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金融科技的现状、问题以及对策分析

2021-09-27贾军慧罗正祥

现代营销·理论 2021年6期
关键词:金融科技

贾军慧 罗正祥

摘要:金融科技在我国的经济市场中时时刻刻发挥着巨大的作用,大量信息科技公司实现了金融产业的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合互联互通,本质上是对传统金融行业的巨大变革,通过互联网实现信息共享、产业整合等,对国家繁荣和社会稳定贡献出很大的力量。复杂的市场发展和管理漏洞让很多自身发展不健全、管理机制不完善的金融科技企业面临危机和困境,影响金融科技发展。本文以蚂蚁金服为例,通过数据分析蚂蚁金服的经营状况,提出企业金融科技面临的问题及问题出现的原因,最后提出针对金融科技方面蚂蚁金服的应对措施。这一系列的研究也为企业的管理者提供了一定的参考和建议,有利于促进企业的健康持续发展。

关键词:金融科技;蚂蚁金服;案例分析法

一、金融科技的现状、问题以及对策分析—以蚂蚁金服为例

(一)蚂蚁金服的简介

蚂蚁科技集团股份有限公司(简称:蚂蚁集团)起步于2004年成立的支付宝。2013年3月支付宝的母公司宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团,小微金融成为蚂蚁金服的前身。2020年7月蚂蚁金服正式更名为蚂蚁集团。蚂蚁金服以移动互联、大数据、云计算为基础大力发展其旗下的支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用等子业务,是中国金融的市场发展的重要组成部分。蚂蚁金服围绕科技、普惠、全球化战略,通过自主研发的科技创新,帮助全球消费者和小微企业获得安全,可持续发展的普惠金融服务,致力于构建基于互联网科技的全球开放式金融服务生态系统,支持社会发展的长远金融需求。目前蚂蚁金服已经服务超过12亿消费群众,是中国最大的移动支付平台支付宝的母公司,也是全球领先的金融科技开放平台。

二、蚂蚁金服的问题及成因分析

(一)技术安全手段不完善,科技服务存在漏洞

蚂蚁金服的发展是以科技为根基,科学技术手段不完善导致科技服务不能及时解决问题,甚至引发数据风险、信息科技风险和操作风险,可能会危害金融稳定和金融安全。当前蚂蚁金服发展主体以平台公司和第三方外包公司为主,科技不完善加剧数据被盗窃的技术防控不到位的危险。随着蚂蚁金服旗下业务的不断扩展,平台消费者数量的不断扩大和丰富,相关部门的检测技术不能及时捕捉到风险,应付不了时刻存在的信息大爆炸。比如在互联网金融的语境下,监管者无法对所有数据进行有效监管,导致第三方公司可能会出现数据造就是资金结构不合理、数据伪报、数据泄露的安全问题。而且蚂蚁金服运用科技的基本特征就是通过大数据、区块链等技术运用,可能会加剧交易系统的波动性。

(二)管理层决策不合理,增加业务违规风险

虽然在蚂蚁金服的权利在市场制度的管控下经营合法,但是很多业务创新仍游走于灰色地带,高利率紧贴红线、放大杠杆,钻国家法律法规的空子,进行打擦边球的联合贷款业务。比如做ABS循環,即撇开银行渠道,搞资产证券化,发行资产支持证券(Asset-backed Securities)进行循环放贷,在此阶段只需要承担些前期成本,但是每天循环高达17次,提高杠杆近百倍。比如花呗,数据其显示最低利率是万分之二,平均利率也在万分之四左右,人均贷款余额达2000元左右。但是如果没有收入的大学生进行提前消费,其年化利息率高达15%左右。此外数据显示,微贷科技平台贷款余额中消费信贷1.7万亿经营者信贷4000亿(花呗借呗等)就占蚂蚁金服2020年上半年的39%,可见蚂蚁金服率领的高利率业务普及度已经很高,而且影响很广。

(三)风险管理不到位,金融系统性风险增大

随着金融科技的发展,投资者和融资者的金融交易习惯与方式已经进行了重构,传统的金融法律制度难以有效界定并进行监管。如果仍旧在现有的金融监管体系进行规制,容易引发制度漏洞,触发合规性风险。如今蚂蚁金服业务是金融科技创新升级的典范,其以技术为基础驱动金融的混业性,对金融监管实时性和有效性提出了挑战。以蚂蚁金服的网络借贷款为例,办理业务通常要关系到两个及以上的监管部门,会违反到现存的金融监管条例,而监管条令的不可动摇性通常会导致监管标准无法做到面面俱到,加之其业务以互联网为源头,具有很强的开放性和自由性使监管难度加大。此外,蚂蚁金服内部监管的规章制度也存在问题,对业务的运营合规化监管存在漏洞,加大了金融系统性风险。以侨兴债事件为例,这次事件是涉嫌违规拆分私募基金的典例,此前就有过详尽的说明:严禁违规拆分转让私募产品,但是蚂蚁金服在明知拆分私募是违规行为的情况下,还是将其包装为“个人贷”放在招财宝直接出售给普通投资者但证监会,尤其是通过互联网平台将私募基金包装后向公众发售。此次事件造成业务主在信息不对称的状态下承担财务风险,而且扰乱市场秩序,埋下金融隐患。另一方面,蚂蚁金服的线上交易管理不够全面,由于业务本身具有随时性和随地性的特点,满足多种情况下集中交易,一旦监管不到位,一些变现能量经互联网传输后可在某些时间节点集聚,并生成巨大的挤兑压力,引发流动性风险。

