电子信息化在国际业务中的应用研究

贾力

【关键词】电子信息化;国际业务;网上银行

【中图分类号】F274 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2021）08-0080-03

近年来，随着外汇领域经常项目政策的完全放开和资本项目政策的逐步放开，财务公司不仅是外汇管理政策的执行者，而且承担的代监管责任日益重大。外管部门加大了对银行真实性审核、数据报送质量等情况的监督检查力度，加强对各类外汇违规违法行为的处罚力度，合规操作越发重要。完善现有的外汇业务处理模式已迫在眉睫，通过电子化、系统化的外汇系统可促进业务发展，在合规和风险控制方面也起到积极作用。将传统繁杂、冗长的线下人工处理流程依托新网银系统實现效率优化。

1 从流程再造谈电子信息化的意义

1.1 流程再造的背景

当今，银行在信息化浪潮中面临着各种冲击，要保持并增强竞争力需要在更高水平上进行改革与创新。企业客户作为银行业的资源，也提出更多个性化和多样化的业务需求，成为银行业流程再造的推动力，银行从以自身业务为中心逐步转变成以客户为中心。银行逐步突破传统“部门银行”的经营模式，向“流程银行”进行转型，重新评估业务流程的各个环节，对冗余的环节删除、压缩、整合，从客户角度出发重新设计业务流程，在成本、质量、顾客满意度、反应速度和效率上综合改善客户体验，以此获得持续竞争优势。信息技术在银行业的应用，不但改进了银行的服务方式和手段，而且随着应用的不断深化，也改变了企业的观念和业务惯性，与传统的面对面服务方式相比，信息化带来了极大的便利。

1.2 财务公司相比银行的优势、劣势

财务公司无论是在规模上还是业务范围上虽然在很大程度上相较于银行处于劣势，但是作为集团公司内部的金融机构也具有无与伦比的优势，更加熟悉企业运作情况，对内搭建平台资金集中管理，对外统一归口整合金融资源，作为集团内部金融服务提供商，只有提供差异化的服务，才能将竞争优势保持下去。以信息化为手段，通过业务流程再造，已成为当前财务公司的必然选择。

1.3 财务公司流程再造的设想

从财务公司国际业务的流程再造来看，传统上强调分工的精细化和专业化，内部业务流程无瑕疵，但从企业角度来看，企业关心的是业务结果，对财务公司内部的经营模式如何并不关注，国际业务如果局限于部门内部运作，仅提高某一个环节的完善度，容易忽视企业整体利益。国际业务利用电子信息化可以大幅改善运营效率，减轻线下人工作业负担，将人工从烦琐的日常业务中解放出来，有效提升员工个人能力和营销服务水平，经营范围扩大才能真正成为可能[1]。

国际业务的流程再造的核心是业务集中处理，通过网银和“银财企”直连，将前台下沉至企业端，增加中台厚度，提高后台运作效率。国际上先进的银行不必多讲，就连国内银行也早在20年前就已开始了集中运作的探索和发展，外汇单证集中处理已成为绝大多数银行的普遍做法。在外汇业务处理流程经历了纯手工操作、部分实现账务自动化处理和实现全电子网络处理的3个阶段之后，银行已全面形成金融电子化的经营模式，外汇业务处理速度飞跃发展，业务监管也更加科学。

尽管如此，国际业务仍逃不脱强调风险有余、运行效率不足的状态，尤其在国内受到严格的监管环境的影响，外汇业务流程在很大程度上仍需要满足监管要求，流程分工细、管理环节多，缺乏差异化和多样化。

运用信息技术实施集约化经营，不应仅限于将人工操作代以机器实现，对整个操作程序没有改变，只是简单地录入一些业务信息，局部环节得以小幅改善，无法发挥信息技术的真正优势。电子信息化改造国际业务的构想应该是对整个国际业务流程的彻底翻新，通过情景模拟，以客户为中心，从源头整合业务链条，为客户提供真正的专业化和个性化的服务。

2 国际业务现状和痛点

2.1 财务公司国际业务组织形式

财务公司国际业务从组织架构上看与一般的商业银行有所差异，没有经历所谓的“部门银行”阶段，并未完全按照公司内部的组织结构针对性地设置流程，没有按照业务类型将职能性群体简单地进行集合，将完整的业务流程人为分割开，过度地以部门为中心开展业务、实施管理，外汇业务的处理并没有按照前中后台分散至其他各个部门，业务模式可以类似“流程银行”，前中后台在岗位上互相分离又相互制约，在部门内部形成集中式的运作和管理。

