浅析网上银行风险及管理对策

李峰

摘 要：本文从网上银行的概念、特点和业务类型出发，对网上银行的风险特征进行了分析，并提出了几点网上银行风险防范措施。

关键词：网上银行；风险；防范

一、网上银行概念和特点分析

随着电子信息和网络通信技术的不断发展，银行业的服务范围正在逐渐的扩大，银行业的发展需要与这些现代化技术相融合。金融机构利用电子信息和网络通信技术，能够向客户提供更为全面的金融服务业务，现阶段我们统一称之为网上银行。银监会于2006年3月1日起执行的《电子银行业务管理办法》对网上银行的业务内容进行了明确定义，商业银行等银行金融服务机构面向社会公众开放的通讯通道或者公众网络，向银行客户提供相关银行服务的专用网络。网上银行的出现极大地丰富了银行服务内容，同时也直接体现着银行业安全性、获利性、流动性三大特点，它既具有极强的独立性，同时又直接体现着新型银行运作模式的发展方向。

二、网上银行业务介绍

（一）网上银行分类。网上银行按照面对客户群体的不同可以分为企业网上银行和个人网上银行两类，面对不同客户群体，网上银行所提供的服务内容也有所不同。企业网上银行主要面对的是境内企业客户，向他们提供更为全面高效的账户管理和资金调拨网银服务，进而帮助企业提高其自身财务管理水平，为企业提供跨境集团服务，帮助他们及时准确的掌握海内外市场信息。个人网上银行主要面对的是社会个人客户，向他们提供随时随地的账户管理、资金划转等网银服务。

（二）网上银行业务种类。（1）账户管理类。对于企业用户来说，网上银行所能够提供的账户管理服务主要分为账户查询和定期账户查询两种。客户可以通过网络查询账户余额、当日交易情况、历史交易情况等一系列账户动态信息，同时还可以向用户定期发送账户信息。对于个人用户来说，网上银行可以提供余额查询、账户详单查询等服务。客户可以在网络上实时查询自己的各种银行账户，譬如借记卡、信用卡、存折等账户信息。（2）转账汇款类。对于企业用户来说，网上银行可以提供六种转账汇款功能：转账汇划、定向账户支付、跨行实时汇划、境内外币汇划、对私汇款和主动汇款。对于个人用户而言，主要有行内转账、跨行跨境转账、定期活期存款等转账汇款业务类型。（3）投资理财。该业务是目前社会大众接受度和认同度较高的业务之一，很多民众都有意愿通过银行来实现自身财富增长。（4）其他。用户还可通过网上银行实现代收付、账单教父、信用卡、电子支付等功能，这些业务类型在极大方便居民生活的同时，也进一步拓展了银行服务范围，给银行业带来更多的利润。

三、网上银行风险特征分析

（一）风险影响严重。网上银行虽然采用了较为先进的网络通信和计算机技术，能够实现快速处理各种业务的能力，但正是由于传输速度快，也导致其风险传输速度快，给风险防范和处理带来非常大的麻烦。相较于传统意义上的银行而言，网上银行各类业务中使用到的均是电子货币，这种方式所产生的风险无法预料，特别是在一些中间环节出现问题，很难以及时查处原因并及时制止。

（二）不同风险间传染性较强。传统银行业务风险防范措施中，均会针对各类业务风险制定一系列的防范和处置措施，而且很多风险类型均是银行在长期经营活动中根据工作经验总结出来的，能够在一定程度上实现对风险的可靠控制，在最短时间内处理风险。但网上银行就不具备这一方面的优势，网络不通银行产品的特殊性和交叉性决定了多种业务之间的关联性，一旦某一种产品出现问题，与其相关联的其他产品就有极大可能被影响，导致整个链条上多种产品的风险系数增加。

（三）风险责任难以划分。由于网上银行涉及到的金融机构非常之多，而且其风险传播速度极快，以致于在很多业务办理过程中，对不同部门之间的协同能力要求较高，一旦风险产生，在责任划分上就很难以认定，这一点也是网上银行在业务拓展上遇到的首要问题。

四、网上银行风险防范措施分析

（一）不断改进网上银行系统缺陷。第一，监控管理。监控管理的主要目的就是对系统运行状态进行实时监控，以便于及时发现系统中存在的漏洞和异常信息，进而采取相应的故障解决办法，缩短付账处理时间，提高网上银行系统的可靠性、安全性，降低风险给业务带来的损失；第二，系统备份策略。应用服务器、网页服务器、数据库是网上银行系统非常重要的三个组成部分，其中任何一个组成部分出现问题，都会给整个系统带来不可估量的损失。系统备份和恢复策略就是一种降低风险的有力措施；第三，计算机病毒应急处理方案。立体病毒防护体系是当前网络风险防控领域使用较为普遍的一种技术，通过多层次多入口的方式在网络中构建一个统一规划和部署的病毒防护体系，一旦在服务器中发现了病毒，就可以采取相应的措施对其进行及时处理。

（二）提高内部程序和技术安全性措施。第一，在银行内部制定完善的安全管理措施。风险防范管控团队是网上银行系统长期稳定运行的基础，银行内部必须要组建相应管理专家团队，对系统进行定期风险排查和故障维护，确保网上银行系统的安全可靠性；第二，培养一批专业的技术人员，为网上银行保驾护航。现阶段，网上银行安全技术方面工作大多数外包出去，虽然外包在一定程度上能够提高网上银行系统运行可靠性，同时对银行经营效益影响不大，但外包所带来的风险也会随之增加；第三，将网上银行业务与非对称加密技术相结合。网上银行免疫系统的完善对防止黑客非法入侵、病毒快速处理具有非常大的帮助，因此未来网上银行应该与非对称加密技术相结合，构造一个安全、可靠、信用度高的网上交易平台。

（三）提高客户操作风险防范意识。第一，不断加强对客户的安全使用教育。银行各个网点要对各种网上银行欺诈行为进行汇总，并有针对性的提出一些反诈骗办法，比便于客户在实际使用过程中，从主观意识上形成一种强防范意识；第二，客户签约时的风险告知。在客户开通网上银行业务时，银行柜员有义务向客户详细讲解网上银行风险须知，充分提醒客户有效防范相关风险隐患，保证他们能够尽可能的全面了解网银诈骗手段；第三，保护客户用户名和密码。提醒网上银行客户在任何情况下，均不要向任何身份未核实的用户提供个人资料，妥善保管好自己的网上银行交易认证工具，定期对网上银行用户名和密码进行修改；第四，银行授权控制。客户开通网上银行时，银行需要对客户风险等级加以评估，在与其进行深入沟通后，根据客户使用网上银行所能够承受的风险等级，相应的为其设置交易限制条款，保证客户网上交易面临风险始终在其所能接受范围之内。

结语：现阶段网上银行已被社会公众普遍接受，特别是在电商、微商等新型市场兴起之后，网上银行可说是一种未来的发展趋势，如何保证客户的资金财产安全，是每一个银行工作者需要重点思考的问题。在今后的工作中，笔者将继续致力于该领域的研究工作，以期能够获得更多更有价值的研究成果。

参考文献：

[1] 李金秋. 浅谈我国网上银行风险管理对策[J]. 山西经济管理干部学院学报，2012，01：32-34.

[2] 吕玉梅. 我国网上银行风险管理问题分析[J]. 科技创新与应用，2012，32：262.