不当造成失败，面临较大经济损失。另外在理财产品选择过程中，也经常会受到周围人或者一些不当资讯的片面推进，购买不当的理财产品，面临较大的理财风险。

五、互联网时代对大学生金融投资理财的建议

（一）家长的角度

家长本人本身需端正对待互联网金融理财产品的态度，对待互联网金融理财产品需有客观正确的认知；同时，需要不断学习更新自身的金融理财知识，从而对大学生进行科学的金融理财教育。当大学生面对互联网金融理财出现问题时，父母若能在互联网金融理财问题解决中给予帮助，对家庭关系和谐改善也有较大的帮助。

在平日跟子女交流的过程中加强金融理财观念教育，对子女进行金融理财科普介绍以及跟儿女在金融理财方面保持密切交流交流，警惕子女出现过度沉迷购买互联网金融理财产品，过度参与互联网金融理财而导致荒废学业的情况。

（二）学生角度

1.端正对待互联网金融理财的态度，学习互联网金融理财知识

当代大学生应重视本专业学业学习，学习专业相关知识技能，重视正当学业的学习。适当降低对财富的期待和网络的迷恋。在购买互联网金融理财产品时，应保持理性态度去购买有用的互联网金融理财产品，注意互联网金融理财安全，规避互联网金融理财风险。金融有风险，投资需谨慎。

在购买互联网金融理财产品时，若遇到有关互联网金融理财问题可通过运用搜索引擎、校园网、银行等信息检索渠道寻求答案，或寻求同学老师与家人的帮助等方式解决互联网金融理财有关问题。此外，当代大学生仍需提升自己的理财技能，在进行深入学习互联网理财知识，了解互联网金融理财产品过程中培养自己的金融理财实践能力，学习合理选择不同互联网金融理财产品的能力,以科学客观的态度购买互联网金融理财产品。

2.增强防范金融理财风险的能力，合理进行互联网金融理财规划

在购买互联网金融理财产品时，应在有相关合法注册资格及合法运营资格的网络软件或各大银行旗下的正规运营软件内购买合法的互联网金融理财产品。填写个人有关信息时应注意在安全，隐私性较强的环境下进行，以减少个人信息泄露风险。同时，应持有谨慎的态度进行互联网金融理财行为，切勿盲目投资、冲动投资导致个人资金因盲目投资而导致全部流失[2]。

（三）高校角度

1.对当代大学生进行必要的基础理财知识普及

在互联网时代背景的影响下，高校需通过开展更多相关的选修课和公共平台课，邀请金融领域专家开设学术讲座，开展网络金融企业进校活动，组织举办互联网金融理财知识竞赛等方式，多样化渠道培养大学生独立理财意识，提高当代大学生管理自身闲散资金的能力。

2.提供多样化渠道为当代大学生答疑解惑

高校可在校内成立金融产品服务咨询点，安排有关从业人员定期值班，为当代大学生投资理财答疑解惑并提供法律咨询服务。邀请金融领域有关专家开设互联网金融理财知识科普讲座，开设座谈会等方式对当代大学生有关金融理财问题进行科学解答，提高当代大学生金融理财的认知参与度，引导学生理性参与金融理财活动，从而对自我理财管理有更进一步的认知。