小微金融产品创新与风险管理研究

作者姓名：尹春平（1973— ），男，汉族，江西吉安人。主要研究方向：个人金融风险管理中的金融科技应用研究。

摘 要：在当前的经济的背景下，小微金融产品在市场当中的需求不断增加。对于金融机构来说，实现小微金融产品创新也成为了重要的发展趋势，在这个基础上还需要做好风险管理工作。基于此，本文从小微金融产品创新概述出发，总结了国内外小微金融产品创新，进而对小微金融业务发展与产品创新风险进行了分析并提出了相关建议。研究发现，小微金融产品创新也是金融机构战略转型的必然要求，可以为小微企业提供个性化服务。但是在产品创新的过程中，在操作、产品本身方面还存在风险。而在风险管理的过程中，則需要建立起完善的信贷管理体制和风险评估模型，注重贷前与贷后各个阶段的管理。

关键词：小微金融;小微企业;产品创新;风险管理

近年来，小微金融产品的数量更多、种类也更为多样，只有不断实现产品的创新，金融机构才能在激烈的市场竞争当中脱颖而出，帮助小微企业解决融资难的问题。在其中还需要做好风险管理的工作，这不仅关系到小微金融产品创新的成功与否，同时也关系到产品在市场当中的可持续发展。

一、小微金融产品创新概述

（一）小微金融产品概念与内涵简述

小微金融产品指的是专门面向小型和微型企业以及中低收入阶层提供的小额度、可持续的金融产品及其服务。对于小微企业来说，小微金融产品可以解决在资金流通以及融资方面的问题;对于金融服务机构来说，小微金融产品则可以提高效益。这些金融机构具有较强的可持续发展性，这促进了小微金融在整个金融体系当中可以实现不断地发展[2]。

（二）小微金融产品创新意义

首先，小微金融产品创新可以满足小微企业在转型与升级过程当中对资金的需求，通过对小微企业的特点和它们对资金需求的共性进行分析，可以有针对性地对小微金融产品和服务体系进行创新，进而为小微企业提供个性化的服务。其次，小微金融产品创新也是金融机构战略转型的必然要求。在激烈的市场竞争下，金融机构要实现稳定发展就要进行战略转型，而发展小微金融业务是转型的关键，这也是机构在未来发展过程当中的重要利润增长点[3]。

（三）国内外小微金融发展概况

在国内，小微企业已经成为了迅速崛起的重要市场，国家对小微企业的扶持力度也比较大，这给金融机构的市场选择与金融产品创新提供了基础。在城镇地区，超过75%的就业机会都是由小微企业所提供的。我国“十三五”规划提出，在发展普惠金融的同时，还需要发展更多业态的金融，通过创新金融的产品与服务，优化微型生态来为小微企业的融资与发展提供保障。在未来，需要在下沉用户结构的影响下，对小微金融产品进行创新，实现与互联网金融之间的有效融合。

在国外，小微金融在机构性质、运行机制以及金融环境等方面与国内都存在明显的差异，金融发展模式主要是依靠政策的支持，属于非营利模式，具有私人银行的性质，还有部分国家会以会员制自助小组的形式来促进小微金融产品的发展，同时也可以实现可持续化的自我经营。这其中社区银行在小微企业融资方面扮演者重要的角色，小微金融与互联网相结合的发展空间也比较大。在未来，国外的小微金融还将向着高效率、便捷化的方向发展。

二、我国小微金融产品创新

（一）国内主要商业银行小微金融产品创新

1.国有商业银行小微金融产品

中国工商银行是最早推出小微金融产品的国有商业银行之一，早在2009年就推出了网络融资的业务，实现了传统信贷业务与网络融资业务之间的融合。中国建设银行于2005年开始探索小微金融产品，产品创新能力比较强。目前所使用的小微金融模式为“信贷工厂”，结合小微企业的特点建立起了专门的经营管理体系，小微金融产品的种类多样，可以满足不同小微企业的需求。

2.全国性股份制商业银行小微金融产品

民生银行的小微金融业务于2012年启动，于2013年成立了小规模互助基金，经过整合之后形成了服装服饰行业、服务业以及文化产业这三类互助基金，同时还成立了小微企业城市商业合作社。平安银行在小微金融产品创新过程中形成了无担保、无抵押的特点，审批速度比较快，小微金融产品的额度、期限都比较灵活。中信银行则是从2013年开始涉足小微金融产品，采取了“点面结合”的方式推进支行层面的改革，形成了具有特色的“批量化零售模式”。

3.典型区域性商业银行小微金融产品

各个地区的商业银行在小微金融产品创新方面也取得了较快地发展，能够与当地市场经济发展相适应。开始向零售贷款业务扩展，在小微金融领域投入了更多的资金与人力。同时，通过资源优化配置、利率定价调整等方式来推动了小微金融产品的发展，推出了“薪易贷”、“快贷”、“圆梦贷”等针对不同人群的多样化小微金融产品。