2.2 国际业务现状

以前，国际业务部业务前台、中台和后台每日需要处理的业务量较多且繁杂，除依据“展业三原则”要求进行纸质单据真实性、合规性审核，还附加一系列信息申报工作，外管考核容错率低，一旦发生错误就存在被监管部门处罚的风险。成员企业需要的业务品种和业务量分布不均，使得部门中的员工无法对操作有全面且完整的理解，对政策的理解和把握不到位，导致产生政策风险、操作风险且客户满意度低[2]。此外，一笔业务从计划到汇出需要经过不同的操作系统，数据传递环节多，流程复杂，导致业务发展积极性差。

2.3 国际业务办理的痛点分析

（1）资金计划迟滞。企业提交购付汇计划的时候，流程长，这非常不利于外汇交易岗制定交易策略，直接影响公司利润。此外，计划的报送通过邮件方式进行，缺少很多必要的背景信息，拖延了单据审核的节奏，在付款时间要求紧急的情况下，压缩了国际业务处理时间，增大了劳动强度，也加大了业务风险。

（2）人工处理烦琐。企业正式提交购付汇申请时，需要前台岗位上门取单，异地企业也需要先把纸质单据通过快递寄送过来再进行审核，由专人将业务要素手工录入核心业务系统，再进行后续流程，企业递交材料如果不齐全或者不符监管要求，会造成纸质单据反复修改与提交，人力成本较大，如果信息系统建设完善，可将前台工作部分下沉至企业，由企业线上提交纸质单据扫描件和业务申请，并录入业务关键要素，虽然纸质单据仍必不可少，但是可以通过事后递交的方式在风险可控范围内取得一定宽限的时间，在一定程度上能提高工作效率。

（3）款项追踪不便。在现行的国际结算步骤上，企业无法了解款项的实时情况，无法随时方便地查询账户变动和付款状态，以及款项的到达情况，只能通过结算人员向银行索取报文再转达给企业，信息经过层层转手时效性较差。如果银财企直连建设到位，财务公司可自动接收银行推送的报文，再通过网银企业端以最快的速度展示给企业，大大改善了客户体验。

（4）业务流程长，企业对口较多。从企业角度来看，一笔购付汇业务的发生，要对接财务公司至少3个业务部门，例如资金部、国际业务部和结算部，国际业务部内部也要对接多个不同的岗位，对客户体验是非常不利的，这在很大程度上是信息化水平不够导致的。

国际业务部的业务品种除了简单的购付汇，还有收结汇、异地业务，除了常规货物贸易背景，还有其他种类的业务背景，还有人民幣跨境、外币资金跨境运营，而且随着产业链金融范围的扩大，可能还有集团外的单位参与进来，所以电子信息化建设迫在眉睫。

3 电子信息化，解决问题的设想

依托电子信息化技术，不仅可以推进整个国际业务流程的再造，在微观上也可以对具体业务环节进行重塑和优化。

3.1 建立单证集中中心模式

在对国际业务条线进行再造过程中，国际结算单证集中处理模式被业界广泛接受。通过影像和网络传输简化了国际业务前台岗位的人工操作，前台岗位只需引导客户正确地填写相关外汇业务凭证，验证其身份，对业务资料进行影音传输发送工作即可，既不需要对复杂的国际收支统计交易编码等进行辨识和区分，也不需要进行业务处理，而中台处理中心可专注于业务办理的合规性审核和数据的核查。纸质单据的精简可以降低储存成本，业务资料的集中处理和保存也便于归档，满足部分外汇监管的要求。解放出来的人力能投入到深入了解客户需求和加强政策的研究和营销上来，借此构建财务公司的客户经理制的体系，从而推动整个公司组织架构的改革。

3.2 打造网上银行

网银的建设可以使财务公司和客户之间的连接更加便捷，等同于财务公司的虚拟柜台。通过财企直连，企业可通过网银系统直接查询账户状态，网上提交外汇业务申请，便利资金计划报送，既减轻了财务公司前台的工作压力，节约了人力成本，又为企业带来便捷灵活的体验。网银跨越地点和时间的限制，有利于业务的普及与推广，异地外汇业务办理将更为便利。产业链金融业务的发展，未来可将更多的集团外企业纳入财务公司业务范围内，网银平台的强大与否直接影响公司经营范围的扩张。

当前，银行的网银平台已经相当成熟，财务公司在网银发展建设上已经大大落后于银行，一些财务公司开始建设自己的网银系统，并将国际业务纳入系统当中，银财企直连的企业端建设已初具雏形，但银行端建设仍举步维艰，各家合作银行标准不一，为打通银行端业务造成困难与障碍。

