无现金消费N宗罪

文王

英国专家史密斯和拉扎尔曾全面调查过全球的彩票赢家，发现世界上70%的彩票中奖得主，最后都会被“财富的魔咒”所诅咒，最终破产或生活落魄。比如英国男子卡罗尔2002年中奖970万英镑（约合人民币8800万元），10年时间巨款被其挥霍一空。2019年，记者拍摄到卡罗尔一身污垢地做煤炭运输工。

虽然看似不可思议，但其实有一定内在逻辑。通过幸运中奖获得巨额财富的人，如果年纪较小或受教育程度较低，往往不具备理财经验，在缺乏规划的情况下，所谓的巨款放在社会中不过是沧海一粟，很快就可以挥霍掉，而且由于“消费惯性”的存在，一些人花到最后已经刹不住车，导致分文不剩甚至倒欠巨款的情况是非常正常的。

彩票中奖的案例虽然不适用所有人，但背后的原理却适用所有人——今年7月，极光调研发布数据显示，国内一线城市单身青年平均月收入过万，但超过四成是月光族。而在二三线城市，单身青年月光族的比例甚至接近七成——月收入过万仍然月光，其逻辑和中彩票最终破产有相似之处，都是“理财无规划”。

我们进一步探究“理财无规划”的两种最明显害处，一是不能将财富分类打理。获得巨额奖金的群体，如果及时将财富分类，在购置固定资产、长期稳定投资、个人教育投资、家庭生活改善、个人理想实现等几个方面合理分配，那么通常不会出现“负翁”的结局。对于收入较高的年轻白领而言，如果规定自己每月必须存钱，或进行基金定投等强制性投资，抑或提前将工资分成几类来应用，发生月光的可能性将大幅降低。

二是将钱数字化。在传统的认识中，钱是一叠实实在在的钞票，花一张少一张，实物花钱的过程，会明显抑制人的消费欲望。可对那些获得巨额奖金的人而言，巨大的金额让钱变成了一个数字概念，花多少、剩多少都没有感觉。

对于高收入的年轻白领而言，这一点尤为关键。当今社会绝大多数消费都是无现金支付，即线上转账的方式。美国经济学家Chartterjee和Rose的研究表明，支付越便捷，消费者用于考虑消费合理性的余地越小，比起现金来，刷卡不仅会增加消费频次，同时也会增加消费金额。另外，商家通过把消费与信用挂钩，通过积分制度，鼓励、诱导了消费者进行消费，并助长了一些不健康的习惯，如冲动消费、过度消费和炫耀性消费。

无现金消费带来的另一个副作用就是刺激借贷消费，花呗、借呗、京东白条等一系列根植于手机端的个人消费金融渠道，让年轻人随时可以借钱，导致过度消费，存不下钱，无财可理。《中国年轻人负债状况报告》显示，86.6%的年轻人都在使用信贷产品，平均债务收入比（即负债率）为41.75%，只有13.4%的年轻人零负债。

因此，如何避免“月光”，树立理财观念时，我们可能会提出一个看似可笑的建议——请尽可能减少数字支付方式，尽可能使用现金支付。或许这办法非常不合时宜，而且操作起来麻烦较多，但它確实可以在一定程度上遏制不必要的消费。退一步讲，更多使用刷卡消费而不是扫码消费，也可在一定程度上遏制消费冲动，并有利于存钱。在日常操作中，网上购物方面，应将用于储蓄的银行卡和微信支付、支付宝等软件断开关联；外出餐饮应酬时身上常备现金；到商场购买服装、化妆品或电器过程中，可使用储蓄卡或现金。虽然笨拙，却可省下一笔不小的开销。实际上，在英国、瑞士、日本等国家，居民仍热衷于使用现金，其原因并非这些国家移动支付落后，而是这些居民在“更方便”和“更容易理财”之间，选择了后者。