商业银行授信审批业务引入电子化的措施

张建华 昆仑银行股份有限公司

在商业银行的发展过程中，信贷欺诈属于一项十分值得重视的情况，其能够导致商业银行需要承受严重的损失，而导致信贷风险出现的因素较为多面，集中授信审批业务不完善极为重要因素之一，为了促使商业银行授信审批业务体系得到进一步完善，进而实现信贷风险的降低和商业银行经济效益的提升，有必要改善其中的业务模式，将电子化引入其中，以促使商业银行得到健康稳定可持续的发展。

一、授信审批业务电子化的重要性

将电子化深入应用于商业银行的授信审批工作之中，不仅工作效率可以得到相应的提升，内部管控工作能够强化，且贷款审批工作的科学性可以实现进一步强化，也就更有利于实现商业银行授信业务的良好发展。

(一)网络处理提升工作效率

通过应用网络，客户经理上报各项材料时，只需轻点提交，即可由流程自动开始处理工作，不再需要向上级递交大量纸质资料，再逐一审查签字，可以大量节约工作时间，并实现工作效率的提升。且贷审会结束之后，不需再对表决意见进行逐一统计，而是通过网络获取表决态度并生成表决单，有利于节约统计工作的时间。

(二)强化内控以降低风险

应用数据审批电子化系统可以实现整个审批流程的固化，针对每一环节中的工作任务以及必填内容均提出明确要求，且若上报材料中存在不规范的情况，材料则自动无法提交，也就有利于在材料上报之前，客户经理对其进行有效完善。

为了保障上报材料的严肃性和准确性，一旦材料提交成功，便无法再进行修改，且各级人员均不可越俎代庖，各项操作均仅限于其自身的工作权限之内，除非选择将材料退回。而每一次材料被退回，系统均会自动保留退回痕迹，也就在一定程度上体现了客户经理的工作失误，由此，有利于提升客户经理的责任心，改善其工作态度，也就更加有利于保障材料的准确性和全面性[1]。

(三)简化信息管理

因为授信审批电子化系统自身具有较强的约束性，所以各方面客户的信贷信息均完整且规范，同时格式顺序完全一致，能够自动归档，也就能够对人工操作中存在的不确定性起到有效的克服作用。另外，全部资料均为电子文档形式，对其进行查看受到权限制约，也就更加有利于提升信贷信息的安全性。

二、授信审批电子化系统功能

一般情况下，在商业银行之中，授信审批业务的电子化应首先于网络上开展资料传递、数据处理、工作提醒、工作监督等，功能一共覆盖了6个方面，下文中，即针对6个方面功能内容和意义进行细致分析。

(一)资料传递功能

通常授信审批工作过程中，市场营销部门的客户经理应首先向商业银行的相关部门提出授信申请，也就是客户经理将授信报告提交给银行相关部门，部门主管及审查人员审查审核报告，并提出意见，再由贷审会委员及贷审会中的相关管理人员，根据自身工作权限提出相关意见，并签批报告。但是在实际上，通常工作情形为客户经理将纸质授信申请报告提交至部门和个人，而在此过程中，应用电子化最基本的功能即可以在网络上对资料进行自动传递，并按照既定顺序逐一传送至不同审查者处，使各项沟通工作有效开展，且有利于提升工作效率。

(二)审查签批功能

客户经理将授信报告提交给银行相关部门之后，使用电子化的授信审批系统，主管行长、客户科长、授信处审查员、贷审会委员以及信贷执行官等各个层级的用户，均可于网上审查授信材料，并在自身权限范围之内签署意见。若申请报告的资料不够完善或不够明确，客户经理可在网上及时进行相应补充，或是相关工作人员将材料退回至上一个用户、上一个环节通过网络对授信申请报告进行审查和签批，既能够有效提升审查签批工作的效率，还可以提升各方面相关工作人员工作的独立性，也就可以提升审批工作的客观性和准确性[2]。

(三)数据处理功能

授信审批工作之中，落实对于数据的集中处理，相关的统计工作需求即可基本被满足。在开展客户经营工作的过程中，部分量化指标需要通过自动计算获得结果，以强化各级审查者的分析判断质量，同时，在贷审会方面其表决结果也应能够实现自动化的生成，而不需采用人工的方式进行计算，另外，客户贷款总额也应实现自动的统计以及归并。由此，不仅工作时间得到节约，工作效率得到提升，还可以有效避免由人为因素所导致的计算不准确等不良情况。

