分析国际金融危机后欧盟保险监管体系改革进展

徐意

摘要：从经济学的角度上来看，保险监管的宗旨是为了消除或缓解保险市场上的市场失灵行为，维护公共的权利和利益。欧盟通过对监督管理机制的不断改革，使得各个成员国的保险监督管理有了统一的模式，这在很大程度上对我国保险监管制度的完善有着积极的促进作用。

关键词：国际金融危机;欧盟;保险监管体系;改革措施

2008年的国际金融危机无论是对我国经济还是对国际经济都是一个较大的打击，尤其对欧盟金融体系的影响甚大，成员国的大部分都陷入了这场危机当中，股票下迭，经济出现负增长、市场动荡不安。在这样的情况下，欧盟决定整顿现存的金融监督管理体系，并采取了一系列的措施，集中管理内部市场，这对金融市场的健康发展有着直接的影响。同时，对于防范市场潜在的保险风险，促进保险市场健康稳定发展有着较大的借鉴意义。

1.欧盟金融监管体系改革的原因

美国金融危机在2008年的9月爆发，欧盟成员国领导人随即在10月召开了非正式的欧盟会议，共同商讨应对措施，并且，严肃指出要大力整改现有的金融监督管理体制。在2006年初，成员国领导人经过商议，提出了全面整改金融监督管理体制的方案，在这份方案当中阐述了金融危机爆发的多方面原因，并且说明金融的监督管理部门有着不可推卸的责任[1]。第一，相关的金融监督管理部门对新形势下复杂的金融产品结构面临的风险没有做出准确的判断，没有对信用与流动之间的关系进行正确的理解和认知，正是由于错误一点点的累积，致使相关企业不能对风险进行整体管理，同时，并没有准备充足的资金来应对潜在的风险危机。第二，一部分的投资者被金融监督管理机构要求对一些信用评级较高的金融产品进行投资，然而却没有对这些金融产品进行实际的检测，看其是否符合相关的监督管理标准。第三，相关的金融监督管理机构没有对企业存在的不足和缺陷进行及时的监管，也没有对相关公司进行风险评估，指出管理上的缺陷，导致金融企业的风险意识薄弱。第四，金融监督管理机构内部的相关政策也存在着一系列的问题。比如，在对银行的资本进行管理时，要以评定的等级和对风险的管理能力为依托，使其在受到外部压力时可以有充足的资金做为后盾;相关的金融监督管理机构并未对整体市场的波动性做出重视态度;对于新推出的银行产品资本要求过于松弛，并且缺乏明文规定，使其发展势头过猛，也正是由于这一原因进一步激发了金融危机的爆发。第五，在面对金融危机时，各个成员国之间缺少沟通和交流，没有进行信息共享，并且还缺少一个统一的金融监督管理机制来对欧盟内部的危机管理机制进行协调。

2.欧盟金融保险监管体系改革的措施

2.1对欧盟辖区内进行宏观监控确保金融体系的稳定

ESRC主要职能是对影响金融稳定的一些因素进行监测、评估以及预警，并未其提供合理化建议，采取相应的措施。主要是为了对金融系统的薄弱环节进行健全和完善，使其可以有效地解决金融危机带来的一系列问题。ESRC是一个较大的整体，由各个欧盟成员国的负责人或是代表组成。除此之外，其中还包括相关金融监督管理机构的代表以及负责经济财政的专门负责人。ESRC不是一个独立的机构，是为欧盟委员会议事服务的一个机构，其提出的建议可以被采纳，其自身也有相对的发言权。

2.2对欧盟辖区内的金融监管环境进行统一管理

由三个欧盟层面的金融监督管理机构组成的网络就是ESFS，其中有欧洲的银行监督管理局、保险与职业养老监督管理局以及欧洲证券监督管理局等部门，是各个成员国之间进行相互沟通和交流的一个机构，是基于各成员国合作关系基础之上建立起来的，具有原则补充的属性，对欧盟辖区内的监管环境进行统一管理，对相关制度进行统一制定，防止因各个成员国意见不同导致金融监管体系出现差异性。主要宗旨是通过各个成员国的相互沟通、交流与合作来建立一个新的监督管理执法体制，进而可以对各成员国的监督管理机构进行统一管理。每一个成员国对政策进行改动时都要从大局进行分析和考虑，确保金融监管体系的稳定性，进而使得跨境风险得到有效解决，提高对金融集团的监管力度，为各国的经济发展营造良好的金融环境。