三、蚂蚁金服问题的应对措施

(一)完善技术安全手段,弥补技术服务漏洞

蚂蚁金服的各项业务对科技具有明显的依赖性,但是由于蚂蚁金服科技升级具有多样性、创新性、拓展性、业务开放性、区域复杂性等特点,导致其面临着网络安全、平台安全和信息与数据安全等多种信息技术安全风险隐患,一旦发生安全风险,不但威胁到用户的利益,也会给金融科技企业带来巨大的损失,破坏整个行业的稳定,甚至还会带来系统性金融风险。因此,需要采取措施完善技术安全手段,及时弥补技术服务漏洞。

首先,对于技术应用本身,要加大对信息安全技术的投入:在加强信息安全等级保护的基础上,开拓自主研发和科技创新,减少对其他平台或者机构的依赖,保护信息获得独立性。另外,组建专业的安全团队,采用网络隔离、系统防泄密、网络攻击防御、敏感信息加密存储等相关技术,将安全要求和措施融合进APP需求、编码、测试直至部署全生命周期,建立全面安全测试,企业要对此领域持续投入,建立稳固的信息安全“防火墙”,维持安全稳定性。其次,全方位的引入安全功能设计,涉及组件安全、接口安全、抗攻击能力、应用环境监测等多方面。并通过系列的技术手段,对潜在仿冒、安全漏洞全面感知,杜绝伤害用户权益的此类风险发生。最后,采取措施增强消费者权益保护意识:比如企业要及时公开消息,增加交易透明度,要在交易阶段对消费者给与足够的风险提示,而且要确保交易事前、事中以及事后阶段的投诉渠道畅通。另外要提醒投资者提高风险意识、养成良好的上网习惯。

(二)引进金融科技人才,完善企业管理制度

蚂蚁金服兼具金融行业和科技行业的特点,对人才素质要求较高;而且针对其企业管理的漏洞,需要进一步完善管理制度。一方面,为推动企业的健康发展和维护業务稳定,必须加大科技金融人才尤其是科技人才的建设和储备工作。首先,要着重培养兼备风险意识和法律思维的复合型人才。在人员选拔上面,可以以对口高材生为第一选拔标准,以便于后期的业务培训和尽快推动工作进展;而且要加强对已经从业人员的培训,切实增强员工风险意识,强化自身对技术风险、市场风险、业务操作风险、流动性风险等金融科技常见风险的应急防控能力。其次,监管机构应创新人才培养机制,定期挑选人员下放企业进行交流锻炼,着重打造支既懂金融科技发展规律又懂金融风险防控的监管队伍。并且建立共享交流学习机制,监管当局应着手与金融科技公司建立长效的沟通渠道,定期分享“技术沙龙”经验,主动应对金融科技发展的挑战。

(三)建立新型监管体系,完善风险防控机制

目前蚂蚁金服密切发展金融和科技,追求创新旗下金融科技业务的发展,使两大板块紧密融合,衍生出一系列监管问题以及金融风险。比如金融价值观扭曲,诱导过度负债消费;金融科技领域由于网络效应的存在,通常会形成“赢家通吃”,造成市场垄断和不公平竞争;以及公司广泛运用大数据、云计算等网络信息技术,经营模式和算法的趋同,增强了金融风险传染性等。为了引导企业正常发展金融科技,维护市场稳定,国家应及时建立新型监管体系,企业本身也要完善内部的风险防控机制。一方面,首先,国家层面要明确辨别蚂蚁金服以及和其发展类似的金融业务,并公开对其各方面业务的监管规划,以确定其业务功能和法律属性为前提,并据此确定监管规则和监管机构。其次,国家相关部门要及时颁布监管企业行为的法律法规,在国家现有金融方面的法律法规的基础上积极完善立法,比如完善(公司法)《人民银行法》、《商业银行法》等法律文件,明确企业的责任和义务,把权力关进笼子里,大力使用法律手段对企业不合理发展做出限制。最后,国家灵活要发挥“看不见的手”的优势,对企业进行管理,比如运用行政手段实施金融监管采用计划、政策、制度、办法等进行直接的行政干预和管理,以及采用间接调控方式影响金融活动和参与主体的行为。

参考文献:

[1]陈卫伟,宋良荣,刘雨欣.我国金融科技发展现状及推动因素分析[J].生产力研究,2018(3):11

[2]邹靖.我国金融科技发展面临的问题与路径优化研究[J].技术经济与管理研究,2019 (4):97- 101

[3]陈晓华,金融科技与发展趋势[J].财经界,2017(5):73

[4]邓建丽,当前金融科技发展现状与管理研究[J],2020

作者简介:

贾军慧 ,郑州科技学院学生,经济学专业本科生,主要从事金融科技研究。

罗正祥 ,郑州科技学院教师,金融经济学研究生,主要从事金融科技研究。

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