基于金融科技视角促进中小商业银行贷款业务转型升级问题研究

摘要：在科技领域加入了更多资本的环境下，一大批金融科技公司拔地而起。金融与科技的结合为金融科技这一行业注入了无限的生命力。在金融科技的影响下，传统金融业开始了源源不断的改革与创新。金融科技对金融业务、金融产业以及宏观调控都产生了极其深远的影响。其中，金融科技助力银行转型一项无疑是促进中小商业银行贷款业务转型升级的重磅优势。随着金融与科技的切实结合逐步完善落实到具体业务中，必能促进金融领域的长足发展。

关键词：金融科技;贷款业务;转型升级;人才战略

1.金融科技背景下中小商业银行贷款业務发展机遇

1.1对金融业的影响现状

在当今社会，以区块链、大数据、云计算及人工智能等为代表的新兴科学技术不断发展壮大，科技与经济社会的各个领域的关系更加密切，交融更加深刻。作为发展社会经济的重要阵地，金融行业也在科技的引领下不断革新。其中，金融科技助力银行转型一项无疑是促进中小商业银行贷款业务转型升级的重磅优势。随着金融与科技的切实结合逐步完善落实到具体业务中，必能促进金融领域的长足发展。

1.2对中小商业银行贷款业务经营的影响

企业融资困难的问题一直是传统融资模式下其发展道路上一块巨大的绊脚石。这时，商业银行贷款对这些企业的金融支持就显得尤为重要。而银行贷款，则是对其金融支持的最基础项目与理论依据。对于以增加利润和回避风险为核心的中小商业银行，贷款业务主重国有企业、自主定价能力缺乏等都是限制其业务升级的关卡。

在金融科技的高新技术手段引领下，中小商业银行可以获得更多有效信息，在对信息进行精准分析后，可以有效筛选出值得出资的领域与企业。这些有效信息对外包括中小企业的借贷信用、私营企业的营业模式及现状等;对内包括对商业银行本身经营模式的分析与改进、对掌握新技术与理念人才的引进等。

1.3基于swot分析法，分析金融科技影响中小商业银行贷款业务成因

1.3.1优势Strengths

金融科技的发展在给银行带来巨大挑战的同时，也刺激了银行的转型与升级。在金融科技革新的环境中，银行不断提高改进，增强竞争力，向数字银行、智慧银行升级。金融科技重点偏重于科技，在科学技术不断进步下，服务业也掀起了变革的浪潮。

1.3.2劣势Weaknesses：

金融科技作为新生产物，一方面具有广阔的前景和旺盛的生命力，另一方面人才的短缺在短时间内也不可避免。中小商业银行由于规模及融资模式的限制，以趋利润避风险的理念为核心，不利于其拓展业务及服务对象，限制其转型升级。另外，中小商业银行的传统经营模式也存在金融科技应用能力不足、产品创新能力有待提升等短板。

1.3.3机遇Opportunities：

随着大量中小型企业的落地生根，它们需要更多的资金支持，传统融资模式已满足不了它们的需求。是以，中小商业银行可利用金融科技技术进行分析，在这些中小微企业中发现可行客户。另外，我国对金融科技的迫切需求也是利用其升级的大好时机。

1.3.4危机Threats：

首先，在信息爆炸的当今时代，商业银行对待信息数据不敢共享、不愿共享的态度，不利于金融科技的应用与发展。其次，金融科技的发展一方面可为商业银行所用，另一方面随着互联网金融的发展，各种网络借贷金融产品也在和中小型商业银行争抢客户。另外，中小商业银行本身对金融科技的应用能力也有待提升。

2.蚌埠农村商业银行发展概括

2.1蚌埠农商银行

蚌埠金融办2012年工作计划其一，完善金融组织体系，确保农村商业银行成立营业。2012年9月26日，蚌埠农村商业银行在安徽银监局的批准下得以注册营业。蚌埠农商行是经时代演变，由蚌埠市区农村信用合作联社改制更名而来。发起人组成是企业人和自然人，并在法律承认的情况下成立的股份制银行。其初始注册资金达6亿，股本总额也高达12.96亿元。总行坐落于蚌埠市朝阳路576号。