3.欧盟新保险监管体系的构成

3.1组织结构

欧洲保险和职业养老金监督管理局的组织结构由主席、监督官委员会、管理委员会、执行董事和上诉委员会这五部分组成。而在这其中，由EBA、ESA代表、成员国的保险监督管理机构负责人、欧盟风险委员会代表、执行委员会代表以及主席来组成监督委员会，并具有最高决策权。管理委员会与职业养老金监督管理局不同，要由主席和六个成员国保险监督管理机构负责人来共同构成，并对日常的行政工作进行監督和管理，为相关的保险监督管理工作提供必要的法律依据，使其可以有条不紊的展开。主席的职责就是监管委员会以及欧洲保险和职业养老金监管局[2]。执行董事则是对委员会的日常工作进行监督管理，并对委员会一些的方针政策制定和执行进行监督，做好衔接工作。上诉委员会要对职业养老金监管局的一系统决策或是措施进行审核，提修改意见等，若是出现意见不统一或是不合理条件时，具有否决权。

3.2职能

欧洲保险和职业养老金监管局所具有的职能包括：第一，对现存的行为监督管理制度和规范进行优化和完善，并从实际情况了发制定一套符合其发展趋势的体系和制度，给欧盟保险公司提供一些合理化的指导意见。第二，对现有的保险和职业年金法律体系进行健全和完善，取其精华，去其糟粕，使得行为监管文化在管理上具有一致性，对于不同监管机构出现的不同意见进行协商和调节，保证相关的监督管理体制在新的金融环境下可以与市场需求相适应。第三，要和欧洲系统性的风险理事会保持良好的协作关系，妥善处理理事会的建议和警告，为其提供足够的市场信息，使得市场风险管理更加具有的科学性，并做好防范工作。第四，充分利用有效的市场监督管理方法来对各成员国进行统一管理，使其监督管理机制可以和谐共存，共同发展，同是地，对保险公司要秉持公平、公正、公开的评价标准，使得监督管理机关的执法具有连贯性，加大对保险机构的监督管理力度，对导致市场秩序紊乱的行为严惩不贷。第五，要保护好金融复苏后的优良成果，并对存在的风险进行识别、监测和评估，确保购买人、受益人以及养老金计划人员的利益，为其提供更优质的服务。第六，要建立一个统一的信息平台，由专人对信息、保险交易信息进行定期的整理、更新和公布，并让保单持有人对保险机构目前的经营状况与经营范围有一个较为全面的了解和掌握，获取相关信息更加地简单、便捷。

4.欧盟保险监管体系改革对我国保险监管的作用

4.1有利于重要性保险机构和重大金融交易监管的强化

随着全球金融一体化能力的不断增长，系统性较强、影响力较大保险机构的破产，无疑撼动了保险市场整体的稳定性。例如，欧盟保险监督管理机构要接管我国海外某个保险集团，主要是对我国的集团进行监督管理[3]。所以，我国要把欧盟的保险监督管理技术标准和模式进行借鉴，就用到我国的保险机构当中，并依据其复杂性、关联性等特性进行科学合理的规划。提高重要保险机构的偿付能力，提高监管力度，制定出提高重要性保险机构工作水平的具体方针和政策，提高其经济效益。同时，依据一些交易集中度对等的重大交易行为进行指标界定，通过开展压力测试、专门监管、缴纳保证金等措施来确保保险公司在受到金融集团冲击下得以保全。

4.2加强行业系统性风险识别和预警

通过不断对欧盟金融监督管理体系的学习和应用，我国成立了独立的部门来对系统性风险进行处理，并由专门的委员会负责，对一些潜在的风险、阻碍和威胁可以有效地进行预测、识别和警报，并且充分利用审慎监管防范系统来对风险进行有效解决。在投资方面，各个部门也加强了对保险的监督管理和审慎力度，避免出现“一边倒”的现象。目前，投资证券和债券的比例呈现出不断上升的趋势，市场的强烈波动有可能会对保险公司的偿付能力产生较大的不良影响。除此之外，保险公司在房地产和非上市公司股权进行的投资比例加重，这类资产的流动性较低，若是受到外部流动性的冲击，极易引发流动性风险。在负债方面，保险的监督管理部门要提高对公司层面的监管力度，避免一些非法集资和欺诈引起退保，损坏公司名誉，使得经济受到损失。

5.结束语

综上所述，要想使的国际经济可以稳定、持续、健康发展，就要营造一个良好的经济环境。在国際金融危机之后，欧盟国家在保险监管体系作出了重大改革，对其中的一些不足和缺陷进行了调整和优化，推动欧盟成员国的经济不断提升，也使得国际经济环境得到了较大的改善，使保险监督管理体系的作用充分的发挥出来。

参考文献：

[1]林斌.国际金融危机后欧盟保险监管体系改革进展及对我国的启示[J].金融纵横，2017（01）：35-42.

[2]符瑞武.浅议国际金融危机后的欧盟金融监管体制改革[J]. 海南金融，2011（12）：57-58+72.

[3]陈玲.国际金融危机后的欧盟金融体制改革研究[J]. 上海经济研究，2010，000（010）：29-38.