无现金社会慢慢来

莫开伟

最近，有支付机构与地方政府合作共同打造“无现金城市”，并提出“无现金社会”等宣传语，受到舆论广泛关注。与此同时，个别支付机构创建的新型超市出现无现金收银台，也引发一些市民的质疑，并因此而被央行约谈，更是将“无现金社会”推向了舆论的风口浪尖。

简单地说，无现金社会就是绝大部分商业经营活动往来通过数字化货币方式进行支付结算。显然，无现金社会是商品经济社会高度发展的产物；目前高度发达的互联网科技信息已为无现金社会提供了可能；同时人们的消费习惯和追求便捷、安全支付潮流已为无现金社会聚集推力；尤其未来中国社会公民综合素质普遍提高，也让无现金社会实现的障碍越来越少。

更重要的是，无现金社会确实能带来经济激励效应：它会让人们生活变得更加简单，有利提高结算支付的安全性能，减少交易成本，节约社会资源；它的所有交易都会留下记录，利于防止企业逃税，打击洗钱、黑幕交易等；也有利于更大范围、更高层次上提高社会资源的使用效率，减少货币发行的浪费，提升经济交易活动的便利性和透明度。

尽管如此，对无现金社会的追求仍不能操之过急。一方面，中国人口众多，文化水平不均衡，农村广大地区除了新型农民之外，还有相当人口比例的农村中老年人对互联网数字货币支付方式的处置能力不足，对进入无现金社会形成较大障碍。

另一方面，广大农村中分散的家庭作坊式生產，有大量农副产品要到集贸市场交换。如果离开了现金交易，则会显得更加不便，并增加农民结算的支付成本。

此外，支付安全问题也在很大程度上困扰着无现金社会的快速到来。

所以，推进“无现金社会”不能操之过急，不能脱离中国社会经济发展现实，否则会引发社会的担忧，带来较大负面经济影响。

一些商家或许没有意识到拒收现金违反法律规定。商家若只认同单一支付机构产品而排除人民币现金，涉嫌违反了《中华人民共和国人民币管理条例》相关规定，还会影响人民币正常流通。

这么做的结果，不仅不利于无现金社会全面、顺利推广，反而会加大无现金社会的成本，让社会普遍对无现金社会持抵触心理；也会使普惠金融服务难以实现，最终会迟滞无现金社会的历史进程。

可见，目前正确的做法首先应是积极正视我国社会现实，因势利导：一是树立正确无现金社会理念，消除将无现金社会与现金社会完全对立起来的错误做法。为此，所有商户不得拒收人民币现金，应尊重消费者支付方式的选择权，给客户提供多样化支付结算服务操作工具。

其次，树立无现金社会正确实施步骤，消除无现金社会可立即全面实施的错误想法。坚决克服各种不惜违反央行货币管理规定强制推行单一结算支付手段、企图一步到位的做法。

最后，树立社会普惠金融服务理念，将无现金社会打造成真正的普惠金融工程。无现金社会应充分考虑民众利益，以不损失普通大众支付结算权益为最大出发点；充分考虑农民、老年人、孩子以及其他低收入、低知识水平和低信息技术接受度的人群大量存在的客观事实，不使他们受到新支付技术的排挤，失去分享高效率金融技术的机会，不能让无现金社会成为新的社会不公平和贫富分化的“幕后推手”。endprint