4 风险与制约，电子信息化的不足

受外汇管理政策影响，银行的网上银行国际业务模块基本局限于个人业务，业务种类、金额受限，集中于外汇管制完全放开无须审核单证的项目，企业网银尚未大规模推开，企业提交国际业务申请时，只不过将一部分线下提交的申请通过电子信息化指令在网银平台进行推送，而相关的背景资料等纸质单据仍不可少，仍需要向柜台提交，此外金额上也有限制，超额的外汇无法通过网上银行一次性办理，业务流程并未完全实现全部无纸化运作。

在企业通过网银办理国际业务时，由于业务发起端在企业，所以可能出现个人错误操作导致结售汇流程出错、选项选错、结售汇方向选反，甚至影响结售汇统计的情况，从而形成操作风险。国际业务的风险较大、专业性较强，各个企业财务人员素质不一，网上银行外汇业务的办理缺少银行操作人员把关环节，造成部分业务面临政策监管风险，企业人员对外汇政策理解不到位，提交业务时出现违规，从而造成较大损失。

5 风险应对，化解难题方案

财务公司在信息系统建设初期，应该尽可能多地考虑到风险事件的发生，加强网络安全性的技术应用，在功能设置上不断完善，在业务提交时设定限制条件，未达到业务办理标准时无法提交，借助当前AI技术的发展，企业上传影像资料时可以进行识别、要素匹配和筛选，减少单据和指令不一致的情况。

不断加强业务指导，及时进行风险提示。在线上办理业务时，在保证安全的同时，尽可能简化业务流程，降低企业操作难度。应结合自身实际情况和业务特点制定切实合理详细的网上银行业务操作流程，向企业详细讲解操作步骤，尽到应尽的风险提示和提醒义务。同时，建立核查纠错机制，在网上银行端口建立相应的后台审核功能，对客户在网上提交的外汇业务进行初步审核把关，尤其在开展业务初期，国际业务前台人员应对企业加强操作指导，对企业使用财务公司系统进行培训，随时给予技术支持，积极防范操作风险。

积极应对外管政策风险，在尽量简化办理流程、提升企业服务质量的同时，也践行外管政策要求，在便捷和合规方面保持平衡，电子信息化初期可能不如预想完成的彻底，可能仅是人工柜台方式的网上延伸，网银成为传统业务的电子外挂平台[3]。国际业务前中台岗位在不断对外管政策加深学习和理解的同时，一定不能放松对企业的宣讲工作，让企业时刻紧绷合规办理业务的弦。

6 打造特色的电子信息化平台

通常，金融机构对金融科技的认识和应用并没有打破根深蒂固的传统思维，互联网公司凭借自身技术优势跨界经营，开始涉足金融行业且在近年来取得长足的进步和监管突破，业务办理的便捷程度、广泛程度超乎想象。只有建立客户本位思维方式，深入挖掘企业业务需求，让服务源自场景，反向进行研发，将流程体现在业务场景当中，才能激发客户使用网银的主动性。

具体到国际业务来说，完全有可能甚至有必要设计出针对大客户的网银平台。对办理国际业务的企业可以分级服务，识别评估企业的风险类别，区分企业各种业务类型，整理归纳企业的业务场景。财务公司在对集团内部客户服务时，也可以考虑适当降低一些风险标准，资料提交时限可以具备一些灵活性，通过个性化的情景再造，充分体现出财务公司服务企业的价值。

综上所述，电子信息化在国际业务中有非常多的应用之处，对整体改造业务流程、提高效率大有裨益。随着财务公司业务向产业链延伸，客户种类和数量可能面临着急剧增加，若要体现精益管理要求，打造核心竞争力，对企业客户进行专业化、统一化、流程化和个性化的服务，迫切需要提升电子信息化水平。围绕“小核心+大外围”的业务趋势，适应行业发展，搭建灵活、可扩展的技术架构，通过业务服务微服务化、多样储存等多种新技术应用，为客户提供桌面化、本异地一体化及更加高效、便捷的服务系统与平台。

参 考 文 献

[1]郭鹏.信息化手段在国际贸易中的应用研究[J].信息记录材料，2020，21（3）：238-239.

[2]毛志兵，崔惠钦.信息技术在国际承包工程中的应用[J].国际经济合作，2006（5）：14.

[3]董国华.国际贸易中的计算机应用体系建设浅析[J].速读（中旬），2019（6）：257.