2.2金融科技背景下蚌埠农村商业银行转型发展实践

蚌埠2012年金融办计划开展小额贷款保证保险试点工作，在中小型企业融资困难的局面下，对贷款流程进行细化，引进保险保障机制，在全省率先先试点“小贷险业务”。此举让信贷过程中的不诚信客户数量得到一定程度的削减，保障了银行的稳定发展。在2013年到2015年内，蚌埠农村商业银行的不良贷款率尤显突出，其中令人深思的是，2015年的银行不良信贷率竟是2014的2.5倍。为推动蚌埠农商行不良贷款化解等工作，2018市金融办开展地方性的不良信贷“降压行动”，旨在坚决阻止区域性系统性金融问题的发生，并建立金融风险评估会商制度和联合处置机制，协助推进涉及多家金融机构不良贷款化解工作，根据《2018年7月份7月份市政府重点工作情况的通报》，6月29日，蚌埠农商行2018年第二次临时股东大会成功召开并顺利通过《蚌埠农村商业银行2018年增资拓股方案》，蚌埠市元方圆律师事务所委派律师全程见证并签字盖章确认。经协商，目前已初步确定市级国资企业入股蚌埠农商行具体比例、省农信联社安排的系统内农商行认购比例及认缴到位时间。确保所有金融活动监管全覆盖，蚌埠农商行风险化解已取得实质性进展，正在加紧落实增资扩股工作。在我国经济发展的这几年，蚌埠农商行依然本着间接融资与直接融资同行的策略，贯彻落实保持存蓄和活用流动增蓄的原则，在保持重点领域持续发展的同时加大自身弱点的扶持力度，加快普惠金融的发展。响应政府号召，持续进行金融改革，下大力推进金融防控的建设。种种举措也让银行社会融资实现了平稳增长，并于2019年荣获蚌埠支持地方经济发展单位的前三名。

3.中小商业银行贷款业务转型升级对策研究

3.1进行战略定位

有一个明确的战略导向将会让中小银行的发展更加迅速。对于此类中小型商业银行来说，老套的单一核心业务已经不能满足当前日新月异的市场，更遑论在竞争激烈的市场中发挥充足的效益。因此我国中小商业银行应遵循以求异为主跟随为辅的市场战略。紧跟市场变革，不能因为单一求异而错失由于政策和技术变化所带来的定位机会和新型业务。将自己独特的业务体系融入到竞争对手的业务体系中，形成属于自己独特的新兴业务。

3.2进行风险管理

由于中小银行本身规模的原因导致其具有法人组织结构不健全、缺乏现代经营理念的管理者和人员素质不达标的管理风险;投入资金少、资金流动困难和极少对产品市场研究的市场风险。正是由于这些隐蔽的风险让信貸业务的发展受到限制。所以，想要进一步转型升级，这些中小银行最好进行以下方面的管控：1.建立与客户之间的长期信贷关系。2.加强贷后管理。贷后管理是信贷监督的最后一道关卡。任何银行管理层都必须高度重视，完善贷后监督制度。在贷款流程中的负责人要定期上门查看受贷人公司产品生产以及销售情况，定期评估信贷资产风险。倘如企业出现巨大经济变动要及时上报银行管理层进行重新评估。

3.3进行人才建设

由于贷款业务具有高风险的特点，所以相关业务也极度考验银行管理人员以及在职人员的专业性。一方面，商业银行要制定完整的奖惩考核制度，鼓励员工工作之间的相互配合，增加信贷人之间的交流;另一方面，对在岗人员进行严格的培训，加强对财务专业知识的掌握。引进培养具有专业财务管理技能的人员，全面提高管理层的专业素质。只有紧跟上社会市场的发展步伐，不断发掘新的业务领域，中小商行转型才能成功实现。

3.4提高客户服务

商业银行贷款的本质依旧是对客户的服务，因此给予客户良好的服务体验也是转型中的重要一环。中小银行的转型要求它们要能够快速对于市场的需求进行快速的且准确的反应，自身也要能够满足多样的服务需要，商业银行也要设计多元且个性的服务项目。塑造出综合多样的服务体系，中小型银行的核心竞争力也会随之提高，同时银行也能在服务中完成转型进而不断壮大自身规模。

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本文系安徽财经大学大学生创新创业训练计划资助，项目编号：202010378050。

作者简介：方晴（2000-），女，汉族，安徽芜湖人，安徽财经大学金融学院，2018级本科生，投资学专业。