保你一“视”—新型视力保险的可行性研究

马智文 孙嵘（铜陵学院）

■ 什么是保你一“视”

拥有一个健康的身体对每个人都是非常重要的，尤其是视力，但随着互联网的高速发展，我们越来越离不开手机等电子产品，视力问题明显偏年轻化低龄化。但过去针对眼睛保障这一方面非常不完善，只有在重大事故中出现单目失明或双目失明才能赔保，以此我们推出保你一“视”。保你一“视”为新型视力健康保险，该保险产品主险为视力险,通过与投保人签订合同，投保时按梯度进行区别化投保（年龄、保费），理赔时按合同进行梯度理赔，可以选择现金理赔、医疗矫正、或配置眼镜，另外附加险为医疗矫正和配置眼镜,即在规定时间内出现问题且符合标准后可进行免费二次治疗、配置。该保险更加人性化、合理化。

■ 人们视力现状及原因

2019 年10 月8 日，世界卫生组织发布了第一份《世界视力报告》。报告显示，现在全球近视人数约为26 亿，其中19 岁以下近视者，为3.12 亿。尤其是儿童、青少年，近视率不断上升。

报告显示，我国的青少年这一群体视力问题发病率相当之高，达到了惊人的67%。世界范围内老年人眼部疾病等问题导致的视力问题占比也相当大，最主要的原因在于没有后续的治疗，尤其在一些落后的国家与地区，全球至少有22 亿人视力受损或失明，其中至少10 亿人的视力损伤问题本可预防或尚待解决。

（一）青少年出现视力问题的原因

随着科学技术发展，各类电子产品层出不穷，而青少年这一群体普遍贪玩，加上自制力不强容易沉迷网络，眼睛长时间看着显示屏幕特别容易伤害眼睛，造成视力损伤。此外就算不沉迷网络，学生还拥有着较重的学习任务需长时间埋头于书本，即使新冠肺炎疫情以来一改传统授课途径，网络授课学习，视力却更容易出现问题。

（二）中年人出现视力问题的原因

中年人处于一个相对稳定的环境中，这类人群除本身一直有视力问题之外，健康人群出现视力问题的状况相对其他人群要好得多，除个别职业原因，如电脑程序员们需要一直盯着电脑屏幕，容易产生视力问题，其他出现视力问题者多为眼部疾病原因。

（三）老年人出现视力问题的原因

大家都知道，随着年龄的增长，每个人的身体机能都会衰退。青少年出现最多的视力问题多为近视，而老年人除了老花眼，更多的是眼部疾病，容易演变为失明。第一位是老年性白内障，目前来说，手术治疗可以取得很好的效果，第二位是年龄相关性的黄斑变性；第三位是全身疾病相关的眼病，随着糖尿病和高血压发病的增加，糖尿病视网膜病变和眼底血管阻塞逐渐成为影响老年人视力的主要因素。

■ 保你一“视”新型视力健康保险可行性分析

（一）前景分析

保你一“视”不仅针对儿童、青少年生长发育期间容易出现的近视、散光等视力问题，还针对老年人的老花眼、白内障等视力问题，更主要的是针对全民眼睛的突发意外，即使没发生意外也可以作为眼镜丢失、损坏后的一个保障，其拥有着极好的市场前景。

（二）竞争分析

平安保险曾推出了针对儿童的“平安眼ok 少儿护眼方案”，此方案是针对儿童防近视推出的一类保险，但仅在国内9 个城市能购买，而且其主要内容针对对于ok 镜的赔付，赔付并不灵活且受众人群只针对青少年，缺少相对的广泛性。

中国人寿也曾推出过眼镜保险，经营效果良好，但知名度极低。

目前中国市场上还没有一个完整的针对所有人群的新型视力保险，我们的保你一“视”不仅拥有着灵活的受保、赔保制度，还具有相当大的受众人群和相当的赔保金额，在当前市场极具竞争力。

（三）周期分析

保你一“视”是一项主要针对视力的险种，而在出现视力问题的年龄中，它的受保范围几乎囊括了几乎所有年龄段的人群，也就是说，在出生到成长为青少年、青少年成长为成年、成年成长为中年，中年成长为老年，无论在哪个年龄段，只要视力问题存在均可保障，且目前尚未出现更加完善的保险产品。截至目前，科学技术无法从根本上解决视力问题，因此，保你一“视”是经久不衰的一项保险产品。