(四)业务查询功能

用户在系统之中，可以通过应用业务查询功能获取系统中的各项信息，但是必须注意的是，不同用户身份在系统中的查询权限存在差异。在正常情况下，业务查询应该能够包括通知书、业务进度、文件、授信统计、客户资料等各个模块的查询工作。

(五)工作提醒功能

系统之中还包括工作提醒功能较强，无论用户何时应用系统，系统页面均可即时、清晰的显示提醒信息，包括未来哪一天、哪一个时间段、需要开展何种工作，以及当前尚未完成的工作等。

(六)工作监督功能

应用工作监督功能最主要目的在于提升上级了解下级工作情况的便捷性，从而更加有利于上级督促下级开展各项工作。例如某客户经理未在规定时间内落实监控工作，系统中即能够使用红字对这一情况进行提示，而分行授信管理部门或是支行主管行长发现该提示之后，即可针对客户经理进行督促和批评，以实现工作效率的提升[3]。

三、授信审批电子化系统管理

(一)身份认证管理

为了避免外来人员对业务及系统造成干扰，同时保障系统持续处于正常运行的状态，则必须针对用户身份实施严格的认证管理工作，要求每一名合法用户均应用唯一用户号及唯一证书文件进入系统，且进入系统之后，开展任何工作均必须采用唯一户号、密码及证书文件作为身份证明，通过系统检验之后，方可开展工作。

(二)用户权限管理

为了针对系统用户实施严格、细致、清晰的权限划分，电子化的授信审批系统必须包含针对用户权限的管理功能，且需不断提升该功能的水平，以保障用户权限的固定，且不同用户权限范围之内的各项工作，均可于相应的系统菜单之中进行清晰展示，而非权限之内的工作，则不可进行操作。

在实施权限管理工作的过程中，需要对以下两个方面的原则进行有效遵循：第一，工作人员的地位越高，所具有的权限越大，也就是上级工作人员可以随时掌握下级工作人员的工作情况，或是对其授信材料进行调阅，同时可以监督下级工作人员的工作开展情况，例如商业银行之中，分行的高级授信执行官有权限查看和监督系统中全部用户，而支行主管行长则仅可对自身所在银行中的系统用户进行查看和实施监督；第二，平级的工作人员之间相互不可进行干涉，也就是说，在对该系统进行应用的过程中，级别相同的人员不具有查看对方信息、监督对方工作的权限[4]。

(三)临时授权管理

在电子化的授信审批系统中，每一名用户均具有固定的权限，而实际上受到人员变动、角色变动以及个人因素等多方面的影响，可能需要部分工作人员获取临时的工作权限，以保障工作整体的顺利开展。为了对这一工作需求进行有效满足，电子化的授信审批系统中应可向其他工作人员授予临时工作权限，也就是用户可以在自行设置的时间段内，将自身工作权限授予其他用户，使其他用户则可以获取原本该用户才可具有的权限，并开展工作。在通常情况下，临时权限到期自动被收回，也可由原用户随时将权限收回。

(四)系统日常管理

为了保障系统正常运行，必须开展相应的管理工作，在系统中设置“管理员”以及“维护员”两个岗位，由两个岗位共同担任日常的系统管理工作，且二者之间应相互制约，而非相互替代。其中系统管理员的主要工作内容为针对系统用户进行日常管理，以用户身份为依据为其开放相应的权限，如果系统发生故障，则需要尽快针对出现异常情况的信息账务开展人工处理；在系统维护员方面，其主要工作，则为在技术方面和程序方面对系统实施维护，以保障系统在技术操作层面始终处于完善的状态，并且，为了提升系统的安全性，系统维护员不可实施任何的修改或是处理工作[5]。

四、结语

根据上文，当前我国商业银行的授信审批工作仍然在一定程度上存在不足之处，而将电子化落实于其中，可以促使相应的工作系统实现现代化，并能够对当前存在的诸多不良情况起到有效的改善作用，同时进一步完善其中的功能以及管理模式，使授信审批工作的质量和效率得到切实有效的提升，也就可以在一定程度上提升商业银行的效益。