（二）主要第三方信贷机构小微金融产品创新

1.阿里小微金融服务集团平台

该平台于2013年成立，主要的小微金融产品涉及支付、小贷、保险以及担保等多个领域，这可以为小微企业提供多样化的贷款服务，同时也可以为网商提供工具、为消费者提供多元服务。该平台主要的结算方式为按日计息，无需抵押，信用贷款年化利率最低可以达到18%[4]。

2.陆金所P2P业务模式

该业务于2013年开始投入运营，是由中国平安集团的陆金所网络投融资平台推出的，业务对象比较广泛，除了东部一线城市之外，对西部的城市甚至是农村偏远地区的企业也可以进行放贷。统计显示，60%的投资者都来自于东部一线城市，而80%的融资者则来自于西部三四线城市和偏远农村地区。该业务模式可以有效打破地域之间的限制，实现资金向着不同的方向流动。

3.保险业“政银保”项目

该项目于2009年由广东省保险业所推出，实现了保险与信贷之间的融合，为小微企业的发展提供了有利的支撑。目前，该项目已经在多个城市和地区开展，截止到2014年6月底，累计发放的贷款超过了7.4亿元，为4000家涉农企业提供了服务。

三、小微金融业务发展与产品创新风险分析

（一）小微金融业务发展与创新风险源

第一是小微企业。这些企业本身的贷款经营风险就比较大，抵抗行业风险的能力也比较弱，容易在信用上和操作上出现风险。第二是金融机构。金融机构在小微金融产品创新的过程当中产品多元化程度低、技术水平低、对贷款业务的管理与控制不严格，也会出现风险。统计显示，金融机构机构小微金融业务的平均逾期贷款率超过了20%，不良贷款率为8%左右。下图1为民生银行大连分行2015年不同担保方式下的逾期及不良贷款率统计图。

（二）小微金融业务发展与创新地风险类型

首先是来自小微企业本身信用方面地风险。其次是来自操作方面地风险。对于金融机构来说，供应链金融是信贷业务的专业性领域，同时也是小微企业进行融资的主要渠道，这覆盖了多项业务，可以为银行拓展中间业务提供充足的空间。

（三）小微金融业务与产品创新风险管理框架体系

以民生银行为例。针对小微金融业务与产品，民生银行建立起了全面化、专业性、集中化以及独立性的风险管理组织架构。在董事会层面设立了专门的风险管理委员会，主要负责对风险管理的各项政策、制度以及规划等进行集中审议，并对风险管理工作的开展情况进行监督，民生银行还加强了内部控制，建立健全了专门的法律管理体系和内控体系。最后，民生银行还建立起了完善的附属机构，在村镇地区的银行建立起了全面化的风险管理架构，并对内部风险进行了隔离，为小微金融产品的创新创造了良好的条件。

（四）国内小微金融业务发展与产品创新风险管理面临的主要问题

1.对基础数据的质量不够精准

小微企业的特点是信息的透明度比较高，信用缺乏，小微金融业务发展的过程当中容易出现企业与银行之间信息不对称的现象，这会造成“逆向选择”和“道德风险”的问题。这导致他们无法获取到精准的小微金融产品风险信息，在风险管理的过程中处于低效率的阶段，主要是基于经验来进行分析的。

2.从业人员的素养有待提升

在小微金融业务发展与产品创新的过程当中所涉及到的从业人员主要包括小微客户经理和小微职能部门人员这两部分。小微客户经理的主要工作是拓展小微金融业务，他们的专业素养、道德素养无法满足实际要求，专业性不强，这会导致项目的整体协调性不高，容易出现风险事件。对于小微职能部门人员来说，为了完成工作绩效考核、为了提高效率，可能会忽视重要的细节，这也会导致风险事件的发生。

3.对小微企业贷后管理的非现场监测不完善

根据金融机构对小微金融信贷业务存续期管理的要求，客户经理在完成贷款的发放之后，需要按季度进行现场监测，要了解对公结算账户的交易收入、小微企业的库存产品和经营销售情况，并对企业各种费用缴纳的经费进行检查。除此之外，还要对小微金融业务所涉及到的房地产抵押物进行走访与勘察。但是很多金融机构的经理人员都并没有做好非现场监测工作，贷后检查流于形式。在小微金融产品向着多元化方向发展的背景下，对小微企业贷后管理工作进行现场检查的时候使用常规的手段难以发现风险。这是由于小微企业具有复杂性与隐蔽性的特征，在金融机构没有建立起完善的信用风险监测中心、非现场检测工作不到位的情况下，就会增加小微金融业务发展地风险。

