浅议涉农创业担保贷款困境及对策

孙立志 铁岭市财政金融审计服务中心

2003年5月19日铁岭市农村信用担保中心正式成立。机构成立后，立足农村，面向农业，针对农民，重点解决产业调整以劳动投入为主转向主要依赖资金和技术，在农户与金融机构之间架起一座桥梁，探索农户担保的可行途径，解决了部分农民贷款难的问题。每年中央一号文件都要对农村工作提出目标和要求，各级党委、政府对农村工作十分重视；201 8年辽宁省根据国家的相关政策结合辽宁各地的实情出台了关于个人涉农创业担保贷款财政贴息的政策性文件；铁岭市根据国家及辽宁省的有关文件结合铁岭的实际情况也下发了正式文件；文件的陆续出台为个人涉农创业担保贷款工作提供了政策依据。去年年底脱贫攻坚任务全面完成，党中央、国务院提出了乡村振兴的战略。在产业、生态、乡风、治理及生活等方面提出了总要求。其中发展农村特色的规模产业、使农民增加收入是摆在我们面前的紧迫任务。2015年国务院决定在全国建立农业融资担保体系，随后农业担保机构在各省迅速成立，极大推动了农村创业担保贷款工作的开展。农村创业担保贷款工作起到了部分农民增收的实际效果，但工作中存在一些亟待解决的问题，需要加以改进和完善。

一、创业担保贷款工作出现的瓶颈问题

(一)国有商业银行不想参与此项工作，经办金融机构由于贴息时限等原因积极性不高

铁岭市2020年每笔个人涉农创业担保贷款年利率仅为4.35%，低于其它种类贷款利率；每笔最高贷款额度为20万元；同时国有4家银行在乡镇没有网点，这些原因导致大型商业银行不想办理此项业务。农村信用社和邮储银行成为主要经办此项业务的金融机构。财政贴息资金不及时，虽然约定按季度贴息，但是往往贴息不能及时到位，影响了经办银行的利息结算，导致银行工作积极性不高。

(二)部分农户的自身文化程度不高，诚信意识较差

农户项目需要技术和资金的支撑，技术需要一定的文化知识的农户来掌握，加强各级农业知识培训工作，使部分农户熟悉某项农业技术知识，提高项目管理水平，才能使农户达到增收的效果。由于部分农户自身素质及法律意识弱化等因素影响对创业项目的难度估计不充分，导致创业失败，不能及时归还银行贷款。

(三)经办周期长

工作需要农业农村管理部门、金融管理部门、财政部门、经办银行、担保机构等多部门合作，各个部门走工作流程，审批周期较长，往往不能限时办结，农户对此意见不小。

(四)农户需提供的反担保手续成为限制农户办理个人涉农创业担保贷款的主要因素

农户能提供的抵押资产有限，如：土地、房屋、林地及车辆等；找担保人更难，只有农户的直系亲属等才有可能提供担保手续，找财政开支的公教人员及公务员十分困难。这些因素导致反担保手续很难完成，最终导致个人涉农创业担保贷款流产。国家规定10万元以内不需要农户提供反担保，通过信用担保获得贷款；但由于信用环境、农户素质等因素使信用担保贷款具有很大的风险性，合作银行不敢轻易放款。基于以上原因，个人涉农创业担保贷款很难实现，农户很难享受到国家的普惠金融政策。

(五)担保资金规模小，风险补偿不到位

担保资金是开展业务的先决条件，有了担保资金，才能与银行合作，通过对担保资金按照一定的倍数进行放大，确定担保额度，担保资金决定了各担保机构的担保能力。目前我市担保贷款工作开展以来，发生了一定比例的代偿，但是风险补偿金不到位，担保基金不断减少，影响了创业担保贷款工作的开展。

二、创业担保贷款工作对策

国家规定个人涉农创业担保贷款工作不许收取担保费；同时，贷款回收率达到95%以上的相关工作部门，同级财政按照贷款总额的1%下发奖补资金，用于工作经费开支。这些政策对做好创业担保贷款工作提供了有力支撑。个人涉农创业担保贷款使部分农户获得了财政贴息贷款，增加了收入，对国家完成脱贫攻坚起到了一定的积极作用。但乡村振兴依然需要金融支持，创业担保贷款工作需要继续在中国广大的农村发展的大舞台上发光发热。个人涉农创业担保贷款工作中出现了以上情况，影响了工作的开展，如何不断改进不利因素，笔者认为要做好以下几方面工作。

一是加强组织、宣传等协调工作。成立领导小组，定期召开协调会，解决工作中遇到的各种问题。市政府下一步将把个人涉农创业担保贷款工作纳入市对县(市)区绩效考核工作体系。提高工作重视程度，规定各县(市)区一定截止日期的任务完成数量，衔接好每一个环节，确保按期保质保量完成任务。安排能力强、素质高的业务骨干专门此项工作。综合运用各种媒体，加强政策宣传，让政策红利能够切实的普惠到具体的农户。

二是落实金融政策，确保各项资金及时到位。按照银行约定的贴息方式，及时拨付创业担保贷款贴息资金，提高银行发放贷款的积极性。

三是健全工作机制，提高工作质量。地方政府要牵头做好评价体系建设，形成申报、个人征信、产业项目情况、项目发展前景一整套科学申报办法。我们担保机构简化了业务办理流程，如：以前的二次审贷会改为一次审贷会；现场考察项目由过去的分别考察项目，改为担保机构同经办金融机构同时考察项目，提高了工作效率。逐渐探索更为科学、合理、人性化的工作流程。贷款额度适度，风险可控。确保符合审贷条件的农户获得创业担保贷款，项目符合国家产业、行业和环保政策等相关政策的要求。

四是不断增强农户的专业技能和法律责任。通过各种培训等形式，使农户掌握一门或几门农业专业技能，提高项目管理水平，达到农户增收的目标。通过各种渠道，提高农户的法律意识，诚信意识。增加项目投入的成功率，形成良性循环，用时借的来，到期按时归还。

五是增加基金规模，提高担保能力。建立专项创业担保基金，用于补充创业担保基金不足；另外要适度加大上级财政奖补资金力度，减轻地方财政实施创业贷款担保的负担；地方财政应对担保基金建立长效补充机制，鼓励地方财政部门引导社会资金参与，多渠道补充担保基金，提高担保机构的基金规模和代偿能力。

六是创新反担保机制，灵活设计反担保品种。反担保作为风险控制措施，对担保机构起到了规避风险的作用。但由于反担保的门槛过高，许多农户因为这个原因无法获得创业担保贷款。风险控制与满足贷款需求有时是矛盾的，如何解决这个矛盾，笔者考虑应该创新担保方式；比如，安徽省农业信贷融资担保有限公司的做法就很好，推出新品种“劝耕贷”，截至2019年4月30日，累计代偿48户、代偿金额1 382.63万元，累计代偿率为0.41%。风险防控机制取得显著效果。

2020年决胜小康工作取得圆满成功，但乡村振兴工作还有很长的路要走。此项贷款贴息政策聚焦农林牧副渔业规模化生产和高效经济作物，旨在推动农业产业化、规模化经营。我们的工作确定了生产规模标准，扩大了享受政策人群，明确了工作程序，上下各级相关部门同仁将立足本职，主动作为，相互协调，逐步细化各项工作任务。利用财政投入有限的担保基金，通过放大倍数的金融资金的大力支持，使符合条件的农户能够享受国家的普惠金融政策。逐步带动农村经济的发展壮大，大量农户实现创业增收，不断推动农业产业兴旺，助力乡村振兴战略顺利实施，加快地方全面振兴做出我们财政担保人的贡献。■