金融开放视域下中小商业银行提升盈利能力的策略研究

董杰（贵州财经大学商务学院）

■ 前言

随着金融开放的持续深化，我国银行业面临着前所未有的发展机遇与经营挑战，这将重塑我国银行业的竞争格局与发展状态。在此背景下，各类型商业银行普遍谋求转型发展策略，以期提升自身的盈利能力，力争高效把握金融开放的发展机遇，实现跨越式、高质量发展，中小商业银行更是如此。为更好地抓住金融开放的政策红利，实现自身发展的“弯道超车”，中小商业银行对盈利能力的提升愈发重视，并引发学术界与实务界的广泛研究。鉴于此，本文立足金融开放的研究视域，探究中小商业银行提升盈利能力的现实挑战，并结合中小商业银行的经营特征与金融开放的主要趋势，重点探究金融开放视域下中小商业银行提升盈利能力的具体策略，具有一定的理论价值与现实意义。

■ 金融开放视域下中小商业银行提升盈利能力的现实挑战

金融开放视域下，为精准探究提升中小商业银行的盈利能力，文章首先对金融开放视域下中小商业银行提升盈利能力的现实挑战进行剖析，认为市场竞争主体增加、存贷利差持续缩窄、金融监管不断完善是金融开放视域下中小商业银行提升盈利能力所面临的新挑战，具体分析如下。

（一）市场竞争主体增加，商业银行客群经营压力增大

金融开放视域下，市场竞争主体增加，商业银行客群经营压力增大，这是中小商业银行提升盈利能力的基础性挑战。众所周知，客群是市场经营体的盈利源泉，是保持自身经营活力的重要基础。中小商业银行本身就受制于自身的发展范围、网点数量及业务资质等要素的限制，相较于国有商业银行，其客群规模普遍较小，难以与国有大型商业银行相竞争。面对金融开放的背景，在更为激烈的客群竞争形势中，中小商业银行既没有国有大型商业银行的品牌竞争优势，也没有跨国商业银行专业的金融服务能力，故而小商业银行在客群经营层面面临着严峻的挑战，这对商业银行的盈利能力形成制约与抑制。

（二）存贷利差持续缩窄，商业银行经营模式难以持续

金融开放视域下，利率市场化改革进程进一步加速，存贷利差的持续缩窄给商业银行传统的经营模式带来更大的冲击，这制约了商业银行盈利能力的快速提升。长期以来，我国商业银行的主要盈利来源是依靠庞大的存贷利差来实现的，但随着我国利率市场化改革的不断加速，叠加金融开放视域下外部竞争主体的进驻，客户面临更多的金融服务选择，国内商业银行不得不加速业务模式改革，以期降低对存贷利差的盈利依赖，实现自身业务的可持续发展。与此同时，由于中小商业银行的资金成本远远高于国有大型商业银行，故而在经营模式的竞争上仍存在难以弥补的劣势，这是中小商业银行提升盈利能力的重大挑战。

（三）金融监管不断完善，商业银行稳健经营要求提升

金融开放视域下，为有效地防范系统化风险，切实践行底线监管思维，我国商业银行监管的水平必将不断提升，这将直接制约国内中小商业银行在政策套利方面的空间。一直以来，中小企业由于在常规业务竞争层面难以与国有大型商业银行及全国性商业银行相竞争，故而往往会培育一些独具特色的主营业务，以期满足客户多元化金融需求，获得稳健的盈利。例如，中小商业银行普遍注重中小企业客户的服务，满足中小企业客户多元化的投融资需求，并且比国有商业银行更加关注普惠金融产品的落实。随着监管体系的日益完善，中小商业银行许多特色品牌业务的运营成本会有所提升，部分创新业务甚至会面临停滞，如何有效适应新的审慎金融监管环境成为目前中小商业银行必须考量的重要事项。

■ 金融开放视域下中小商业银行提升盈利能力的策略研究

立足金融开放视域下中小商业银行提升盈利能力的现实挑战分析，结合金融开放的主要内容与中小商业银行的经营特征，本文认为中小商业银行在金融开放视域下，应该以加大客群经营投入为基础，以加速业务模式转型为支撑，以加快业财融合进程为补充，全面推动自身盈利能力的提升，最终实现自身跨越式、高质量发展，具体分析如下。

（一）加大客群经营投入，实现客群管理的高效化

加大客群经营投入，实现客群管理的高效化，这是金融开放视域下中小商业银行提升盈利能力的根本性措施。从根本上来说，客户是中小商业银行盈利能力提升的基础，是中小商业银行做大做强的动力源泉。要想可持续性提高自身的盈利水平，中小商业银行必须快速扩大自身的客群经营规模。首先，中小商业银行要转变获客思维，在客户新增来源的层面要坚持线上线下渠道并行的策略，快速提高自身的营销效能与效率。其次，中小商业银行要强化获客工具，要注重科技工具的应用，全面实施精准化、高效化营销，注重营销工作的高效性、合规性、科学性。再者，中小商业银行要充分利用人工智能、大数据、云计算等新兴技术，确保中小企业对各资产层级客户的服务水平持续提升，从而提高中小商业银行的客户黏性，真正推动中小商业银行盈利能力的可持续发展。

（二）加速业务模式转型，促进业务板块的多元化

加速业务模式转型，促进业务板块的多元化，是金融开放视域下中小商业银行提升盈利能力的关键性策略。推动自身业务的多元化，既有利于中小商业银行降低经营风险，同时也是中小商业银行转变发展方式的必然举措。首先，要大力发展中间业务降低自身业务对资本金的低效率占用，真正提升自身的盈利能力。其次，要注重跨境业务的发展与培育，满足客户日益增长的金融服务与产品需求，真正适应我国金融改革与开放的要求与变化。再者，中小商业银行要积极探索金融创新业务，以期构建自身独特的核心竞争力，形成符合中小商业银行自身资源禀赋的特色业务品牌，吸引核心客户，最终提高自身的盈利能力。

（三）加快业财融合进程，推动经营管理的精细化

加快业财融合进程，推动经营管理的精细化，是金融开放视域下中小商业银行提升盈利能力的保障性举措。从本质上来看，中小商业银行仍属于市场经营主体，因此加强商业银行管理的精细化，是中小商业银行实现“弯道超车”“跨越式”“高质量”发展重要保障。第一，中小商业银行要高度注重管理会计体系的搭建与运营，促进商业银行日常经营成本的降低，提高商业银行投入产出比。第二，中小商业银行要不断提升内部财务管理部门的地位，真正推动各部门展业的科学化、精细化、高效化。第三，要加速企业经营的数字化管理，为中小商业银行实施业财融合奠定良好的信息条件。通过多措并举来推动中小商业银行经营管理的精细化，最终实现盈利理念的提升。

■ 结语

总而言之，在金融开放视域下，中小商业银行面临着全新的经营环境与竞争格局，聚焦盈利能力的提升是中小商业银行实现高效、稳健、可持续发展目标的必然趋势。在金融开放的视域下，中小商业银行提升盈利能力的现实挑战普遍存在，既有客群竞争的压力，也有经营模式的困境，更有金融监管趋严的监管压力。但也必须看到，金融开放既能倒逼我国中小商业银行加速自身业务转型，同时也为我国中小商业银行的发展提供新的发展方向与路径。因此，中小商业银行要充分发挥自身的经营优势，结合自身的资源禀赋，形成具有自身特色的业务品牌，实现与国有商业银行及跨国商业银行错位竞争的运营格局，真正提高自身的核心竞争力，最终提升自身的盈利能力。