四、小微金融产品创新与风险管理建议

（一）处理好产品创新与风险控制的关系

对于金融机构来说，产品创新是一把双刃剑，它可以带来收益，同时也会带来潜在地风险与损失。因此，在小微金融产品的过程中，要做好风险管理工作，能够充分地把握产品创新与风险控制之间的关系。产品创新本身就是一个充满风险的事项，它打破了固有地风险平衡。因此在风险管理的过程中需要对失去的平衡进行重新监测和计量，在对风险可行性进行研究的基础上给出相應地风险对价，使之重归于风险与收益相平衡的状态[5]。

（二）小微金融业务发展产品创新建议

在小微金融产品创新的过程中，金融机构需要坚持实用性的原则，能够在市场导向的基础上加大产品创新的力度，做好对客户需求的分析，针对不同的行业和不同类型的小微企业打造个性化的金融服务产品。对于初期的企业，要对信贷额度进行控制，避免小微企业将信贷资金变成投资的主体资金，同时还要对企业进行监控，如果发现企业经营状况良好的话要及时督促其还贷。对于成熟期的小微企业，则可以选择成长速度快、业绩优良的企业作为对象，从多个方面来帮助他们合理的融资需求。对于衰退期的小微企业，则要尽量压缩贷款的空间，减少中长期贷款业务。

（三）小微金融业务发展及产品创新风险防控建议

1.强化基础数据的校验与提取

首先，金融机构可以运用互联网技术来获取基础数据，除了获取传统银行数据库当中的结构化数据之外，还可以获得语音、图片以及视频等非结构化数据。其次，还要依托于数据平台来实现数据和信息的标准化，按照相应的标准代码来实现行业间数据与信息的流通与校验。最后，还要对基础数据进行持续试验，利用收集到的数据对小微金融业务风险信息展开有效分析，这可以为小微金融业务地风险分析和风险评估模型的建立提供依据。

2.提高从业人员的能力与素质

在小微金融业务发展与产品创新的过程中，从业人员发挥了重要的作用，要实现对风险的有效防控，还要提高工作人员的能力与素质，通过完善、规范化的培训机构来提高工作人员地风险防控意识和防控能力。要定期对从业人员开展业务培训，使销售管理部门的员工能够了解相应的授信政策，学习国家的相关政策，提高自身的业务水平。同时，还要鼓励员工积极参加外部资格认证类的考试，比如FRM、CPA等。除此之外，对于小微客户经理人员，还要实现常态化的业务培训，聘请行业内的业务精英来进行经验分享，从多个方面来提高员工的业务水平，做好专业知识库的构建和交流渠道的搭建，为员工的学习创造便利的条件。

3.构建信贷管理体系

金融机构可以基于小微企业的特点，建立起完善的信贷管理体系，能够满足企业特殊的融资需求。与此同时，还要推进企业信贷标准化的工作，能够不断降低信贷的成本。在这个过程中，金融机构可以加强与小微企业之间的互动与交流，主动搜集与整理小微企业的客户群及其相关资料，加强对企业各个生命周期特征的判断与把握，能够根据其现有的信贷情况，结合本地经济发展建立起动态的数据库，进而对各个发展阶段的小微企业实施相应的信贷政策，结合风险特征来进行小微金融产品创新。

4.建立风险评估模型

金融机构可以结合小微企业在管理、经营、财务、信用等方面的信息建立起相应的风险评估机制，在其中对企业的盈利状况与偿债能力进行评价，进而将企业按照风险等级进行划分，实施差别化的信贷管理机制[6]。一方面，可以对小微企业地风险评价进行量化，及时调整风险分类标准;另一方面，还可以对小微企业的信誉评价方式进行创新，提高企业信用的真实性。

五、结语

当前国内的商业银行和第三方信贷机构都将小微金融产品创新作为未来发展的重要趋势，小微金融业务也成为了重要的收益来源。但是在小微金融业务发展和创新的过程中，在市场政策、操作以及信用等方面还存在着风险，这需要金融机构能够有效处理产品创新与风险控制之间的关系，能够基于市场特点和小微企业的需求来开发更多的小微金融产品，同时构建信贷管理体系和建立风险评估模型。

参考文献：

[1]章晔，曾歆格，杜轩颐.农村小微金融便利店满足农户金融服务需求情况的研究——基于台州农村商业银行的试点探索[J].安徽农业科学，2017（07）：238-241+246.

[2]闫向武，程全明，韩默然.践行普惠金融理念 助力小微企业发展——中国工商银行山西太原高新技术开发区支行服务小微企业纪实[J].中国城市金融，2019（03）：46-49.

[3]杨兵兵.直面竞争、迎接挑战、夯实基础 打造国内科技运营安全、技术应用领先的银行——中国光大银行信息科技工作回顾与展望[J].中国金融电脑，2018（02）：20-22.