■ 可行性初步的探究方法与思路

研究方法:调查法、定量与定性分析法、个案研究法、模拟法。

通过发布问卷向社会收集以下数据：（1）包括不同年龄段近视的人数（2）不同年龄段每年视力变化的平均程度（3）不同年龄段更换眼镜的频率（4）不同年龄段老花眼的程度（5）不同年龄段出现眼睛疾病的次数。不同年龄段可按十年一分段，注意要通过加权算平均，不同年龄段填的数据的平均人数。数据的收集还可以在报备下与学校合作，实地调查各个年级近视率。与医院、眼镜店合作，获得各个年龄段配置眼镜的数量。

进行模拟保险交易，具体细则如下：（1）保费的粗略估计：以Y 为保费，X1、X2、X3、X4、X5 分别为不同年龄段近视的人数，不同年龄段每年视力变化的平均程度，不同年龄段更换眼镜的频率，不同年龄段老花眼的程度，以及不同年龄段出现眼睛疾病的次数，可通过eviews 进行多元线性回归，得到Y=aX1+bX2+cX3+dX4 得到保费Y。（2）不同年龄段都随机选取100 人，向他们介绍该保险，询问如果面世后会不会购买，为保证后续跟进反馈，需得到实验对象的准许，在此条件下会选择购买即计入模拟购买。在后面一年内与购买者取得联系，如视力出现问题即计入理赔。

■ 保你一“视”设计开发需要注意的问题

（一）数据的取得

一个保险的面世必定离不开前期大量的调查或各个渠道得到的数据，而笔者在各大文献机构中只找到部分年龄段中的视力情况或是整体近似的视力情况，取得数据凭个人是难以完成的，只有保险公司在自身发布调查后或者与医院、眼镜店合作，合法获取或购买数据。当然这并不影响保你一“视”的可行性，只是说明个人难以独自完成此项目，需要由有一定影响力的保险公司去完成。

（二）保费的制定

保险费是指投保人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。保你一“视”保费的数额和一般保险一样，主要与保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比,也就是说保险期限越长,保险费率越高,保险金额越大,则保险费也就越多。交纳保险费一般有4 种方式：按月交纳、按季交纳、按年交纳、一次交纳。而保你一“视”以视力为保险标的物，短期内除意外疾病很难出现视力问题，会极大影响人们投保的积极性，因此为按年缴纳保费。在经过上步之后得到的大量的数据需要通过精算师们复杂的计算、建模、反复验证从而确定保费的价格。

（三）免责条款的制定

对于什么是保险合同免责条款,人们的认识并不完全一致。我国《保险法》第17 条只是笼统提到“保险合同中免除保险人责任的条款”。保险人限定自身风险最广义的理解,即凡是保险人限制自身承保风险与赔偿责任范围、赔偿限额的,都属于免责条款。保你一“视”新型视力保险具有创新性，在参考现有的同类产品免责条款的同时还需要对现有的创新进行更完善的考虑，而且随着时间的变化，现有的免责条款可能会适应不了需随时加以改进。

（四）产品面世的宣传

对于一个新产品无论是我们的保你一“视”还是说其他生活用品，想要销售给大众，要提高效率、看准时机除了前期广告宣传外，也要加强与医院和眼镜店的合作，国内有许多连锁化的眼镜店和医院，保险公司可与之合作，作为赔付的合作伙伴，让医院和眼镜店获得部分利润，达到良性循环，快速扩大市场。

■ 总结

本文先介绍了什么是保你一“视”，在通过分析人们视力受损的原因及意义探讨可行性分析，我们可以得到如下结论：第一，保你一“视”新型视力保险具有着优越性，不仅囊括了几乎所有人群，还能在未开放出更好的保险产品之前近乎垄断这一类产品保险。第二，保你一“视”虽有着部分待解决的问题，但都是在可解决范围内的问题，而带来的回报极高，远大于前期付出。总而言之，保你一“视”新型视力保险填补了保险行业的部分空白，是一个非常良好并且可行的保险产品。