商业养老保险与社会养老保险融合研究

摘要：养老保险作为一种生活保障制度，对于促进国民生活稳定，具有重要的价值。目前我国主要有三种养老保险类型，即商业养老保、社会养老保险、企业补充养老保险三种，而随着生活水平的提升，单一的保险类型，显然已难以满足参保人的基本诉求。基于此情，下文将试析商业养老保险与社会养老保险的融合，其目的旨在更好的发挥养老保险的社会功能，满足国民基本生活诉求。

关键词：商业养老保险;社会养老保险;融合

引言

近年来，我国的经济得到了快速发展，各个行业产值也有了明显提升，但与此同时，人们的生活成本也在不断增加，这对于丧失劳动能力或年长不适于劳动的人群而言，无疑是难以接受的，而采用“商业+社会”养老保险融合的模式，则可以避免这一现象的持续发生，故而，下文将对两者的融合问题进行探究。

一、商业养老保险与社会养老保险相关概述

社会养老保险，其主体是国家，属于公益性事业，是为了保障劳动人员退休之后，能够有稳定经济来源而设立的，在参保后，符合条件人员能够按月领取退休金，以供生活所需，而商业养老保险其性质为商业性质，属于长期险的一种，其主体是保险企业，而参保方式也是采取自愿原则，参保人与保险公司在各项事宜达成统一后，签署的带有商业性质与法律效应的合同。

商业养老保险与社会养老保险虽然都是为了保障老年人有一定經济来源，但其基本性质存在一定差异，社会养老保险属于公益性事业，与九年义务教育相似，属于公益性项目，而商业养老保险则带有一定的商业性，类似于高等教育，另外，两者的管理主体不同，前者的主体是企业单位，而后者是国家与地方政府，还有，两者之间在权利与义务方面也有所不同，商业养老保险主要依据投保人缴纳保险金的数量决定日后获得的补偿，而社会养老保险则是参保人员必须要对社会做出贡献，且履行自身义务之后，在符合条件前提下，可以获得相应的社会养老保险福利，当然两者之间还有其他一些差异之处，在此便不一一叙述，但两者均为老年人群提供了一份基本生活保障。

二、商业养老保险融合发展的必要性

社会养老保险作为我国养老保险体系的第一支柱，其作用不言而喻，但我国的人口基数较大，且正处于人口老龄化时期 ，还有就是生活成本在不断增加，因此，单单依靠社会养老保险已难以满足老年人群体生活的基本诉求，而商业养老保险虽然是非公益性险种，但在缴纳一定数额和一定年限后，也可以为老年人提供一份生活所需的资金，这种保险属于一种长期的理财投资，虽不能在短时间内见到成效，但从长远角度思考，却有利于国民生活的稳定，因此，在经济高度发展的今天，采用“商业+社会”两种养老保险结合的形式，是一项利国利民的举措，也是养老保险行业势在必行的趋势。

三、商业养老保险与社会养老保险融合的建议

1、丰富商业养老保险产品供给

商业养老保险公司在社会养老保险提供基本养老保障的基础上，开发更具有个性化、差异化的商业养老保险产品，满足投保人在养老保障、财富管理方面的需求。开发重点根据不同需求分为两大类，一类是安全性高、保障性强、可长期领取性产品，如契约型个人养老保险、团体养老保险等;一类是防范性保障性产品，如意外伤害保险、老年人住房反向抵押养老保险等。同时，针对无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体，开发具有多种功能和服务的综合性产品;针对失能、半失能、失智、半失智这一类老年群体，开发包含护理项目的综合性产品，在投保人退休后为其提供多样化养老保障选择。

2、鼓励商业保险公司参与养老服务产业

发挥商业养老保险资金优势，与各类养老机构合作，以投资新建、参股、并购、租赁、托管等方式，积极兴办养老社区以及养生、体检、康复、护理、休闲等养老健康服务设施，增加养老服务供给，并发展针对老年人托养和文体休闲活动的责任保险，提高经济效益。

3、全面提升服务质量

提高保险从业人员准入门槛，提升商业养老保险从业人员职业道德和专业素质，加大专业人才培养和引进力度，通过建立学校人才联合培养机制，有效开展教学试点，实现对保险人才内部针对性培训，积极引进国际保险人才。完善服务标准，建立以投保人满意度为核心的服务评价体系，运用现代技术手段，促进销售渠道和服务模式升级，积极设立商业保险公司服务网点，为投保人提供便捷服务，突出销售、承保、赔付等关键服务环节，提升投保人消费体验，巩固商业品牌和信誉。

4、加强商业养老保险公司宣传力度

以商业养老保险满足人们多样化养老保障需求为重点，积极做好商业养老保险的舆论宣传工作，通过广告、报纸、互联网、微信公众号、微博等方式为自己打响名声，进一步提高人们的商业保险意识。利用自身产品优势，在开展综合服务的同时树立公司品牌。

结束语

综上所述，无论是社会养老保险还是商业养老保险，对于老年人而言，都具有重要意义，而在生活成本不断提升的今天，仅仅依靠国家提供的社会养老保险，显然不够，因此，引导商业养老保险有序发展，将是养老保险行业向前发展的关键，而笔者相信，在相关部门的正确引导下，在商业保险企业的不断努力下，“商业+社会”的养老保险模式，一定会发挥出应有的作用，成为稳定社会发展的中坚力量。

参考文献：

[1]同梦娜，范秋砚.商业养老保险与社会养老保险融合研究[J].经济与社会发展研究，2020（3）

[2]李晶.商业养老保险参与社会养老保险的策略分析[J].新财经，2019（7）

作者简介：王立红，出生日期：1999年11月27日，性别：女，籍贯：辽宁省阜新市彰武县，专业：劳动与社会保障，学校：辽东学院