中小企业银行融资方式创新

摘要：中小企业在国民经济建设中有着重要地位，随着社会主义市场经济发展的不断完善，企业与企业之间的竞争愈发激烈，越来越多的企业为了保证自身的核心竞争力，通过银行融资的方式满足企业发展所需要的资金需求。而对于中小企业来说，融资难问题一直影响着中小企业的发展。因此，在当前的市场环境下探讨中小企业银行融资方式的创新，对于促进中小企业的发展具有重要意义。

关键词：中小企业;银行融资;融资方式;创新

从中小企业融资方式来分析，能够发现中小企业的融资方式主要是直接融资和间接融资两种类型。在社会主义市场经济体制不断完善的当下，金融市场的开放程度仍然不高，这导致中小企业在资本市场中难以更好的找到融资途径。这样的特点决定了中小企业在融资过程中主要倾向于间接融资，及中小企业通过银行借贷的方式满足自身发展的需要。本文从中小企业银行融资的现状着手进行分析，分析中小企业融资方式困难的原因，在此基础上探讨了中小企业如何实现融资方式的创新。

1.中小企业银行融资的现状分析

一是中小企业融资的成本相对较高，而过高的银行融资成本导致中小企业的利润空间被不断压缩，这进一步遏制了企业的发展，也弱化了企业的抗风险能力。通常中小企业在融资的过程中中间费用所占比例较高，在资金筹集环节，中小企业需要通过固定资产的抵押登记，你要经过商业银行的信用评估，接受信用审计，这一系列中间费用导致中小企业的融资成本升高，不利于中小企业获得发展所需要的资金。

二是中小企业融资过程中银行的准入门槛相对较高且授信条件相对苛刻。对于大多数中小企业来说，在融资的过程中没有商业银行所要求的有效资产抵押，这导致中小企业难以落实实体资产的抵押担保。对于商业银行来说，商业银行更看重第二还款来源，因此，在对中小企业提供资金的过程中，商业银行更希望中小企业有相关的房产和土地资产作为担保抵押，但中小企业缺乏这些抵押资产，进一步影响了自身的融资需求。

2.中小企业银行融资困难的原因分析

一是中小企业自身的资金实力相对薄弱，尤其是大多数民营中小企业，在发展的过程中主要依靠自身的长期积累，在资金需求上主要通过内部融资。通过长期的积累实现从无到有、从小到大，由于企业自身规模的限制，使得中小企业在融资的过程中未能形成多层次的资本市场。

二是中小企业自身管理基础相对薄弱。中小企业在进行发展的过程中，针对财务管理存在不规范的情况，通常情况下企业存在多个账户面对不同部门的检查，这也导致中小企业的财务制度不够健全，导致财务信息不够准确在需要融资时商业银行无法通过财务信息的分析掌握中小企业的情况，为中小企业提供银行贷款的意愿自然降低。

三是银行的贷款审批机制不够合理。商业银行在发展的过程中，为了防范各种金融风险，在贷款的审批方面较为苛刻，家是商业银行贷款手续审批的环节较多，审核时间长，手续繁琐，难以满足中小企业对资金需求“少、频、急”的特点，最终也导致中小企业银行融资存在困难。

3.中小企业银行融资方式创新分析

一是在中小企业谢谢银行融资的过程中，根据自身类型不同以及自身所处的行业特色，在行业模式下实现统一创新。中小企业分为高新技术产业型、物流型及其他类型，商业银行在为中小企业提供融资的过程中，可以根据中小企业的行业类型，以及中小企业成立的时间等多个维度对中小企业建立信用评级，根据商业银行的信用评级提供相应的融资服务。例如对于高新技术产业型的中小企业来说，在银行融资过程中由于缺乏有效的抵押和担保，导致融资存在困难。因此，为了解决中小企业银行融资困难的问题，在进行创新的过程中，当地的各类科学协会以及科学研究委员会等等，可以帮助高新技术产业型的中小企业进行银行融资，满足中小企业的融资需要。

二是完善针对中小企业银行融资的金融市场，对金融市场环境进行创新。在此过程中，由政府进行牵头，不断完善中小企业的银行信用评级体系，由政府独立管理，建立公正公开的信用评级机构，在此基础上针对当地的中小企业与银行进行信息联通，使商业银行能够通过政府的披露平台，发现各中小企业的信用评级情况，根据中小企业的信用评级情况提供相应的贷款融资服务，这样也能更好的实现中小企业银行融资的创新。其次，还要不断完善中小企业的信用担保体系，有中央和地方财政部门作为主导，建立社会资金担保模式，进一步实现中小企业银行融资困难的问题，也能够有效实现中小企业银行融资方式创新。

三是中小企业银行自身的融资模式创新。在此过程中，可以根据中小企业发展的特点，建立专门针对中小企业的政策性银行以及各类金融机构，在当地政府部门的配合下，加强与小型金融机构的联系执行国家对中小企业扶持的一系列政策，同时保证中小企业的各项贷款能够专项使用。在创新的过程中，为了更好的解决中小企业银行融资过程中存在的担保困难问题，可以形成中小企业内部“互保”的方式，联合多家中小企业相互监督和风险代偿，这样能够进一步提高商业银行提供融资服務的意愿，也能更好的满足不同中小企业对于资金的不同需求。

4.结语

综上所述，在社会主义市场经济体制不断完善的当下，企业与企业之间的竞争愈发激烈，在激烈的市场竞争环境中，中小企业的发展面临着较大的困境也需要更多的资金维持中小企业的发展。而中小企业由于自身存在的诸多原因，在融资的过程中往往存在困难，这就需要中小企业在这些银行融资的过程中，针对融资方式进行不断的创新，更好的满足了中小企业发展中的资金需求。在进行融资方式创新过程中，一方面要分析中小企业对于资金需求的特点，也需要发现中小企业在融资中存在的过程，另一方面政府部门以及商业银行在为中小企业提供融资服务的过程中，要根据中小企业的特点提供针对性的金融服务，才能更好的解决中小企业的银行融资需求。

参考文献：

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[2]陈 莲，徐翀妤，何春林.关于中小企业银行融资方式创新的探讨[J].广西大学学报，2020（01）：107-108.

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作者简介：周行（1988-），男，汉族，湖北十堰，建设银行湖北省分行营业部金茂支行，硕士研究生，中级经济师，金融。